Hvordan lage et budsjett som fungerer

Budsjettering: Du vet at du må gjøre det. Du til og med ønsker for å gjøre det, fordi du er klar til å betale ned gjelden eller øke sparepengene. Du er forberedt på å ta det voksne trinnet med å være "flink med penger". Problemet? Du aner ikke hvor du skal begynne. Det er ok - du er ikke alene. Så la oss starte på begynnelsen. hvordan lage et budsjett, og hvordan holder du deg til det på lang sikt?

Budsjetter som en livsstil, ikke som en begrensning

Budsjettering har et ganske dårlig rykte. Folk hører ordet "budsjett" og tror det betyr "ikke mer å bruke på morsomme ting noen sinne. ” Og mens budsjettering av apper og tjenester er mange der ute, kan det være en utfordring å finne den rette for deg.

På helsearenaen sier folk ofte at kosthold mislykkes, men livsstilsendringer lykkes. Det er mindre "Spis bare kål i en uke for å nå målvekten din" og mer "Finn en øvelse du liker, og gjør det tre ganger i uken for livet."

Det er det samme med budsjettet og utgiftene. Hvis du begrenser deg selv i en kort periode, kan du se noen økonomiske forbedringer. Men til slutt slipper du den begrensningen og bruker for mye.

Det vil vi ikke. Vi ønsker et budsjett som gir mening for din livsstil, dine verdier og dine mål. Og her er en liten privatfinansiell hemmelighet: Alles budsjett kommer til å se annerledes ut.

Mange prøver å markedsføre ideen om at ut av mange budsjetteringsstrategier der ute, er det en budsjettformel som vil fungere for alle. Og hvis det ikke fungerer for deg, er det fordi du - ikke systemet - er problemet. Vi synes det er latterlig. En gift forelder med to barn kommer til å ha andre kostnader enn en enslig 25-åring med studielånegjeld.

Budsjett trinn 1: Undersøk livsstilen din

Den aller første regelen for utforming av et budsjett er å se på dine nåværende tall. Du må vite hva du jobber med med før du kan begynne å jobbe mot hva som helst.

Beregn din formue

Finn ut hvor mye penger du tar med hjem hver måned. Hvis du er en W2 -ansatt som samler inn en lønn to ganger i måneden, totalt hvor mye det kommer til i løpet av et år.

• For å finne ut din nettoverdi, legg sammen alle eiendelene du har (kontanter tilgjengelig, aksjeverdier, egenkapital, sparing og pensjonskonto) og trekk fra den all gjelden du har. Det er OK hvis tallet er negativt. Noen typer stor gjeld-som studielån og boliglån-kan rote med tallene våre. Du kan også bruke nettoverdi trackere.
• Undersøk nå de månedlige utgiftene dine. Sett deg ned med et regneark eller et stykke papir og skriv ned alle utgiftene dine i to hovedkategorier: nødvendigheter og fleksible utgifter.
• Nødvendigheter bør være ting som husleie, verktøy, forsikring og helserelaterte kostnader. Hvis du er en forelder, kan barnepass være et behov. Hvis du eier en bil, kan oljeskift være en nødvendighet. Gjeldsbetalinger bør også betraktes som et behov siden du kommer i økonomiske og muligens juridiske problemer hvis du ikke betaler gjelden din.

Vær så spesifikk du kan i budsjettet - ikke bare skriv ned "bolig" for å dekke alle utgifter som holder tak over hodet.

For eksempel er boligkategorien min delt inn i budsjettet mitt:

Boliger

• Leie
• Verktøy (elektrisk, søppel, vann)
• Internett
• Leierforsikring

Hvis du er en huseier, bør ting som eiendomsskatt være inkludert i dette budsjettet. For hver vare tildeler jeg en kostnad. Å vite at kostnaden tillater meg å sette til side de pengene fra måned til måned.

Du kan liste dem opp noe slikt:

Gjeld

• Kredittkort 1
• Kredittkort 2
• Studielån
• Billån

Ved å liste gjeldene dine separat, ser du hver enkelt gjelds individuelle saldo og rente, samt hvor mange gjeld du totalt har. Det er en fantastisk måte å organisere gjeldene dine og holde alt i orden.

