W ciągu ostatnich kilku dni giełda doświadczyła trzeciego największego krachu w historii. Cieszę się, że większości moich funduszy emerytalnych tam nie było. Zgadzam się i zgadzam się od 2008 roku z autorem tego wspaniałego artykułu. Co giełda daje, giełda zabiera.
W wieku 25 lat moim pierwszym wyborem byłoby zainwestowanie maksimum w 401K/IRA. Mając 55 lat, przez 30 lat reagowałem na wzloty i upadki rynku. Wypłata gotówki na spłatę kredytu hipotecznego. Zabicie wszystkich DŁUGÓW i OSZCZĘDNOŚCI jest koniecznością w KAŻDYM scenariuszu. Oszczędności mogą mieć postać srebra, złota, nieruchomości wolnych od długów lub gotówki. Jeszcze lepiej mała firma jako uzupełnienie obecnej pracy. Ale… muszą być oszczędności! Oszczędzający ostatecznie wygrają bez względu na obraną ścieżkę lub ścieżki. Niektórzy będą mieli więcej niż inni, ale spokój ducha jest jak najbardziej mile widziany.
Po prostu głupi. Mam 64 lata, od 28 lat oszczędzam na kontach emerytalnych i mam tam ponad 500 tys. Miałem bardzo duże wzloty i upadki w mojej karierze i luki, kiedy nie mogłem wnieść swojego wkładu. Nigdy nie miałem emerytury. Jednak wraz z wprowadzeniem ubezpieczenia społecznego za kilka lat, będzie w stanie uzyskać stały dochód w wysokości 4 tys. Miesięcznie. To niezwykle dobre uczucie. Mam własny dom, firmę, w której mogę pracować, ale nie muszę. Gdybym nie miał tych 500 tys. w instrumentach IRA/401 tys., nie byłoby ich na innym koncie. Wiele z tych pieniędzy pochodziło z nieopodatkowania od wzrostu wartości kapitału w 401 tys. Byłoby to więc znacznie mniej, choć po opodatkowaniu. A na emeryturze te pieniądze mogą rosnąć z odroczonym podatkiem.
Jest to niestety artykuł typu click-batey z niewielką ilością przydatnych informacji. Historia się nie powtarza, ale z pewnością się rymuje. Okoliczności każdego są różne, chociaż niektóre mogą być podobne do twoich, i nie podajesz szczegółów, dlaczego tak jest nie jest najlepszym wyborem dla CIEBIE (dochody, pracownik/właściciel firmy/IC itp.), Twoi czytelnicy przegapią zastosowanie rozumowanie.
1. Ten wydaje się raczej poniżający dla twoich czytelników. Istnieje wiele zdroworozsądkowych powodów, aby zainwestować w 401K. Jestem w szczęśliwej sytuacji, w której jako pracownik znajduję się w górnym przedziale podatkowym. Jeśli nie będę w stanie dotknąć pieniędzy do 59,5 (patrz wyżej), planuję mieć inne narzędzia oszczędnościowe/biznesowe do wydania od momentu, w którym będę mógł dotknąć pieniędzy bez kary (możesz mieć dostęp do funduszy, ale musisz zapłacić, aby to zrobić Więc). Nie wspominając o tym, że kiedy długi zostaną spłacone, a jajko oszczędnościowe zostanie zbudowane, a moja potrzeba wyższych dochodów zmniejszy się, mogę zmniejszyć stanowisko IC w niepełnym wymiarze godzin i mieć różne ulgi podatkowe, więcej wolnego czasu i wystarczające dochody na utrzymanie czas.
2. Zależy. Jestem w przedziale podatkowym 32-35% jako pracownik. Jeśli kieruję się „zdrowym rozsądkiem”, chronię pieniądze przed krańcowymi stawkami 35% i 32%, aby później wypłacić je po 10, 12, 22 lub 24. Bez względu na to, jakie są stopy procentowe kontraktów terminowych, mogę korzystać z niższych nawiasów krańcowych, które raczej nie sumują się do 32% lub 35%. Oszczędzam sporo i żyję z mniej niż zarabiam. Na emeryturze (lub przedemerytalnej) będę wolny od długów osobistych ORAZ będę miał tę zaletę, że nie będę musiał odkładać pieniędzy na emeryturę. Będę potrzebował znacznie mniej niż mój dochód. Moje potrzeby spadną i jest wysoce nieprawdopodobne, że mój całkowity podatek będzie wyższy niż mój obecny podatek krańcowy.
3. Jest to ok system, ale jest przeznaczony dla osób o wysokich dochodach (kłamstwo podatkowe nie tyle jest kłamstwem, co nie przynosi korzyści większości ludzi), więc nie będę się z tobą dużo spierać.
