Jeśli zastanawiasz się nad przejściem na wcześniejszą emeryturę — lub po prostu chcesz się dodatkowo przygotować na swoje złote lat — potrzebujesz planu, aby przenieść Ciebie i Twoje pieniądze do miejsca, w którym będą mogły Cię wspierać bez pełnego etatu stanowisko.
Istnieje coś, co nazywa się „zasadą 25x”, która często pojawia się, gdy mówimy o planowaniu emerytury w dużym ujęciu. Jest szczególnie popularny wśród członków społeczności FIRE. To są ludzie, którzy planują opuścić pracę znacznie wcześniej niż 65 lat.
Czy zasada 25x może pomóc w ustaleniu, ile pieniędzy będziesz potrzebować, aby przejść na wcześniejszą emeryturę?
Co to jest OGIEŃ?
OGIEŃ oznacza niezależność finansowa, wcześniejsza emerytura i jest definiowany zarówno jako styl życia, jak i cel finansowy. Chodzi o to, aby skrócić liczbę lat, które musisz poświęcić na pracę, żyjąc drastycznie na swoich warunkach. Zwolennicy FIRE starają się zgromadzić wystarczająco dużo oszczędności, inwestycji i ewentualnie pasywny dochód że mogą się stać finansowo niezależny pracy.
Innymi słowy, dzięki FIRE budujesz wystarczająco dużo rezerw finansowych, że nie musisz już wymieniać czasu na pieniądze.
Z wielu powodów w ciągu ostatnich kilku lat doszło do małej eksplozji osób zainteresowanych tą ścieżką. Niektórzy ludzie przychodzą do stylu życia FIRE, ponieważ są wypaleni w pracy. Inni chcą spędzać więcej czasu ze swoimi dziećmi lub starzejącymi się rodzicami, niż przy biurku.
Niezależnie od tego, co sprowadza Cię do FIRE, najpierw musisz podać swój numer FIRE. Ile pieniędzy potrzebujesz na oszczędności i inwestycje, aby odejść z pracy w pełnym wymiarze godzin?
Jaka jest zasada 25x?
W tym miejscu do równania wchodzi reguła 25x. Ogólnie rzecz biorąc, praktyczną zasadą przy planowaniu emerytury dowolnego typu (ale zwłaszcza FIRE) jest zaoszczędzenie 25-krotności oczekiwanych rocznych wydatków emerytalnych.
Jeśli planujesz wydawać 30 000 USD rocznie na emeryturę, potrzebujesz 750 000 USD w swoim portfelu. Jeśli planujesz wydawać 50 000 USD rocznie, potrzebujesz 1,25 miliona USD.
Jest kilka bardzo ważnych szczegółów dotyczących zasady 25x:
- To nie uwzględnia twojego Zakład Ubezpieczeń Społecznych, emerytury lub jakikolwiek rodzaj zarobków na emeryturze (np. praca w niepełnym wymiarze godzin lub wynajem nieruchomości).
- Zakłada również 7% roczny zwrot z inwestycji w akcje.
- Szacuje tylko, ile potrzebujesz w Twój portfel inwestycyjny na emeryturę, nieile możesz wypłacić na emeryturze.
- Nie obejmuje inflacja, więc musisz ręcznie uwzględnić te obliczenia.
Czy zasada 25x działa?
Powinieneś rozważyć zasadę 25x jako wyznaczanie celów narzędzie, a nie precyzyjne przewidywanie. Ponieważ nie jest bardzo konkretny, może dać ci początek numer emerytalny do pracy.
Zasada 25x może pomóc w udoskonaleniu planów emerytalnych. Ale prawdopodobnie nie powinieneś opierać całej swojej emerytury tylko na tej formule.
Aby upewnić się, że jesteś na dobrej drodze do osiągnięcia swoich celów emerytalnych, możesz również użyć oprogramowania do finansów osobistych, takiego jak CountAbout. Z PoliczOkoło, możesz użyć ich widżetu FIRE, aby śledzić potencjalny dochód pasywny w czasie i porównywać go z wydatkami miesięcznymi.
Co wziąć pod uwagę przy planowaniu emerytury
Zacznij od myślenia całościowego, a następnie zakreśl więcej szczegółów.
Ogólne pytania, które możesz sobie zadać, mogą być następujące:
- Czy będę mieszkał w tej samej okolicy i domu, w którym jestem teraz, czy też przeprowadzę się na emeryturze?
- Czy planuję mieć dzieci?
- Ile będzie kosztować mój plan opieki zdrowotnej? Ile będę potrzebować, aby pokryć koszty, których nie obejmuje?
- Czy będę? podróżować na emeryturze czy spędzać więcej czasu w domu?
Te pytania pomogą Ci stworzyć plan emerytalny i zorientować się, jakie będą Twoje wydatki.
W tej chwili twoje życie może nie odzwierciedlać tego, jak będzie wyglądać za 60 lat.
Jeśli masz teraz dom, prawdopodobnie spłacasz kredyt hipoteczny. Jeśli spłacisz kredyt hipoteczny przed przejściem na emeryturę, prawdopodobnie znacznie obniży to twoje wydatki. A to oznacza, że twoja liczba 25x może być również niższa.
Zsumuj, ile spodziewasz się spędzić każdego roku na emeryturze. Następnie pomnóż tę liczbę przez 25, aby uzyskać konkretną liczbę 25x.
Teraz, gdy masz już swój numer 25x, możesz cofnąć się stamtąd i podjąć decyzję które konta inwestycyjne emerytalne musisz sfinansować i ile. Pamiętaj, aby uwzględnić wszelkie dodatkowe dochody, których oczekujesz na emeryturze, takie jak: Zakład Ubezpieczeń Społecznych i emerytury.
Koszty opieki zdrowotnej
Oto ważna uwaga dotycząca emerytury dla każdego w Stanach Zjednoczonych: Koszty opieki zdrowotnej. Koszty opieki zdrowotnej na emeryturze są bardzo trudne do przewidzenia. W związku z tym mogą poważnie wpłynąć na twoje planowanie emerytury.
Chociaż może to nie być ekscytujące, im więcej badań możesz przeprowadzić w zakresie polityki zdrowotnej twojego stanu, a także polityki federalnej, tym lepiej dla ciebie będzie. Dowiedzenie się, czy zakwalifikujesz się do jakichkolwiek dotacji lub czy będziesz mógł uczestniczyć w określonych planach, może Ci bardzo oszczędzić.
Inną dobrą taktyką jest podwojenie szacunkowych kosztów opieki zdrowotnej. Wraz z wiekiem nasze ciała wymagają większej opieki. Dodaj do tego inflację, a także rosnące koszty opieki zdrowotnej, a można się założyć, że opieka zdrowotna w przyszłości będzie kosztować więcej niż obecnie. Tak więc, aby uzyskać jak najdokładniejszy obraz swoich wydatków, przed wdrożeniem zasady 25x uzupełnij liczby dotyczące opieki zdrowotnej.
Ostatnie słowo
Już teraz zacznij przygotowywać się do swoich złotych lat. Zasada 25x pomaga wiedzieć, do czego dążyć. Im szybciej zaczniesz, tym lepiej. Nawet kilka dolarów tygodniowo, jeśli to wszystko, na co możesz sobie teraz pozwolić.