En enkel måte å enkelt kategorisere og begrense utgiftsvaner på er å bruke en budsjetteringsapp som Myndiggjøre. Denne appen lar deg tilpasse budsjettet og angi ukentlige eller månedlige utgiftsgrenser. Det beste er at det sporer budsjettet i sanntid, slik at du vet når du bruker for mye. Empower klassifiserer til og med utgifter for deg og gir en månedlig rapport, slik at du kan få innsikt i hvor pengene dine går.

Når du vet hvor alle pengene dine går, kan du begynne å endre disse tallene.

Budsjett trinn 2: Angi økonomiske mål

Nå som vi vet hvor vi er, kan vi begynne å se på hvor vi vil. Spør deg selv hva ditt største økonomiske mål er. Betal ned lån på lån? Spar for et hus? Pile up cash for your nødfond?

Skriv ned målene dine på et språk som er så spesifikt som du kan få. For eksempel er dette et utmerket økonomisk mål: Jeg vil betale ned 20 000 dollar i gjeld innen utgangen av året. Det gir deg en tidslinje og et spesifikt beløp du skal betale ned.

En fin måte å sikre at du setter av riktig beløp hver måned, er å automatisere det. For eksempel med Eikenøtter du kan bruke Smart Deposit til å automatisk sette av en del av lønnsslippen din til din sjekk-, investerings- og pensjonskonto. Pluss akkurat nå kan du få $ 75 når du registrerer deg for direkte innskudd hos Acorns og få to innskudd.

Budsjettstrinn 3: Hvor mye trenger du å leve av?

Den eneste måten å nå dine økonomiske mål er å lage et økonomisk veikart. Og det betyr å finne ut hvor mye du trenger å leve av, hvor mye du må sette mot målene dine, og hvor lenge du vil jobbe med hvert mål.

Se tilbake på regnearket eller listen du har laget tidligere over alle dine utgifter. Å legge sammen alle dine nødvendigheter vil gi deg barebones -budsjettet, det absolutte minimumet du trenger for å overleve hver måned.

Hvis du ikke er klar eller villig til å gå fullstendig sparsommelig, kan du legge til noen av de fleksible utgiftene du virkelig har kjærlighet. Se på de fleksible utgiftene dine og se hvilke som brakte ekte glede i livet ditt og ikke bare var tankeløse utgifter.

3 viktige spørsmål

For å gjøre forskjellen superklar, gå over listen og still deg selv disse spørsmålene:

1. Gjorde jeg virkelig trenge den varen?
2. Var dette et element eller en opplevelse jeg ønsker av en gyldig grunn, eller var det for å få meg til å føle meg bedre i øyeblikket?
3. Støtte denne utgiften et system jeg tror på? Vil jeg bruke mer av pengene mine på dette systemet i fremtiden?

Det er på tide med harde avgjørelser

Disse spørsmålene vil hjelpe deg med å begynne å bruke på tingene, opplevelsene og selskapene du bryr deg om. Prøv å ikke bruke penger på ting du ikke bryr deg om. På den måten kan du spare mer totalt sett.

Når du har fått et månedlig forbrukstall som føles riktig og lar deg leve et liv du kan nyte, vende oppmerksomheten tilbake til dine økonomiske mål. Husker du at vi hadde et hypotetisk mål om å betale ned 20 000 dollar i gjeld på ett år?

Å dele 20 000 dollar med 12 forteller oss at vi må betale 1667 dollar i måneden på gjelden for å se suksess. Legg til dette nummeret i ditt månedlige budsjett. Å ha en artikkel for gjeld i dine månedlige utgifter betyr at du begynner å tenke på det som en vanlig utgift. Du må betale gjelden din før du kan glede deg over den flotte ferien.

For å nå dine økonomiske mål er det best å ha dem et sted du ofte ser dem. En linje i budsjettet er et utmerket sted å starte, men du bør også sette målene dine et annet sted, slik at du ser dem hver dag. Du kan sette dem på kjøleskapet eller sette dem i kalenderen eller planleggeren. Snakk om dem med venner, så blir de en del av livet ditt. Husk: Budsjettmagi skjer når budsjettering blir til livsstil, ikke bare en diett.

Når du har innarbeidet målene dine i dine månedlige utgifter, gratulerer! Du har nettopp bygget ditt første budsjett.

Du bør ha et godt grep om dine månedlige utgifter og økonomiske mål, og en ide om hva du trenger for å nå dem. Vi anbefaler å bruke den utmerkede budsjetteringenYNAB app.

Budsjetteringstjenester og apper

Du kan velge å spore utgiftene manuelt enten med et Excel -regneark eller en notatbok. Men det er også en mengde apper for personlig økonomi der ute.

