Niektórzy ludzie są naturalnymi ciułaczami, inni nie. Jeśli należysz do tej drugiej grupy, możesz osiągnąć ten sam poziom sukces finansowy otwierając rachunki inwestycyjne u swojego pracodawcy. Istnieje wiele opcji do wyboru między planami oszczędnościowymi sponsorowanymi przez pracodawcę a planami dla osób niebędących pracodawcami finansowanymi z potrąceń z wynagrodzeń.
Możesz oszczędzać i inwestować pieniądze bezpośrednio z wypłaty, bez przechodzenia gotówki przez twoje ręce.
Tworzy to automatyczną strategię inwestycyjną, która pozwala zgromadzić znaczną ilość pieniędzy bez konieczności aktywnego oszczędzania.
Tak naprawdę istnieje kilka sposobów na otwarcie rachunku inwestycyjnego u swojego pracodawcy.
Firmowy plan emerytalny
Sponsorowane przez pracodawców plany emerytalne to najbardziej typowy sposób, w jaki ludzie inwestują pieniądze za pośrednictwem swoich pracodawców. Najpopularniejszym planem emerytalnym jest 401(k). Plany te są zwykle sponsorowane przez pracodawcę i umożliwiają uczestnikowi/pracownikowi zainwestowanie do 17 500 USD rocznie (23 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej) na emeryturę.
Prawdopodobnie największą zaletą planu 401(k) jest funkcja podatku odroczonego. Nie tylko Twoje składki na plan podlegają odliczeniu od podatku w roku, w którym zostały dokonane, ale inwestycja zarobki z Twoich składek gromadzą się na podstawie podatku odroczonego, dopóki nie zaczniesz wycofywać środków z plan. A do tego czasu najprawdopodobniej znajdziesz się w niższym przedziale podatkowym.
Bardzo często pracodawca wpłaca odpowiednią składkę do planu. Powszechnym rozwiązaniem jest 50% wyrównanie do 6% wkładu pracowniczego. Pracodawca przekaże 3% Twojego wynagrodzenia do planu, co oprócz 6% składki zapewni 9% rocznej składki do planu.
Ustalenie tego planu z pracodawcą jest proste. Zwykle będziesz uprawniony do udziału w planie po pewnym okresie oczekiwania — zwykle od 30 dni do sześciu miesięcy lub dłużej. Po początkowym zatrudnieniu zwykle w określonych porach roku obowiązuje okres otwartej rejestracji.
Pracodawca zapewnia niezbędne dokumenty, które musisz wypełnić, aby rozpocząć finansowanie planu. Jednym z najważniejszych rozważań będzie ustalenie alokacji inwestycji. Chociaż masz możliwość zgromadzenia pieniędzy w planie, a następnie zainwestowania ich w dowolny z wyborów dostępne, znacznie łatwiej jest ustalić konkretne alokacje inwestycji podczas wypełniania Papierkowa robota.
Wstępnie ustalone alokacje zapewnią Twojemu planowi 401(k) korzyść z funkcji „automatycznego pilotażu”. Twoje składki — wszystkie z regularnych potrąceń z wynagrodzenia — trafią do planu i zostaną rozdzielone między różne opcje inwestycyjne na podstawie alokacji Twojego portfela.
Sponsorowane plany emerytalne dla osób niebędących pracodawcami
Nawet jeśli Twój pracodawca ma firma dostarczyła plan 401(k), nadal masz możliwość wpłacania pieniędzy z pensji do niesponsorowanego planu emerytalnego, takiego jak tradycyjny lub Roth IRA. Jest to jeszcze ważniejsze, jeśli Twój pracodawca nie ma sponsorowanego planu.
Podczas gdy większość ludzi wie, że może wnieść wkład do planu 401 (k) ze swojej wypłaty, nie tak wielu zdaje sobie sprawę, że możesz zrobić to samo z planem niesponsorowanym, takim jak IRA. Ale w rzeczywistości istnieje duża liczba funduszy inwestycyjnych, które pozwolą ci dokonywać okresowych składek z bezpośrednimi wpłatami z listy płac w celu sfinansowania IRA.
