Z możliwym wyjątkiem przyzwoitego planu ubezpieczenia zdrowotnego, dobry plan 401(k) wraz ze składką dopasowaną do pracodawcy jest najlepszym możliwym benefitem pracowniczym. Ale plany 401(k) obejmują gamę od jednego pracodawcy do drugiego. Skąd wiesz, że twoje 401(k) jest właściwie inwestowane?
Przyjrzyj się bliżej opłatom inwestycyjnym
Opłaty inwestycyjne może poważnie obniżyć całkowity zwrot z inwestycji.
Przyjrzyj się bliżej tym opłatom inwestycyjnym, ponieważ mogą one przybrać formę rocznej opłaty za zarządzanie, opłat za doładowanie funduszy inwestycyjnych, a czasami opłat transakcyjnych.
W szczególności, jeśli załadować opłaty na swoje fundusze inwestycyjne mają tendencję do wysokiego przy wszystkich wyborach inwestycyjnych, możesz oddawać zbyt dużo zysków z inwestycji na opłaty.
Dostępnych jest wiele funduszy inwestycyjnych bez obciążenia i funduszy giełdowych, ale jeśli Twój własny plan 401(k) faworyzuje fundusze o wyższym obciążeniu, Twoje pieniądze nie są odpowiednio inwestowane.
Ile opcji inwestycyjnych jest dostępnych?
Jeśli chodzi o wybory inwestycyjne, plany 401(k) zwykle nie są najlepszym miejscem na posiadanie pieniędzy — służą one do korzystania z oszczędności emerytalnych. Jeśli Twój plan ma tylko jeden wybór w każdej kategorii, tracisz zwrot z inwestycji.
Na przykład, jeśli plan ma tylko jeden fundusz wzrostu akcji, jeden fundusz zrównoważony, jeden fundusz obligacji i jeden pieniądz fundusz rynkowy (choć to typowe), Twoje możliwości inwestycyjne są poważnie ograniczone, a Twój plan nie jest prawidłowy zainwestowany.
Więcej opcji inwestycyjnych oznacza większą szansę na uzyskanie lepszych zysków. Jeśli Twój plan jest ograniczony do bardzo małej liczby wyborów w każdej kategorii, nie uzyskasz najlepszego zwrotu z planu.
Porównaj opcje inwestycyjne z funduszami indeksowymi
Powinieneś być również bardzo zainteresowany wynikami funduszy w Twoim planie 401(k) w porównaniu z wynikami powiązanych funduszy indeksowych.
Na przykład, w jaki sposób wyniki funduszy akcji wzrostu w ramach planu porównują się ze zwrotami opartymi na Indeks S&Ps 500? Jeśli jest poniżej, Twoje zwroty są poniżej średniej. Jeśli płacisz również ładunek, aby znaleźć się w funduszu, dwukrotnie zostaniesz uderzony z powodu słabej wydajności i wysokich opłat.
Zweryfikuj alokację inwestycji
Czasami problemem z planem 401(k) nie jest sam plan, ale Twój styl jako inwestora. Jeśli masz zbyt dużo swoich 401(k) pieniędzy zainwestowanych w fundusze rynku pieniężnego i inwestycje o stałym dochodzie, prawdopodobnie nawet nie wyprzedzasz inflacji.
Inwestowanie na emeryturę wymaga pewnego apetytu na ryzyko, jeśli ma odnieść sukces. Problem ze słabymi wynikami polega na tym, że w swoim miksie inwestycyjnym niewystarczająco kładziesz nacisk na akcje – zwłaszcza akcje wzrostowe.
Kiedy Twoje 401(k) nie jest właściwie zainwestowane
Niestety, jeśli twój plan 401(k) nie jest właściwie inwestowany, twoje opcje są ogólnie ograniczone. Ale są kroki, które możesz podjąć, aby poprawić tę wydajność.
Bądź bardziej agresywny w alokacji inwestycji. Ponieważ plan 401(k) jest długoterminowym planem inwestycyjnym, należy położyć większy nacisk na inwestycje rozwojowe, takie jak akcje wzrostowe. Dla większości ludzi powinni zajmować większość z alokacji 401(k). Jest to szczególnie ważne, jeśli do przejścia na emeryturę pozostało co najmniej 20 lat.
Skontaktuj się z działem kadr i zasugeruj ulepszenia. W zależności od zajmowanego stanowiska w organizacji, możesz skontaktować się z działem kadr w sprawie poprawy wyborów inwestycyjnych i struktury opłat w planie 401(k) firmy. Jeśli twoje stanowisko nie pozwoli ci wywrzeć dużego wpływu, możesz przedstawić pomysł wpływowemu menedżerowi lub wiceprezesowi. Możesz rozważyć zorganizowanie innych w firmie, aby skontaktowali się z działem HR w sprawie wprowadzenia ulepszeń w planie. Jeśli masz dowody na bardziej konkurencyjne plany od innych pracodawców, to pomoże. Być może masz informacje o planie od poprzedniego pracodawcy lub możesz je uzyskać od innych osób, co może wzmocnić Twoją sprawę.
Załóż konto IRA lub Roth IRA lub konto inwestycyjne bez emerytury. Jeśli nie jesteś optymistą co do swoich szans na poprawę planu u swojego pracodawcy, powinieneś zacząć inwestować poza plan 401(k). Jeśli spełniasz wymagania dotyczące dochodów, możesz zainwestować pieniądze w plan IRA w pełni podlegający odliczeniu. A nawet jeśli nie spełniasz wymagań, możesz dokonywać niepodlegających odliczeniu składek, a nawet rozważyć udział w Roth IRA. Poza planami IRA możesz również inwestować pieniądze na kontach inwestycyjnych nieemerytalnych. Nie pozwolą Ci one gromadzić pieniędzy na podstawie podatku odroczonego, ale po przejściu na emeryturę pieniądze na koncie nie będą podlegać podatkowi dochodowemu. Strategia ta jest formą dywersyfikacji podatku dochodowego w przypadku planowania emerytury.
Poszukaj innego pracodawcy z lepszym planem 401(k). Jest to ekstremalna strategia, chyba że plan 401(k) jest głównym czynnikiem decydującym o Twojej decyzji o pracy u jednego pracodawcy w porównaniu z innym. Dla niektórych jest to bardzo ważne, nawet „problem z jelitami”, który może spowodować poszukiwanie nowej pracy. Ewentualnie, jeśli i tak siedzisz na płocie o swojej pracy, uświadomienie sobie, że 401 (k) plan nie jest tym, czym powinien być może być kolejnym czynnikiem wpływającym na Twoją decyzję o zmianie pracodawcy.
Jeśli stwierdzisz, że Twój plan 401(k) nie jest właściwie zainwestowany, podejmij teraz kroki, aby rozwiązać problem. Zwrot z inwestycji jest głównym czynnikiem, jeśli chodzi o plan emerytalny.
To właśnie umożliwia szybkie tworzenie planu i wyprzedzanie inflacji. Jeśli zawiedzie w tych obszarach, twoja emerytura nie będzie tak złota, jak możesz mieć nadzieję.
Czy kiedykolwiek przeprowadziłeś dogłębną analizę swojego planu 401(k), aby ustalić, czy jest on właściwie inwestowany?