Beste måter å spare til pensjon

ENifølge a nylig undersøkelse utført av Bankrate, 1 av 5 amerikanere sparer for øyeblikket ikke penger til pensjon. Studien viste også at bare 14% av respondentene la årlig ut mer enn 15% av inntekten til pensjon.

I Federal Reserves siste utgivelse av Rapport om økonomisk velvære for amerikanske husholdninger, fant det ut at bare 2 av 10 ikke-pensjonister under 45 år føler at pensjonssparingene er på rett spor med hvor de burde være i alderen.

All denne statistikken gjør det klart at mange amerikanere sliter med å spare til pensjon og leter etter hjelp. I dag vil jeg dele tankene mine om hvorfor og hvordan du bør begynne å investere penger for pensjonisttilværelsen.

Du må spare til pensjon, fordi du er den eneste personen du kan stole på for å se etter din fremtidige økonomiske sikkerhet, og det er vanligvis gratis penger å få. Roth IRA og 401 (k) er to av de beste stedene å spare til pensjon. Andre sterke alternativer inkluderer en tradisjonell IRA, en SEP IRA, helse sparekonto (HSA), skattepliktig meglerkonto og ditt eget hjem.

Hvorfor må du spare til pensjon

Hvis du er ung og ikke regner med å bli pensjonist på lenge, føler du kanskje ikke behovet for å prioritere pensjonssparing akkurat nå. Men her er to grunner til at alle bør spare minst litt til pensjonisttilværelsen hvis de kan.

1. Fordi du bare kan stole på deg

Du er den eneste som kan sikre at du er klar for pensjon. Du kan absolutt ikke stole på regjeringen. Kommer du til å be venner og familie om å støtte deg? Kommer du til å kunne ta opp et lån?

Nei. Du må være forberedt selv. Ingen kommer til å spare opp alle pengene for deg. Og du vil ikke stole på andres veldedighet for å hjelpe deg med å klare deg. Tenk hvor mange turer eller golf greenfee de vil finansiere for deg.

2. Fordi det vanligvis er gratis penger å hente

Det er belønninger å få for de som sparer til pensjonisttilværelsen. Regjeringen er villig til å gi bort gratis penger i skattebesparelser når du bidrar til en IRA eller en arbeidsgiver-sponset pensjonsordning.

Og arbeidsgiveren din kan også ha gratis penger på bordet i form av matchende 401 (k) bidrag for de som deltar i planen.

Disse typer "gratis penger" -fordeler gjør at pensjonskassene strekker seg ytterligere. Får du din andel?

Hvor mye trenger du i pensjonisttilværelsen?

Mange vil fortelle deg at du må finne et bestemt nummer du kan skyte for når du blir pensjonist. På et tidspunkt kan dette være sant, og det er noen flotte pensjonskalkulatorer som hjelper deg med å bestemme dette Blooom og Personlig kapital.

Men først trenger du bare å komme i gang. Som med de fleste økonomiske spørsmål, det er starten som gjør den største forskjellen. Å kjenne et tall og fullt ut forstå alle problemene er sekundært for å bare begynne. Men hvis du bare må ha et tall, her er noen prosenter for deg.

• Hvis du er i 20 -årene, vil 10% av inntekten din sannsynligvis få deg en veldig behagelig pensjonisttilværelse.
• For de i 30 -årene kan 20% bidrag være nødvendig hvis du nettopp har begynt.
• Hvis du er i 40- eller 50 -årene og bare begynner å spare til pensjon, må du sannsynligvis begynne å spare rundt 50% av inntekten din.

Jeg er i midten av 30 -årene, og jeg sparte rundt 25% av inntekten min mot pensjonisttilværelsen i fjor.

Hvordan spare til pensjon

Omtrent halvparten av oss her i USA har ikke tilgang til en 401K. Det er synd, fordi 401K, med matchende bidrag, er en av de beste måtene å spare til pensjon.

Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller en sidehustler, kvalifiserer du mest sannsynlig til å åpne en Solo 401 (k). Men W-2-ansatte som ikke har en sidehas, kan ikke dra fordeler av 401 (k) fordeler med mindre de har tilgang til en arbeidsgiver-sponset plan.

Les mer:Hvilken pensjonsordning bør du velge for din virksomhet?

Mange henvender seg derfor til Roth IRA for å spare til pensjon. Bra trekk også! Men det er en maksimal grense for hva du kan bidra med hvert år til en Roth IRA. I 2020 er denne grensen $ 6000 ($ 7000 for de 50 og eldre).

Det er også en inntektsgrense som ikke tillater noen inntekter å engang bruke en Roth IRA. I 2020, hvis du har en justert bruttoinntekt på $ 139 000 (enkeltpersoner) eller $ 206 000 (par), kan du ikke bidra til en Roth IRA.

