Powrót do pracy w poniedziałek po wakacjach to szybkie sprawdzenie rzeczywistości. To może sprawić, że będziesz marzył o tym, kiedy będziesz mógł wziąć stałe wakacje w pracy, czyli emeryturę. Chociaż spędzanie dni na golfie, podróżowaniu i życiu poza godzinami pracy jest atrakcyjne, te dni wolnego czasu nie mogą się odbyć bez starannego oszczędzania i opracowywania strategii.
Bez względu na wiek, emerytura to coś, co powinieneś teraz planować. W tym artykule przyjrzymy się strategiom emerytalnym dla każdej grupy wiekowej, porozmawiamy o tym, ile musisz zaoszczędzić i damy Ci narzędzia do mierzenia, jak Twoje oszczędności plasują się w porównaniu z rówieśnikami.
Pamiętaj jednak, że jest to ogólny przegląd — a nie indywidualne porady finansowe. Powinieneś skonsultować się ze specjalistą ds. finansów, aby określić najlepsze indywidualne rozwiązanie, które przygotuje cię na emeryturę swoich marzeń.
Krótka wersja
- Czas pozostały na rynku pracy będzie w dużej mierze dyktował jej strategię oszczędzania na emeryturę.
- Według danych Fidelity, przeciętny człowiek w momencie przejścia na emeryturę nie ma wystarczających oszczędności.
- Do najczęstszych wehikułów oszczędności emerytalnych należą 401(k) s, ubezpieczenia społeczne i inwestycje osobiste.
- Alokacja portfela danej osoby w dużej mierze determinuje jej sukces w oszczędzaniu emerytalnym, a alokacja ta powinna się zmieniać wraz z wiekiem osoby.
Ile lat dzieli Cię od przejścia na emeryturę?
Wiele dyskusji na temat emerytury skupia się na poszczególnych pokoleniach. Chociaż jest to typowe, nie jest to najbardziej pomocny sposób porównywania osób z ich rówieśnikami. Pokolenie milenijne urodzone w 1981 r. (w wieku 41 lat) pracuje o 15 lat dłużej niż najmłodszy z milenialsów urodzony w 1996 r. (w wieku 26 lat). Dlatego rozważymy inwestowanie w strategie z dekady na dekadę.
Ile musisz odłożyć na emeryturę?
O tym, ile dana osoba musi odłożyć przed przejściem na emeryturę, decydują różne czynniki, w tym wiek, w jakim chce przejść na emeryturę oraz wydatki. Badanie autorstwa Północno-Zachodnia Wzajemna wskazuje, że pokolenie Z i milenialsi wierzą, że przejdą na emeryturę tuż przed osiągnięciem 60 lat; Gen X wierzy, że przejdą na emeryturę w wieku 65 lat. Pokolenie wyżu demograficznego przewiduje przejście na emeryturę po 68 roku życia.
Według Fidelity Investments ogólna zasada oszczędzania na emeryturę, jednostki powinny dążyć do ratowania:
- 1x ich pensja w wieku 30
- 3x ich pensja w wieku 40
- 6x ich pensja w wieku 50
- 8x ich pensja w wieku 60
Powyższe obliczenia zakładają, że osoby fizyczne:
- Zaoszczędź 15% ich dochodów
- Zainwestuj ponad 50% swoich średnich oszczędności w akcje
- Przejść na emeryturę w wieku 67
Czytaj więcej >>>Najlepsze narzędzia i kalkulatory do planowania emerytury na rok 2022
Jak moje oszczędności wypada w porównaniu z moimi rówieśnikami w tym samym wieku?
Fidelity oferuje również przydatne narzędzie do porównywania, dzięki któremu możesz zobaczyć, jak sobie radzisz wśród rówieśników. Kalkulator do generowania wyników wykorzystuje średnie stany kont emerytalnych dla osób w różnych przedziałach wiekowych. Tutaj są one wyrażone w poniższej tabeli:
| Przedział wiekowy | Stawka składki | Średnie saldo konta |
|---|---|---|
| 20-29 | 7% | $10,500 |
| 30-39 | 8% | $38,400 |
| 40-49 | 8% | $93,400 |
| 50-59 | 10% | $160,000 |
| 60-69 | 11% | $182,100 |
| 70-79 | 12% | $171,400 |
Pamiętaj, że przeciętna osoba oszczędza rocznie mniej niż 15% swoich dochodówi ma znacznie mniej zaoszczędzonych na emeryturę niż zalecana kwota. Oznacza to, że większość ludzi może nie być w stanie pozwolić sobie na wygodną emeryturę, o której marzą, gdy nadejdzie czas.
