Vet du hva som skjer med pengene dine? Med automatisering, tidligere kontoer og så mange steder å beholde kontanter, er det lett å finne deg selv med flere investerings- og bankkontoer spredt over forskjellige meglerhus og banker.
Det kan være vanskelig å holde oversikt over alt og holde oversikten over hvor alt er. Men mange av oss bekymrer oss ikke for mye. Tross alt er det ikke mangfold skal være en måte å beskytte økonomien vår?
Selv om noe mangfold kan være bra, er realiteten at når du har for mange finansielle kontoer overalt, kan du ende opp med å fortynne effektiviteten til pengene dine. La oss ta en titt på hva du trenger å vite om finansregnskap.
Hvordan kom du deg hit?
Kanskje du ikke hadde tenkt å komme til dette punktet. Du hadde en 401 (k) fra en gammel jobb og kom aldri til å rulle den. Så fikk du en annen jobb og meldte deg på den planen også. Du åpnet en bankkonto fordi den hadde en flott signeringsbonus. Eller kanskje du ønsket en spesiell sparekonto for et bestemt mål. Men du tømte aldri kontoen helt, og nå sitter det en relativt liten sum penger der.
Hvis dette høres ut som situasjonen din, kan det hende at disse flere kontoene ikke er den beste måten å få pengene dine til å fungere på dine vegne.
Ulemper ved å ha for mange kontoer
Vi liker å tro at det å spre ting fremmer sikkerhet og mangfold i økonomien vår. Selv om en viss mengde mangfold er viktig, er det også en fordel med konsolidering. Problemer kan oppstå når du har for mange kontoer som jobber med odds.
Her er en oversikt over noen av de største ulempene ved å ha for mange finansielle kontoer.
Glemte penger
Først og fremst har du kanskje glemt kontoer som ikke fungerer så bra som de burde. Ukrevde eiendeler gjør ikke det de kan gjøre - og det kan gi deg penger du ikke engang vet at du har. Se etter gamle, glemte kontoer for å se om du kan bringe dem tilbake til din overordnede plan.
Gebyrer
Gamle kontoer kan kreve avgifter du ikke trenger å betale. Dette kan kutte inn din virkelige avkastning og føre til mulighetskostnader. Dette kan være spesielt sant med gamle pensjonsordninger som ikke har blitt rullet over og konsolidert. Du kan betale høye avgifter på flere kontoer spredt rundt. Personlig kapital, spesielt, har et flott gratisverktøy som kan hjelpe deg med å avgjøre om du betaler for mye i investeringsgebyrer.
I tillegg kan du tape penger på bankkontoen din takket være månedlige vedlikeholdsavgifter. Hvis du har en konto som tar gebyrer hvis du ikke oppfyller et visst minimum hver måned, kan det koste deg.
Jo flere eiendeler du har på ett sted, desto mer sannsynlig er det at du ser lavere avgifter og får bedre fordeler. Selv om du ikke trenger å legge alt i en kurv hele tiden, kan du ha fordeler når du gjør en liten konsolidering.
Dine penger tjener ikke hva de kan tjene
Sammensatt avkastning er høyere når eiendelene dine er på samme sted. Ta for eksempel alle dine forskjellige 401 (k) saldo. De tjener penger, men hva om du rullet dem alle sammen til en IRA på en enkelt megler? Hvis du setter alt inn på en konto hos Bedringfor eksempel vil de samlede eiendelene vokse raskere.
Det samme prinsippet gjelder selv med spredte bankkontoer. Ved å kombinere saldoen fra disse kontoene til banken med de beste avkastningene og de laveste gebyrene kan du få dine likvide kontanter til ett sted, og hjelpe deg med å se bedre avkastning.
Du har kanskje ikke ekte mangfold
Bare fordi pengene dine er på forskjellige kontoer, betyr det ikke at de er forskjellige. Typer eiendeler i aksjefond overlapper ofte, så du kan faktisk holde svært like investeringer på tvers av dine spredte meglerkontoer. Du har tross alt ikke sant mangfold, og det kan skade deg på sikt - spesielt hvis du ikke skjønner at det er et problem.
Unødvendig innsats
Til slutt betyr for mange kontoer ofte en stor innsats. På skattetid må du håndtere flere rapporteringsskjemaer, og du må håndtere alle problemene som følger med det. I tillegg må du regelmessig overvåke flere kontoer, balansere dem hver måned og sørge for at de ikke blir kompromittert. Konsolidering kan gjøre det lettere å holde styr på alt.
