Gig Economy begynner å bli voksen. Med den har en ny generasjon arbeidere kommet frem i lyset, en som består av selvstendig næringsdrivende fagfolk og frilansere. En undersøkelse utført av Freelancers Union og Upwork slår fast det så mange som 54 millioner amerikanere jobbet som frilans i 2015. Det er rundt en tredjedel av det amerikanske arbeidsmarkedet.
Høres ikke det ut som et skifte i det amerikanske arbeidslandskapet?
Vel, det er en stor endring og en som bør vokse i en eksponentiell hastighet.
Selvstendig næringsdrivende - høres ut som frihet fra 9-til-5-rutinen? Det er en slags frihet. En som lar deg velge timer og hvem du jobber med. Men hver frihet har en pris. I dette tilfellet skal det være ansvarlig for fremtiden din.
I motsetning til sine ansatte kolleger, har ikke selvstendig næringsdrivende en arbeidsgiversponset pensjonsordning. Noen kan se dette som en ulempe. Men hvis det sees gjennom riktig linse, kan det fremskynde selvstendig næringsdrivende mot en tilfredsstillende pensjonisttilværelse. Høres for godt ut til å være sant!
Hold ut, la oss avsløre hemmeligheten...
Selvstyrt Solo 401(k) pensjonsordning
Der er den! En enkelt pensjons-/investeringsbil som kan sette deg foran dine ansatte, hvis du er klar til å overholde.
Hva er det? Hvordan hjelper det meg, en selvstendig næringsdrivende?
En selvstyrt Solo 401(k)-plan er en kvalifisert pensjonsordning rettet mot selvstendig næringsdrivende, som lar dem gi solide bidrag til pensjonisttilværelsen.
De eneste forutsetningene for å åpne en selvstyrt pensjonsordning er:
- Tilstedeværelse av selvstendig næringsvirksomhet (deltid eller heltid)
- Fravær av heltidsansatte
Fem funksjoner som gir Self-Directed Solo 401(k) Plans en urettferdig fordel
1. Høyere bidragsgrenser
Har du noen gang ønsket at du kunne bruke mer på pensjonisttilværelsen? Den gjennomsnittlige IRA tillater årlige bidrag på opptil $7 000 (inkludert innhentingsbidrag), noe som gjør det litt vanskelig å bygge opp pensjonsmidler raskt.
Selvstyrte Solo 401(k)-planer skiller seg ut, slik at du kan bidra med opptil $63 500 årlig (inkludert innhentingsbidrag).
Vente! Hva? Er du sikker?
Ja det er riktig.
En høyere grense lar deg øke hastigheten på pensjonssparingen. Hvis du har en plan om å pensjonere deg ved 35 eller 40 år, kan dette bare være måten.
2. Alternative investeringsalternativer
Hvor mange ganger planla du å investere i noe annet enn aksjer og obligasjoner, men ble begrenset av investeringsvalgene i pensjonsordningen din?
De tradisjonelle pensjonsplanene begrenser investeringsalternativene dine til aksjer, obligasjoner og aksjefond. Tenkte du noen gang på hvorfor det er slik? For det første tjener disse finansinstitusjonene (meglerhuset) penger når du velger produktene deres. De har ikke noe insentiv til å tilby deg andre alternativer.
Selvstyrte Solo 401(k) pensjonsordninger tilbyr på den annen side en mengde investeringsaktivaklasser å velge mellom. Du kan investere i:
- Eiendom
- Skattepant/skjøte
- Pantesedler
- Private equity
- Privat utlån
- Dyrebare metaller
- Joint ventures
- Leie og leiemuligheter
- Strukturerte bosetninger
- Og mer!
Alt du trenger er å kjenne disse aktivaklassene godt. Da er du klar til å starte.
3. Fullstendig investeringsskjønn
Når du er selvstendig næringsdrivende, er du vant til en grad av frihet. Du kan velge kundene dine, arbeidstiden din, arbeidsområdet ditt. Du kan også sette effektive strategier på plass.
Men når det gjelder å investere for pensjonisttilværelsen, finner du plutselig restriksjoner overalt. Noen ganger virker det som om du trenger minst et dusin tillatelser for å investere dine egne penger.
Selvstyrte Solo 401(k) pensjonsordninger fjerner den begrensningen. Du har full kontroll over investeringsbilen din. Du velger hvilke eiendeler du føler er riktige for porteføljen din.
