De nåværende generasjonene Xers og tusenårene kommer til å bli mottakere av en enorm formueoverføring når foreldrene til babyboomer blir eldre og går bort. Noen estimater setter den kommende formuesoverføringen på $ 30 billioner.
Finansielle vindfall kan komme i mange andre former, for eksempel å vinne i lotteriet (dessverre sjelden), et oppgjør i en personlig skadesak, mottaker av en livsforsikring, pengespillgevinster, engangsbeløp for pensjonisttilværelse eller andre kilder.
Hva om du var mottaker av en arv eller annen type vindfall? Hva skal du gjøre med pengene? Hvordan kan du best bruke disse pengene til å sikre en komfortabel pensjonisttilværelse?
Hvor mye?
Virkningen enhver arv eller nedtur vil ha på din økonomi starter med beløpet. Et vindfall på $ 50 000 er absolutt hyggelig, men en på $ 5 millioner vil ha en mye dypere innvirkning på livet ditt. Ikke gjør noen økonomiske forpliktelser før du vet alle detaljene.
Hva er vindfallets natur?
En arv eller vindfall kan ha mange former. Kontanter er alltid gode og veldig allsidige i hvordan de kan brukes. Du kan investere det for pensjonisttilværelse eller andre langsiktige mål. Du kan bruke den til å kjøpe praktisk talt alt, betale ned gjeld eller mange andre ting.
Dette kan omfatte finansielle eiendeler som aksjer, aksjefond, ETFer eller andre omsettelige verdipapirer. Disse kan lett byttes etter behov.
Pensjonsmidler som en IRA eller 401 (k) kan vanligvis konverteres til en arvet IRA og kan strekkes, spesielt hvis du er yngre enn kontoinnehaveren du arver eiendelene fra.
Et stort engangsbeløp fra en pensjon bør vanligvis også rulles til en IRA-konto, for å beholde den skattemessige utsatte karakteren av kontoen.
Hvis du mottar fysiske eiendeler som eiendom, kunst eller samleobjekter, vil disse eiendelene være mindre likvide og vil ofte kreve en vurdering. Med eiendom, Det er vanligvis vedlikehold involvert, inkludert eiendomsskatt.
Er det noen begrensninger?
Har arven eller utfallet noen begrensninger? For eksempel, hvis du mottar aksjer i et privateid selskap, kan det være begrensninger for hvem aksjene kan selges til og når de kan selges. Det kan være visse muligheter i løpet av året eller lignende begrensninger.
En arv kan komme med rare begrensninger, for eksempel å kreve at du tar eksamen fra college, gifter deg med en viss alder eller aldri selger aksjene i XYZ -selskapet. Det er viktig at du forstår vilkårene av denne typen.
Ikke glem skatter
Ditt vindfall kan ha skattekonsekvenser. Arve- og gaveavgifter tillater hver person å overføre 5,45 millioner dollar før føderale arveavgifter sparker inn. Statlige arveavgifter varierer fra stat til stat; du vil vite dollargrensene og kursene hvis du er mottaker av en arv.
Å vinne i lotteriet vil selvsagt innebære en betydelig skatteplikt, og det samme vil spillegevinster. Eiendeler som livrenter og pensjonskontoer vil bli pålagt skatter når pengene tas ut. Aksjer og andre investeringer kan bli gjenstand for en økning i kostnadsbasis når de arves, noe som reduserer gevinsten som blir rammet ved salg.
Kom med en plan
En av de beste tingene å gjøre på forhånd er å vurdere situasjonen din og dine økonomiske mål. Ikke føl deg presset til å gjøre investeringer eller gjøre noe med pengene med en gang. Hvis det er mulig, ikke fortell noen om din nyvunne rikdom. Familie og venner har en morsom vane med å dukke opp ut av det blå og vente på en utdeling.
Hvis du trenger profesjonell hjelp til å komme opp med en plan, er dette et godt tidspunkt å finne en finansiell rådgiver som kun kan betale gebyrer som vil fungere som en tillitsmann i arbeidet med deg.
En plan starter med å se på hvor du er økonomisk og på dine økonomiske mål og dine prioriteringer. Hvor står du når det gjelder å spare til pensjon? Håper du å kunne finansiere hele eller det meste av barnas høyskoleutdanning? Er det noen ting du vil kjøpe, for eksempel et nytt hus eller tar den drømmeferien for livet?
Noen av disse og andre mål kan nå nås. Nøkkelen er å planlegge og deretter implementere planen din.
Bruke Windfall for pensjonisttilværelse
Det er en rekke måter å bruke en arv eller et vindfall for å finansiere pensjonen din.
Arvelige IRAer kan være et flott pensjonssparebil. Hvis du for eksempel arver en IRA -konto fra en forelder eller besteforelder, som en yngre mottaker, kan du ta nødvendige minimumsdistribusjoner basert på forventet levetid i stedet for deres.
Hvis kontoinnehaveren allerede hadde begynt å ta nødvendige minimumsdistribusjoner (RMD), må du fortsette dette, men igjen, basert på forventet levealder, slik at du kan ta mindre utdelinger og forlenge skatteutsatt vekst av kontoen. Hvis de ikke hadde begynt å ta RMD, kan du vente til du fyller 70½.
Kontanter og andre skattepliktige eiendeler kan hjelpe på en rekke måter. Investeringer kan holdes og få lov til å vokse til pensjon, eller de kan selges og inntektene brukes til å kjøpe mer passende beholdninger. Kontanter kan også brukes til å hjelpe deg med å fullstendig finansiere din 401 (k) og en IRA hvert år. Kontanter kan bidra til å erstatte pengene som ble brukt til å gi disse bidragene, noe som gir mulighet for økt pensjonssparing.
Eiendomssalg kan bidra til å finansiere pensjonisttilværelsen din nå eller nedover veien. Enten eiendom eller kunstverk, hvis disse eiendelene har verdien, kan de selges nå eller senere med inntektene som brukes til å finansiere pensjonisttilværelsen.
Inntektsbringende eiendeler som for eksempel utleie av eiendom eller en rentebærende konto kan kaste bort penger som kan brukes til å spare og investere for pensjon.
Videre lesning: Beste pensjonsverktøy
Sammendrag
En arv eller økonomisk vind kan være en hendelse som kan forandre livet. Hvis du investerer klokt, kan det finansiere hele eller deler av pensjonen din og hjelpe deg med å oppnå andre økonomiske mål. For de som er bak på pensjonistbesparelsen, kan dette tilfellet være en overlevelse en gang i livet. Ikke blåse det; bruke pengene godt. Pensjonering bør være en topp prioritet, ettersom du ikke får en ny sjanse der.