Kiedy zimą 2001 roku ukończyłem studia na kierunku Informatyka, miałem do czynienia z jednym z najgorszych rynków pracy w technologii. Poradziłam sobie z tym wracając do szkoły, kończąc roczny program magisterski i opóźniając poszukiwanie pracy o rok.
Moje i tak już duże saldo kredytów studenckich powiększyło się jeszcze bardziej. Szczerze mówiąc, ledwo to poczułem, ponieważ zostało odroczone i jaka jest różnica między ogromną liczbą a jeszcze większą liczbą? Nie mogłem tego objąć głową.
Szybko do przodu o kilka lat i problem dla mojego kolegi absolwenci uczelni jest dużo gorzej.
Mój koszt uczestnictwa Carnegie Mellon University wynosiła około 35 000 dolarów rocznie. Obecnie jest to blisko 70 000 USD, po uwzględnieniu czesnego, opłat, zakwaterowania i wyżywienia, książek i materiałów eksploatacyjnych itp.
To absolutnie zdumiewające.
Jeśli walczysz teraz z kredytami studenckimi i masz kłopoty zrozumienie różnych programów umarzania pożyczek studenckich, Jestem tu by pomóc.
Poprosiłem o pomoc mojego przyjaciela Travisa Hornsby'ego, który biega
Planista pożyczek studenckich, aby pomóc Ci w zdobyciu kredytów studenckich. Jest zwykłym facetem, który zmusił się, by dowiedzieć się o pożyczkach studenckich, ponieważ on i jego narzeczona mieli 124 000 dolarów zadłużenia studenckiego. Teraz oferuje swoją wiedzę innym za opłatą, ale my dostajemy ją za darmo.Zabierz to Travis!
Spis treści
- Czym różni się dług studencki
- Trudno jest uzyskać umorzenie kredytu studenckiego w upadłości.
- Niektóre pożyczki studenckie mają specjalne opcje wybaczania.
- Większość pożyczek studenckich udzielana jest przez rząd.
- Nie możesz podchodzić do zadłużenia pożyczki studenckiej jak do innych długów.
- O programach PAYE i REPAYE
- 100 000 USD pożyczek studenckich i zarabiaj 40 000 USD rocznie
- Porównanie REPAYE/PAYE/IBR
- Proste sytuacje nie są sytuacjami z prawdziwego życia
- Co zrobić, jeśli pracujesz nie dla zysku lub dla rządu?
- Podejście sprintowe: wyjdź z długów tak szybko, jak to możliwe
- Wybierz plan, który Ci odpowiada
- Uzyskaj plan ekspercki dla swojego sześciocyfrowego zadłużenia studenckiego
Przy 1,4 biliona dolarów długu studenckiego i liczenia, istnieje bardzo duża szansa, że Ty lub ktoś, kogo znasz, jest winien pieniądze na szkołę.
Średni dług dla klasy 2017 wynosi ~37 000 USD. Po prostu biegnij po mercedesie klasy podstawowej!
Jeśli poszedłeś do szkoły, możesz znaleźć się zadłużony więcej niż hipoteka niektórych osób.
Prawo czy szkoła medyczna? Ha. W garażu dom i kilka samochodów!
Bez względu na to, ile jesteś winien, łatwo popełnić błędy, jeśli chodzi o pożyczki studenckie. Programy są skomplikowane, terminy są skomplikowane, a ich liczba jest po prostu tak duża.
Nie martw się, jestem tutaj, aby pomóc Ci odczarować całą sprawę.
Istnieją dwie ścieżki:
- Płać, aż osiągniesz Wybaczenie pożyczki, lub
- Spłać go całkowicie tak szybko, jak to możliwe.
Twój wybór zależy od zadłużenia, dochodów, pracodawcy i kilku innych czynników.
To może być skomplikowane, ale przejdziemy przez to.
