Wiele lat temu wrzuciłem swoją wizytówkę do jednej z tych akwariów przy drzwiach wejściowych restauracji. Ty też je widziałeś – włóż swoją kartę do akwarium, aby wygrać darmową kolację dla siebie i ośmiu znajomych!
Właśnie skończyłem studia, pierwszy raz pracowałem i miałem pudło tysiąca wizytówek.
Warto było wrzucić jedną do miski, prawda?
Posiłek mógł być darmowy, ale i tak mnie to kosztowało. Zajęło mi to ponad godzinę rozmowy z „planistą finansowym”, który był bardziej sprzedawcą niż planistą.
Zdałem sobie sprawę, że spędziłem godzinę na parowaniu ofert ubezpieczenia na życie i zawyżonych funduszy inwestycyjnych. Już wtedy wiedziałem, że płacenie 1% + (opłaty plus obciążenie sprzedaży / prowizja!) To zły pomysł.
Po godzinie podziękowałem młodzieńcowi za lunch, boisko i przypomnienie, że nie ma czegoś takiego jak darmowy lunch. 🙂
Wręczył mi jednak jeden prezent – świadomość, że nie mam planu finansowego. Nie byłam mężatką i nie miałam dzieci, więc brak planu nie był wielkim problemem. Kilka lat do przodu, małżeństwo i dwoje dzieci; plan finansowy ma kluczowe znaczenie.
Ale nie potrzebujesz „planisty finansowego”, aby opracować swój plan finansowy. Masz już wszystkie narzędzia. Musisz tylko nauczyć się, jak to wszystko połączyć.
Pokażę ci dzisiaj.
Zastrzeżenie: ja jestem nie planista finansowy. Wyjaśniam, co zrobiłem, aby opracować plan. Znacznie później rozpoczęliśmy współpracę z planistą finansowym, a teraz ten proces został wzbogacony o moje doświadczenie w pracy z nim. Wreszcie, plan pomaga tylko wtedy, gdy go realizujesz. 🙂
Spis treści
- Co to jest plan finansowy?
- Zmapuj swój obecny stan finansowy
- Zaplanuj swój przyszły stan finansowy (s)
- Plan finansowy na teraźniejszość i przyszłość
- Sprawdzaj swój plan co roku
Co to jest plan finansowy?
Plan finansowy robi trzy rzeczy:
- Przechwytuje Twój obecny stan,
- Przechwytuje Twój przyszły stan celu,
- Tworzy strategię, dzięki której będziesz w przyszłości.
Kiedy poznałem osobę planującą finanse, spotykałem się z moją długoletnią dziewczyną/przyszłą żoną, nie miałem dzieci i wynajmowałem mieszkanie z przyjacielem.
W ciągu pięciu lat planowałem poślubić moją dziewczynę. Miałem nadzieję, że w ciągu dziesięciu lat będziemy mieli kilkoro dzieci. Ja też chciałbym mieć dom.
Jak potoczyła się przyszłość może nie pasować do moich planów, ale trzeba to powiedzieć coś na papierze! Mieliśmy ogólne pojęcie o tym, dokąd zmierzamy.
Teraz rozpakowujemy każdy z trzech kroków – zmapuj swój obecny stan, zaplanuj swój przyszły stan i zbuduj plan, który Cię tam dotrze.
Zmapuj swój obecny stan finansowy
Jeśli przeczytałeś mój artykuł na jak śledzę moją wartość netto, wtedy dobrze zorientujesz się, co oznacza „mapuj swój obecny stan finansowy”. To zestawienie aktywów i pasywów.
Co miesiąc aktualizuję liczby, dzięki czemu mam miesięczny zrzut, z którego mogę korzystać zawsze, gdy go potrzebuję. Dla mnie to także moje comiesięczne zameldowanie w naszych finansach, więc nic nie umknie dłużej niż kilka tygodni.
Wartość netto to tylko jeden element układanki obecnego stanu. Musisz również zrozumieć swoje wydatki, a do tego używamy narzędzi takich jak Potrzebujesz budżetu lub Kapitał osobisty.
Kiedy masz kontrolę nad swoimi dochodami i wydatkami, wiesz, ile masz swobody, aby więcej zaoszczędzić.
Zaplanuj swój przyszły stan finansowy (s)
To najtrudniejszy element procesu, ponieważ ludzie notorycznie nie potrafią przewidywać przyszłości.
Jedną z korzyści płynących z pracy z planistą finansowym jest to, że rozmawiasz z kimś innym. To jak psycholog za twoje pieniądze. Wiele przełomów ma miejsce, gdy głośno mówisz na dany temat, a robienie tego na własną rękę tylko sprawi, że będziesz wyglądać na szalonego.
Jeśli robisz to sam, nadal możesz odnieść sukces. Możesz spróbować samodzielnie zaplanować te przyszłe stany, a następnie porozmawiać z kimś, komu ufasz. To musi być ktoś, z kim możesz być szczery i otwarty, jak twój partner lub członek rodziny.
Zanurzmy się w planowanie przyszłych stanów — po pierwsze, nie myślmy o tym jako o pojedynczym przyszłym stanie, ale o szeregu przyszłych stanów. Myślę o naszej przyszłości w blokach 5 i 10 letnich. Są pewne rzeczy, które chcę osiągnąć, gdy mam 35-40 lat, rzeczy, które chcę osiągnąć, gdy mam 40-45 lat itd.
Jednym z moich przyszłych stanów było kupienie domu w wieku 25-30 lat. Jest ogromna różnica między 25 a 30 rokiem życia, ale umieszczając cel w tym bloku, daję sobie elastyczność. To daje mój plan elastyczność. Wraz ze zbliżaniem się przedziału wiekowego mój docelowy zakres się zmniejsza. Kiedy miałem 25 lat, wiedziałem, czy mój plan zakupu domu z tego zakresu jest wykonalny. Miałem też dobry pomysł, że kupię dom w wieku 27 lat lub gdzieś w pobliżu.
Pomyśl o rzeczach, które chcesz osiągnąć, ustal je w określonym przedziale czasowym, a następnie o przyszłych potrzebach finansowych związanych z tymi celami i blokami. W końcu chodzi o Benjaminów. 🙂
Weźmy ponownie przykład domu. Mam 22 lata, postawiłem sobie za cel zakup domu w wieku 25-30 lat, ile zaliczki będę potrzebować przed zakupem? $10,000? $30,000? Patrzę na domy, w których chciałbym mieszkać, obliczam, ile potrzebuję zaliczki i odnoszę to na moją listę celów.
Teraz zrób to dla wszystkich swoich celów… w tym największego i najbardziej owłosionego: emerytury.
Na emeryturę lubię zachować prostotę, ponieważ to coś tak odległego w przyszłości (40+ lat). Myślę, że będzie wiele razy w przyszłości, aby dokonać korekty kursu. Na razie używam 4% zasada wypłaty, oszacuj moje przyszłe potrzeby finansowe i umieść to jako mój cel oszczędnościowy.
Za każde 40 000 $ rocznie, które muszę wydać, muszę zaoszczędzić 1 000 000 $. Jeśli potrzebuję 120 000 dolarów rocznie, będę musiał zgromadzić 3 miliony dolarów.
W zależności od tego, jak dokładny chcesz być, możesz dostosować go do dowolnej emerytury lub ubezpieczenia społecznego, które zbierasz. Na przykład bawiłem się Szybki kalkulator ubezpieczeń społecznych i zgadywało, że patrzę na około 2645 USD miesięcznych świadczeń. To 31 740 dolarów rocznie, które nie będę musiał wyciągać z oszczędności emerytalnych i obniży moje potrzeby na jajka.
Plan finansowy na teraźniejszość i przyszłość
Możesz zdjąć czapkę Przepowiadanie przyszłości i wyciągnąć kalkulator. Czas na matematykę.
Wracając do przykładu domu – ile zaliczki potrzebuję? Powiedzmy, że to 25 000 $ — jak szybko mogę zaoszczędzić 25 000 $? To da mi wyobrażenie, jak wykonalny jest ten cel. Wykonując matematykę, mogę zdać sobie sprawę, że nie zaoszczędzę 25 000 $ w ciągu 3 lat. Mój blok dla domu pozostaje 25-30, ale środek tarczy może być 28 lub 29.
Mając cel mniej niż 5 lat, nie chcę lokować tych oszczędności na niestabilnym rynku akcji. Wsadziłbym to do funduszu oszczędnościowego, może jakieś płyty, ale przy tych, którzy zarabiają grosze na procentach, nie warto nawet obliczać wzrostu kapitału. Aby zaoszczędzić 25 000 USD w ciągu pięciu lat, to około 416 USD miesięcznie. Wykonalne czy nie? Sprawdź swój budżet.
Weźmy coś większego — emeryturę.
Gdybym miał cel emerytalny w wysokości 1 265 000 dolarów w ciągu 45 lat, jak to możliwe? W tym celu będziesz chciał użyć kalkulatora, który może przyjąć kilka założeń i podać liczbę. Jest parę kalkulatory emerytalne na tej stronie możesz się bawić. Także, Nowa emerytura doskonale nadaje się do budowania planu emerytalnego.
Zachowałem te same założenia wyjściowe (8% zwrotu z inwestycji, 3% inflacja, emerytura w wieku 65 i 20 lat dochodów emerytalnych). Powiedział mi, że będę potrzebować 822 dolarów miesięcznie na emeryturę, aby skończyć na 1,5 miliona dolarów w moim gniazdku.
Oznacza to, że jeśli chcę przejść na emeryturę za 45 lat i kupić dom za 5 lat będę musiał zaoszczędzić 1238 dolarów miesięcznie. Dodaj więcej celów, a oszczędności wzrosną jeszcze bardziej.
To, czy jest to wykonalne, zależy od Twojego budżetu. Jeśli nie jest to możliwe, musisz coś zmienić (zarobić więcej, wydać mniej lub przesunąć harmonogram swoich celów).
Jeśli chcesz poczekać rok na dom, musisz zaoszczędzić 25 000 dolarów w ciągu sześciu lat – 347 dolarów miesięcznie. Twoje miesięczne potrzeby oszczędnościowe spadają do 1169 USD.
Będziesz musiał podjąć kilka decyzji dotyczących swojej przyszłości, ale teraz zrobisz to uzbrojony w plan i liczby, które je wspierają.
Sprawdzaj swój plan co roku
Stworzyłeś swój Plan Finansowy – ach! Dobra robota!
Teraz musisz pamiętać o corocznym przeglądzie. Będziesz chciał przejrzeć swoje postępy, sprawdzić, czy nadal jesteś na dobrej drodze (lub za lub przed), a następnie dostosować je w razie potrzeby, aby dopasować je do realiów życia.
W przypadku rzeczy, które chcesz zrobić w ciągu najbliższych 5-10 lat, nie będziesz chciał wprowadzać żadnych zmian w oparciu o postęp w ciągu zaledwie jednego roku. Jeśli masz nad tym całkowitą kontrolę, na przykład Twoim planem było zaoszczędzenie 500 USD miesięcznie i okazało się, że oszczędzasz 600 USD – świetnie! Możesz dostosować swój plan, ponieważ wszystkie dane wejściowe są pod Twoją kontrolą.
Jeśli masz coś, co jest daleko w przyszłości, na przykład emeryturę, a to zależy od rzeczy zewnętrznych kontroli, takich jak powrót na giełdę, nie musisz za każdym razem dostosowywać swojego planu rok. Na przykład założyłeś, że rynek zwróci 8% rocznie, ale w rzeczywistości zwrócił 15%. Wspaniały! Zostaw wszystko w spokoju.
Jeśli jesteś z przodu, świetnie. Jeśli jesteś w tyle, nie panikuj, dopóki nie minie kilka lat i nie spojrzysz wstecz na roczny zwrot z ostatnich 5-10 lat. Wtedy będziesz chciał dokonać korekty. To jak lądowanie samolotu lub skręcanie statkiem wycieczkowym, dwie rzeczy, których nigdy nie robiłem, ale wyobrażam sobie, że wymaga to pewnej ręki i żadnych gwałtownych ruchów. 🙂
Czasami będą niespodzianki, zarówno pozytywne (większy bonus! ponadprzeciętne zwroty! ogromny wzrost!) i ujemny (eksplodował podgrzewacz wody! ratownictwo medyczne!), kluczem jest wykorzystanie planu, aby pomóc sobie z nimi radzić.
Posiadanie planu jest bardzo ważne, ponieważ zmusza do myślenia o przyszłości, liczenia go i pomaga podejmować świadome decyzje, a nie emocjonalne. Bez planu idziesz z instynktem, a to nie jest recepta na sukces.