Kan ik mijn 401(k) gebruiken om een ​​huis te kopen?

Met de gemiddelde prijs van een huis Nu de prijs 430.300 dollar bedraagt, is het in aanmerking komen voor een hypotheek niet het enige obstakel waarmee potentiële huizenkopers worden geconfronteerd. Het bedenken van een aanbetaling is een andere uitdaging op zich. Dat roept de vraag op, kan ik mijn 401(k) gebruiken om een ​​huis te kopen?

Het korte antwoord is: soms.

Aan de oppervlakte, met behulp van een 401(k) een huis kopen lijkt logisch. Voor de meeste individuen en huishoudens is een 401(k)-plan immers het grootste bezit en de grootste bron van financiering die ze hebben. Maar alleen omdat u geld in een 401(k) heeft, betekent dit niet noodzakelijkerwijs dat u het moet gebruiken om een ​​huis te kopen. Laten we de redenen waarom onderzoeken.

Inhoudsopgave

1. Kan ik mijn 401(k) gebruiken om een ​​huis te kopen?
1. 1. Zonder beperking uw 401(k) opzeggen
2. 2. Een ontbering terugtrekken
3. 3. Een 401(k)-lening aangaan
2. Voor- en nadelen van het gebruik van een 401(k) om een ​​huis te kopen
1. Pluspunten:
2. Nadelen:
insta stories
3. Alternatieven voor het gebruik van uw 401 (k) om een ​​huis te kopen
1. Gebruik een VA-lening – als u daarvoor in aanmerking komt
2. Ontvang een geschenk van een familielid
3. Tik op Uw IRA
4. Hulpprogramma's voor aanbetalingen van de overheid
4. Moet u uw 401 (k) gebruiken om een ​​huis te kopen?
5. Veelgestelde vragen

Kan ik mijn 401(k) gebruiken om een ​​huis te kopen?

Er zijn gevallen waarin u een 401(k) kunt gebruiken koop een huis. Maar zelfs als je dat kunt, is de echte vraag: zou je?

Heb je ooit het gezegde gehoord: Er zijn geen oplossingen, alleen afwegingen? Dat is precies wat er gebeurt als je geld uit een 401(k) gebruikt om een ​​huis te kopen. Hoewel er manieren zijn waarop u dit kunt laten gebeuren, zullen er consequenties zijn, ongeacht welke weg u kiest.

Met dat in gedachten zijn hier de drie meest voorkomende strategieën die mensen gebruiken om een ​​huis te kopen met geld van hun 401(k).

1. Zonder beperking uw 401(k) opzeggen

Er zijn momenten waarop u zich zonder beperking kunt terugtrekken uit uw 401(k)-abonnement. Het meest voorkomende voorbeeld is wanneer u 59 ½ bent en dat ook bent gescheiden van de werkgever sponsoring van het plan.

U moet nog steeds de gewone inkomstenbelasting betalen over het bedrag dat u opneemt, zowel op federaal als op staatsniveau (als uw staat een inkomstenbelasting.) Maar er geldt geen boete van 10% voor vervroegde uittreding (vanwege uw leeftijd), noch zal een werkgever uw toegang tot de fondsen.

Een ander voorbeeld is wanneer u jonger bent dan 59,5 jaar, maar gescheiden bent van de werkgever die het plan sponsort. In dat geval heeft u op elk gewenst moment en voor elk beschikbaar bedrag toegang tot de fondsen uit het plan.

Nogmaals, u moet gewone inkomstenbelasting betalen over het bedrag dat u opneemt. U moet ook de boete van 10% voor vroegtijdige opname betalen.

2. Een ontbering terugtrekken

Hoewel niet veel deelnemers aan het plan zich ervan bewust zijn, staat de IRS het wel toe ontberingen uit een 401(k)-plan. Maar uiteindelijk ligt de beslissing om opnames van ontberingen toe te staan ​​bij de sponsorende werkgever.

De IRS staat opnames van ontberingen toe als er sprake is van een onmiddellijke en zware financiële behoefte, zelfs als de behoefte “redelijkerwijs voorzienbaar of vrijwillig” is gemaakt door de werknemer.” Zelfs dan kan het opnamebedrag niet groter zijn dan het werkelijke bedrag financiële behoefte en pas genomen nadat de werknemer alle andere potentiële financiële bronnen heeft uitgeput.

