Jegf, som de fleste inntektsrike voksne, du har betalt inn en 401K -plan, vet du sannsynligvis at det er et oppsett for pensjonisttilværelsen.Du legger trofast inn din tildelte prosentandel fra hver lønnsslipp før skatt, og hvis du er heldig, har du en jobb hos et selskap som samsvarer med en viss prosentandel.
Hvis alt går bra, fortsetter du å jobbe til pensjonsalderen (det vil si 59½ år), da du forhåpentligvis har spart nok av et reiregg til å støtte deg gjennom skumringsårene.
Dessverre er det noen ganger du må begynne å ta ut penger fra 401K tidlig (på grunn av tap av arbeid, plutselig sykdom, tidlig pensjonisttilværelse eller andre uventede ulykker).
Uansett årsak, kan det ta en rekke ulemper å ta ut penger fra en pensjonskonto før modning, så før du gjør noe, bør du vite hva du går inn på.
Her er det du trenger å vite om 401 000 straffer for tidlig uttak.
Unngå den største straffen for tidlig uttak
Til å begynne med er den største gebyret for tidlig uttak du kommer til å møte (på toppen av vanlige skatter som følger med enhver inntekt) 10% tilleggsskatt. IRS tillater faktisk visse unntak, for eksempel i tilfeller av død (når midler deles ut til mottakere), permanent funksjonshemming, separasjon fra arbeid i 55 år eller eldre, overdrevne medisinske regninger (over 7,5% av din justerte bruttoinntekt) og betalinger for skilsmisseoppgjør (som påkrevd av kvalifiserte innenlandske forhold rekkefølge). Dette er imidlertid tilfeller der du tar ut pengene uten å tenke å returnere dem til kontoen på et senere tidspunkt.
Hvis du ikke oppfyller noen av disse unntakene, er det imidlertid fortsatt måter å få tilgang til pengene dine uten å betale denne ekstreme straffen (eller andre straffer som kan bli knyttet).
401k distribusjonsalternativer
Noen 401K -planer tilbyr et alternativ som ikke er et "uttak" i ordets strengeste forstand. I hovedsak kan du kanskje låne på kontoen din. Mange selskaper betaler ikke for denne ekstrafunksjonen, men hvis planen din er en av de få som tilbyr dette alternativet, er det visse begrensninger. I motsetning til tidlig uttak, er begrensningene ikke på hva pengene brukes til, men heller når og hvordan pengene blir returnert.
Noen arbeidsgivere vedtar sine egne retningslinjer for bruk for å minimere antall ansatte som utnytter lånefunksjonen (f.eks begrense utbetalinger til betalinger for utdannelse av ansatte eller ektefeller, medisinske regninger, forskuddsbetaling på et første hjem eller betalinger som skal unngås foreclosure). Men generelt krever ikke kontoen i seg selv at låntakeren oppfyller noen kvalifikasjoner knyttet til årsaker til uttak.
Lån på 401 000 kroner
For å gjøre det til et legitimt lovlig lån, må låntakere imidlertid betale tilbake beløpet som er tatt ut, pluss renter. Renten kan variere etter plan, og de er ofte ganske lave, men det kan fastslås å være hovedrenten på uttakstidspunktet, vanligvis pluss en prosent.
I tillegg er det et minimumsuttaksbeløp (vanligvis i nærheten av $ 1000) samt et maksimum (vanligvis rundt 50%, men noen ganger er det et bestemt beløp, for eksempel $ 50.000). Betalinger tas ut av lønnssjekker.
Unngå tidlig 401k uttak hvis mulig
På sikt må du unngå å trekke deg fra pensjonskontoen tidlig hvis det er mulig, siden du mest sannsynlig vil være veldig glad for å ha midler når du faktisk går av med pensjon. Og hvis du ender med å betale straffer, kaster du stort sett bare penger du har jobbet hardt for å tjene. Men hvis du befinner deg i en situasjon der du ikke har annet valg enn å ta ut midler fra 401K, har du noen alternativer å vurdere.
Ingen av dem er akkurat ideelle, og du vil mer enn sannsynlig ende opp med å betale minst inntektsskatt på ethvert uttak, men du kan kanskje unngå ytterligere straffer hvis du får alle ender i en rad.
Leon Harris skriver for en Kanadisk finansblogg med vekt på karriere, eiendom, politikk og bank.