Du har sikkert hørt ordtaket, "Kjøp livsforsikring og invester forskjellen."Forskjellen" i denne anbefalingen er forskjellen mellom hva du vil betale for hele livsforsikring mot livsforsikring. Den forskjellen er betydelig. Hele livsforsikring er generelt mange ganger dyrere enn livsforsikring.
Av den grunn er livsforsikring vanligvis den bedre strategien. Men er det tider hvor hele livsforsikring noen gang er en god idé?
Absolutt.
Du har sikkert også hørt ordtaket, Aldri si alltid; aldri si aldri, og slik er det med hele debatten mellom liv og sikt. Det er faktisk tider hvor hele livsforsikring gir mer mening enn termin.
Her er noen av dem:
Når trenger du permanent livsforsikring?
I de fleste tilfeller kjøper folk livsforsikring fordi de regner med at deres behov for livsforsikring vil være midlertidig. For eksempel kan de trenge det bare til barna deres blir voksne eller boliglånet på et hus er nedbetalt. Det kan også være en forventning om at når den opprinnelige termpolitikken utløper, vil de ganske enkelt ta ut en ny termpolicy. Begrepet liv fungerer glimrende i noen av disse situasjonene og mange flere.
Men hva om du forventer et permanent behov for livsforsikring? Det er flere situasjoner der dette kan være tilfelle:
- Du har en ektefelle som ikke jobber, så det vil alltid være behov for minst en livsforsikring.
- Du kan ha visse helsemessige forhold eller disposisjoner som kan gjøre å få en ny termpolicy i fremtiden dyrt eller umulig.
- Du kan ha utilstrekkelige eiendeler til å forsørge dine nærmeste i tilfelle du dør, noe som gjør livsforsikring nødvendig for resten av livet.
- Du kan ganske enkelt føle deg bedre når du vet at du har permanent livsforsikring.
Enhver av disse hensynene kan gjøre hele livsforsikring til et fornuftig valg.
Hvis du ikke kan spare og investere penger ellers
La oss komme tilbake til det kjøpe livsforsikring og investere differansen anbefaling et øyeblikk. Det er greit å si det - og det høres sikkert riktig ut den gangen - men hvor mange mennesker egentlig gjøre investere forskjellen? Absolutt ikke alle.
Noen av oss er naturlig nok tilbøyelige til å spare og investere penger, men ikke alle er det. Hvis du ikke er en sparer, kan en hel livsforsikring være en av de beste strategiene du kan implementere. Det er en livsforsikring med en vedlagt sparebestemmelse, som lar deg ivareta to viktige økonomiske behov med samme månedlige premie.
Hele livsforsikringer legger noen av de månedlige premiene dine inn i forsikringens kontantverdi. Etter hvert som kontantverdien vokser, betaler det deg ofte utbytte på saldoen akkurat slik aksjer gjør. Ved å tegne en hel livsforsikring kan kontantverdien vokse stille, omtrent på samme måte som en lønnsfradragsbasert spareplan gjør. Det er en utmerket strategi hvis du ikke har noen annen kapasitet til å spare og investere penger.
For barna dine
Hele livsforsikringer kan fungere spesielt godt når det gjelder små barn. Det er to grunnleggende årsaker til dette:
- Låser inn lave premier for livet - Selv for barn er hele livet mye dyrere enn termin. På grunn av deres unge alder er premiene for barnepolicyer imidlertid svært lave. Dessuten låser du den lave renten på en hel livsforsikring resten av barnets liv. Det vil være en premie som de ikke vil være i stand til å matche med den billigste termpolitikken når de er gamle nok til å få barn selv.
- Investeringsbestemmelsen - Vi diskuterte investeringsbestemmelsen ovenfor, men dette kan være spesielt gunstig når det gjelder barn. Tenk å tegne en hel livsforsikring for en nyfødt baby - selv på en relativt liten forsikring kan den være verdt mange tusen dollar når barnet fyller 18 år. Dette kan være penger til en høyskoleutdanning eller grunnlaget for en investeringsportefølje tidlig i livet - i tillegg til den grunnleggende livsforsikringsdekningen.
Kombinere pensjonssparing med livsforsikring
Dette er i samme kategori som konseptet om å kombinere livsforsikring med en investeringsbestemmelse, men det skaper et spesielt mål. Faktisk har hele livsforsikring faktisk noen betydelige fordeler når det gjelder pensjonsplanlegging.
Omtrent som en skattebeskyttet pensjonsordning, kontantverdien av en hel livsforsikring vokser skatteutsatt og kan til og med tas ut skattefritt. Dette er fordi utbytte betalt på polisen anses å være en retur av premie og ikke skattepliktig slik andre utbytter er.
Den eneste gangen du må betale skatt på dine livsforsikringsutbytte er når det totale utbyttet du mottar er større enn de totale dollarene i premier du betalte for polisen. I tillegg, hvis det er inntektsskatt, du trenger ikke å betale dem før livsforsikringen din er overgitt og du mottar kontantverdien.
Enda en pensjonsfordel ved en hel livsforsikring er at mange forsikringsselskaper lar deg overgi forsikringen og bruke kontantverdien til å kjøpe en livrente. Hvis det ikke er noen vesentlig inntektsskatteforpliktelse, kan dette være en enestående pensjonsplaningsstrategi som gir deg en inntektsstrøm for livet.
Glem alle klisjeene rundt om du skal kjøpe hel livsforsikring eller ikke. Hvis du er i en situasjon som ligner noen av de som er omtalt ovenfor, kan en hel livsforsikring være det beste valget for deg.