Ujawnienie: Investor Junkie może otrzymać rekompensatę za pośrednictwem linków w artykule, ale wyrażone opinie są naszymi własnymi.
Prawdopodobnie masz 401(k) w pracy. Ale czy czerpiesz z tego jak najwięcej? Może to zrobić prawdziwą różnicę, gdy przejdzie na emeryturę
Problem polega na tym, że miliony ludzi dopłacają do sponsorowanego przez pracodawcę planu emerytalnego, ale robią to bez żadnej nadrzędnej strategii. W możliwym stopniu strategia 401(k) powinna zawsze obejmować tworzenie największego salda planu przed przejściem na emeryturę.
To może być jeszcze ważniejsze, jeśli jesteś zmuszony do przejścia na wcześniejszą emeryturę, albo przez eliminację pracy, albo nawet przez chorobę. Im więcej masz w swoim planie w danym momencie, tym lepsze będą Twoje perspektywy na przyszłość.
Ale jak najlepiej wykorzystać swoje 401(k)?
1. Maksymalizacja wkładu dopasowanego do pracodawcy
To rada, której często udzielamy w Investor Junkie. Jeśli nie masz pewności, ile możesz wnieść do swojego planu, powinieneś wybrać
minimalna kwota potrzebna do uzyskania maksymalnej składki dopasowanej do pracodawcy.Załóżmy na przykład, że masz 25 lat, a Twój pracodawca dopasowuje Twoją składkę od 50% do maksymalnie 3% Twojej pensji. Aby uzyskać największy odpowiednik pracodawcy, musisz wpłacić co najmniej 6% swojej pensji.
Może to mieć duże znaczenie w maksymalizacji 401(k).
Jeśli zarabiasz 100 000 USD rocznie, wpłacając 4%, Twój pracodawca dopasuje tylko 2%. To daje całkowity wkład w wysokości 6% lub 6000 USD rocznie. Zakładając 7% średni roczny zwrot z inwestycji w mieszany portfel akcji i obligacji, w wieku 65 lat będziesz mieć 1 242 000 USD.
Ale jeśli zamiast tego wpłacisz 6% swojego wynagrodzenia, otrzymasz od pracodawcy maksymalną kwotę 3%. Daje to 9% rocznego wkładu lub 9000 USD rocznie. W wieku 65 lat, po raz kolejny przy założeniu 7% średniej rocznej stopy zwrotu z inwestycji, będziesz mieć w swoim planie zaoszczędzone 1 864 000 USD.
To 50% wzrost wartości twojego planu tylko na podstawie zwiększenia wkładu własnego planu z 4% rocznie do 6%. To stosunkowo niewielka zmiana, która może przynieść duże rezultaty.
2. Zmaksymalizuj swój roczny wkład w wysokości 401 (k)
Możliwe, że na początku kariery zablokowałeś składkę procentową. Ale na początku życia, gdy pieniądze były napięte, ten odsetek mógł być bardzo niski. Na przykład mogłeś wnieść do planu nie więcej niż 3% lub 5% swojej pensji.
Ale czy wiesz, że składki na program emerytalny na ogół nie są ograniczone procentowo? Teoretycznie przynajmniej możesz wnieść do 100% swojego dochodu do maksymalnej dopuszczalnej składki dla planu.
W 2018 r. maksymalna składka wynosi 18 500 USD plus dodatkowe 6000 USD jako składka wyrównawcza, jeśli masz 50 lat lub więcej. Na rok 2019 kwota bazowa wzrasta do 19 000 $. Jeśli masz 50 lat lub więcej, maksymalna kwota, jaką możesz wpłacić, wynosi 25 000 USD (wraz z dopłatą w wysokości 6 000 USD).
Teraz, jeśli zarabiasz 100 000 USD i nadal wnosisz 5%, to tylko 5000 USD rocznie. Każdego roku będziesz opuszczał plan w postaci składek o wartości 13 500 USD.
Spójrzmy na przykład tego, z czego rezygnujesz przy niskim wkładzie procentowym.
