Co by było, gdybyś mógł doładować swoje składki Roth 401 (k) lub IRA i zaoszczędzić jeszcze więcej na emeryturę? Brzmi trochę zbyt dobrze, aby mogło być prawdziwe, ale jest to całkowicie możliwe. Istnieje droga wsteczna zwiększenie kwalifikujących się składek Roth IRA nawet o 37 500 USD za pomocą tzw Mega Backdoor Roth IRA.
Jakie są limity Roth IRA?
The Urząd skarbowy określa kto może wpłacić składkę na konto Roth IRA i ile może wnieść.
Oto kilka podstawowych zasad:
- W 2023 r. limit składki wynosi 6500 USD na osobę lub 7500 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej.
- Jeśli jesteś pojedynczym podatnikiem, który zarabia mniej niż 138 000 $, możesz wpłacić pełną kwotę na Rotha IRA.
- Jeśli zarabiasz więcej i aż do 153 000 $, możesz wpłacić mniejszą kwotę.
- Jako osoba składająca wniosek, jeśli zarabiasz więcej niż 153 000 USD, nie możesz wpłacać składek na konto Roth IRA.
- Dla współmałżonków i współmałżonków limity wynoszą 218 000 USD i 228 000 USD.
Jeśli zarabiasz więcej niż te limity dochodów i chcesz odłożyć gdzieś więcej pieniędzy na emeryturę, nadal możesz wpłacić wkład do tradycyjnego konta IRA. Oto gdzie
Backdoor Roth IRA wchodzi w grę. Konwertuje składki na a tradycyjnego IRA w Roth IRA konto.Co to jest Mega Backdoor Roth IRA i jak działa?
Mega Backdoor Roth IRA to jeszcze większa wersja Backdoor Roth IRA. Pozwala na wpłacanie składek po opodatkowaniu na rzecz a plan 401(k). zostać przekształcony w Roth IRA. Liczby są większe, a rachunki są inne.
Aby skorzystać z Mega Backdoor Roth IRA, musisz mieć sponsorowany przez pracodawcę 401 (k), który zezwala na składki po opodatkowaniu.
Składki po opodatkowaniu do planu 401(k) różnią się od składek Roth IRA. Limity IRS dotyczące składek 401 (k) wynoszą 66 000 USD w 2023 r. Oznacza to, że osoby fizyczne mogą przekazać 22 500 USD przed opodatkowaniem, a Twój pracodawca może przekazać w Twoim imieniu do 37 500 USD. (Uwaga: każdy dom maklerski i plan ma swoje własne zasady, więc niektóre plany mogą zezwalać pracownikom na wpłacanie większych składek jako składek po opodatkowaniu po policzeniu składek pracodawcy.)
Dzięki Mega Backdoor Roth pobierasz składki po opodatkowaniu 401 (k) (22 500 USD lub 30 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej), przekształcenie ich w tradycyjne konto IRA, a następnie przekształcenie ich w konto Rotha IRA. To jeszcze kilka kroków i istnieją szczegółowe zasady określające, kto ma do tego dostęp.
Kto może korzystać z Mega Backdoor Roth IRA?
Aby wykonać Mega Backdoor Roth IRA, Twój plan 401 (k) musi oferować:
- Składki po opodatkowaniu powyżej limitu 22 500 USD przed opodatkowaniem
- Dystrybucje w trakcie eksploatacji (lub wycofania bez trudności)
Oba te elementy współpracują ze sobą, aby upewnić się, że możesz wpłacić maksymalną dozwoloną roczną kwotę w swoim 401 (k), aby te pieniądze można było następnie wymienić.
Oto proces krok po kroku, jeśli spełniasz powyższe kryteria:
- Maksymalnie wykorzystaj swój 401(k) dzięki składkom po opodatkowaniu. Upewnij się, że sprawdziłeś w planie swojego pracodawcy, czy przestrzegasz zasad. Pamiętaj, to są składki po opodatkowaniu, nie Składki Roth IRA.
- Wypłać te pieniądze na tradycyjne konto IRAi wykonaj ten sam proces, co w przypadku Backdoor Roth IRA.
Jeśli Twoja firma zezwala na wypłaty w trakcie eksploatacji, bez trudności, możesz od razu wypłacić swoje składki 401 (k) na Roth IRA.
Poza Jak aby to zrobić, należy rozważyć, czy jest to dobry ruch dla twoich pieniędzy. Ta konwersja jest najlepsza dla osób o wysokich dochodach i oszczędzających. Jest przeznaczony dla osób, które już wykorzystują swoje inne opcje emerytalne, a być może nawet mają inne plany, takie jak zdrowotne konto oszczędnościowe (HSA) lub 529 plan oszczędnościowy na studia I Nadal mają więcej pieniędzy, które chcą zaoszczędzić.
Jeśli jesteś osobą o średnich dochodach lub nie możesz maksymalnie wykorzystać swojego 401(k), ta konwersja nie jest warta twojego czasu. Z naszego doświadczenia myślimy TD Ameritrade I E*HANDEL są najczęściej wybieranymi kontami maklerskimi Roth IRA.
Co z osobami samozatrudnionymi?
Nawet te z solo 401(k) może korzystać z Mega Backdoor Roth IRA. W rzeczywistości może to być trochę łatwiejsze, ponieważ tworzysz własny plan 401 (k).
W solo 401 (k) możesz wnieść 25% swojego dochodu przed opodatkowaniem do swojego planu. Jak wspomniano, limit składek wynosi 66 000 USD w 2023 r., ale często stanowi to ponad 25% dochodu przed opodatkowaniem.
Tutaj dobrze jest być osobą odpowiedzialną za plan. Możesz skonfigurować swój plan tak, aby umożliwiał składki po opodatkowaniu I wypłaty w służbie.
W ten sposób nadal możesz korzystać z Mega Backdoor Roth IRA, wykonując powyższe czynności. Załóżmy na przykład, że jesteś w stanie przekazać 10 000 USD w postaci składek do wyboru i 10 000 USD jako udziałów w zyskach. To wciąż 46 000 $ poniżej limitu wkładu wynoszącego 66 000 $.
Następnie możesz wpłacić pozostałe 46 000 USD składek po opodatkowaniu do swojego planu, a następnie przekonwertować je za pomocą Mega Backdoor Roth.
Ostatnie słowo
Chociaż Mega Backdoor Roth ma więcej kroków niż większość innych kont emerytalnych i więcej ograniczeń dotyczących tego, kto może z niego korzystać, jest to sposób na naprawdę zwiększenie oszczędności emerytalnych. Najlepiej dla osób, które zarabiają wystarczająco dużo, by chcieć więcej oszczędzać Po już maksymalizują swoje istniejące konta emerytalne. Jeśli nie martwisz się budowaniem oszczędności gotówkowych lub innymi potrzebami finansowymi, może to być świetna opcja.
Uwaga: Podobnie jak w przypadku wszystkich decyzji finansowych, należy skonsultować się z profesjonalnym doradcą finansowym. Dotyczy to zwłaszcza decyzji związanych z kwestiami podatkowymi — takich jak ten dość skomplikowany proces Mega Backdoor Roth IRA — skonsultuj się z doradcą podatkowym.