Czym różni się dług studencki
Po pierwsze, ważne jest, aby zrozumieć, że zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego nie jest traktowane tak samo, jak inne niezabezpieczone zadłużenie.
Trudno jest uzyskać umorzenie kredytu studenckiego w upadłości.
Kiedy masz 10,000 dolarów zadłużenia karty kredytowej, nie ma federalnego programu na ratunek. Po prostu powoli spłacasz.
Jeśli saldo staje się tak duże, że nie możesz dokonać płatności, to jesteś zmuszony ogłosić upadłość lub uregulować dług. Oba są złe dla twojego kredytu, ale masz wyjście.
Nie tak z kredytami studenckimi. Pożyczka studencka jest technicznie niezabezpieczona, a Kongres praktycznie uniemożliwił spłatę pożyczek studenckich w sądzie upadłościowym.
Jeśli nie możesz dokonać płatności, masz kłopoty. Jedyną rzeczą, jaką większość ludzi osiąga z zaległymi płatnościami kredytów studenckich, jest naliczanie dodatkowych opłat i odsetek.
Niektóre pożyczki studenckie mają specjalne opcje wybaczania.
Czy to oznacza, że jesteś uwięziony na zawsze? Na szczęście nie.
Niektóre pożyczki studenckie mają specjalne opcje wybaczania. Jeśli pracujesz w sektorze prywatnym, możesz płacić w oparciu o swoje dochody przez 20-25 lat i uzyskać przebaczenie na koniec okresu. Twój dług jest umorzony, ale musisz zapłacić podatek od kwoty umorzonej jako dochód.
Jeśli pracujesz w sektorze publicznym (kwalifikuje się organizacja non-profit 501c3 lub organizacja rządowa), musisz dokonywać płatności tylko przez 10 lat w oparciu o dochód. Ponadto, to świadczenie jest wolne od podatku.
Większość pożyczek studenckich udzielana jest przez rząd.
Pobierają stosunkowo wysokie stopy procentowe od 5% do 8% w zależności od programu. W przypadku pożyczkobiorców o wysokich dochodach odsetki od pożyczek studenckich są zbyt wysokie w porównaniu z tym, co zapłaciliby na rynkach prywatnych. W przypadku pożyczkobiorców o niskich dochodach stawki są znacznie niższe niż te, które zapłaciliby.
Stwarza to ogromną nieefektywność rynku. Właśnie dlatego prywatne refinansowanie jest tak popularne wśród tłumu o wysokich dochodach (hojne oferty cashbacku to kolejny dobry powód). W końcu, jeśli mógłbyś obniżyć oprocentowanie, dlaczego nie? Ponadto kredytobiorcy, którzy mogą nie zarabiać wystarczająco wysoko, aby wygodnie spłacać swoje pożyczki, mają tę zaletę, że utrzymują swój dług w systemie federalnym.
Nie możesz podchodzić do zadłużenia pożyczki studenckiej jak do innych długów.
Możesz zobaczyć, jak zadłużenie studenckie nie zachowuje się jak inne zadłużenie.
Z kartą kredytową najlepszą radą jest „cięcie wydatków i spłacanie ich”. W przypadku pożyczek studenckich możesz chcieć refinansować tę pożyczkę. Nie powinieneś. Matematyka ci powie.
Przejdźmy do prostego przykładu – ludzie często mi mówią – „Chcę zatrzymać swoje pożyczki w rządzie, mimo że pobierają od mnie 7% ze względu na lepszą ochronę”.
Ochrona jest fajna, ale możesz przepłacać.
Co wskazuje, że możesz mieć niewłaściwy plan spłaty? Jeśli korzystasz z planów Graduated, Extended lub 10-letnich Standard, musisz wykonać obliczenia.