Ondertussen kan de werknemer gedurende ten minste zes maanden na de hardheidsverdeling geen keuzevrij uitstel van de regeling maken. Deze uitkeringen kunnen alleen worden gedaan uit het bedrag van de keuzebijdragen van de werknemer, de winstdelende bijdragen en de reguliere werkgeversbijdragen. Het deel van uw plan dat de beleggingsopbrengsten uit deze bijdragen vertegenwoordigt, komt niet in aanmerking voor opname.

Maar juist omdat de belastingdienst opnames van ontberingen toestaat, betekent niet dat uw werkgever dat doet of moet. Een werkgever kan zelfs de doeleinden van een ontberingenintrekking beperken. De voorziening kan bijvoorbeeld beperkt zijn tot het dekken van medische kosten of het voorkomen van marktafscherming. Het mag niet voorzien in de aankoop van een woning.

U moet bij uw werkgever navragen of opnames van ontberingen volgens uw plan zijn toegestaan ​​en of deze opnames zich uitstrekken tot de aankoop van een huis.

Opmerking: Over het bedrag van de ontberingsuitkering moet u inkomstenbelasting betalen. En hoewel de IRS belastingbetalers toestaat om boetevrij maximaal $ 10.000 van een IRA-rekening op te nemen, hetzelfde privilege geldt niet voor 401(k)-abonnementen en andere door de werkgever gesponsorde pensioenplannen.

Zelfs als u een terugtrekking uit uw 401(k)-plan krijgt met het doel een huis te kopen, bent u nog steeds verplicht om gewone inkomstenbelasting te betalen over het opgenomen bedrag, plus de boete van 10% voor vroegtijdige opname als u jonger bent dan 59 jaar 1/2.

3. Een 401(k)-lening aangaan

IRS-voorschriften voorzien in de mogelijkheid om leningen aan te gaan tegen een 401(k)-plan. Maar net als bij ontberingen zijn werkgevers niet verplicht deze voorziening aan te bieden. U moet bij uw werkgever navragen of 401(k)-leningen binnen uw plan zijn toegestaan.

Als dat zo is, legt de IRS het volgende op regelgeving inzake 401(k)-leningen:

• Het maximale leenbedrag is 50% van het verworven saldo in uw plan, met een maximum van $ 50.000. U kunt echter tot 100% lenen als het verworven plansaldo minder dan $ 10.000 bedraagt.
• U moet de lening binnen vijf jaar terugbetalen. Er kunnen echter uitzonderingen zijn als de lening wordt aangegaan voor de aankoop van een hoofdwoning. Nogmaals, dit is ter beoordeling van uw werkgever.
• Voor de lening is mogelijk de schriftelijke toestemming van uw echtgenoot vereist als deze hoger is dan $ 5.000, hoewel deze vereiste per werkgever verschilt.
• Terugbetalingen moeten worden gedaan met rente, die in uw plan wordt gestort. Betalingen dienen minimaal per kwartaal te geschieden.
• Omdat een 401(k)-lening een lening is en geen opname, zijn er geen fiscale gevolgen.

Klinkt als een goede deal, toch? Maar er is een belangrijke gotcha-bepaling waarvan u op de hoogte moet zijn.

Als u scheidt van uw werkgever, moet u doorgaans het volledige bedrag van de 401(k)-lening binnen 60 dagen na de scheiding terugbetalen. Als u dit niet doet, wordt het uitstaande saldo van de lening beschouwd als een uitkering. Het is dan onderworpen aan de gewone inkomstenbelasting en, als u jonger bent dan 59 ½, ook aan de boete van 10% voor vervroegde uittreding.

Voor- en nadelen van het gebruik van een 401(k) om een ​​huis te kopen

Pluspunten:

• Uw 401(k) is waarschijnlijk uw grootste financiële bezit en een natuurlijke bron van geld voor de aanbetaling voor een huis.
• Normaal gesproken kunt u binnen een paar dagen geld lenen of opnemen via een 401(k)-abonnement.
• Er is geen krediet- of inkomenskwalificatie vereist, ongeacht of u geld opneemt of een lening aangaat uit uw plan.
• De rente op een lening met een 401(k)-plan is doorgaans lager dan wat u betaalt voor alternatieve financiering, inclusief persoonlijke leningen.
• Er zijn over het algemeen geen kosten verbonden aan opnames en leningen uit 401(k)-plannen.
• Als u een lening met een 401(k)-plan afsluit, worden de terugbetalingen automatisch van uw salaris afgetrokken, waardoor u geen speciale maandelijkse betaling hoeft te doen.
• Er zijn geen fiscale gevolgen voor het afsluiten van een 401(k)-lening.

