Teraz, gdy ludzie tak często wykonują kilka — często wiele — prac w ciągu swojego życia, posiadanie „kolekcji” planów emerytalnych jest prawie normą. Czasami jest to zaleta, być może masz różne plany emerytalne skonfigurować na różnych kontach z różnymi powiernikami w sposób, który po prostu działa dla Ciebie.
Innym razem może to skomplikować twoje życie i możesz chcieć połączyć niektóre lub wszystkie konta w jedno duże konto, na którym możesz lepiej śledzić swoje inwestycje emerytalne.
Ogólnie rzecz biorąc, łatwo jest łączyć plany emerytalne i robić to bez ponoszenia kar. Jest to szczególnie prawdziwe, gdy jesteś łączenie podobnych planów emerytalnych.
Łączenie tradycyjnych kont IRA
Podobnie jak w przypadku planów emerytalnych sponsorowanych przez pracodawcę, dość łatwo jest osiągnąć punkt, w którym masz więcej niż jedno konto IRA. Często dzieje się tak w wyniku zmiany pracy; odchodzisz z jednej pracy i zamieniasz stary plan 401(k) na IRA. Następnie podejmujesz inną pracę z 401 (k) i być może, gdy tam jesteś, zakładasz kolejne konto IRA, tylko dlatego, że możesz. Kiedy opuścisz drugą pracę, ten 401 (k) zostanie przeniesiony na własny IRA, a teraz masz trzy IRA.
Czasami wiele IRA rozwija się w oparciu o różne oferowane zachęty przez indywidualnych menedżerów kont IRA, podobnie jak powody, dla których ludzie często utrzymują konta oszczędnościowe i czekowe w wielu bankach.
Bez względu na powód, łatwo jest osiągnąć punkt, w którym masz trzy lub cztery IRA, wszystkie zasiadają z różnymi powiernikami. W końcu dochodzisz do miejsca, w którym chcesz połączyć je wszystkie w jedną IRA.
Kiedy nadejdzie ten czas, po prostu upewnij się, że inne konta, na które wprowadzasz IRA, są najlepszym planem partii. Powinien oferować najszerszy wybór inwestycji w najniższej cenie.
Istnieją dwa sposoby połączenia jednego tradycyjnego konta IRA z innym:
Zasada rolowania 60 dni. Jest to bardziej skomplikowana z tych dwóch metod i generalnie nie jest zalecana. W ramach tej metody transferu faktycznie przejmujesz środki z poprzedniego planu — oznacza to, że dystrybucja środków z planu jest wysyłana bezpośrednio do Ciebie. Gdy to się stanie, będziesz mieć 60 dni na dokończenie przeniesienia na inny IRA, w przeciwnym razie wpływy będą podlegać opodatkowaniu, a jeśli masz mniej niż 59 ½ roku życia, będziesz również podlegać wcześniejszej wypłacie w wysokości 10% kara.
W wielu przypadkach powiernik starego konta zatrzyma 20% wypłaty z planu na pokrycie podatku dochodowego. Chociaż może to być doskonała ochrona w przypadku, gdy nie zakończysz kumulacji w ciągu wymaganych 60 dni, wiąże się to z wieloma komplikacjami.
Załóżmy, że masz 10 000 $ na koncie IRA, a powiernik wystawia czek na wpływy bezpośrednio do ciebie. Jeśli zatrzymają 20%, twój czek będzie opiewał na zaledwie 8 000 $. Jeśli przeniesiesz tę kwotę na nową IRA, masz dwie możliwości: albo wymyślić dodatkowe 2000 $ z własnych środków, aby zakończyć pełne rolowanie, albo potrącenie 2000 USD będzie podlegać opodatkowaniu i karom, ponieważ nigdy nie znalazł się w nowym planie.
60-dniowe rolowanie również wywołuje zasada jednego roku oczekiwania. Za każdym razem, gdy przeniesiesz pieniądze z konta IRA przy użyciu tej metody, nie będziesz mógł przenieść żadnej części tych pieniędzy na inne konto IRA przez jeden rok.