4. Większość rachunków jest finansowana przez całe życie i zapewnia uśrednianie kosztów w dolarach, co pomaga przeciwstawić się bessie (ponieważ kupujesz zarówno wzloty, jak i upadki). Kiedy zbliżasz się do emerytury, powinieneś przestawić się na więcej dywidend i obligacji, aby pomóc zrównoważyć zmienność rynku.
5. Bez wątpienia większość zysków idzie na Wall Street. To nie jest całkowicie przegrana gra, ale ludzie od finansów często widzą więcej korzyści niż przeciętny inwestor. Dlatego większość z nas powinna kupować i trzymać fundusze indeksowe lub niskobudżetowe fundusze ETF z rzadkimi korektami funduszy (założę się, że większość czytelników tego witryna właśnie to robi.) Całkowicie zgadzam się, że musisz płacić na Wall Street, ale musisz to robić ze swoimi indywidualnymi akcjami na kontach podlegających opodatkowaniu, Prawidłowy???
6. Tu nie ma argumentów. Moje dzieci dostają bardzo mało informacji ze szkoły, a to, co dostają, uzupełniam w domu.
7. tak. Ponownie, uśrednianie kosztów w dolarach. Gdyby regularne pokonywanie rynku było łatwe, większość funduszy inwestycyjnych nie pozostawałaby w tyle za rynkiem. To znaczy zatrudniają geniuszy, prawda??? Ludzie krzyczeli, że rynek był zbyt drogi w 2016 roku (w tym ja), a tutaj jesteśmy jeszcze wyżej. W pewnym momencie spadnie, a ja mam trochę suchego proszku pod ręką, gdy zapasy trafią do sprzedaży.
8. Przepraszam, ale ten został napisany tak, aby był jak najbardziej niejasny i antagonistyczny. Najgorsze jest to, że sprawiłeś, że nie da się tego zrobić. Po co odkładać 10%. Dlaczego tylko 401k? Co się stanie, jeśli nie ma ani 401 tys., ani funduszy na emeryturę? Czy mu się to nie udało, czy tylko nadzieja na lepszy plan, o którym wspominasz w punkcie 3?
Z całą powagą, dobrze, że masz wielkie cele. Ale po co ton, który udaje, że inni są gorsi? Możesz też mieć 401k i wynajmować nieruchomości. Możesz być pracownikiem, z dodatkowymi zajęciami i kilkoma czynszami. Może franczyzobiorca w restauracji sieciowej. Być może niezależny pisarz z wydatkami podlegającymi odliczeniu. Różni ludzie mają różne okoliczności podatkowe i różne sposoby na zwiększenie dochodów i zwiększenie efektywności podatkowej. Zamiast krytykować osobę czytającą blog inwestycyjny za to, że ma tylko 401 000, zachęć ją do zbadania innych możliwości, podając bardziej szczegółowe informacje na temat swoich poszukiwań.
Robisz kupę na giełdzie, a potem wspominasz, że inwestujesz w akcje. Zakładasz konto podlegające opodatkowaniu, na którym następnie wypłacasz dywidendy. Więc… jesteś opodatkowany od pieniędzy, które włożyłeś, a następnie od zysków. Mój backdoor Roth-IRA pozwala na opodatkowanie mnie tylko od wpłaconych pieniędzy. Mój 401k (solo i zatrudniony) pozwala mi płacić podatek tylko w momencie wypłaty. Który jest lepszy? Ponownie, okoliczności są różne dla różnych ludzi. To, co ma sens dla mnie, może nie mieć sensu dla ciebie. Wszyscy musimy płacić podatki, ale mamy wybór, ile i jak często. Korporacje (mała lub duża firma, publiczna lub prywatna) mają określone korzyści podatkowe w stosunku do pracownika.
Na koniec stwierdzasz: „Jednak, jak wspomniałem, im więcej się uczyłem, tym mniej miały one dla mnie sensu”. Być może lepszym sformułowaniem byłoby „*dla* mnie”. 401ks i IRA nie przynoszą korzyści wszystkim. Nie podając poszlakowych informacji, straciłeś okazję do pouczenia czytelników tej strony.
Elizabeth – Nasz system edukacji ma problemy, a żadne zajęcia z planowania finansowego nie są dużym problemem. Jestem zwolenniczką zajęć w gimnazjum i liceum. Nie możemy tego kontrolować, podobnie jak podatków. W tym punkcie się zgadzamy.