Porównajmy 10-letnią prywatną umowę refinansową o wartości 50 000 USD na poziomie 5% z 25-letnim federalnym planem rozszerzonym na poziomie 7%.
| Plan | Całkowity koszt | Ostatni rok Spłata |
Miesięczna płatność |
|---|---|---|---|
| Standardowy 10-letni | $62,039 | 2027 | $530 |
| Plan rozszerzony | $89,054 | 2042 | $353 |
| Różnica | $24,015 |
Jeśli płacisz za federalny plan rozszerzony, lepiej refinansować, zacisnąć pas i dokonać większych płatności, aby zakończyć za 10 lat.
Jeśli nie możesz dokonać tych płatności, nie powinieneś refinansować, ale skorzystaj z planu spłaty opartego na dochodach.
O programach PAYE i REPAYE
Kiedy wybierasz plan spłaty pożyczki studenckiej, Twoim punktem odniesienia jest standardowa 10-letnia pożyczka refinansowana.
Jeśli ta miesięczna kwota płatności jest zbyt wysoka, jesteś dobrym kandydatem za utrzymanie twoich pożyczek w takim stanie, w jakim mają osiągnąć przebaczenie w przyszłości.
Skoncentrujmy tę dyskusję na osobach z sektora prywatnego (ponieważ w przypadku 501c3/rząd obowiązują inne zasady). Wkrótce przejdziemy do not for profit/pracowników rządowych.
100 000 USD pożyczek studenckich i zarabiaj 40 000 USD rocznie
Ktoś w ramach 10-letniego planu Standard płaciłby 1000 USD miesięcznie przez 10 lat. To praktycznie niemożliwe.
W ramach planu opartego na dochodach, który prawdopodobnie byłby programem Pay As You Earn (PAYE) lub Revised Pay As You Earn (REPAYE), płacą tylko 10% „uznaniowego dochodu”.
Przy rocznej pensji w wysokości 40 000 USD, która wynosi ~ 185 USD miesięcznie. Rząd oblicza 10% dochodu powyżej tego, co jest potrzebne do prowadzenia stylu życia z gołymi kośćmi.
Wybór wydaje się jasny – możesz płacić 1000 USD miesięcznie lub 185 USD miesięcznie. To ogromna różnica.
Jakie jest ryzyko w PAYE/REPAYE? Jest parę:
- Jeśli w przyszłości uzyskasz wyższy dochód, Twoje płatności wzrosną, ponieważ płatności są powiązane z dochodem. Jeśli zarobiłeś dużo więcej, możesz spłacić pożyczkę w całości! (a tym samym nie korzystając z przepisów o wybaczaniu, ale wciąż płacąc wyższe oprocentowanie)
- Przebaczenie nie jest wolne od podatku – gdy pracujesz w sektorze prywatnym, płacisz podatki od umorzonego długu tak, jakby był to dochód. Podatek ten jest płacony jednorazowo po 20-25 letnim okresie spłaty (w roku umorzenia pożyczki).
- Chociaż Twoja spłata pożyczki będzie niższa, musisz zaoszczędzić na tę spłatę balonu za 20-25 lat. Pieniądze muszą być dostępne, więc sugeruję tanie fundusze indeksowe na Awangarda lub Wierność.
Kiedy za kilkadziesiąt lat będziesz winien tak ogromną sumę pieniędzy, będziesz miał dość, by wypisać czek na wszelki wypadek. Po 20-25 latach oszczędzania 200-1000 USD miesięcznie w funduszach indeksowych będziesz mieć sześciocyfrową sumę, którą możesz wypłacić. Będziesz winien trochę podatków, ale nie będziesz musiał się martwić, że nie będziesz w stanie pokryć „bomby podatkowej” polegającej na umorzeniu pożyczek w sektorze prywatnym.
Chodzi o to, aby za pomocą tej strategii chronić ryzyko pogorszenia sytuacji, abyś mógł żyć.
Porównanie REPAYE/PAYE/IBR
Załóżmy, że pożyczkobiorca jest winien 100 000 USD z 7% odsetkami, zarabia 40 000 USD rocznie i uzyska 3% wzrost poziomu inflacji.
