Som opphavsmann til boliglån er jeg vant til å løse problemer med kunder i unike situasjoner. Og nylig hjalp jeg et tidsklempt og kontantspent par med å kjøpe drømmehuset sitt på en måte du kanskje ikke har tenkt på.
Samtalen kom en mandag morgen fra Mark og Katie, begge i begynnelsen av 30 -årene. I løpet av få minutter kunne jeg fortelle at jeg hadde vært først på oppgavelisten deres for uken. Disse nervøse splitter nye foreldrene hadde bestemt seg: De måtte kjøpe sitt første hjem.
Ankomsten til deres nye babyjente hadde sparket den opprinnelige femårsplanen i turbo. Ikke bare trengte de å oppgradere fra leiligheten med ett soverom, 650 kvadratmeter; de trengte å få boligkjøpet til å skje før både slutten av Katies svangerskapspermisjon og utløpet av leiekontrakten... om 60 dager.
Det ga ikke mine engstelige klienter tilstrekkelig tid til det perfekte kjøpsscenariet, så vi hoppet rett inn på hvilke alternativer de hadde gjorde har... viktigst, hvilke midler de hadde tilgjengelig for forskuddsbetalingen.
Dessverre hadde Mark og Katie bare en tredjedel av det de trengte for en forskuddsbetaling. Men de hadde begge gjort en kjempejobb sokker bort penger i pensjonistplanene sine. Det var klart at vi trengte å bruke midlene på 401 (k) og sparing (TSP) for å dekke de resterende to tredjedeler av forskuddsbetalingen.
Vi startet med to spørsmål for å finne ut maksimalt potensial for forskuddsbetaling.
Spørsmål 1: Hva er din nåværende balanse?
Din egen balanse tilsvarer ikke din totale balanse. I stedet refererer dette begrepet til hvor mye av din arbeidsgiver-sponsede plan ville gå med deg hvis du skulle forlate jobben eller trekke tilbake 401 (k) akkurat nå. Mens hver dollar du bidrar til din 401 (k) er din penger, den selskapsmatchende midler på kontoen din er ikke umiddelbart alle dine. Hvert år blir et bestemt beløp av matchende midler "opptjent". Når du er fullt opptjent, kan du kreve hele arbeidsgiverkampen.
Merk:Hver arbeidsgiver er forskjellig med hensyn til opptjeningsperioden, og du vil snakke med planadministratoren hvis du har vært det med selskapet i færre enn seks år (vanligvis maksimal tid en arbeidsgiver kan holde tilbake en del av bidraget sitt dollar). IRS har en nyttig oppføring om dette emnet.
Nedenfor er et øyeblikksbilde av hvordan Mark og Katies pensjonsplaner ser ut:
| Marks 401 (k) | Katie's TSP | Katie's IRA | |
|---|---|---|---|
| Sluttverdi | $129,882.71 | $12,458.25 | $24,252.00 |
| Opptjeningsverdi | $129,882.71 | $8,198.23 | Ingen vesting |
Mark har vært i sitt selskap i nesten ti år og er fullt opptjent... slik at han kan vurdere hele verdien av TSP -planen.
Katie har vært i firmaet sitt drøyt to år og har bare 20% eierandel. Hun fikk også en 401 (k) hos en tidligere arbeidsgiver rullet over til en IRA.
Spørsmål 2: Hvor mye kan du ta ut eller låne fra 401 (k)?
Svaret på dette spørsmålet avhenger helt av ditt nåværende scenario og målet for forskuddsbetalingen.
Siden både Katie og Mark er boligkjøpere for første gang (ingen eierandel de siste tre årene), har de tre forskjellige alternativer å vurdere:
- Ta en motgang
- Ta et lån på 401 (k)
- Ta både motgang og 401 (k) lån
Alternativ for tilbaketrekking:
Hvis du har en IRA, tillater IRS et uttak på $ 10.000 per person under 59½ år for å unngå 10% straff under spesifikke omstendigheter (inkludert huskjøp for første gang); de vil imidlertid bli pålagt å betale inntektsskatt av beløpet som trekkes tilbake. 401 (k) tilbydere vil gi forbrukeren muligheten til å ta inntektsskatten enten på uttakstidspunktet eller ved innlevering av skatt. Alle eksemplene er forutsatt at forbrukeren vil bruke skattebetalingen på tidspunktet for selvangivelsen. For mer informasjon, se skattemyndighetens nettsted.
| Marks 401 (k) | Katie's TSP | Katie's IRA | |
|---|---|---|---|
| Tilgjengelig verdi | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Nøduttak tillatt uten straff | 0 | 0 | $10,000 |
Totalt for forskuddsbetaling: $ 10.000
401 (k) Lånemulighet:
Følgende regel er streng. Du kan ta et lån av den minste av disse to alternativene: 50% av den opptjente 401 (k) balansen eller maksimalt $ 50 000.