Są inni, z którymi mam problem. Twój 25-letni przyjaciel zaginął na łodzi. Jeśli zainwestuje w swoje 401 000 w pracy, może dojść do meczu firmowego, a to darmowe pieniądze. Należy również wziąć pod uwagę czas mieszania. Brakujących lat nie da się nadrobić. Inwestowanie w poszczególne akcje jest świetne – ja też to robię. Jeśli jednak edukacja jest słaba – jak się zgadzamy – w jaki sposób jednostki mogą wybierać odpowiednie akcje? Argumentowałbym, że inwestorzy powinni korzystać z planu typu „centrum i szprychy”, w którym centrum stanowią szeroko zakrojone fundusze ETF lub fundusze wspólnego inwestowania, a szprychy rozszerzają portfel o pojedyncze akcje, obligacje, towary itp. Ogólna dywersyfikacja jest ważna i obejmuje gotówkę, obligacje, nieruchomości, firmę itp. Myślę, że twój pogląd powinien być bardziej wyważony, zamiast atakować system. Wyjaśnij swoim czytelnikom, jak pracować z systemem, a nie przeciwko niemu.
Zgadzam się co do planów emerytalnych. Przestałem wpłacać lata temu, a teraz mam 39 lat. Miałem około 50 000 $ na koncie IRA i zamiast trzymać je w funduszach inwestycyjnych. Przeszedłem na samodzielną IRA i kupiłem z nią nieruchomość na wynajem.
Uwielbiam nieruchomości na emeryturę. Moje 20 wypożyczeń przynosi 12 000 $ miesięcznie po wszystkich wydatkach, w tym hipotece. IRA byłaby dobra dla większej liczby nieruchomości, z wyjątkiem tego, że naprawdę trudno jest uzyskać pożyczkę na IRA (musi być bez regresu i zwiększa szanse na audyt).
Tracisz również niektóre z niesamowitych korzyści podatkowych związanych z nieruchomościami w IRA, które pochodzą bez konta emerytalnego.
To może być jeden z najbardziej nieodpowiedzialnych artykułów, jakie czytałem. Żaden z powodów „dlaczego nie” nie jest naprawdę istotny. Istnieją sposoby korzystania z kont emerytalnych, dzięki którym rachunek podatkowy danej osoby jest zmniejszany wykładniczo w stosunku do trzymania pieniędzy na rachunkach podlegających opodatkowaniu lub innych nietradycyjnych pojazdach. (HSA jest jednym z największych włamań do kont emerytalnych XXI wieku, ze wszystkimi zaletami tradycyjnej IRA i wyjścia ROTH, z wyjątkiem kilku zastrzeżeń). A co z 401K, gdzie można zainwestować 6% swojej pensji, a pracodawca dopasuje to w 100%? Domyślam się, że ten artykuł jest „prekursorem” jakiejś formy sprzedaży, ale „alternatywy”, o których wspomniał autor, nie są w najmniejszym stopniu rozwinięte. Równie dobrze mogliby powiedzieć: „Inwestuję w LEPSZE rzeczy niż konta emerytalne”. Dlaczego taki artykuł został dopuszczony?
Widzę twój punkt widzenia na niektóre rzeczy, ale jest tu tak wiele błędów logicznych, że nie wiem od czego zacząć. Dużym z nich jest argument „nie wiesz, co się stanie”, który przewija się przez cały czas. Gdybym zaoferował ci wybór między (A.) 1 $ lub (B.) gdzieś pomiędzy 2 $ a 3 $, nadal powinieneś wybrać to drugie, nawet jeśli nie jesteś pewien wyniku. Kolejnym jest linia „wall street zarobi dużo pieniędzy”. To trochę tak, jakby powiedzieć: „Sklepy spożywcze są prowadzone przez pobieżne typy biznesów, więc zamierzam uprawiać całe moje własne jedzenie, aby nie dostali żadnego z moich pieniądze." W pewnym sensie to prawda, ale czasami płacenie za rzeczy jest o wiele bardziej wydajne i mniej czasochłonne, nawet jeśli pozwala szkicowym ludziom stać się bogatym.
Robisz dobre punkty, ale nie rozumiem, po co wpłacać na konta emerytalne z uprzywilejowanymi podatkami 401Ks i IRA muszą wzajemnie się wykluczać ze wszystkimi innymi formami inwestycji wspomniany. Wydaje mi się, że to tylko dodatkowy wymiar dywersyfikacji. Przynajmniej wniesienie wystarczającego wkładu, aby dopasować pracodawcę, zawsze wydawało mi się gwarantowanym 100% zwrotem. Dlatego osobiście nie wykluczałbym tych pojazdów oszczędnościowych jako części szerszego, zrównoważonego planu długoterminowego.