Prawdopodobnie słyszałeś powiedzenie: „Kup terminowe ubezpieczenie na życie i zainwestuj różnicę.„Różnica” w tym zaleceniu to różnica między tym, ile zapłaciłbyś za ubezpieczenie na całe życie w porównaniu z terminowym ubezpieczeniem na życie. Ta różnica jest znacząca. Ubezpieczenie na całe życie jest zazwyczaj wielokrotnie droższe niż ubezpieczenie na życie.
Z tego powodu terminowe ubezpieczenie na życie jest zwykle lepszą strategią. Ale czy są chwile, kiedy ubezpieczenie na całe życie jest dobrym pomysłem?
Absolutnie.
Prawdopodobnie słyszałeś też powiedzenie: Nigdy nie mów zawsze; nigdy nie mów nigdy, tak samo jest z debatą „całe życie kontra semestr”. W rzeczywistości są chwile, kiedy ubezpieczenie na całe życie ma więcej sensu niż termin.
Oto kilka z nich:
Kiedy potrzebujesz stałego ubezpieczenia na życie?
W większości przypadków ludzie kupują terminowe ubezpieczenie na życie, ponieważ przewidują, że ich potrzeba ubezpieczenia na życie będzie tymczasowa. Na przykład mogą jej potrzebować tylko do czasu, gdy ich dzieci osiągną pełnoletność lub spłata kredytu hipotecznego na dom. Można również oczekiwać, że po wygaśnięciu pierwotnej polisy terminowej po prostu wykupią nową polisę terminową. Życie semestralne działa znakomicie w każdej z tych sytuacji i wielu innych.
Ale co, jeśli przewidujesz stałą potrzebę ubezpieczenia na życie? Istnieje kilka sytuacji, w których może to mieć miejsce:
- Masz niepracującego współmałżonka, więc zawsze będziesz potrzebować przynajmniej części ubezpieczenia na życie.
- Możesz mieć pewne schorzenia lub predyspozycje, które mogą sprawić, że uzyskanie nowej polisy terminowej w przyszłości będzie kosztowne lub niemożliwe.
- Możesz mieć niewystarczający majątek, aby utrzymać swoich bliskich na wypadek śmierci, co sprawia, że ubezpieczenie na życie jest niezbędne do końca życia.
- Możesz po prostu poczuć się lepiej, wiedząc, że masz stałe ubezpieczenie na życie.
Każde z tych rozważań może sprawić, że ubezpieczenie na całe życie będzie rozsądnym wyborem.
Jeśli nie możesz zaoszczędzić i zainwestować pieniędzy w inny sposób
Wróćmy do tego kup terminowe ubezpieczenie na życie i zainwestuj różnicę zalecenie na chwilę. Można to powiedzieć – i na pewno brzmi to dobrze w tym czasie – ale ile osób faktycznie robić zainwestować różnicę? Na pewno nie wszyscy.
Niektórzy z nas są naturalnie skłonni do oszczędzania i inwestowania pieniędzy, ale nie wszyscy. Jeśli nie oszczędzasz, polisa na całe życie może być jedną z najlepszych strategii, jakie możesz wdrożyć. Jest to polisa na życie z dołączoną rezerwą oszczędnościową, która pozwala na zaspokojenie dwóch ważnych potrzeb finansowych przy tej samej miesięcznej składce.
Całe polisy na życie dodają część miesięcznych składek do wartości pieniężnej polisy. Wraz ze wzrostem wartości gotówkowej często wypłaca się dywidendy z salda, tak jak robią to akcje. Biorąc całą polisę ubezpieczeniową na życie, Twoja wartość gotówkowa może spokojnie rosnąć, w podobny sposób, jak robi to plan oszczędnościowy oparty na odliczeniach od wynagrodzeń. To doskonała strategia, jeśli nie masz innych możliwości oszczędzania i inwestowania pieniędzy.
Dla Twoich dzieci
Ubezpieczenie na całe życie może działać szczególnie dobrze, jeśli chodzi o małe dzieci. Są ku temu dwa podstawowe powody:
- Blokowanie niskich składek na całe życie — Nawet dla dzieci całe życie jest o wiele droższe niż semestr. Jednak, biorąc pod uwagę ich młody wiek, składki na polisy na dzieci są bardzo niskie. Co więcej, w przypadku polisy ubezpieczeniowej na całe życie zamykasz tę niską stawkę na resztę życia Twojego dziecka. Będzie to wyższa stawka, której nie będą w stanie dopasować do najtańszej polisy terminowej do czasu, gdy będą na tyle duże, by same mieć dzieci.
- Rezerwa inwestycyjna — Omówiliśmy powyżej przepis dotyczący inwestycji, ale może to być szczególnie korzystne w przypadku dzieci. Wyobraź sobie wykupienie polisy na całe życie dla noworodka — nawet przy stosunkowo niewielkiej polisie może ona być warta wiele tysięcy dolarów, zanim dziecko skończy 18 lat. Mogą to być pieniądze na edukację w college'u lub założenie portfela inwestycyjnego we wczesnym okresie życia – oprócz podstawowego ubezpieczenia na życie.
Łączenie oszczędności emerytalnych z ubezpieczeniem na życie
Jest to ta sama kategoria, co koncepcja połączenia ubezpieczenia na życie z rezerwą inwestycyjną, ale tworzy cel szczególny. W rzeczywistości ubezpieczenie na całe życie ma pewne istotne zalety, jeśli chodzi o planowanie emerytury.
Podobnie jak plan emerytalny chroniony podatkami, wartość pieniężna polisy na całe życie rośnie wraz z odroczonym opodatkowaniem, a nawet można ją wykupić bez podatku. Dzieje się tak, ponieważ dywidendy wypłacane z polisy są uważane za zwrot składki i nie podlegają opodatkowaniu tak jak inne dywidendy.
Jedyny moment, w którym będziesz musiał zapłacić podatek od dywidend z ubezpieczenia na życie, to wtedy, gdy łączna kwota dywidend, które otrzymujesz, jest większa niż łączna suma składek, które zapłaciłeś za polisę. Ponadto, jeśli są podatki dochodowe, nie musisz ich płacić, dopóki polisa nie zostanie wykupiona i otrzymasz wartość pieniężną.
Jeszcze inną korzyścią emerytalną z polisy ubezpieczeniowej na całe życie jest to, że wiele firm ubezpieczeniowych pozwala na zrzeczenie się polisy i wykorzystanie wartości pieniężnej do zakupu renta dożywotnia. Jeśli nie ma znaczącego zobowiązania z tytułu podatku dochodowego, może to być znakomita strategia planowania emerytury, zapewniająca strumień dochodów na całe życie.
Zapomnij o wszystkich frazesach związanych z zakupem ubezpieczenia na całe życie. Jeśli znajdujesz się w sytuacji podobnej do którejkolwiek z omówionych powyżej, polisa na całe życie może być dla Ciebie lepszym wyborem.