Du har sjekkheftekontroll over pensjonsmidlene dine. Dette lar deg gjøre investeringer via en sjekk. Samtykke fra formynder er ikke nødvendig. Du betaler ikke et behandlingsgebyr for hver transaksjon. Bare start med en finansiell strategi som passer dine mål, og begynn å investere.
4. Deltakerlån
Selv om frilansing har sine fordeler, har det også sine egne ulemper. For eksempel et tøft kredittgodkjenningsmiljø.
En Zillow-rapport sier at selvstendig næringsdrivende har en tendens til å motta 40 % færre tilbud enn funksjonærer når de søker om boliglån. Rapporten setter lavere kredittscore og ekstra papirarbeid som hovedårsakene til færre tilbud.
Som frilansere eller selvstendig næringsdrivende er økonomiske opp- og nedturer vanlig. Du kan ikke forutsi hvordan en sesong kommer til å ende for deg!
Selvstyrte Solo 401(k)-planer er her for å redde deg!
De tillater deltakerlån på opptil $50 000 eller 50 % av saldoen på pensjonskontoen din. Den som er lavere. Dessuten er det ingen som kontrollerer hvordan du bruker pengene. Du kan bruke den til å betale for college, kjøpe et nytt hus eller til og med utvide virksomheten din.
La oss se på funksjonene til et Solo 401(k) deltakerlån:
- Lån på opptil $50 000 eller 50 % av kontosaldoen per plandeltaker
- Ingen kredittkrav
- Lave renter (prime rate + 1%)
5. Sparealternativ for Roth
Hva med en pensjonisttilværelse fri for inntektsskatt? Er det ikke det hver og en av oss kan ønske oss?
Vel, nå kan du oppfylle det ønsket med en Roth Solo 401(k)-plan. Ja, du leste riktig. Selvstyrte Solo 401(k)-planer kan ha en Roth-komponent. Dette lar deg bidra med penger etter skatt til kontoen din. Du kan bidra med opptil $26 000 (inkludert innhentingsbidrag) til din Roth Solo 401(k)-plan i 2020.
Videre er eventuelle gevinster på investeringene dine innenfor en Roth Solo 401(k)-plan skattefri. Si at du kjøpte et hus med planen din. Du fikk den deretter leid ut med en jevn leieinntekt og solgte den senere med en betydelig verdistigning. Du lommer alle avkastningene, skattefritt!
3 regler du må vite om Solo 401(k)-planer
- Forbudte transaksjoner: Skattemyndighetene er strenge med måten du håndterer pensjonsmidlene på. Forbudte transaksjoner må unngås. Skattemyndighetene sier, "[A] forbudt transaksjon i en IRA er enhver feil bruk av en IRA-konto eller livrente av IRA-eieren, hans eller hennes begunstigede eller noen diskvalifisert person." Straffen er at planen din sannsynligvis vil bli kansellert og miste skatteutsettelsesstatusen. Det kan også være andre straffer eller siktelser.
- Vedlikehold av planen din: Enhver inntekt som kommer ut av eiendelene til Solo 401(k)-planen din, bør gå rett inn i planen. Eventuelle kostnader forbundet med disse eiendelene bør dekkes av planen din.
- Bruk av kreditt/finansiering: Den eneste kvalifiserte kredittkilden for en selvstyrt plan er et ikke-regresslån. Et regresslån er et som tar kjerneeiendommen som sikkerhet og krever ingen personlig garanti. Ved mislighold er långivers krav begrenset til selve eiendommen. Dette ivaretar planeier. Du kan ikke bruke dine personlige midler til å kjøpe et hus eller private equity innenfor planen din. Det som er bra er at det finnes en rekke ikke-regress långivere klar til å tilby nødvendig finansiering.
På samme måte som selvstendig næringsdrivende, tillater en selvstyrt Solo 401(k)-plan frihet i stort sett alle henseender. Med en god investeringsstrategi kan det hjelpe deg med å trekke deg tilbake rik og la deg beholde pengene dine for deg selv.
Redaktørens merknad: Dmitriy Fomichenko er grunnleggeren og presidenten av Sense Financial Services LLC, et finansielt firma som spesialiserer seg på selvstyrte pensjonskontoer med sjekkheftekontroll. Han begynte sin karriere innen finansiell planlegging og eiendomsinvesteringer i 2000. Han eier flere investeringseiendommer i forskjellige stater og er en lisensiert eiendomsmegler i California. Gjennom årene har han instruert hundrevis av investerings- og finansplanleggingsseminarer og veiledet tusenvis av investorer.