Zwykle, gdy ludzie o tym myślą emerytura, skupiają się na odkładaniu pieniędzy. Myślą o tym, ile zaoszczędzić, gdzie je zainwestować i na ile lat będą potrzebować pieniędzy.
Ta część przygotowań do emerytury jest z pewnością niezbędna. Ale równie ważne jest stworzenie wykonalnego wycofanie strategię, więc nie przeżyjesz swoich oszczędności.
Jedną ze strategii wypłat, którą warto rozważyć, jest strategia kubełka emerytalnego. Przyjrzyjmy się szczegółom.
Krótka wersja
- Strategia kubełka emerytalnego to trójfazowa alokacja portfela. Obejmuje koszty utrzymania i długoterminowy wzrost, a nawet poduszkę pomiędzy nimi.
- Będziesz musiał określić ilość pieniędzy w każdym koszyku na podstawie przewidywanych wydatków emerytalnych, przewidywanych dochodów oraz aktualnego lub przewidywanego rozmiaru portfela.
- Każdy segment wymaga innej kombinacji inwestycji, aby zapewnić optymalne wyniki.
- Strategia kubełka emerytalnego jest bardzo wykonalna, ale nie jest właściwym wyborem dla wszystkich.
Jaka jest strategia wiadra emerytalnego?
Strategia kubełka emerytalnego polega na stworzeniu trzech różnych alokacje aktywówlub „wiaderka”, z których każdy ma inne ramy czasowe wypłaty.
- Natychmiastowe wiadro
- Wiadro pośrednie
- Wiadro na długie lata
Celem jest stworzenie systemu, w którym masz dostęp do określonej ilości gotówki na wydatki związane z utrzymaniem w dowolnym momencie, przy jednoczesnym zachowaniu teczka wzrost, którego potrzebujesz, abyś nie przeżył swoich pieniędzy.
W zależności od tego, kto zaleca strategię — i nie jest to niczym niezwykłym doradcy finansowi aby to zrobić — trzy zasobniki mogą mieć różne nazwy. Na przykład natychmiastowe wiadro może być nazywane wiadro gotówkowe lub płynne. Ale nie ma znaczenia, jak je nazwiesz, ponieważ przeznaczenie każdego wiadra jest takie samo, niezależnie od etykiety.
Należy pamiętać, że strategia wiadra emerytalnego nie jest podejściem uniwersalnym. Możesz go modyfikować i dostosowywać do własnych potrzeb emerytalnych.
W zależności od preferencji możesz podzielić swoje zasobniki na osobne konta lub trzymać je na jednym.
Czytaj więcej >>>Średnie oszczędności emerytalne według wieku: czy nadążasz?
Jak działa strategia kubełka emerytalnego
Aby rozpocząć, określ, jaki dochód będzie musiał generować Twój portfel, aby pokryć wydatki na utrzymanie każdego roku na emeryturze.
Załóżmy na przykład, że Twój dochód przedemerytalny wynosi 100 000 USD (przed opodatkowaniem) i ustalasz, że będziesz musiał zastąpić 80% tego dochodu na emeryturze, czyli 80 000 USD. Ponieważ możesz spodziewać się 55 000 $ od Zakład Ubezpieczeń Społecznych I emerytury, Twój portfel będzie musiał zapewnić 25 000 USD dochodu rocznie, aby pokryć różnicę.
Po ustaleniu rocznego zapotrzebowania na dochód z portfela, możesz stworzyć wykonalną alokację na podstawie liczby lat dochodu, które będzie się mieścić w każdym koszyku.
W przypadku większości strategii z przedziałami emerytalnymi natychmiastowy przedział będzie trwał dwa lata dochód generowany przez portfel, wiadro pośrednie potrwa pięć lat, a wiadro długoterminowe utrzyma równowagę.