Jak powinien wyglądać mój portfel i oszczędności emerytalne w trakcie mojej kariery?
Wraz ze starzeniem się i przechodzeniem przez kolejne etapy życia, alokacja aktywów w Twoim portfelu inwestycyjnym również powinna ulec zmianie. Ogólnie rzecz biorąc, Twój portfel prawdopodobnie będzie zawierał mniej akcji wzrostowych i bardziej stabilne inwestycje w miarę upływu czasu.
20s
Osoby w tym przedziale wiekowym są najdalej od przejścia na emeryturę, więc teoretycznie mogą zabrać na największe ryzyko i inwestuj w akcje o wyższym potencjale wzrostu, nie martwiąc się o spadki na rynku. Odsetki 401(k) s i IRA narosną przez dziesięciolecia, jeśli otworzą konto teraz.
W tym wieku, Grupa Kapitałowa rekomenduje aż 40% Twojego portfela w związane ze wzrostem inwestycje, w tym akcje spółek, które rosną szybciej niż inne firmy z ich sektora. Często dotyczy to nowszych, mniejszych firm.
30s
Osoby po trzydziestce najprawdopodobniej będą miały dodatkowe wydatki, takie jak kredyty hipoteczne lub powiększanie rodziny, ale nadal korzystają z 30-40 lat od przejścia na emeryturę. Trzydzieści kilka osób powinno zacząć maksymalizować składki na swoje sponsorowane przez pracodawcę 401(k)jeśli nie zrobili tego już w wieku 20 lat. Ponadto mogą nadal inwestować w bardziej ryzykowne akcje, powoli przeznaczając więcej swojego portfela na obligacje.
40s
Osoby po czterdziestce prawdopodobnie osiągną najbardziej dochodowe punkty w swojej karierze. Jednocześnie ponoszą więcej wydatków niż kiedykolwiek, na przykład czesne dla swoich dzieci. Osoby po czterdziestce często inwestują w bardziej stabilne fundusze, ale nadal utrzymują pewne fundusze wzrostu, aby zminimalizować efekt inflacja na ich oszczędności.
50s
Gdy zbliżasz się do końca czterdziestki i wchodzisz na początek pięćdziesiątki, możesz rozważyć zmniejszenie o połowę swoich inwestycji rozwojowych i zwiększenie alokacji obligacji o 20%. Osoby zbliżające się do wieku emerytalnego powinny zmniejszyć zmienność swoich portfeli poprzez zwiększenie liczby stabilnych inwestycji, takich jak obligacje. Jednak ta alokacja nadal korzysta z niektórych możliwości rozwoju.
Osoby po pięćdziesiątce mogą zacząć korzystać z przywilejów, na jakie zezwala IRS, w tym z dodatkowej składki w wysokości 6500 USD na 401(k) oraz dodatkowy pokój w wysokości 7 000 USD rocznie w ciągu roku IRA. Jeśli jeszcze tego nie zrobili, 50-latkowie powinni skonsultować się ze specjalistą ds. finansów, aby pomóc im zebrać jak najwięcej korzyści z pozostałych lat pracy.
60s
Osoby pracujące w ostatnich latach przed przejściem na emeryturę mogą chcieć przeznaczyć swoje środki przede wszystkim na stabilne, dochodowe wehikuły oszczędnościowe. Na przykład mogą przenieść 15% więcej na obligacje, jednocześnie proporcjonalnie zmniejszając swoje kategorie wzrostu i wzrostu i dochodów. Sześćdziesiąt kilka osób powinno skonsultować się z specjalista finansowy jeśli jeszcze tego nie zrobili.
Jak powinienem przydzielić mój portfel emerytalny?
To, jak inwestorzy alokują swoje portfele, może być ważniejsze niż to, ile pieniędzy oszczędzają każdego miesiąca na emeryturę.
Oszczędzanie na emeryturę wymaga dwóch jednoczesnych strategii:
- Dywersyfikacja inwestycji dla bezpieczeństwa finansowego; oraz
- Budowanie bogactwa w latach pracy, aby pokonać stopę inflacji.
amerykański Grupa Kapitałowa Funduszy wypracowała model wzrostus aby pokazać, w jaki sposób różne przedziały wiekowe mogą alokować swoje portfele, aby jak najlepiej zrównoważyć te dwa cele. Należy jednak pamiętać, że te modele są jedynie sugestiami i wszystkie osoby powinny rozważyć konsultację z doradcą finansowym w celu przydzielenia swoich portfeli.
Jakie są najczęstsze wehikuły emerytalne?