I tillegg, når du har for mange kontoer, har du større risiko for feil. For eksempel, hvis du har flere forskjellige IRAer, er du begrenset til $ 6000 i samlede bidrag på tvers av dem alle. Hvis du bidrar til mer enn én IRA, er det svært mulig at du bidrar for mye-og du må fikse den feilen senere. Jo flere feil du må fikse, desto større innsats blir det for å administrere pengene dine.
Grunner til å holde noen kontoer atskilt
Dette betyr ikke at du trenger å konsolidere alt til bare en eller to kontoer. I noen tilfeller er det fornuftig å føre gamle kontoer eller ha noen forskjellige kontoer på forskjellige steder.
- Konsekvenser av likvidasjon av konto: Før du avvikler en gammel investeringskonto, er det viktig å se på konsekvensene. Å rulle over en gammel konto kan kreve at du likviderer eiendeler på en måte som resulterer i ekstra gebyrer eller skatter. Avveie kostnadene mot fordelen. Det er kanskje ikke verdt det.
- Mål for pengene dine: I noen tilfeller kan du ha forskjellige behov eller mål for pengene. Kanskje du liker å beholde din nødfond atskilt fra feriefondet ditt. Det kan være en god grunn til å holde noen av bankkontiene atskilt.
- Du trenger forskjellige funksjoner: Tenk på funksjonene du mottar før du flytter pengene dine. Du vil kanskje like ideen om å ha en helse sparekonto (HSA) som lar deg få flere skattefordeler samtidig som du kan vokse kontoen. Å kombinere disse pengene med en IRA eller flytte dem til en vanlig bankkonto ville bare ikke være fornuftig.
Ved konsolidering handler det mer om å finne ut om like-penger skal kombineres med andre like-penger. Trenger du virkelig fem forskjellige sparekontoer i fem forskjellige banker? Sannsynligvis ikke. Imidlertid kan du flytte dem alle til en bank som f.eks Alliert, som lar deg opprette underkontoer for forskjellige mål og tilbyr ganske anstendig avkastning. På samme tid krever Ally ingen vedlikeholdsavgifter eller krever et minimumsinnskudd, så du kan være sikker på at du ikke lar penger unødvendig renne ut.
Effektivisering av økonomien din
En annen måte å effektivisere økonomien på er å se om du kan administrere forskjellige typer kontoer på ett sted.
For eksempel megler som f.eks TD Ameritrade og Schwab tilby banktjenester som er koblet til dine investeringskontoer, slik at du kan administrere forskjellige typer penger uten å gå for langt. Og i tilfelle av TD Ameritrade, partnerskapet med Lively HSA gjør det mulig for deg å koordinere på tvers av porteføljene dine ganske enkelt.
Bedring gir deg også muligheten til å samle eksterne kontoer, slik at du kan se hva som skjer på ett sted - selv om du ikke konsoliderer alt. Betterment tilbyr også et spareprodukt med høy avkastning (selv om det ikke er det FDIC-forsikret).
Konsolidering av eiendelene dine til det er fornuftig er en god plan. Jeg har en skattepliktig investeringskonto og min konsoliderte IRA på Bedring, men jeg beholder HSA -pengene mine med Livlig. Imidlertid har jeg også sjekk- og sparekontoer - samt en bedriftskonto - med Capital One. Mens jeg beholder pengene mine forskjellige steder, prøver jeg å begrense hvor spredt alt er.
Til slutt, selv om du bestemmer deg for at du trenger noen forskjellige kontoer for å oppfylle forskjellige økonomiske formål, må du i det minste koble dem til, slik at du kan få en oversikt over økonomien på toppnivå. Verktøy som f.eks Personlig kapital lar deg koble til bank- og investeringskontoer på en måte som lar deg se alt. Dette helhetlige synet kan hjelpe deg med å se hvor alt er, identifisere problemer og løse dem uten å gjøre for mye innsats.
Bunnlinjen
Til slutt er målet å få pengene dine til å fungere mest effektivt for deg. Med alt spredt for tynt, kan du betale mer i avgifter - og tjene mindre i retur - enn du burde være. Gjennomgå kontoene dine og se hvor du kan konsolidere (du kan også bruke personlig økonomi programvare å gjøre dette). Og når du har konsolidert så mye som er hensiktsmessig, kan du bruke en kontoaggregator slik at du kan se alt på ett sted.
Når pengene dine fungerer mer effektivt for deg, vil du bli overrasket over hvor mye raskere din nettoverdi vokser.