Hvis du noen gang har vært oppmerksom på pengguruen Dave Ramsey, har du sannsynligvis hørt ham snakke om nullbasert budsjettering. Det er hans favorittmetode for å ta kontroll over privatøkonomien, og det er et hett tema. Det gir deg full kontroll over pengene dine, og får hver dollar til å fungere for deg. Faktisk kan nullbasert budsjettering være et godt første skritt på veien mot økonomisk frihet. Og det er enkelt å gjøre - ingen fancy apper trengs (selv om de absolutt kan hjelpe!).
Men hva pokker er det?
Nullbasert budsjettering (også kjent som "nullsummeringsbudsjettering" eller "konvolutt" -systemet) er et system for tildeling av penger der hver dollar har en jobb. Det betyr at du må finne en bruk for hver dollar du mottar i inntekt og har null dollar "til overs" i budsjettet ved slutten av måneden.
Forutsetningen er enkel: inntekt - utgifter = null. Hvis din månedlige inntekt er $ 2500, vil du at alle linjepostene i budsjettet skal komme på $ 2500, slik at du er null.
Med dette systemet lager du et nytt budsjett hver måned, og du overfører ikke budsjettet forrige måned automatisk. Dette lar deg lage nye kategorier for både inntekt og utgifter hvis du trenger det. Den lar deg også spore utgiftsvaner og se hvor du lykkes med å nå budsjettet og hvor du kanskje må stramme opp.
Si at du mottok $ 100 av bestemoren din for bursdagen din. Med nullbasert budsjettering må du tildele de $ 100 til en kategori. Du kan opprette en ny budsjettlinje for en ansikts- eller konsertbillett med de $ 100. Neste måned vil du ikke ha de $ 100, så du eliminerer den kategorien.
Det kan være vakkert effektivt. Å gi hver dollar en jobb eliminerer stress og bekymring for hvor pengene dine går og hvor mye som skal spares og brukes. Det er ingen usikkerhet i dette budsjettet.
La oss komme inn på det vanskelige å lage et nullbasert budsjett for deg selv og snakke om fordeler og ulemper ved å budsjettere på denne måten. Så skal jeg fortelle deg hvorfor jeg ikke bruker denne metoden for meg selv.
Slik får du det til å fungere
- Månedlig inntekt - Du kan gjøre dette på et ark, i et Excel -regneark eller med en app. (YNAB fungerer bra med nullbasert budsjettering.) Inntekten din inkluderer lønnsslipp, småinntekter, sidehustle, royalty-sjekker, barnebidrag, underholdsbidrag og den sjekken fra bestemor. Liste alt.
- Månedlige ekspener - Husleie, mat, verktøy, internett, telefoner, studielån, etc. - alle kommer på listen. Utgiftene dine kan variere fra en måned til den neste. For eksempel betaler jeg bilforsikringen en gang i halvåret, i juni og desember. I disse månedene har jeg en artikkel for bilforsikring. Slike ting er derfor du må opprette et nytt budsjett hver måned. (Husk, med nullbasert budsjettering, "utgifter" inkluderer ikke bare regninger og nødvendige utgifter som dagligvarer, men også eventuelle månedlige besparelser eller investeringsmål du ha.)
- Trekk inntekten din fra utgiftene dine - Ideelt sett vil du at dette skal være lik null. Ikke bekymre deg hvis de ikke balanserer hverandre først. Det betyr bare at du må gjøre noe for å få inn mer penger eller eliminere noen utgifter (eller begge deler!). Budsjettering krever øvelse. Nøkkelen er å stå for hver eneste dollar. Du kan ikke bruke det som ikke er redegjort for. Nullbasert budsjettering fungerer bare hvis du er ærlig med deg selv om utgiftene dine. Hold deg til budsjettet.
Fordeler
-
Hver dollar har en jobb. Ved å gi hver dollar en jobb å gjøre, kutter du drastisk ned på tankeløse utgifter. Hvis du vet at $ 2500 i måneden blir fordelt som i budsjettet nedenfor, vet du hvor hver eneste dollar du tjener går hver måned.
- $ 700 går til leie
- $ 150 går til verktøy
- 500 dollar går til sparing
- $ 300 går til din 401 (k)
- 300 dollar går til bilbetalingen din
- $ 150 går til mat
- 300 dollar går til lån
- $ 100 går til moro
Du vet at alle regningene dine er betalt, og du vet at du har spart noe. Og du trenger ikke dra fra et område for å dekke et annet.
- Total kontroll. Du har full kontroll over budsjettet. Hvis du trenger å endre noe, kan du! Du får se hele det økonomiske bildet av livet ditt, og du kan justere etter behov.
- Flott introbudsjett. Hvis du aldri har budsjettert før, er dette en fantastisk måte å få tak i pengene dine på. Den gjør deg kjent med dine nåværende kontoer og utgiftsvaner og lærer deg hvordan du skal håndtere pengene dine.
Ulemper
- Tidkrevende. Med nullbasert budsjettering er det ikke noe "sett det og glem det" -alternativet. Inntekter og utgifter kan variere fra måned til måned med ting som bilforsikring eller registrering eller skatterefusjon kommer inn. Du må sette deg ned hver måned og opprette et nytt budsjett for den månedens tall. Det er tidkrevende og kan være slitsomt.
- Vanskelig å gjøre med uregelmessig inntekt. Hvis inntekten din svinger ganske mye fra måned til måned, kan nullbasert budsjettering være vanskelig. Du kan eliminere hele deler av budsjettet for måneder med lav inntekt, noe som kan øke stresset.
- Ikke for rebounders. "Rebounders" er de menneskene som skyter til motsatt ende av spekteret når de føler seg innsnevret. De begynner å bli gale med å bruke penger hvis de føler at de blir for kontrollert, eller de kontrollerer for mye hvis de tror de er ute av kontroll.
Mange, mange mennesker finner nullbasert budsjettering frigjøring. Det gjør imidlertid mange andre gale. (Hvis du tror du kan være en av dem-og du ikke er alene-er det alternativer til nullbasert budsjettering.)
Hvorfor jeg ikke bruker et nullbasert budsjett
Personlig er jeg en fan av denne budsjetteringsmetoden. Jeg synes det er smart, jeg liker kontrollnivået det gir deg, og jeg tror å få en grundig titt på pengene dine er bra for alle. Så hvorfor bruker jeg det ikke?
På dette tidspunktet føler jeg ikke at jeg trenger et nullbasert budsjett. Jeg har betalt ned studielånet mitt, og prioriteringene mine er sparepengene mine. Livsstilsutgiftene mine er ganske stabile måned til måned, og jeg er i tråd med økonomien min. Jeg føler ikke at jeg trenger å sette meg ned og gå over budsjettet element for punkt hver måned, for ikke mange skift.
I mitt hjerte er jeg en jente som gjør det og glemmer det. Jeg liker det enkle å automatisere besparelser og jage økonomiske drømmer gjennom dem. Jeg forstår prioriteringene mine og hva som skal til for å få dem. Et nullbasert budsjett ville være overkill for meg. Hvis du også tror at et nullbasert budsjett ikke vil fungere for deg, er det mange andre budsjetteringsstiler der ute.
Og hvis du liker ideen om å automatisere viktige økonomiske aspekter som besparelser og investeringer, sjekk ut Eikenøtter. Med Eikenøtter Med Smart Deposit kan du automatisk sette av en del av lønnsslippen til din sjekk-, investerings- og pensjonskonto. Pluss akkurat nå kan du få $ 75 når du registrerer deg for direkte innskudd hos Acorns og få to innskudd.