Verdien av å ansette en finansiell rådgiver kan være lik logikken som å ansette en sertifisert regnskapsfører. En finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å sette og nå økonomiske mål som kan øke formuen din betydelig og redusere gjelden din. Finansielle rådgivere guider deg også gjennom labyrinten av regler, sjargong, produkter og beslutninger som er finans.
Men først: Du må vite hva du faktisk leter etter.
Kortversjonen:
- Å ansette den rette økonomiske rådgiveren kan spare deg for den enorme tiden og innsatsen som kreves for økonomisk planlegging og inn håndtere økonomiske overraskelser - uavhengig av hvor økonomisk kunnskapsrik og trygg du er på å lage din egen investeringer.
- Det er spesielle milepæler i livet (pensjonering, ekteskap osv.) når det å ansette en finansiell rådgiver kan være spesielt verdifullt.
- Når det gjelder å finne en finansiell rådgiver, er det ulike nettverk og ressurser utviklet for å hjelpe deg med å finne den beste rådgiveren for dine spesifikke behov.
- Hvordan en finansiell rådgiver blir betalt kan påvirke deres skjevheter, motivasjoner og begrensninger. Kostnaden for finansielle rådgivere som bare honorarer er vanligvis basert på hvor mye penger du har hos firmaet, hvilke tjenester du trenger og rådgiverens ferdigheter/erfaring.
Finans er et komplekst felt. Lovverket endrer seg hele tiden, nye finansielle produkter blir stadig lansert, og variablene som påvirker økonomien er tilsynelatende utallige. Hvis dette virker for mye å håndtere eller du rett og slett ikke har kapasitet til å håndtere dette, er det fagfolk som har dedikert karrieren sin til å hjelpe andre med økonomisk planlegging.
Hvorfor se etter en finansiell rådgiver
Finansielle rådgivere tilbyr råd om formuesforvaltning og personlig økonomi. Det kan bety å sette sammen en detaljert pensjonsspareplan komplett med milepæler, eller ta opp andre økonomiske bekymringer du måtte ha.
Du kan oppsøke en finansiell rådgiver hvis du trenger hjelp med følgende:
- Setter opp investeringskontoer og gjøre investeringer.
- Utvikle strategier rundt pensjonering, utdanningssparing, forsikring og skatt.
- Å komme opp med oppnåelige økonomiske mål og milepæler.
- Ta et informert valg angående uventede økonomiske problemer.
Det er også livshendelser som får oss til å konfrontere økonomiske beslutninger som vi kanskje ikke har tid – eller kunnskap – til å håndtere.
Dette kan omfatte:
- Pensjon — Du nærmer deg pensjonisttilværelsen og vil ha trygghet om at alle endene dine er på rekke og rad.
- Ekteskap — Dere skal gifte dere og trenger råd om offisielle samlivsavtaler, eller dere er nylig gift og hjelper til med å styre økonomien som et par.
- Skilsmisse — Du trenger råd for å håndtere de ulike økonomiske fallgruvene ved en skilsmisse.
- Enke — Du er nylig enke og din avdøde ektefelle hadde ansvaret for økonomien.
- Aldrende foreldre — Foreldrene dine er i ferd med å nå en alder hvor de ikke klarer å styre økonomien sin selvstendig.
- Arv — Du har arvet en betydelig sum penger og vet ikke hvordan du skal investere dem klokt, eller du trenger hjelp til å unngå skatt.
- Første hus — Du må komme opp med en spareplan for en nedbetaling på ditt første hjem.
- Barn — Du stifter familie og ønsker råd om hvordan du kan dra nytte av skattelettelser, spare til college og budsjettere utgifter for pårørende.
Å jobbe med en dyktig finansiell investor kan spare deg for tid og gi en plan for realistisk å nå dine økonomiske mål.
Få et forsprang >>Hvordan bruke målene dine til å lage en vellykket investeringsstrategi
Hvor finner du en finansiell rådgiver
Det er mange måter å finne de riktige økonomiske rådgiverne for akkurat din situasjon. Vi vil gå over noen nedenfor.
Paladin-registeret
De Paladin-registeret tilbyr et matchingprogram for finansiell rådgiver for å koble deg til registrerte finansielle rådgivere. Registeret er kun vert for finansielle rådgivere som kun er avgiftsbelagte som fungerer som tillitsmenn (fagfolk som må handle i kundens beste).
Du har også muligheten til å bla gjennom rådgiverkatalogen basert på plassering og finne en finansiell rådgiver selv. Hver finansiell rådgiver vil ha sin legitimasjon, utdanning og sertifiseringer oppført på profilen sin. De vil også inkludere informasjon om tidligere erfaringer, lisensiering, tjenester som tilbys, hvordan de blir betalt, detaljene om firmaet deres og kundens krav.
I tillegg kan du få tilgang til deres pedagogiske investorverktøy som vil lære deg hvordan du bruker offentlige databaser, og hvordan du sjekker rådgivers legitimasjon. Du henter også investeringsterminologi for å lette søket ditt.