Dla uproszczenia pozostaje singlem i nie ma dzieci. Zakładamy również 40% stawkę podatku od umorzonego salda i alternatywę prywatnego refinansowania na 10 lat na poziomie 5%.
(Kliknij, aby powiększyć)
To dużo liczb, więc co one oznaczają:
- Płatności ogółem – To całkowita kwota, jaką pożyczkobiorca zapłaci przez cały okres trwania pożyczki.
- Pozostałe saldo – Saldo pożyczki, gdy zostanie umorzone.
- Należne podatki – „Bomba podatkowa” należna w ostatnim roku.
- Ostatni rok – Rok, w którym pożyczka jest umorzona (zakładając, że zacząłeś w 2017)
- Miesięczna płatność – Twoje miesięczne płatności na rzecz podmiotu obsługującego pożyczkę
- Zapłata podatku za wybaczenie – Kwota miesięcznie, którą trzeba odkładać na ewentualną bombę podatkową, gdy dług zostanie umorzony.
Kilka rzeczy, na które warto zwrócić uwagę, gdy spojrzysz na tę tabelę:
- PAYE to program 20-letni, a REPAYE i IBR to programy 25-letnie. Dlatego ostatni rok REPAYE to 2042, a ostatni rok PAYE to 2037. Refinansowanie prywatne to według naszych założeń 10 lat, więc kończy się w 2027 roku.
- Miesięczna rata nie jest ostateczną liczbą programów z wybaczeniem (prywatne refinansowanie nie wybaczyć, stąd brak płatności podatku), nadal jesteś winien w kolumnie Podatki należne i dlatego musisz to uwzględnić w oszczędności.
- W 2042 r. pożyczkobiorca będzie winien podatek w wysokości 58 827 USD, ponieważ jego pozostałe saldo w wysokości 147.067 USD zostanie spłacone. W rzeczywistości może być niższa, ale 40% to bardzo bezpieczne oszacowanie (mało prawdopodobne, aby było więcej).
Decyzja o tym, co zrobić, jest trudna, ponieważ istnieje kilka czynników łagodzących.
Pożyczkobiorca mógł wybrać REPAYE, ponieważ dłuższy 25-letni harmonogram spłat pozwala mu więcej czasu na odkładanie bomby podatkowej. REPAYE posiada również dopłaty do oprocentowania, więc umorzona kwota jest zwykle mniejsza niż w PAYE.
Zauważ, że IBR kosztuje więcej niż REPAYE i trwa w tym samym czasie. Jeśli korzystasz z IBR, prawdopodobnie musisz z niego wyjść.
Zakładając, że kredytobiorca wybierze PAYE, musi zaoszczędzić na karze podatkowej za 20 lat. Ta kwota według obliczeń wynosi 193 USD miesięcznie, więc zaokrąglij w górę i powiedzmy 200 USD miesięcznie. Wpłacaj tę sumę co miesiąc na konto funduszu inwestycyjnego w Vanguard, a prawie na pewno będziesz mieć to, czego potrzebujesz, aby zapłacić 72 000 USD podatku na przebaczenie.
Proste sytuacje nie są sytuacjami z prawdziwego życia
W poprzednim porównaniu mieliśmy kogoś, kto zarabiał 40 000 dolarów, singiel, bez dzieci – przez następne 20-25 lat.
Jak bardzo jest to prawdopodobne? 🙂
Rozważając przebaczenie w sektorze prywatnym, czy przyszły dochód twojego gospodarstwa domowego będzie najlepszym wyborem? Rząd oblicza dochód współmałżonka w kalkulacji miesięcznej płatności.
Jeśli spotkasz tę wyjątkową osobę, czy chcesz wstrzymać się z małżeństwem, ponieważ zepsułoby to twoje plany kredytowe?