Wróćmy do naszego przykładu. Przy rocznym wymogu dochodu z portfela w wysokości 25 000 USD i całkowitej emeryturze w wysokości 500 000 USD, Twój portfel emerytalny będzie wyglądał następująco:
- Natychmiastowe wiadro – 50 000 $ (25 000 $ x dwa lata)
- Łyżka pośrednia – 125 000 USD (25 000 USD X pięć lat)
- Wiadro długoterminowe – 325 000 $ [500 000 $ – (50 000 $ + 125 000 $ z pierwszych dwóch koszyków)]
Trzy wiadra emerytalne
Następnie przyjrzyjmy się trzem koszykom emerytalnym i omówmy cel, któremu służy każdy z nich, oraz rodzaje aktywów, które każdy z nich będzie musiał przechowywać.
? Natychmiastowe wiadro
Jak sama nazwa wskazuje, to wiadro musi ci zapewnić natychmiastowy dochód gotówkowy. Z tego powodu środki będą musiały mieć gotową płynną formę. Oznacza to głównie środki pieniężne i ich ekwiwalenty.
Jedynym celem tego kubełka jest zapewnienie gotowych środków na pokrycie kosztów utrzymania w ciągu pierwszych dwóch lat na emeryturze. Zapewnia również pokrycie kosztów utrzymania bez względu na to, co dzieje się na rynkach finansowych. Nawet jeśli twój długoterminowy koszyk straci na wartości, alokacja kosztów utrzymania jest ustalona na co najmniej dwa lata.
Polecane aktywa: Krótkoterminowe papiery wartościowe o niskim ryzyku. Chociaż niewątpliwie będziesz chciał zarabiać na tym wiadrze, nie będziesz chciał poświęcić płynności ani bezpieczeństwa kapitału na zwrot. Zalecane aktywa obejmują konta oszczędnościowe, krótkoterminowe certyfikaty depozytowe, obligacje krótkoterminowei rachunki rynku pieniężnego.
? Wiadro pośrednie
To wiadro służy jako bufor w twoim portfelu. W przeciwieństwie do natychmiastowego wiadra, możesz sobie pozwolić na odrobinę ryzyka w poszukiwaniu wyższych zwrotów. W nadchodzących latach to wiadro może być źródłem funduszy po wyczerpaniu natychmiastowego wiadra.
Jednym z problemów związanych z inwestowaniem w swoje lata emerytalne jest to, że nie masz czasu na nadrabianie spadków na rynku. To wiadro dodaje co najmniej pięć lat (ale może to być nawet siedem lub dziesięć lat, jeśli wolisz) do horyzontu czasowego inwestycji.
Utrzymujesz bufor wynoszący co najmniej siedem lat w połączeniu z natychmiastowym pakietem. To powinno umożliwić ci powrót do zdrowia po większości niedźwiedzie giełdy.
Polecane aktywa: Średnioterminowe aktywa oprocentowane i wypłacające dywidendę o niskim poziomie ryzyka. Chodzi o to, aby chronić zleceniodawcę i zapewnić wystarczające zwroty, aby nadążyć za inflacją. Aktywa mogą obejmować długoterminowe certyfikaty depozytowe, akcje wypłacające dywidendę, pośrednie papiery skarbowe USA, obligacje korporacyjne o ratingu inwestycyjnym, a nawet akcje blue chipów.
? Wiadro długoterminowe
To wiadro sprawi, że nie przeżyjesz swoich oszczędności. Na ogół będą one inwestowane w aktywa o wyższym ryzyku i wyższej stopie zwrotu, których nie będziesz potrzebować przez co najmniej siedem lat.
Skonstruuj to wiadro w taki sposób, aby przewyższyło inflację. Nawet jeśli jesteś — lub będziesz — na emeryturze, ten rodzaj inwestowania jest nadal absolutnie konieczny. Wielkość tego wiadra zależy od wielkości portfela i natychmiastowej potrzeby uzyskania dochodu.
Polecane aktywa: Inwestycje o wysokim wzroście. To wiadro ma dłuższy horyzont czasowy, więc masz czas na odzyskanie wszelkich strat. Wiadro może zawierać zapasy wzrostowe, fundusze inwestycyjne w nieruchomości (REIT), Surowceoraz inne klasy aktywów, które w dłuższej perspektywie mogą osiągać lepsze wyniki niż inflacja. Możesz korzystać z funduszy inwestycyjnych, pojedynczych akcji lub kombinacji obu.