Les vår anmeldelse av Paladin Registry >>>
XY planleggingsnettverk
XY Planning Network (XYPN) tilbyr finansielle rådgivere som kun er avgiftsbelagte som fokuserer på en kundebase av GenXere og Millennials (derav navnet deres - generasjon X og generasjon Y).
Børsnoterte finansielle rådgivere må ha betegnelsen Certified Financial Planner (CFP) og må ha mange års relevant erfaring.
CFP er et sertifikat som anerkjenner en profesjonells ekspertise innen finansiell planlegging. For å oppnå denne sertifiseringen må man gjennom nødvendig utdanning og erfaring, og bestå en standardisert test. Finansielle rådgivere som har sin CFP anses generelt som et pluss.
XYPN-rådgivere kan jobbe med deg virtuelt, slik at du kan bo hvor som helst i USA og fortsatt finne hjelp. Selskapet spesialiserer seg på tjenester som eiendomsplanlegging, skatteplanlegging, karriereplanlegging, forsikringsplanlegging og andre tjenester. Mange av XYPNs finansielle rådgivere har et spesielt fokusområde basert på deres ekspertise, deres personlighet, og demografi de liker å jobbe med (dvs. regionale, kulturelle, yrkesmessige, familiestatus, økonomiske mål, etc.).
De finansielle rådgiverne som XYPN mottar ikke provisjoner, selger ikke tilleggsprodukter og er edsvorne tillitsmenn.
Snakker om min generasjon >>Millennials sparer tidligere enn boomere: Men vil de trekke seg rikere?
National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA)
De National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) ble dannet i 1983 som en profesjonell sammenslutning av finansielle rådgivere som kun har honorarer. Medlemmene må opprettholde en etikkkodeks og avlegge en fidusiær ed hvert år.
NAPFA-medlemmer kan ikke godta provisjoner. Dette er for å hindre rådgivere fra å anbefale investeringer eller produkter med det eneste formål å oppnå høyere provisjoner. I tillegg kan NAPFA-medlemmer heller ikke godta henvisningsgebyrer.
NAPFA-medlemmer blir nøye undersøkt. For å bli oppført i medlemsnettverket må de opprettholde sin CFP-sertifisering og forplikte seg til 60 timers etterutdanning hvert annet år. Søknadsprosessen inkluderer å sende inn et eksempel på en økonomisk plan eller delta i en fagfellevurdering med en tredjeparts anmelder.
For å finne en NAPFA finansiell rådgiver, besøk ganske enkelt nettstedet og skriv inn postnummeret ditt. Du vil bli møtt med et kart med kvalifiserte medlemmer.
Forståelse av finansiell rådgivers>>Ulike typer finansielle rådgivere
Garrett planleggingsnettverk
Finansrådgivere på Garrett planleggingsnettverk er avgiftsbelagt og belastes per time. Dette lar dem hjelpe med mindre prosjekter som å finne ut hvor mye livsforsikring en klient trenger, eller om en klient skal refinansiere et boliglån eller ikke.
De tilbyr omfattende økonomisk planlegging, sammen med tjenester som kontantstyring og budsjettering, investeringsanalyse, finansiering av høyskoleutdanning og mer. Medlemsrådgivere må enten være en CFP-sertifisert eller en lisensiert CPA med legitimasjon for Personal Financial Specialist (PFS), og alle må overholde fidusiær ed.
Du kan søke etter rådgivere gjennom deres nettside basert på tjenester og spesialister, eller bla gjennom listen deres over virtuelle rådgivere.
CFP-styret
Ifølge CFP-styret, over 93 000 individer i USA oppfyller for tiden CFP-kravene for sertifisering. Styrets søkemotor lar deg identifisere personer som for øyeblikket innehar denne sertifiseringen, eller som var sertifisert tidligere.
Du kan også finne ut om enkeltpersoner har blitt "disiplinert offentlig" av CFP-styret og hvorfor.
Dette er et flott verktøy for å bekrefte om den finansielle rådgiveren du jobber med er en CFP. Du kan også bruke deres Finn en CFP-profesjonell verktøy for å søke etter en finansiell rådgiver å jobbe med ved å angi posisjonen din og tjenestene du er interessert i.
Les mer >> Hva er en CFP og trenger du en?
Robo-rådgivere
Teknologi automatiserer stadig oppgaver som tradisjonelt utføres av mennesker. Økonomisk rådgivning er intet unntak. Robo-rådgivere tilbyr algoritmedrevet økonomisk planlegging gjennom digitale plattformer. Når du jobber med en robo-rådgiver vil du vanligvis ta en undersøkelse angående dine økonomiske mål og nåværende økonomiske situasjon. Robo-rådgiveren vil analysere dataene for automatisk å utføre en personlig tilpasset investeringsstrategi.
Robo-rådgivere har fordelen av å være rimelige, og krever ofte faste årlige avgifter. De krever også vanligvis mindre kapital på forhånd sammenlignet med tradisjonelle finansielle rådgivere.