I dag administreres så mye av livene våre online. Og det er ikke annerledes når det gjelder budsjettering. Apper som YNAB eller Personlig kapital kan være veien for deg å gå.

• Personlig kapital er gratis, som gjør det attraktivt for mange mennesker. Den sporer også din formue, har en gebyranalysator for å se om du blir overbelastet av megleren din, og viser de forskjellige kontoene dine i en graf. Denne appen inneholder også dine investeringer og pensjonskontoer (Lær hvordan du investerer her).
• YNAB (står for “You Need a Budget”) handler strengt om budsjettering. Ingen investeringskontoer her. Så for de som bare trenger en måte å spore utgifter og inntekter på, og ikke bryr seg om investeringene eller pensjonskontiene ennå, passer dette bedre. YNAB er også flink til å ta ansvar - det kobler deg til en budsjetteringspartner, slik at du kan bruke hverandre til å nå dine økonomiske mål. Det koster bare $ 50 per år.

Den viktigste delen av å velge måten du budsjetterer på er å føle deg komfortabel med systemet. Budsjettering krever litt tid og krefter hver måned. Så gjør deg selv en tjeneste og velg en metode du faktisk vil bruke. Det er et lite skritt, men ikke gjør hele arbeidet vanskeligere ved å velge et system du hater eller et som har en bratt læringskurve.

Budsjettering skal bringe deg nærmere pengene dine, ikke lenger unna dem.

Hold alt på sporet

Det er viktig å sette opp budsjettet ditt så nøyaktig som mulig. Hvis du regner med kostnadene i budsjettet, hjelper du virkelig ikke deg selv. Nøyaktige tall er avgjørende for å få pengene dine organisert. Hvis du tror at månedlige utgifter er $ 2000, mens de faktisk er $ 2400, vil du ende opp med å bli rød hver måned.

Bruk en måned på å leke med budsjettet. Spor hvert kjøp du foretar og hver gjentagende utgift du har. Ved å ha nøyaktige oversikter over både din inntekt og dine utgifter, får du nøyaktige tall for budsjettet ditt.

Øk reservepengene dine

Vente. Du tenker kanskje: "Jeg har ikke nok penger til å nå målene mine." Det er en vanlig situasjon.

Det er to løsninger: Trim ned utgiftene dine eller Tjen mer.

• Du kan ta til orde for en lønnsøkning på jobben for å gi deg mer inntekt, eller du kan plukke opp en side -mas. Alt fra bartending til frilansearbeid, kan hundevandring gi inn noen hundre ekstra dollar i måneden. Det kan gi det ekstra økonomiske løftet du trenger for å nå målene vi setter oss.
• Du kan også trekke tilbake utgiftene dine. Derfor identifiserte vi de månedlige elementene påbudt, bindende og de som er mer fleksible i livet ditt. Hvis du bare trenger en rask injeksjon av kontanter, kan du eliminere noen eller alle de fleksible kategoriartiklene. Å ikke spise ute på en hel måned er kanskje ikke det morsomste du noen gang har hatt, men hvis det er jakten på ditt større mål, er det sannsynligvis verdt det.

Konklusjon

Etter at du har utført trinn ett til tre, bør budsjettet ditt være i god form! Fra nå av blir det vedlikeholdt og justert.

Hvis du får en valp, bør du legge til artikler som tilsvarer kostnaden for å ha en hund. Mat, veterinærregninger og hundeleker bør nå ha en linje i budsjettet. På samme måte, hvis du vil kutte kostnader, må du fjerne ting fra budsjettet som du har sluttet å bruke penger på.

Første gang du setter deg ned for å få ting organisert, gi deg en solid time. Du må sannsynligvis sortere gjennom kreditt- og debetkorthistorikken din, trekke regninger på nettet eller sortere e -post for å få et realistisk syn på økonomien din.

Men når du har delt budsjettet ned i brede kategorier og individuelle utgifter, trenger du sannsynligvis ikke mye tid fra måned til måned for å administrere pengene dine. Så lenge du følger budsjettet ditt trofast, kan det være en ganske lav nøkkel i livet ditt.

Å ha et klart, lettfattelig og oppdatert budsjett kan være en finansiell spillveksler. Det gir deg bare et så klart, stort bilde av pengene dine. Selv om det bildet du vil endre, må du vite hvordan det ser ut før du kan gjøre noen justeringer.