Zrównoważenie/uzupełnianie trzech koszyków emerytalnych
W tym miejscu strategia kubełka emerytalnego staje się nieco skomplikowana. Jak wszystkie portfele, musi być zrównoważona okresowo i składa się z trzech elementów.
Powinieneś zrównoważyć swój portfel z trzema przedziałami emerytalnymi w taki sam sposób, jak w przypadku każdego innego portfela. Jeśli długoterminowy segment szybko rośnie, będziesz chciał przenieść środki do koszyków natychmiastowych i pośrednich, aby utrzymać docelowe alokacje.
Musisz ponownie alokować i przywracać równowagę za każdym razem, gdy znacznie zmniejszasz natychmiastowe wiadro. Zdecyduj najniższą liczbę, której pozwolisz na natychmiastowe saldo wiadra, zanim zaczniesz wyprzedawać udziały w wiadro długoterminowym, aby je uzupełnić.
Jeśli jednak giełda znacznie spadnie, możesz zamiast tego uzupełnić natychmiastowe wiadro z pośredniego. Dlatego masz co najmniej pięcioletnią poduszkę w segmencie pośrednim. Gdy akcje wznawiają cykl wzrostu, możesz sprzedać aktywa z tego koszyka, aby uzupełnić pieniądze w segmencie pośrednim.
Możliwe jest sprzedawanie aktywów długoterminowych, gdy ceny są wysokie i kupowanie, gdy są niskie, przy użyciu wyżej wymienionej strategii. A kiedy będą niskie, przeniesiesz środki z koszyka pośredniego, aby sfinansować te nowe zakupy akcji.
Oczywiście, jeśli nadal jesteś w trakcie budowania portfela emerytalnego, będziesz finansować zakupy aktywów ze składek na wynagrodzenia i oszczędności w segmencie długoterminowego wzrostu.
Plusy i minusy strategii emerytalnej
plusy
- Trzy wiadra oznaczają, że możesz przetrwać spadki na rynkach finansowych. Zatrzymasz dwa (lub więcej) lata wydatków na utrzymanie w koszyku bezpośrednim i nadal będziesz mieć co najmniej pięć lat wydatków w segmencie pośrednim. To da ci mnóstwo czasu na odzyskanie wszelkich krótkoterminowych strat w segmencie długoterminowym.
- Portfele można konfigurować w dowolny sposób. Jeśli masz niższą tolerancję ryzyka, możesz zatrzymać siedem lub więcej lat wydatków na życie w segmencie pośrednim i zmniejszyć w segmencie długoterminowym. Możesz nawet dostosować się z wiekiem, a twoja tolerancja ryzyka staje się bardziej konserwatywna.
- Strategia ma zapewnić solidne połączenie płynności i długoterminowego wzrostu.
- Nadal będziesz mógł skorzystać ze strategii inwestycyjnej „kup tanio, sprzedawaj drogo”, kupując ryzykowne aktywa, gdy ceny są niskie, i sprzedając, gdy są wysokie.
Cons
- Mały portfel emerytalny może sprawić, że będziesz miał nadwagę w gotówce i inwestycjach o stałym dochodzie, z niewielką rezerwą na długoterminowe wiadro. To zagroziłoby twojej emeryturze w późniejszych latach.
- Można się pomylić w obliczeniach. Najbardziej oczywistym sposobem jest niedoszacowanie tego, jak długo będziesz żył. Ale innym przykładem jest przeszacowanie zwrotów z długoterminowego koszyka.
- Jeśli nie chcesz lub nie możesz samodzielnie skonfigurować i utrzymywać strategii wiadra emerytalnego, musisz zatrudnić doradcę finansowego, który zrobi to za Ciebie. Będzie to wymagało uiszczenia opłaty, która zmniejszy długoterminowe zwroty z inwestycji.
- Jeśli bessy trwają dłużej niż kilka lat, możesz zbyt szybko wycofać swoje koszyki średnio- i długoterminowe, co może ograniczyć twoją zdolność do odzyskania po stratach.