Może to być szczególnie korzystne, ponieważ samodzielna IRA ma zwykle znacznie więcej opcji inwestycyjnych niż sponsorowany przez firmę plan 401 (k). W ramach tradycyjnego lub Roth IRA możesz wnieść do planu do 5500 USD rocznie lub 6500 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej, i możesz to zrobić poprzez potrącenia z wynagrodzenia.
Rachunki inwestycyjne nieemerytalne
Większość pracowników jest zaznajomiona z ideą bezpośredniego wpłacania czeków na swoje konta czekowe. Ale wielu pracodawców pozwoli Ci na założenie bezpośrednich wpłat na kilka kont finansowych. Chociaż zwykle dzieje się to w przypadku planów emerytalnych i kont czekowych, możesz zrobić to samo z innymi rodzajami kont.
Możesz mieć pieniądze bezpośrednio wpłacone z wypłaty na jeden lub więcej rachunków oszczędnościowych, a nawet na nieemerytalne fundusze inwestycyjne lub rachunki inwestycyjne. Podobnie jak w przypadku planów 401(k), bezpośrednie wpłaty na rachunki inwestycyjne z Twojej wypłaty akumulują się automatycznie i mogą szybko narastać przy ograniczonym wysiłku.
Możesz założyć bezpośrednie depozyty w swoim dziale kadr. Sprawdź, na ile kont pozwolą Ci przekazywać depozyty i skorzystaj z tej korzyści. Jest to przepis na zamówienie dla wszystkich typów, którzy nie oszczędzają.
Plan zakupu akcji pracowniczych
Pracodawcy posiadający akcje notowane na giełdzie czasami oferują pracownikom możliwość bezpośredniego inwestowania w swoje akcje poprzez plan zakupu akcji pracowniczych, powszechnie znany jako ESOP. Chociaż często możesz to zrobić za pomocą planu 401(k), ESOP umożliwi Ci zakup akcji, jeśli Plan 401(k) na to nie pozwala, lub jeśli po prostu chcesz zatrzymać akcje pracodawcy poza emeryturą plan.
W ramach ESOP Twój pracodawca zakłada fundusz z nowymi akcjami własnych akcji i udostępnia je do nabycia przez swoich pracowników. Pracodawca może również wpłacić do planu gotówkę — która służy do zakupu istniejących akcji w późniejszym terminie — lub zaciągnąć pożyczkę na opłacenie zakupu akcji.
Zwykle istnieje okres nabywania uprawnień (podobny do nabywania uprawnień przez pracodawcę dopasowujący składkę do planu 401(k)) wynoszący od 3 do 6 lat. Jeśli opuścisz firmę po tym, jak będziesz w pełni korzystać z ESOP, plan odkupi Twoje akcje po uczciwej wartości rynkowej.
ESOPs mają ważne korzyści podatkowe. Dywidendy wypłacane pracownikom z akcji spółki, które są reinwestowane w akcje, podlegają odliczeniu od podatku. Składki na plan nie podlegają opodatkowaniu. Przy dystrybucji pracownik ma możliwość zamiany ESOP na IRA lub zapłacenia podatku od dystrybucji według korzystnej stawki podatku od długoterminowych zysków kapitałowych.
Ponieważ już pracujesz dla firmy, będziesz chciał zminimalizować ryzyko, nie inwestując więcej niż 5% do 10% całkowitej wartości inwestycji w akcje firmy.
Nawet jeśli nie jesteś z natury oszczędzającym i masz trochę wiedzy na temat inwestycji, możesz otworzyć inwestycję konta u Twojego pracodawcy, które pozwolą Ci zgromadzić dużą ilość pieniędzy od teraz do emerytura.