I slekt:Forstå Roth IRAer og bruk dem til din fordel

De beste måtene å spare på pensjonisttilværelsen etter at du har utnyttet din Roth IRA maksimalt

Nå som vi har det ute av veien, la oss se på noen av de beste måtene å spare på pensjonisttilværelsen utenfor 401K og Roth IRA. Disse er i ingen spesiell rekkefølge.

Tradisjonell IRA

Roth- og tradisjonelle IRA -bidrag deler den samme årlige grensen. Så hvis du allerede har 6 000 dollar til en Roth, kan du ikke vurdere fradragsberettigede bidrag til en tradisjonell IRA. Gå videre. Ingenting å se her.

Imidlertid kommer mange til den tradisjonelle IRA fordi de tjente for mye for å bidra til Roth. Hvis det er deg, så vurder den tradisjonelle IRA som ditt neste stopp i pensjonssparing.

SEP IRA

Hvis du er selvstendig næringsdrivende, eller hvis du har en sideinntekt, bør du se på SEP IRA som ditt neste logiske sted å spare til pensjon. Den forenklede arbeidstakerpensjonen (SEP) IRA er designet for å tillate småbedriftseiere og deres ansatte å komme inn på skatteutsatt pensjonssparing.

SEP fungerer som en tradisjonell IRA ved at det ikke betales skatt på bidragene til kontoen. Du blir bare beskattet av utbetalingene dine når du blir pensjonist.

Les mer:Alt du trenger å vite om SEP IRA

Helse sparekonto (HSA)

En HSA er et kraftig spareverktøy. Kontoen finansieres med midler før skatt, og fordelingen fra kontoen beskattes ikke så lenge de brukes til kvalifiserte medisinske utgifter.

Her er fangsten, du kan bidra med flere tusen dollar til HSA hvert år, men du trenger ikke å bruke den med en gang. Faktisk kan du spare alt og bruke det i pensjon uten straff.

Dette er hva mange mennesker gjør med sine HSA. De har i utgangspunktet gjort det til en pensjonskonto for helse.

Lære mer:Hvor og hvordan du åpner en helse sparekonto

Avgiftspliktig meglerkonto

Hvis du har utnyttet de andre skattefordelte pensjonsalternativene, er det ikke noe galt i å gå til en tradisjonell investeringsmeglerkonto. Du kan åpne en meglerkonto hos en av rabattmeglerne på bare 5 minutter.

Med disse kontoene vil du kunne investere i et stort utvalg aktivaklasser og noen alternativer du ikke har med en skattefordelkonto. Skattepliktige kontoer er også bra for investoren som ikke er 100% sikker på at han/hun vil bruke midlene til pensjon.

Les mer:De beste online aksjemeglerne for billig aksjehandel

Vanlig skattepliktig sparekonto

Jeg er ikke sikker på hvorfor noen ville bruke denne tilnærmingen, annet enn ønsket om å ha den ultimate fleksibiliteten med pengene sine. Men det kan du absolutt spar til pensjonisttilværelsen med en sparekonto eller CD utenfor en IRA. Vet at du kan ha en CD og en sparekonto i en IRA hvis du vil.

I slekt:De beste sparekontoene med høy avkastning

Huset ditt

Et annet alternativ er å helle alle pengene dine inn i hjemmet ditt. Hvis du har et boliglån, kan du bruke de overskytende midlene til å betale det så snart du kan. Dette er ikke den mest mangfoldige strategien, ettersom du legger alle pengene dine i en ikke-likvid eiendel.

Noen synes likevel det er fornuftig å investere på stedet de kaller hjem. Tross alt kan du ikke leve i et fond.

I slekt:Her er hvorfor du SKAL betale huset ditt tidlig

Bunnlinjen

Hvis du er usikker på hvilke aksjer eller midler du skal investere i, kan det være lettest å starte med en robo-rådgiver som Bedring eller M1 Finans.

Etter hvert som kunnskapen din modnes og du blir mer komfortabel ved å rocke denne pensjonsrutinen, kan du gå mot forskjellige alternativer. For eksempel kan det være lurt å til slutt vurdere å åpne en selvstyrt IRA eller 401 (k) med en leverandør som Rakett dollar eller Alto IRA slik at du kan investere i flere aktivaklasser, som eiendom, oppstart og edle metaller.

Viktigst av alt, ikke bli fanget av analyselammelse. Pensjonssparing kan være forvirrende ved første øyekast fordi det ser ut til å være for mange valg. Men ikke la svaret ditt være passivt. Bare begynn med noe.

Hvordan sparer du til pensjon?

Foto av Ben Turnbull på Unsplash

Om Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias "PT", er en CPA, blogger, podcaster, ektemann og far til tre. PT er også grunnlegger og administrerende direktør for personlig finansindustriens konferanse og messe, FinCon.

Han opprettet Part-Time Money® tilbake i 2007 for å dele sine råd om penger, holde seg ansvarlig (mens betale ned over $ 75 000 i gjeld), og for å møte andre som brenner for å gå mot økonomisk selvstendighet.