- Jeśli Twój portfel jest duży w stosunku do Twoich rocznych potrzeb w zakresie dochodu, Twój długoterminowy koszyk może być zbyt duży. Na przykład, możesz przydzielić 75% do koszyka długoterminowego, gdy potrzebujesz tylko 50% w oparciu o swój wiek i tolerancję ryzyka.
- Zarządzanie strategią wiadra emerytalnego może być skomplikowane, jeśli spróbujesz to zrobić z jednego konta lub kombinacji kilku. Idealnie byłoby mieć osobne konto dla każdego wiadra, aby zrozumieć, ile jest w każdym z nich.
Jak wybrać, której strategii emerytalnej użyć?
Bez względu na to, którą strategię emerytalną wybierzesz, dokładnie oceń zalety i wady oraz sprawdź, czy strategia będzie dobrze pasować do Twojej ogólnej sytuacji finansowej.
Na przykład strategia kubełka emerytalnego wymaga wystarczających środków, aby odpowiednio sfinansować wszystkie trzy koszyki. I jest mało prawdopodobne, że większość emerytów będzie mogła polegać na strategii 100% potrzebnego dochodu emerytalnego (chyba że masz portfel emerytalny o wartości kilku milionów dolarów).
Należy również pamiętać, że żadna strategia emerytalna nie jest idealna. Skonsultuj się z zaufanymi doradcy finansowi przed wdrożeniem tej lub jakiejkolwiek innej strategii inwestycyjnej.
Nie czekaj z konsultacją do emerytury. Podobnie jak większość strategii emerytalnych, strategia kubełka emerytalnego będzie musiała zostać wdrożona podczas fazy akumulacji twojego portfela emerytalnego. Oznacza to, że będzie musiał działać, gdy nadejdzie emerytura. A do tego czasu może być już za późno na istotne zmiany.
Inne sposoby oszczędzania na emeryturę
Oczywiście strategia kubełka emerytalnego nie jest jedynym sposobem na to oszczędzać na emeryturę. W rzeczywistości jest to plan oparty przede wszystkim na celu końcowym — właściwej alokacji i dystrybucji aktywów na emeryturze.
Inne strategie do rozważenia (między innymi) obejmują:
Zasada 45%. Strategia ta mówi, że osoby powinny dążyć do zgromadzenia wystarczających oszczędności, aby wygenerować 45% swojego dochodu przed opodatkowaniem po przejściu na emeryturę.
Systematyczna strategia wycofania. Jest to prawdopodobnie najprostsza strategia, ponieważ stosuje stałą procentową stopę wypłaty do twojego portfela emerytalnego, bez względu na to, ile wynosi. Na przykład, jeśli wypłacisz 4% rocznie (tzw. bezpieczna stawka wypłaty), co roku będziesz stosować ten procent do swojego salda. Ponieważ wypłaty będą pochodzić z proporcjonalnej sprzedaży każdej alokacji portfela, coroczne przywracanie równowagi będzie automatyczne.
Wadą tej strategii jest to, że może ona skutkować mniejszą liczbą wypłat w latach, kiedy wartość Twojego portfela akcji spada.
Czytaj więcej >>> Najlepsze narzędzia i kalkulatory do planowania emerytury na rok 2022
Jedzenie na wynos: czy strategia kubełka emerytalnego jest dla mnie odpowiednia?
Jeśli byłeś sumienny w oszczędzaniu i inwestowaniu pieniędzy na emeryturę, jesteś sobie winien zastosowanie praktycznej strategii dystrybucji, gdy ten dzień nadejdzie. Strategia kubełka emerytalnego może osiągnąć ten cel. Jednak nie jest to jedyna opcja, więc przed podjęciem decyzji dokładnie przeanalizuj różne strategie emerytalne.
Dalsza lektura:
- Jak przejść na emeryturę w wieku 50 lat: oszczędzaj sobie drogę do wcześniejszej emerytury
- Jak przejść na emeryturę w wieku 55 lat: planuj z wyprzedzeniem i zacznij oszczędzać już teraz
- Millenialsi oszczędzają wcześniej niż boomerzy: ale czy przejdą na emeryturę bogatsi?