Morał historii: Nigdy nie używaj 60-dniowej metody rolowania, chyba że nie ma absolutnie żadnej innej opcji.
Przelew bezpośredni. Jest to metoda rolowania, z której powinieneś korzystać, kiedy tylko możesz, ponieważ jest to najprostszy sposób łączenia kont IRA i stwarza praktycznie zerową szansę na poniesienie podatku dochodowego lub kary za wcześniejszą wypłatę.
W ramach przelewu bezpośredniego wystarczy wypełnić wymagane dokumenty, które umożliwią Twojemu poprzedniemu powiernikowi IRA dokonanie bezpośredniego transferu wpływów z konta IRA na nowe konto powiernika IRA. Pieniądze nigdy nie przechodzą przez twoje ręce, dlatego unikasz podatków i kar. Ponadto nie będzie ograniczeń co do tego, ile razy możesz wykonać ten rodzaj przelewu, na przykład zasada jednego roku oczekiwania, która dotyczy 60-dniowych rolowań.
Połączenie kont emerytalnych Roth
Konieczność łączenia kont Roth IRA zazwyczaj nie stanowi problemu, choćby dlatego, że plany nie istniały tak długo, jak w przypadku kont IRA i 401 (k). Ponadto plany Roth IRA nie są typowymi kontami docelowymi dla dystrybucji planów pracodawców, tak jak tradycyjne konta IRA.
Jeśli masz wiele kont Roth IRA i chcesz je połączyć, zasady są podobne do tych, które obowiązują w przypadku łączenia tradycyjnych kont IRA. I warto to powtórzyć; skorzystaj z metody przelewu bezpośredniego, aby uprościć sprawę i uniknąć problemów z IRS.
Łączenie kont 401(k).
Po raz kolejny łączenie kont 401 (k) odbywa się w taki sam sposób, jak w przypadku tradycyjnych kont IRA. Powinieneś być w stanie połączyć stare plany 401 (k) z nowym planem pracodawcy tak długo, jak pozwala na to plan nowego pracodawcy. A ponieważ kwoty w dolarach związane z planami 401 (k) są często znacznie większe niż w przypadku kont IRA, podwójnie ważne jest, aby użyć metody przelewu bezpośredniego, aby uniknąć problemów podatkowych.
Być może ważniejsze jest to, czy w ogóle należy połączyć konta 401 (k). Chociaż wygodniejsze może być połączenie poprzednich kont 401 (k) z obecnym planem pracodawcy, nie zawsze jest to najlepsza strategia.
Przed podjęciem decyzji o połączeniu planów 401(k) z obecnym planem należy wziąć pod uwagę następujące kwestie:
- Czy Twój nowy plan pracodawcy 401(k) oferuje więcej możliwości inwestycyjnych niż stare?
- Czy opłaty związane z inwestowaniem w plan nowego pracodawcy 401(k) są niższe niż w poprzednich planach?
- Czy byłoby lepiej, gdybyś przerzucił swoje stare plany 401 (k) na samozwańcza IRA, a nie do planu nowego pracodawcy?
Jeśli chodzi o łączenie planów 401(k), ważne jest, aby zrozumieć, że wszystkie plany 401(k) nie są równe. Niektóre są lepsze niż inne i możesz znacznie zaszkodzić swoim wysiłkom emerytalnym, czyniąc wygodę podstawowym kryterium przy wyborze planu 401 (k), w który zamierzasz połączyć pozostałe.
Tak długo, jak prawidłowo przeprowadzisz przeniesienie swoich kont, przejście powinno przebiegać bezproblemowo, bez podatków i kar.
Połącz konta emerytalne tylko wtedy, gdy nowy plan jest lepszy od starego i jeśli pomoże ci to usprawnić twoje obecne plany.
Sprawdź swój dochód emerytalny: