Rozważanie nadania swojej emeryturze pierwszeństwa przed oszczędzaniem pieniędzy na studia dziecka może wydawać się nienaturalne, a nawet bezbożne. W końcu jako rodzice jesteście odpowiedzialni za zapewnienie dobrego wykształcenia swoim dzieciom. Jednak większość doradców finansowych zaleca przyznanie pierwszeństwa w finansowaniu emerytury, a nie college'u dla dzieci.
Dlaczego pytasz? Cóż, istnieje co najmniej sześć powodów, dla których powinieneś to zrobić, nawet jeśli nie wydaje się to właściwe z powodów czysto emocjonalnych.
Nie możesz pomóc swoim dzieciom, jeśli masz kłopoty
Kiedy linie lotnicze przygotowują instrukcje bezpieczeństwa przed lotem, jedną z wytycznych, co do których są jasne, jest to, że zawsze powinieneś założyć maskę tlenową przed założeniem jej na innych. To wcale nie jest samolubny czyn — zanim będziesz mógł pomóc komuś innemu, najpierw musisz się upewnić, że jesteś w stanie to zrobić.
To jest dokładna analogia, którą powinniśmy zastosować do oszczędności emerytalnych na studiach dla dzieci.
Tworzenie planu emerytalnego to coś więcej niż tylko przygotowanie do emerytury — tworzy długoterminowe bezpieczeństwo finansowe. Budujesz rodzaj długoterminowego portfela inwestycyjnego, który zapewni ci taką siłę finansową, jakiej potrzebujesz, aby pomóc swoim dzieciom w nauce w college'u.
Możesz pożyczyć pieniądze na studia, ale nie na emeryturę
Choć oczywiste jest, że pożyczanie pieniędzy na studia jest opcją, której raczej nie chcielibyśmy brać, w rzeczywistości jest to wybór, który istnieje od zawsze. I odwrotnie, w żaden sposób nie będziesz w stanie pożyczyć pieniędzy w sposób, który pomoże ci zadbać o własną emeryturę.
Istnieje wiele sposobów na pożyczenie pieniędzy, aby opłacić edukację swoich dzieci w college'u. Ty i twój współmałżonek możecie zaciągnąć kredyty studenckie, twoje dzieci mogą zaciągnąć kredyty studenckie lub możesz pożyczyć pieniądze na aktywa materialne, takie jak dom lub inne rodzaje nieruchomości, które posiadasz.
Wartość pieniądza w czasie ma kluczowe znaczenie
Wartość pieniądza w czasie to cała podstawa, na której opierają się skuteczne oszczędności emerytalne. W prawie każdym scenariuszu inwestycyjnym, jaki możesz sobie wyobrazić, zawsze będzie ci lepiej, jeśli zaczniesz inwestować na wczesnym etapie swojego życia.
Różne badania wykazały, że wcześniejsze oszczędności emerytalne są znacznie bardziej efektywne niż oszczędzanie większych kwot w późniejszym życiu. Jest to podstawa oprocentowania składanego, a powodem tego jest po prostu to, że zainwestowane pieniądze będą miały więcej czasu na wzrost. Aby upewnić się, że oszczędzasz wystarczająco, możesz użyć oprogramowania do finansów osobistych, takiego jak PoliczOkoło aby łatwo porównać swoje miesięczne wydatki z potencjalnymi pasywnymi strumieniami dochodów.
Jeśli priorytetowo traktujesz edukację swoich dzieci w college'u nad oszczędnościami emerytalnymi, możesz stracić tę najważniejszą przewagę. Aby zilustrować, jak ważne jest wczesne rozpoczęcie inwestowania na emeryturę, zastanów się, czy zainwestuj 10 000 USD w konto emerytalne z odroczonym opodatkowaniem w wysokości 8% przez dziesięć lat, konto wzrośnie do 21 589 USD. Ale jeśli zainwestujesz tyle samo pieniędzy przy tej samej stopie zwrotu przez 30 lat, portfel wzrośnie do 100 625 USD.
Możliwe jest nawet, że jeśli zaoszczędzisz wystarczająco dużo pieniędzy na początku swojego życia, nie będziesz już musiał finansować swojego planu oszczędności emerytalnych. Dzięki temu będziesz mieć więcej pieniędzy na sfinansowanie edukacji swoich dzieci w college'u.
Zawsze są tańsze opcje college'u
Zaletą uczelni dla swoich dzieci jest to, że zawsze są tańsze sposoby, aby to się stało. Niektóre opcje obejmują:
- Uczęszczaj do college'u społecznościowego przez pierwsze dwa lata
- Weź udział w czteroletniej instytucji stanowej
- Dojeżdżać do szkoły, zamiast mieszkać na terenie kampusu
- Niech twoje dzieci pokryją część kosztów ich edukacji
- Aplikuj o stypendia i granty
Każda z tych opcji – lub kombinacja dwóch lub więcej – może drastycznie obniżyć koszty studiów.
Wykorzystaj aktywa emerytalne, aby zapłacić za studia
Jeśli twoje oszczędności emerytalne są wystarczająco duże, możesz wykorzystać część pieniędzy na opłacenie edukacji swoich dzieci w college'u. To może być nawet łatwiejsze niż myślisz.
Na przykład możesz użyj Roth IRA zapłacić za edukację, a jeśli to zrobisz, 10% kara za wcześniejszą wypłatę zostanie zniesiona. Ponadto, jeśli masz co najmniej 59 ½ roku, gdy twoje dzieci są na studiach, możesz również wypłacić pieniądze bez podatku.
Jeszcze innym przykładem jest zaciągnięcie pożyczki od pracodawcy pod warunkiem planu 401(k). Większe bazy aktywów emerytalnych tworzą opcje finansowania, których nie miałbyś w innym przypadku.
Unikaj stania się ciężarem na starość
Chociaż możesz czuć się źle, stawiając swoje oszczędności emerytalne na pierwszym miejscu przed finansowaniem college'u swojego dziecka, może to okazać się zaletą innego rodzaju. Oszczędzając na emeryturę, umożliwisz sobie zadbanie o własne potrzeby na starość bez obciążając swoje dzieci ze wsparciem.
Brak tego ciężaru pozwoli również Twoim dzieciom podążać własnym torem życia bez martwienia się o Twoje samopoczucie.
Jeśli więc istnieje wybór między finansowaniem emerytury a finansowaniem edukacji dziecka w college'u, najpierw wybierz emeryturę. Będzie to jeszcze ważniejsze, jeśli Twoje dzieci będą uczęszczać do college'u w czasie, gdy będziesz przechodzić na emeryturę.