Hvordan bygge en sterk kredittprofil

En sterk kredittprofil er ikke en form for formue, men det er et verktøy som vil hjelpe deg med å komme dit. Selv om vi stort sett tenker på en sterk kredittprofil som en fordel når det gjelder å låne penger - lavere renter, bedre vilkår, etc. - det går faktisk langt utover kreditt.

Hvordan bygger du en sterk kredittprofil?

Arbeidsgivere vil ofte bruke kreditt for å avgjøre om de skal ansette deg eller ikke. Utleiere vil bruke den til å avgjøre om de vil leie en leilighet til deg eller ikke. Forsikringsselskaper vil bruke det som et av kriteriene som bestemmer premiene dine. Forsyningsselskaper vil bruke det til å avgjøre om du må foreta sikkerhetsinnskudd som ny kunde.

Selv om du aldri har tenkt å låne penger, vil det å ha en sterk kredittprofil åpne for bedre muligheter enn du kan klare deg uten. Slik gjør du det.

Lån sparsomt og betal ALLTID i tide

Kredittregistrene - TransUnion, Equifax og Experian - bruker forskjellige metoder for å beregne kredittpoengene dine. Kredittpoengene dine er måten de reduserer kredittprofilen din til en vanlig beregning som kan brukes av ulike berørte parter, for eksempel långivere, arbeidsgivere og forsikringsselskaper. Tjenester som myFICOkan for eksempel hjelpe deg med å overvåke kredittpoengene dine.

To av de viktigste komponentene i kredittpoengene dine er mengden kreditt du har utestående, og selvfølgelig din tilbakebetalingshistorie.

For å maksimere kredittprofilen din, bør du bare låne når det er nødvendig. De fleste trenger å låne penger for å kjøpe hus, bil og høyskoleutdanning. Men selv om du låner for disse kjøpene, vær så konservativ som mulig med beløpene du låner. Hold antall utestående lån til enhver tid til et minimum. Unngå å angi for mange kredittordninger på relativt kort tid.

For mye kredittaktivitet til enhver tid - for mange utestående linjer, for mange nye lån samtidig og for mange av samme type lån - blir alle sett på som negative i kredittprofilen din.

Utover effekten av alt det ovennevnte på kredittpoengene dine, vil du aldri låne mer penger enn du komfortabelt kan betale tilbake. Forsinkede betalinger, selv på små lån, kan gjøre stor skade på kredittpoengene dine, spesielt hvis de er nyere.

Se på din "kredittutnyttelse"

En av de største potensielle negativene i kredittprofilen din er din kredittutnyttelse, som er prosentandelen av utestående gjeld til tilgjengelige kredittlinjer. Generelt skader kredittutnyttelse på 80% eller høyere kredittpoengene dine. Det er et mål på hvor mange kredittlinjer du har som er på eller nær blir maksimert.

Hvis du skylder $ 9 000 på et kredittkort som har en kredittgrense på $ 10 000, er utnyttelsen din 90% på det lånet ($ 9 000 delt på $ 10 000), og en høy prosentandel blir sett på som negativ. Hvis du har fire kredittlinjer som har utnyttelsesgrader på over 80%, vil kredittpoengene dine være relativt lave, og din evne til å låne vil være svært begrenset.

Kredittutnyttelse er så viktig for långivere at noen kanskje ikke gir deg et lån, selv om kredittpoengene dine er innenfor det akseptable området. Dette er fordi kredittutnyttelse regnes som en av de beste prediktorene for mislighold av lån. En arbeidsgiver kan også se på kredittutnyttelsen din som en negativ - de kan se det som en indikasjon på at du er et økonomisk togvrak som venter på å skje, og bestemmer seg for ikke å ansette deg som et resultat.

Ikke alle lån er like

Det er et hierarki av lån i kredittverdenen. Dette betyr at en sen betaling på visse lån vil telle tyngre enn på andre. Generelt fungerer hierarkiet omtrent slik:

1. Boliglån og boliglån
2. Billån og studielån
3. Kredittkort
4. Lagre gebyrkontoer
5. Medisinsk gjeld

Øverst på listen er boliglån de beste lånene å ha. Sterk betalingshistorikk på et boliglån vil ha den største positive innvirkningen på kredittprofilen din, mens en enkelt forsinket betaling på den kan synke kredittpoengene dine. Nederst på listen er medisinsk gjeld, og kredittregistrene gir generelt mindre innvirkning på forsinkede betalinger her på grunn av gjeldens art.

Dette hierarkiet kan til og med brukes til å etablere en betalingsprioritet når pengene er trange. Du betaler først boliglånet ditt, billånet ditt og/eller studielånet, deretter kredittkortene dine osv. Eventuelle muligheter for sen betaling bør forbeholdes forpliktelsene nederst i hierarkiet.

Overvåk din kreditt for feil

Feil skjer i kredittrapporter, og av den grunn må du overvåke kredittrapporten minst en gang hvert år. Noen av de mer vanlige feilene inkluderer:

Siden det kan ta måneder å rette opp en enkel feil på en kredittrapport, vil du begynne å jobbe med reparasjonsjobben så snart som mulig. I tråd med denne ideen, vil du beholde eventuelle kredittrelaterte poster i minst syv år siden dette er hvor lenge negativ kreditt kan vises på kredittrapporten din.

Dokumenter som skal vedlikeholdes inkluderer originale låneavtaler, bevis på full betaling, tilgjengelighet på kansellerte sjekker for hele låneperioden og eventuell korrespondanse mellom deg og utlåner. Hvem som helst av disse dokumentene kan være den som kan rydde opp i en kreditorfeil som er flere år gammel.

Tenk på å bygge en sterk kredittprofil som forebygging av to deler - å betale regningene dine i tide, opprettholde minimal kreditt, etc. - og en del løsning. Det betyr å ha et papirspor å falle tilbake på i tilfelle en av kreditorene rapporterer noe negativt som ikke er sant.

Selv om det høres ut som mye papirarbeid å vedlikeholde, kan virkningen av kredittfeil på både ditt liv og din økonomi være betydelig.

>> Videre lesing: Hvordan overvåke kredittpoengene dine

Konklusjon

Å bygge en god kredittrapport kan være kritisk for ditt økonomiske liv. Men det tar tid (selv om det er måter å få en rask henting på poengsummen din, for eksempel Experian Boost).

Så kom i gang nå og begynn å tenke på hvordan du kan lage en bedre kredittrapport i dag. Når du ønsker å få det boliglånet eller billånet i fremtiden, vil du være glad du gjorde det.