Chociaż planowanie przejścia na emeryturę może być najdalszą rzeczą, o której myśli większość milenialsów, jest to… dokładnie nadszedł czas, aby położyć podwaliny pod solidną finansową przyszłość, której kulminacją będzie wygoda emerytura. Oto kilka kroków planowania emerytury, które Millenialsi powinni teraz podjąć.
Zacznij oszczędzać już dziś
Niezależnie od tego, czy dopiero zaczynasz karierę, czy masz za sobą kilka lat, ważne jest, abyś wpłacał składki na 401(k) lub podobnie zdefiniowany plan emerytalny pracodawcy. Te ostatnie mogą obejmować 403(b), rządowy plan TSP lub 457, jeśli jesteś nauczycielem lub w sektorze rządowym lub non-profit.
Jak mówi piosenka Rolling Stones, „Czas jest po twojej stronie”. Jest to zaleta milenialsów, której nie mają inni pracownicy. Pieniądze zainwestowane dzisiaj iw ciągu najbliższych kilku lat mają przed sobą lata intensywnego wzrostu. Nie oznacza to, że rynek akcji będzie rósł z roku na rok, ale w dłuższej perspektywie trend zmierza do wzrostów. Pieniądze zainwestowane dzisiaj mogą mieć 35 do 40 lub więcej lat na wzrost i złożenie.
Zarządzanie aktywami JPMorgan opracował wykres ilustrujący ten punkt.
- Susan inwestuje 5 000 USD rocznie przez dziesięć lat w wieku od 25 do 35 lat, co daje łączną inwestycję w wysokości 50 000 USD.
- Bill inwestuje 5 000 USD rocznie przez trzydzieści lat w wieku od 35 do 65 lat, co daje łączną inwestycję w wysokości 150 000 USD.
- Chris inwestuje 5000 USD rocznie przez czterdzieści lat w wieku od 25 do 65 lat, co daje łączną inwestycję w wysokości 200 000 USD.
Zakładając 7% roczny zwrot z inwestycji i bez dodatkowych inwestycji, w wieku 65 lat:
- Susan zgromadzi 562 683 $.
- Bill zgromadzi 505,365 dolarów.
- Chris jednak pokazuje ideał inwestowania przez całą karierę i zakończy się z 1 068 048 $.
To wyraźnie pokazuje siłę inwestowania na wczesnym etapie i pozwalanie, aby moc łączenia pracowała dla Ciebie.
Oczywiście nie zarobisz co roku stałego 7% ani żadnej innej liczby, a Twoje inwestycje mogą stracić pieniądze za kilka lat. Niemniej jednak czas i składanie składników nadal działają na Twoją korzyść.
Zacznij mały
Maksymalna roczna składka za odroczenie wynagrodzenia dozwolona dla 401(k) wynosi 18 000 USD dla osób poniżej 50 roku życia. Chociaż może to nie być osiągalne, gdy tylko zaczniesz pracować, wnieś coś, aby nabrać nawyku. Rosnąca liczba planów 401(k) automatycznie zapisze Cię na pewien minimalny procent Twojej pensji, często w zakresie od 1% do 3%. Chociaż możesz zrezygnować, jeśli chcesz, lepszą drogą byłoby wniesienie większego wkładu, jeśli możesz.
Jeśli twój plan oferuje pasujący wkład, postaraj się wnieść wystarczający wkład, aby otrzymać pełne dopasowanie. To jedna z nielicznych w życiu możliwości otrzymania darmowych pieniędzy. Wspólne dopasowanie w świecie korporacji to 50% pierwszych 6% wynagrodzenia, które odkładasz na plan. Daje to natychmiastowy 50% zwrot z Twoich pieniędzy. Trudno to pobić!
Wiele planów oferuje funkcję, która pozwala zwiększyć procent wynagrodzenia, które wpłacasz każdego roku. Skorzystaj z tego, nawet jeśli dodasz tylko 1% rocznie. Jeśli Twój plan tego nie oferuje, zaplanuj samodzielnie zwiększać kwotę swojego procentowego wkładu każdego roku.
Inwestuj dla wzrostu
Chociaż nikt nie lubi tracić pieniędzy, w twoim wieku nie powinieneś martwić się o nieuniknione spadki na giełdzie. Inwestuj w długoterminowy wzrost, co oznacza skupienie się na akcjach.
Jeśli Twój plan oferuje fundusze na datę docelową, rozważ użycie daty z datą odległą, taką jak 2060 lub 2055. Fundusze z datą docelową nie są głównymi i ostatecznymi, ale zapewniają natychmiastowo zdywersyfikowany portfel dla nowego inwestora.
Jeśli alokujesz swoje pieniądze w oparciu o różne opcje inwestycyjne oferowane przez plan, skup się na akcjach i szukaj tanich funduszy indeksowych tam, gdzie to możliwe.
Użyj IRA
IRA może być bardzo skutecznym narzędziem oszczędzania dla młodszych inwestorów. Tradycyjne IRA mają pułap dochodu, powyżej którego składki nie mogą być opłacane przed opodatkowaniem, jeśli pracujesz i jesteś objęty zakładowym planem emerytalnym.
Roth IRA również mają limity dochodów.
Młodsi pracownicy mogą zarabiać poniżej tych poziomów i są w wyjątkowej sytuacji, aby skorzystać z tych możliwości oszczędzania.
Dla tych z Was, którzy nie mają dostępu do 401(k) lub podobnego planu emerytalnego, IRA jest doskonałym narzędziem do oszczędzania emerytalnego.
Rozważ Roth
Jeśli 401(k) Twojej firmy oferuje opcję Roth, możesz rozważyć to dla niektórych lub wszystkich swoich wkładów. Podczas gdy wpłacane pieniądze są wypłacane po opodatkowaniu, młodsi pracownicy często znajdują się w niższym przedziale podatkowym, gdzie odliczenie nie jest aż tak warte w porównaniu z możliwością wypłaty środków bez podatku na emerytura.
To samo dotyczy Roth IRA w porównaniu z tradycyjną IRA.
Zarządzaj swoim starym 401 (k)
Ogólnie rzecz biorąc, pracownicy często zmieniają pracę w trakcie swojej kariery. Mówi się, że w jeszcze większym stopniu dotyczy to milenialsów.
Nawet jeśli saldo Twojego konta jest niewielkie, podejmij decyzję o swoim starym 401(k) po odejściu z pracodawcy.
Twoje opcje to:
- Zostaw to w planie starego pracodawcy. Może to zależeć od posiadania minimalnego salda konta, więc będziesz chciał to sprawdzić. Jeśli twój stary plan jest dobry z solidnymi, tanimi inwestycjami, może to być dobra opcja.
- Przenieś go do planu nowego pracodawcy, jeśli jest to dozwolone. Jest to dobra opcja, jeśli chodzi o przechowywanie wszystkich Twoich 401(k) pieniędzy w jednym miejscu. Będziesz jednak chciał najpierw ustalić, czy plan jest dobry.
- Rzuć to na IRA. Jest to dobra opcja, ponieważ będziesz mieć do dyspozycji szeroki wachlarz opcji inwestycyjnych.
- Weź dystrybucję. Młodzi oszczędzający mogą chcieć tego uniknąć, ponieważ oprócz podatków może być konieczne zapłacenie 10% kary. Ponadto te pieniądze nie działają już na twoją emeryturę.
Streszczenie
Dla milenialsów nie jest jeszcze za wcześnie, aby zacząć oszczędzać na emeryturę. Skorzystaj z dowolnego dostępnego planu pracodawcy oraz z długiego horyzontu czasowego do przejścia na emeryturę.