De neste viktige faktorene du bør vurdere vil variere fra hver arbeidsgiver:
- Lånetid (vanligvis fem år).
- Nødvendig tilbakebetaling innen 60 dager hvis den ansatte slutter eller får sparken (eller dette vil bli sett på som et uttak og 10% straffen pluss inntektsskattesatsen).
- Hva er satsen for tilbakebetaling? (Merk: Satsen er å betale tilbake deg selv, ikke en bank eller din arbeidsgiver.)
| Marks 401 (k) | Katie's TSP | Katie's IRA | |
|---|---|---|---|
| Tilgjengelig verdi | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Maksimalt lån | $50,000 | $4,099.12 | Ikke tilgjengelig |
Totalt for forskuddsbetaling: $ 50.000 + $ 4.099,12 = $ 54.099,12
401 (k) Lånemulighet Plus Uttak av motgang (uten straff)
Skulle Katie og Mark trenge ekstra midler utover 401 (k) lånemuligheter, kan de også vurdere nøduttaket. Noen arbeidsgiver 401 (k) planer krever at personen først bruker lånet før han bruker nøduttaket.
| Marks 401 (k) | Katie's TSP | Katie's IRA | |
|---|---|---|---|
| Tilgjengelig verdi | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Lånebeløp | $50,000 | $4,099.12 | Ikke tilgjengelig |
| Uttak av motgang | Ikke tilgjengelig | Ikke tilgjengelig | $10,000 |
| Gjenstående | $79,882.71 | $4,099.11 | $14,252.00 |
Totalt fra Mark's 401k: $ 50.000
Totalt fra Katie's pensjonisttilværelse: $ 4.099,12 + $ 10.000,00 = $ 14.099,12
Totalt for forskuddsbetaling: $ 50.000 + $ 14.099,12 = $ 64.099,12
Konklusjon
Mark og Katie må veie alternativene sine så langt som den nye månedlige betalingen av boliglånet pluss tilbakebetaling til 401 (k). Det kan være rimeligere å sette ned mindre forskuddsbetaling og vurdere boliglånsforsikring (eller långiverbetalt boliglånsforsikring), men det er en helt annen diskusjon. Hver har forskjellige økonomiske konsekvenser og risikoer.
Selv om Mark og Katie bestemmer seg for å ikke ta penger fra pensjonskontoen, får de kunnskap om hvert utfall og kan ta den riktige avgjørelsen for familien som vokser.
Skulle noen finne seg i å veie disse alternativene, anbefaler jeg å snakke med låneansvarlig for å vurdere nedbetalingsprosentene mot den månedlige betalingen knyttet til hvert alternativ. For eksempel kan en 10% forskuddsbetaling med boliglånsforsikring (eller utlånerbetalt boliglånsforsikring) være et mer realistisk alternativ enn å bruke pensjonsmidlene for å oppnå 20% forskuddsbetaling.
Hvis det er behov for ytterligere midler, kan du samarbeide med CPA for å fastslå skatteimplikasjonene knyttet til hvert alternativ. Du kan også snakke med en sertifisert finansiell planlegger for å forstå hvilken innvirkning lånet fra 401 (k) vil ha på dine fremtidige pensjonsplaner. Vi anbefaler å sjekke ut Fasettformue, en unik plattform som forbinder deg med en dedikert CFA. De kan hjelpe deg med dine skattespørsmål, og kan også hjelpe deg med å planlegge din økonomiske fremtid.
Hvis det ikke er fornuftig å låne opp mot 401 (k), kan du også se om du får lån andre steder. Og hvis du trenger penger for å finansiere renoveringer eller reparasjoner av ditt nye hjem, kan du bruke det Monevo for å finne og sammenligne lånealternativer.
Etter å ha gjennomgått med CPA eller CFA, er neste person i kø pensjonsrepresentant for kontoen din for å avgjøre hvilke dokumenter som kreves og eventuelle begrensninger. Vær oppmerksom på at pensjonsrepresentanten kan ha som mål å holde midlene dine innenfor 401 (k), og du må være bevæpnet med IRS -kunnskapen om dine rettigheter for å ta ut dine opptjente midler.