Det har aldri vært lettere å begynne å lete etter boliger på markedet. I dag er det Zillow, Redfin og andre eiendomsapper. Bare skriv inn et postnummer, så får du en øyeblikkelig liste over boliger til salgs.
Men hvis du ikke er litt skremt av prosessen, bør du være det. Det er så mye å vite for å ta en klok beslutning. Og den økonomiske innsatsen er høy. Å kjøpe et hjem på 200 000 dollar er helt annerledes enn å kjøpe en smart -TV på 1000 dollar. For det første er det ingen refusjonspolicy!
Så la oss ta en titt på de nødvendige trinnene for å kjøpe ditt første hjem.
Vet hvor mye hus du har råd til
Første ting først. Svar på dette spørsmålet før husjakt: "Hvor mye hus har jeg råd til?"
Det er mye mer spennende å se på boliger enn på økonomien din. Men ikke sett deg opp for den emosjonelle berg -og -dalbanen for å gjette hva du har råd til - bare for å bli skuffet over at anslaget ditt er langt unna.
Start din boligkjøpsprosess ved å møte med en boliglånegiver. Inntil du vet hvilken prisklasse budsjettet ditt støtter, er det bortkastet tid å begynne å se på boliger.
Boliglåner bestemmer hvor mye du kan låne og hvor mye rente du blir belastet. Og det er basert på mange faktorer, inkludert kredittvurderingen din, mengden forskuddsbetaling du har spart og din årlige inntekt.
Du har rett til en gratis kredittrapport fra de store kredittrapporteringsbyråene hvert år. Og det er gratis tjenester som Credit Karma hvor du umiddelbart kan finne kredittpoengene dine. Før du søker om boliglån, må du finne ut om det er avvik i rapporten din og hvor du kan forbedre den. Jo bedre kreditt score du har, desto lavere er boliglånsrenten.
Nå er du klar til å sette opp et møte med en boliglånsleder. Her er hva du blir bedt om å ta med deg:
- Kopier av de to siste lønnsstubbene dine.
- Kopier av dine føderale selvangivelser og W-2-er de siste to årene.
- Kopier av kontoutskriftene dine for de siste to månedene.
- To former for foto -ID - førerkort og pass er å foretrekke.
- Utleierinformasjon de siste tre årene.
Hvordan få et forhåndskvalifiseringsbrev
Med denne informasjonen (sammen med kredittpoengene dine, som långiveren vil trekke og bekrefte), kan du forlate utlånerens kontor med et forhåndskvalifiseringsbrev (eller “prequal”). Dette indikerer at du har stor sannsynlighet for å bli godkjent for et lån opp til en bestemt kjøpesum. Du trenger dette før du kan gi et tilbud på et hjem - og før eiendomsmeglere tar deg med til noen hus. Det er fordi det ikke gagner noen som er involvert i prosessen for en ukvalifisert kjøper å se på boliger han ikke har råd til å kjøpe.
Enda bedre, bli forhåndsgodkjent. Dette er et skritt lenger enn prequal -brevet. Forhåndsgodkjenning er en bekreftelse på at pantsetteren faktisk vil finansiere et bestemt beløp for et hjem. Dette vil sannsynligvis ta noen dager, så bruk prequal -brevet ditt i mellomtiden.
Hvordan kommer låneansvarlig til den forhåndsgodkjente kjøpesummen? Det er to beregninger som spiller inn: boligkostnadsgrad og gjeldsinntektsgrad.
Slik beregner du boligutgiftskvoten
Den gylne regelen for utlån er at boligutgiften ikke skal være mer enn 28%. Det betyr at opptil 28% av brutto årslønn kan brukes på bolig (inkludert eiendomsskatt og husforsikring). Hvis årslønnen din er $ 75 000, har du råd til å bruke $ 21 000 i året, eller $ 1750 per måned. En kjøpesum på $ 250 000 med en 5% forskuddsbetaling på et 30-årig fastforrentet boliglån med 5% rente vil være omtrent $ 1.650 per måned.
For å starte, bruk en enkel kalkulator for boliglån for å estimere hvor mye hus du ønsker månedlig betaling og forskuddsbetaling vil kvalifisere deg til. Det er mange gratis boliglånskalkulatorer tilgjengelig online hvis du vil legge inn noen forskjellige tall for å estimere den månedlige betalingen din. Du må forhåndsgodkjenne et boliglån fra minst en utlåner. Enda bedre, få minst tre forhåndsgodkjenninger, slik at du kan finne den beste boliglånsrenten og vilkårene.