Załóżmy, że osiągasz średnio 7% roczny zwrot ze swojego planu. Jeśli zacząłeś wpłacać składki na swój plan w wieku 25 lat i planujesz przejść na emeryturę w wieku 65 lat, ze średnim rocznym wkładem w wysokości 5000 USD, zaoszczędzisz nieco ponad 1 milion USD (dokładnie 1 035 655 USD).
Ale powiedzmy, że zamiast tego maksymalizujesz swój wkład każdego roku, średnio w wysokości 18 500 USD, również z 7% rocznym zwrotem. Kiedy osiągniesz 65 lat, będziesz mieć 3 741 000 $.
To prawie cztery razy więcej pieniędzy. Teraz jest możliwe, że przekroczysz swój cel do 65 roku życia. Ale jeśli zostaniesz zmuszony do przejścia na wcześniejszą emeryturę w wieku 55 lub 60 lat, naprawdę docenisz wniesienie większych składek.
Maksymalizacja składki i jej wpływ na składkę dopasowaną do pracodawcy
Jeśli Twój pracodawca oferuje bardziej hojną składkę dopasowaną niż typowe 50% do 3% Twojego płacić, maksymalizacja rocznej składki może zapewnić dodatkową gratkę od wyższego pracodawcy mecz.
Załóżmy na przykład, że Twój pracodawca dopasowuje 50% Twojej składki do 10%. Wpłacasz 10% składki, wtedy pracodawca dolicza 5%. Stanie się to automatycznie, jeśli zwiększysz swój wkład własny.
Odzwierciedlając to w tym samym przykładzie przedstawionym powyżej, nie tylko będziesz mieć wkład w wysokości 18 500 USD z własnej pensji, ale Twój pracodawca będzie rozdawał kolejne 5000 USD rocznie. Będzie to równowartość 50% dopasowania pierwszych 10%, które wpłacisz do swojego planu.
Podniesie to twoją roczną składkę do 23 500 dolarów. Zakładając ten sam 7% zwrot z inwestycji, w wieku 65 lat całkowita wartość planu wyniesie 4 777 000 USD.
W wyniku wyższego dopasowania pracodawcy przy wyższych składkach Twój plan będzie wart nieco ponad 1 milion dolarów więcej.
3. Wykorzystaj w pełni swoje fundusze inwestycyjne
Dostaje się to do zarządzania twoim planem emerytalnym. Niestety większość posiadaczy planów ma stosunkowo niewielkie doświadczenie lub wiedzę w zakresie inwestycji. Co więcej, bardzo niewiele planów zapewnia zarządzanie inwestycjami.
Pracownicy często zakładają, że skoro plan emerytalny jest zapewniany przez pracodawcę, jest on również w jakiś sposób zarządzany przez pracodawcę lub administratora planu. Niestety zwykle tak nie jest.
W najlepszym przypadku otrzymasz plan, który inwestuje w różne fundusze. Możesz mieć wybór, jaka część twoich składek zostanie przeznaczona na te fundusze. Możesz mieć do wyboru kilka zdywersyfikowanych funduszy, które reprezentują S&P 500, akcje o małej kapitalizacji, akcje zagraniczne, akcje wschodzące, obligacje korporacyjne, rządowe papiery wartościowe i ekwiwalent pieniężny konto.
Często będziesz proszony o ustalenie alokacji, gdy po raz pierwszy zaczniesz uczestniczyć w planie. To skomplikowane zadanie, zwłaszcza gdy jesteś młody i dopiero zaczynasz. Możesz wybrać dowolną mieszankę, na przykład przeznaczając 10% swojego wkładu na każdy z 10 różnych funduszy.
Lub, dla uproszczenia, możesz umieścić wszystkie swoje składki w jednym lub dwóch funduszach. Na przykład możesz umieścić 60% swoich pieniędzy w funduszu S&P 500, a 40% w gotówce.
Ale skąd wiesz, czy ta alokacja jest dla Ciebie odpowiednia?
Większość pracowników tego nie robi. Wybierają to, co wydaje się słuszne w danym momencie, lub po prostu rzucają rzutką i mają nadzieję, że wszystko się ułoży.