Możesz wziąć ślub, osobno złożyć podatki i ewentualnie zmniejszyć swoją płatność… ale oddzielne składanie wniosków w związku małżeńskim wiąże się z własnymi karami, które mogą zrekompensować oszczędności.
Jeśli twój współmałżonek nie ma długów studenckich i osiąga solidne dochody, umorzenie pożyczki nie będzie wyglądać tak atrakcyjnie, jak myślisz.
Jeśli ten małżonek ma znaczny dług studencki, prawdopodobnie chcesz zastosować tę samą strategię. W ten sposób rząd wybaczy twoje pożyczki mniej więcej w tym samym roku.
Zakładając, że dochód twojego gospodarstwa domowego plasuje cię znacznie poniżej stosunku zadłużenia do dochodu 2 do 1, refinansowanie jest prawdopodobnie właściwą drogą.
Co zrobić, jeśli pracujesz nie dla zysku lub dla rządu?
Jeśli masz szczęście być pełnoetatowym pracownikiem w organizacji 501c3 lub organizacji rządowej, możesz kwalifikować się do wybaczenia swojego salda wolne od podatku po zaledwie 10 latach płatności uzależnionych od dochodów.
Oznacza to, że korzystasz z planu spłat REPAYE / PAYE przez 10 lat… potem puf, pożyczka znika. A IRS nie wysyła rachunku.
Jest to znane jako przebaczenie pożyczek na usługi publiczne (PSLF) i musisz mieć federalne pożyczki bezpośrednie, aby to uzyskać. Nic innego tego nie przetnie. (PSLF jest zarządzany przez Obsługa Pożyczek Fed)
Większość wszystkiego, co zostało wydane po 2010 r., to pożyczka Federal Direct. Wcześniej prawdopodobnie masz coś, co nazywa się pożyczką FFEL. Aby dowiedzieć się, czy się kwalifikujesz, wyślij ten wypełniony formularz na adres podany na dokumencie.
Zajmie to kilka miesięcy, ale dowiesz się, ile kredytu już masz i co zrobić, aby zacząć odliczać wolne od podatku pożyczki.
Aby użyć wcześniejszego przykładu, co by było, gdyby pożyczkobiorca z dochodem w wysokości 40 000 USD i długiem w wysokości 100 000 USD pracował w organizacji non-profit 501c3? Oto koszt poniżej.
| Plan | Płatności ogółem | Pozostałe saldo | Należne podatki | Całkowity koszt | Ostatni rok |
|---|---|---|---|---|---|
| SPŁATA | $25,427 | $144,573 | $0 | $25,427 | 2027 |
Przypomnijmy, że koszt PAYE z poprzedniego przykładu wynosił około 131 000 USD.
Zasadniczo PSLF stanowi ogromną premię fantomową dla mocno zadłużonych urzędników państwowych o skromnych dochodach.
Być może słyszeliście, jak mówiono o uchyleniu tego programu. Chociaż może się to zdarzyć, chcesz skonfigurować swoje finanse, aby z tego skorzystać. Nawet jeśli szanse uchylenia wynoszą 50/50, w co nie wierzę, warto ryzykować, że dopłacisz trochę więcej odsetek.
Podejście sprintowe: wyjdź z długów tak szybko, jak to możliwe
Co zrobić, jeśli jesteś winien znacznie mniej niż dwukrotność dochodu gospodarstwa domowego, a te programy nie działają dla Ciebie?
Chcesz znaleźć najniższe możliwe oprocentowanie i najkrótszy termin, na który możesz sobie wygodnie pozwolić. Większość pożyczkodawców oferuje wybór między 5, 7, 10, 15 i 20-letnimi opcjami.
Jak większość pożyczek, im dłuższy okres, tym mniejsza spłata i wyższe oprocentowanie.