Ludzie korzystają z różnych wehikułów oszczędnościowych, aby zapewnić sobie wygodną emeryturę. Najpopularniejsze to 401(k) s i IRA.
401(k)
401(k) to plan oszczędności emerytalnych sponsorowany przez pracodawcę. Pozwala pracownikom oszczędzać i inwestować na emeryturę na podstawie podatku odroczonego. Pracownicy mogą wpłacać pieniądze na swoje konta 401(k) poprzez potrącenia z wynagrodzenia. Pracodawcy mogą również dokonywać wpłat odpowiadających lub innych niż wyborcze na konta pracowników 401(k).
Pieniądze na koncie 401(k) można inwestować na różne sposoby, w tym w akcje, obligacje, fundusze inwestycyjnei gotówka. Programy 401(k) często mają cechy, które czynią je atrakcyjnymi dla pracowników, takie jak dopasowanie składek pracodawcy i możliwość oszczędzania na podstawie podatku odroczonego. Pracownicy mogą jednak zostać ukarani, jeśli wypłacią pieniądze ze swoich kont przed przejściem na emeryturę.
Istnieją dwa rodzaje kont 401(k)—tradycyjny 401(k)s i Roth 401(k)s.
Zgodnie z tradycyjnym 401(k), pracownik wpłaca na swoje konto dolary przed opodatkowaniem, a ich składki nie są opodatkowane do momentu wypłaty. Tradycyjny 401(k) może co roku odliczać składki pracowników od podatków.
Jednak w przypadku Roth 401(k) pracownik alokuje dochód po opodatkowaniu na swoje konto 401(k). Oznacza to, że nie będą opodatkowani, gdy wybiorą te pieniądze na emeryturę.
IRS ustala co roku limity dotyczące tego, ile pracownik może przyczynić się do ich 401 (k). The 2022 limit wynosi 20 500 USD, a osoby powyżej 50 roku życia mogą wpłacić składkę wyrównawczą (dodatkową alokację na koncie emerytalnym, gdy zbliżają się do wieku emerytalnego) w wysokości 6500 USD.
Czytaj więcej >>>401(k) w porównaniu Plany Roth 401(k): Który z nich wybrać?
Indywidualne Konto Emerytalne (IRA)
Niektórzy ludzie oszczędzają za pośrednictwem IRA w instytucji finansowej. Tradycyjne i Roth IRA mają takie same zasady opodatkowania jak tradycyjne i Roth 401(k) s. Inną opcją są rollover IRA. Dzieje się tak, gdy aktywa programu 401(k), 403(b) lub innego sponsorowanego przez pracodawcę programu „przenoszą się” na konto w instytucji finansowej.
Czytaj więcej >>>Jak zainwestować w IRA?
Zakład Ubezpieczeń Społecznych
Zakład Ubezpieczeń Społecznych to sponsorowany przez rząd program, który płaci osobom na emeryturze z puli podatków, na które wpłacają wszystkie osoby pracujące, zwany Funduszem Powierniczym Ubezpieczeń Społecznych. Fundusz ten wspiera emerytów, osoby niepełnosprawne, osoby pozostałe przy życiu zmarłych pracowników oraz osoby pozostające na utrzymaniu pracowników.
Osoby fizyczne mogą otrzymać pełne świadczenia emerytalne w wieku od 66 do 67 lat, w zależności od roku urodzenia. Osoby fizyczne mogą zdecydować się na otrzymywanie świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, gdy tylko osiągną 62 lata, ale ich miesięczne świadczenia zmniejszą się nawet o 30%.
Podobnie osoby fizyczne mogą opóźnić otrzymywanie świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych do wieku 70 lat i kwalifikować się do nieco większej liczby świadczeń miesięcznie. Zobacz poniższą tabelę, aby zobaczyć te dodatkowe korzyści.
Dolna linia
Ostatecznie oszczędzanie na emeryturę to połączenie dyscypliny i strategii. Im młodszy jesteś, kiedy zaczynasz odkładać oszczędności emerytalne, tym więcej możesz czerpać korzyści z odsetek i potencjalnych możliwości wzrostu z wahań na giełdzie.
Jednak osoby bliskie emerytury mogą chcieć przenieść swoje portfele do bardziej konserwatywnych pojazdów oszczędnościowych. W ten sposób, gdy nadejdzie czas, możesz zamienić taktowanie w pracę z piłką na kursie.
Dalsza lektura:
- Zasada 25x wcześniejszego przejścia na emeryturę
- Inwestowanie na emeryturę, gdy masz niewielkie lub żadne oszczędności
- Inwestowanie w mity emerytalne