Mens klienter ikke jobber med et faktisk menneske, tilbyr mange robotrådgivere nivåer som inkluderer ubegrenset tilgang til CFP-er. Eksempler inkluderer Forbedring, Vanguard personlige rådgivertjenester, og SoFi automatisert investering.
Flere Robo-rådgivere >>Beste Robo-rådgivere for 2022
Overveielser å gjøre for finansielle rådgivere
Når du bestemmer deg for en finansiell rådgiver, er det viktig å kjenne til rådgiverens kvalifikasjoner, deres etiske standarder og hvordan de blir kompensert. Disse faktorene er viktige å forstå fordi de kan påvirke rådgiverens motivasjon for å gi anbefalinger.
Meglere vs. Registrerte investeringsrådgivere (RIA)
Vi har allerede gått gjennom kvalifikasjonene til den enkelte rådgiveren, for eksempel CFP-betegnelsen. Men hvorvidt firmaet selv er en registrert investeringsrådgiver (RIA) kan også gi mer innsikt i tjenestens art. RIA er direkte regulert av Securities and Exchange Commission (SEC) og fungere som tillitsmenn. Som dekket ovenfor, holdes tillitsmenn til ulike standarder for å jobbe i kundenes beste. RIAer kan kreve tidsbaserte avgifter eller gebyrer som en prosentandel av eiendeler under forvaltning.
Meglere som representerer uavhengige megler-forhandlere jobber ofte på provisjon og kan motiveres til å selge og anbefale bestemte finansielle produkter. De er ikke begrenset av fidusiære standarder, og kan anbefale et bredere spekter av produkter utover mainstream.
Valget mellom en megler og en RIA avhenger av hvor mye du stoler på en rådgiver som kanskje ikke har et tillitsansvar, og om du vil jobbe med en finansiell rådgiver som har tilgang til produkter og tjenester som en RIA kanskje ikke har.
Forvalter vs. Ikke-fidusiær
Forvaltere er pålagt å følge juridiske og etiske retningslinjer som setter kundenes interesser foran deres egne. De har en omsorgsplikt og lojalitetsplikt overfor sine klienter. Hvis en tillitsmann bryter disse retningslinjene, kan de møte økonomiske, juridiske og andre straffer.
Ikke-fidusiære finansielle rådgivere, på den annen side, kan gi en passende anbefaling for noen i din generelle situasjon, men det er kanskje ikke det beste for din spesielle situasjon. De kan være motivert til å styre deg mot et finansielt produkt, fond eller investering som de mottar provisjon for.
Vanligvis, jo mer du planlegger å stole på din økonomiske rådgiver for veiledning, jo viktigere er det at du finner en tillitsmann.
Kommisjon vs. Kun gebyr
Rådgivere som kun tar gebyr, tar vanligvis ut basert på prosentandelen av eiendeler under administrasjon, tid eller utførte tjenester. Provisjonsbaserte rådgivere kompenseres vanligvis fra provisjoner opptjent på finansielle produkter og transaksjoner. Dette virker kanskje ikke som en stor sak, men hver lønnsstruktur kan påvirke en finansiell rådgiver mot forskjellige anbefalinger.
Rådgivere med honorarer har generelt en tillitsplikt til å sette en klients økonomiske interesser foran sine egne. De kan vanligvis ikke, for eksempel, selge en kunde et produkt som ikke er i tråd med deres uttalte økonomiske mål og risikotoleranse.
I motsetning til dette er en provisjonsbasert finansrådgivers hovedform for betaling provisjonen de tjener på å åpne kontoer og selge produkter. Dette kan øke risikoen for en interessekonflikt mellom å anbefale det som virkelig er best for deres klienter og å anbefale produkter for å motta provisjon. Mens provisjonsbaserte rådgivere kan være tillitsmenn, er det ikke et krav.
Relatert >>Hvorfor blir nettmeglerne provisjonsfrie?
Bunnlinjen
Å velge riktig finansiell rådgiver kan spare deg for betydelig tid og gi trygghet i at du har en profesjonell som hjelper deg med dine økonomiske mål. Det finnes tonnevis av ressurser for å hjelpe deg med å vurdere og velge en finansiell rådgiver som passer best for deg.
I tillegg forstå ulike aspekter som kvalifisering av en finansiell rådgiver, om rådgiveren er en tillitsmann, og de ulike typene honorarkompensasjoner vil hjelpe deg med å søke etter en finansiell rådgiver som har din interesse i sinn.
Lær om finansielle rådgivere >>
- Hvordan finne LHBTQ+-støttende finansielle rådgivere
- Robo Advisor vs. Finansiell rådgiver
- Forstå finansielle rådgiverhonorarer
- Det store sammenbruddet: Hvordan forlate finansrådgiveren din
Ansvarsfraskrivelse: Innholdet som presenteres er kun til informasjonsformål og utgjør ikke økonomisk, investerings-, skatte-, juridisk eller profesjonell rådgivning. Hvis noen verdipapirer ble nevnt i innholdet, kan forfatteren ha posisjoner i de nevnte verdipapirene. Innholdet leveres "som det er" uten noen representasjoner eller garantier, uttrykt eller underforstått.