Oferty zmieniają się cały czas, ponieważ zmieniają się stopy procentowe. Większość kredytobiorców o solidnych dochodach i ocenie kredytowej powyżej 650 może obniżyć deklarowaną stopę procentową o 1% do 2%. Czasami możesz nawet sprowadzić to do czegoś, co zaczyna się od 3 w obecnym środowisku.
Drugą ważną decyzją przy refinansowaniu jest wybór między oprocentowaniem zmiennym a stałym. Zmienna jest zazwyczaj lepszym wyborem, jeśli mógłbyś z łatwością spłacić dług w mniej niż trzy lata, jeśli musiałbyś.
Gdyby stawki wzrosły, możesz dokonać większej liczby przedpłat i wyeliminować ryzyko wzrostu odsetek. Jeśli stawki pozostaną w przybliżeniu niezmienione, możesz zaoszczędzić średnio nawet 1% w porównaniu ze stałą opcją.
Uważam, że większość kredytobiorców, którzy refinansują, lubi wygodę stałej stopy procentowej. Podczas zakupów upewnij się, że bierzesz pod uwagę oferty wielu pożyczkodawców, w przeciwnym razie możesz zapisać się na znacznie wyższą stawkę, niż gdybyś się rozglądał.
ODKRYJ SWOJĄ PRACĘ DOMOWĄ.
Nie wybieraj tylko pierwszej firmy, którą widzisz na swoim kanale na Facebooku – różnica między oprocentowaniem 6% a oprocentowaniem 5% jest ogromna. Przy pożyczce w wysokości 100 000 USD w ciągu dziesięciu lat to około 6 000 USD.
Wybierz plan, który Ci odpowiada
Jeśli jesteś winien ogromną sumę w stosunku do tego, co zarabiasz, pójście o umorzenie pożyczki może mieć wiele sensu.
Wybierz plan REPAYE lub PAYE, który pozwala płacić tylko 10% dochodu. Za 20-25 lat bądź gotów zapłacić karę podatkową od darowanej kwoty i oszczędź na tym kilkaset miesięcznie.
Jeśli pracujesz w sektorze publicznym, upewnij się, że otrzymujesz każdy dolar oszczędności dzięki programowi PSLF. W końcu będziesz miał trudności z pokonaniem przewidywanej ujemnej stopy procentowej od umorzenia pożyczki wolnej od podatku.
Jeśli masz możliwość spłaty pożyczek, a matematyka ma sens, refinansuj się przy najniższym oprocentowaniu, jakie możesz znaleźć. Żyj poniżej swoich możliwości i spróbuj wyjść z długów za 5-7 lat. Następnie zorganizuj naprawdę nieskromną imprezę, aby uczcić ostatnią płatność.
Jeśli uważasz, że Twoja sytuacja jest szczególnie skomplikowana, rozważ zakup pomoc w zadłużeniu studenckim.
Większość ludzi popełnia mnóstwo błędów w spłacie kredytu studenckiego. Jeśli zastosujesz się do wskazówek zawartych w tym artykule, będziesz zarządzać swoimi finansami na drodze do niezależności finansowej od pożyczek studenckich.
Uzyskaj plan ekspercki dla swojego sześciocyfrowego zadłużenia studenckiego
Jeśli nie jesteś pewien, czy powinieneś prosić o przebaczenie, czy o refinansowanie, jesteś winien kilka w stosunku do swoich dochodów i nie wiesz, czy powinieneś złożyć wniosek o podatki razem, czy osobno, Plan Pożyczek Studenckich może pomóc. Skorzystaj z tej strony, aby dokonać rezerwacji, a otrzymasz dodatkowe sześć miesięcy wsparcia przez e-mail bez dodatkowych kosztów. Jeśli jesteś już przekonany, oto link do rezerwacji.
PS Jeśli potrzebujesz darmowej kopii kalkulatora, którego używał do wszystkich obliczeń w tym artykule, możesz weź to tutaj modelować własne pożyczki. Jest wolne.