Niestety, zgadywanie, jeśli chodzi o alokację inwestycji w plan emerytalny, może poważnie zaszkodzić wydajności twojego planu. Dlatego dobrym pomysłem może być skorzystanie z usługi inwestowania powierniczego, takiej jak Dalej. Dzięki Farther zyskujesz dostęp do dedykowanego doradcy finansowego, któremu zależy na Twoim najlepszym interesie. Dodatkowo otrzymujesz spersonalizowane portfele i codzienne przywracanie równowagi, a wszystko to za niską, ustaloną opłatą.
Jak mieszanka funduszy w Twoim planie wpływa na wartość końcową
Do tej pory podajemy przykłady wartości planów emerytalnych w oparciu o średnią roczną stopę zwrotu na poziomie 7%. Ale co – jeśli z powodu złego wyboru funduszy – Twój średni zwrot wynosi tylko 4%?
Wróćmy do przykładu maksymalnego zwiększenia składek na 18 500 USD rocznie w pierwszej części. Z tym 7% zwrotem twój portfel będzie wart znacznie ponad 3,7 miliona dolarów.
Ale przy 4% ostateczna wartość spada do zaledwie 1 757 000 USD. To różnica prawie 2 milionów dolarów!
A stało się tak, ponieważ na samym początku wybrałeś złą mieszankę funduszy w swoim planie.
Jak najlepiej wykorzystać swój plan 401(k) poprzez uzyskanie profesjonalnej pomocy
Niewielu pracowników zdaje sobie sprawę, że dostępna jest pomoc w zarządzaniu strategią 401(k). Istnieje usługa zarządzania planami 401(k) – która działa równie dobrze z planami 403(b), 401(a), 457 i TSP – która może zarządzać Twoim planem emerytalnym za Ciebie.
To jest nazwane Kwitnij (tak, z trzema „o”). Podobnie jak robo-doradca, może zarządzać Twoim planem emerytalnym za Ciebie. Nie potrzebujesz nawet zgody pracodawcy ani administratora planu emerytalnego Kwitnij do zarządzania kontem. Nie musisz też przenosić swojego planu z miejsca, w którym jest.
 Odwiedź Blooma
|
Blooom zarządza Twoim planem w dowolnym miejscu i współpracuje z inwestycjami oferowanymi przez Twój plan.
Aplikacja działa w celu poprawy wyników inwestycji na dwa podstawowe sposoby:
- Analizuje środki w Twoim planie i określa rzeczywiste opłaty, które płacisz za te środki. Następnie zaleca tańsze alternatywy, jeśli są one dostępne w Twoim planie.
- Ustanawia alokację aktywów w Twoim planie, opartą zarówno na Twojej tolerancji na ryzyko, jak i horyzoncie czasowym do przejścia na emeryturę.
Przyjrzyjmy się obu tym usługom bardziej szczegółowo.
Analiza opłat za fundusze
Ponieważ inwestowanie w fundusze stało się powszechne w planach emerytalnych, wydatki ponoszone przez te fundusze są ważne.
To nie tylko opłaty za fundusze. Niektóre plany mogą również oferować zarządzanie kontem z opłatami najprawdopodobniej pobieranymi od aktywów na koncie, które stają się niepotrzebne, jeśli pracujesz z Blooom. A co może ważniejsze, Blooom cię wyprowadza fundusze na datę docelową. Stały się one dość powszechne w ostatnich latach, reklamowane jako magiczna kula do planowania emerytury.
Ale chociaż fundusze z datą docelową mogą mieć pewną wartość, mogą wiązać się z bardzo wysokimi opłatami. Te same wyniki można było osiągnąć, ale bez płacenia tak wysokich opłat.
Po raz kolejny, biorąc przykład z maksymalizacji składek na 18 500 USD rocznie z 7% zwrotem, Twój portfel będzie wart znacznie ponad 3,7 miliona USD.
Ale powiedzmy, że z powodu ukrytych opłat, Twój rzeczywisty zwrot wynosi tylko 6,5%. Wartość twojego planu emerytalnego w wieku 65 lat może spaść do 3 284 000 dolarów.
To różnica ponad 400 000 dolarów dzięki opłatom, o których istnieniu nawet nie wiedziałeś.