Slik beregner du gjeld-til-inntektsforholdet
For å få din gjeld-til-inntektsgrad, legg bare til din totale gjeldsforpliktelser og del på din totale inntekt. Inkludere slike gjeld som billån, kredittkort, studielån, barnebidrag og underholdsbidrag, samt boligkostnader som definert ovenfor. Långiveren din vil se etter et gjeldsforhold som ikke er høyere enn 36%.
Så la oss si at du har en bilbetaling på $ 250 per måned, kredittkortgjeld med en betaling på $ 250 per måned og et studielån på $ 100 per måned. Legg til det $ 1650 per måned i boligkostnader. Din totale månedlige gjeld er $ 2.250 per måned, eller $ 27.000 årlig. Gjeldsgraden din er 36 ($ 27 000 dividert med $ 75 000). Du vil mest sannsynlig kvalifisere deg for $ 250 000 hjem, forutsatt at du har spart 12 500 dollar (5%) forskuddsbetaling og har en anstendig kreditt score.
En boliglånsoffiser er også kjent med lånefunksjoner og vilkårene og kvalifikasjonene som må godkjennes. Det er mange av boliglånstyper å velge mellom for eksempel FHA, konvensjonell, fast rente, variabel rente, veteraner, 203 (k) og mer.
Ja, valg er en god ting, men det kan være overveldende å prøve å finne ut hvilken lånetype du bør søke om.
Velg en eiendomsmegler
Alle kjenner noen som er en eiendomsmegler, og folk føler seg ofte presset til å bruke en slektning eller en god familievenn som "trenger virksomheten." Å velge en eiendomsmegler på denne måten kan være en stor feil som sløser med tid og koster deg penger.
Be for all del om en henvisning fra en venn som nylig kjøpte eller solgte et hjem. Men vær spesifikk om hvilke kvalifikasjoner du leter etter. En stor agent har lokal kunnskap om markedet der du vil kjøpe eller selge et hjem. Og han eller hun vet det inn og ut av eiendomshandel. En flott agent vil være opptatt. Vi blir alle bedre med erfaring, og en travel agent finpusser ferdigheter gjennom praksis. En flott agent har førsteklasses forhandlingskunnskaper og et høyt integritetsnivå. Du kan bruke en gratis tjeneste som HomeLight, som matcher deg med noen av de beste eiendomsmeglerne i ditt område.
Intervju flere agenter før du bestemmer deg for hvem du skal jobbe med. Still mange spørsmål. Be dem fortelle deg om hva som gikk galt og hva som gikk bra i de siste transaksjonene. Fortell dem om situasjonen din, og vurder om de er fokuserte og virkelig lytter til deg. Be om navn og telefonnumre til de tre siste klientene. Ring deretter kundene for å få virkelige kundeperspektiver.
Sjekk denne artikkelen med tips om finne en flott eiendomsmegler.
Begynn å søke etter et hjem!
Med forhåndsbrevet eller forhåndsgodkjenningen din i hånden, er du klar til å besøke noen eiendommer. Du kan like ideen om å bo i en penthouse -leilighet i sentrum. Eller kanskje du foretrekker et enebolig med en hage i et rolig nabolag. Som kjøper er det ingen grunn til å gå alene. Selgere bærer eiendomsmeglerkostnadene på begge sider av transaksjonen, slik at du kan dra nytte av ekspertisen og erfaringen til en stjernemegler uten kostnad for deg.
Begrens valgene dine ved å identifisere hvilke nabolag (eller postnummer) du foretrekker og hva slags hjemmefunksjoner du leter etter. Like viktig er det å identifisere hvilke typer eiendommer og funksjoner du ikke vil ha. Begrens søket til boliger som passer din stil og foretrukne beliggenhet. Ikke bare se på alt i din prisklasse. Dette sparer tid og hjelper agenten din med å fokusere søket.
Spar pengene dine før og under ditt hjemmesøk! Forhåndskostnadene ved å kjøpe bolig er høyere enn mange førstegangskjøpere forventer. Du må spare opp ikke bare for forskuddsbetalingen din, men også for avsluttende kostnader, inspeksjonsgebyrer og kostnaden for å flytte.
I neste del av denne todelte guiden, ser vi på trinnene du må ta når du har funnet drømmehuset ditt.