Usługa taka jak Blooom może być warta posiadania tylko dla możliwej redukcji kosztów.
Jednak dla niektórych alokacja funduszy i zarządzanie nimi mogą przynieść jeszcze lepsze wyniki.
Zrzuty ekranu
Informacje te służą wyłącznie celom ilustracyjnym i nie powinny być traktowane jako porady dotyczące inwestycji.
Informacje nie stanowią rekomendacji kupna lub sprzedaży papierów wartościowych.
Tworzenie właściwej alokacji aktywów za pomocą właściwych funduszy
Podaliśmy powyższy przykład różnicy między planem emerytalnym o zwrocie z inwestycji wynoszącym 7% w porównaniu z planem o 4%. Niestety wynik 4% jest znacznie bardziej typowy dla planów samozarządzania.
Blooom utworzy alokację środków zaprojektowaną w celu optymalizacji długoterminowych zwrotów przy odpowiednim poziomie ryzyka, w oparciu o wiek i tolerancję ryzyka. Usługa zrobi to poprzez bardziej agresywne inwestowanie na wczesnym etapie życia, co będzie oznaczać większą ekspozycję na akcje. Ale gdy zbliżasz się do emerytury, Blooom automatycznie przeniesie Twoją alokację na bardziej konserwatywne aktywa, takie jak fundusze obligacji.
Wielu właścicieli planów emerytalnych nie jest nawet zaznajomionych z tego rodzaju inwestowaniem emerytalnym. Blooom nie tylko dokonuje tej korekty, gdy zbliżasz się do emerytury, ale także w pełni zarządza Twoim portfelem emerytalnym w sposób ciągły. Aplikacja zrównoważy Twoje alokacja aktywów wraz ze zmianami Twojego portfela.
Przywrócenie równowagi na upadających rynkach. Blooom monitoruje Twoje inwestycje i dokładną alokację do każdego funduszu, gdy ich wartość rośnie i maleje. Gdy sprawy odbiegają zbyt daleko od docelowej alokacji zalecanej przez Blooom, zostanie uruchomione ponowne zrównoważenie, aby przywrócić alokację zgodną z twoją długoterminową strategią. Proces ponownego równoważenia, którego używa Blooom, zasadniczo pozwala mu kupować tanie inwestycje, które straciły na wartości, i sprzedawać wysoko w przypadku tych, które zyskały.
Akcje firmy. Blooom zaleca klientom posiadanie nie więcej niż 10% całego portfela w akcjach firmy.
Możesz wygodnie odpoczywać, wiedząc, że Twój plan emerytalny jest w dobrych rękach z profesjonalnym kierownictwem.
Weź Blooma na jazdę próbną
Możesz dowiedzieć się, o co chodzi w Blooom, w ciągu zaledwie kilku minut i bez żadnych kosztów.
Blooom oferuje bezpłatną wersję, która zapewnia analizę Twojego planu. Analiza ta wykona następujące usługi:
- Odkryj ukryte opłaty inwestycyjne.
- Zobacz, w co zainwestowałeś.
- Podaj zalecenia dotyczące alokacji akcji i obligacji, które pomogą Ci osiągnąć cele emerytalne.
Dzięki temu będziesz mógł zobaczyć, co Blooom może zrobić dla Twojego planu emerytalnego. I chociaż jednorazowa analiza jest pomocna, zarządzanie planem emerytalnym to odpowiedzialność na całe życie. Jeśli zdecydujesz, że nie chcesz się tym zajmować i wolisz mieć profesjonalne zarządzanie, Blooom może to zrobić za jedyne 120 USD rocznie.
Omówiliśmy komplikacje związane z zarządzaniem planem emerytalnym, w szczególności związane z wysokimi opłatami inwestycyjnymi i niewłaściwą alokacją środków. Zrobienie tego źle może być kosztownym błędem.
Możesz uniknąć tego wyniku za nie więcej niż 120 USD rocznie. W przypadku planu emerytalnego o wartości 100 000 USD, roczna opłata za zarządzanie wynosi zaledwie 0,12%.
Czy poprawny plan emerytalny jest przynajmniej tyle wart?