Nadelen:

• Opnames uit een 401(k)-plan, inclusief ontberingenopnames, zijn onderworpen aan de gewone regels inkomstenbelasting.
• Als u een opname uit een 401(k)-abonnement neemt voordat u de leeftijd van 59 ½ bereikt, wordt u ook onderworpen aan een boete voor vroegtijdige opname van 10%.
• 401(k)-leningen worden beperkt door het verworven saldo in uw plan. Als uw verworven saldo € 20.000 bedraagt, kunt u slechts € 10.000 lenen.
• Als u uw werkgever verlaat voordat uw 401(k)-lening volledig is betaald, zal het uitstaande saldo dat ook zijn een uitkering worden die onderworpen is aan het gewone inkomen plus de boete voor vervroegde uittreding als u onder de uitkering valt 59 ½.
• Niet alle werkgevers staan ​​opnames van ontberingen of 401(k)-leningen toe.
• De opbrengsten van een 401(k)-lening moeten met rente worden terugbetaald.
• Geld dat wordt afgetrokken van uw 401(k)-plan om een ​​huis te kopen, hetzij via een lening of via een ontberingenopname, zal de hoeveelheid geld die u beschikbaar heeft voor uw pensioen verminderen.

Alternatieven voor het gebruik van uw 401 (k) om een ​​huis te kopen

Gezien de vele nadelen van het nemen van een ontberingenopname of een lening van uw 401 (k) om een ​​huis te kopen, moet u de volgende alternatieven overwegen voordat u verdergaat.

Gebruik een VA-lening – als u daarvoor in aanmerking komt

Als u een huidig ​​of voormalig lid van het Amerikaanse leger bent, komt u mogelijk in aanmerking voor een VA-lening. Dit zijn hypotheken die zijn verzekerd door de Veterans Administration om veteranen en huidige leden de kans te bieden tegen gunstiger voorwaarden een huis te kopen.

Dat omvat 100% financiering, wat in wezen een lening zonder aanbetaling is. En in bepaalde markten waar het gebruikelijk is, kunt u de verkoper zelfs vragen uw sluitingskosten te betalen.

De VA heeft zeer specifieke richtlijnen om te bepalen of u in aanmerking komt voor een VA-lening. U komt niet in aanmerking voor een VA-lening als u niet aan deze kwalificaties voldoet of als u geen band heeft met het Amerikaanse leger. Maar als u dat doet, is dit misschien wel het beste leningprogramma dat beschikbaar is om de noodzaak van een aanbetaling te elimineren.

Ontvang een geschenk van een familielid

Bij de meeste hypotheekverstrekkers kunt u een gift accepteren als aanbetaling voor uw huis. Kredietverstrekkers hebben hiervoor specifieke richtlijnen, maar een geschenk van een familielid is een manier om uw aanbetaling te dekken zonder dat u zelf met het geld hoeft te komen.

Tik op Uw IRA

U kunt maximaal $ 10.000 lenen van uw IRA wanneer u een huis koopt. Over het uitdelingsbedrag moet u echter nog steeds de gewone inkomstenbelasting betalen. De boete van 10% voor vroegtijdige opname wordt kwijtgescholden voor maximaal $ 10.000 opgenomen. Maar het is van toepassing op alle bedragen die deze limiet overschrijden als u jonger bent dan 59 ½.

Hulpprogramma's voor aanbetalingen van de overheid

Het is mogelijk om aanbetalingssteun te krijgen van staats- of lokale overheden om de vereiste aanbetaling voor een huis geheel of gedeeltelijk te dekken. Deze programma's kunnen worden gebruikt in combinatie met eerste hypotheken met een lage aanbetaling, met name FHA-leningprogramma's.

FHA-leningen bieden bijvoorbeeld doorgaans een eerste hypotheek ter waarde van 96,5% van de aankoopprijs van een huis. Kopers moeten de resterende 3,5% als aanbetaling doen. Er kunnen echter in uw land hulpprogramma's voor aanbetalingen beschikbaar zijn om de aanbetaling te dekken.

Het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD) heeft een webpaginalijst middelen voor aanbetalingshulp in alle 50 staten.

Technisch gezien zijn er hulpprogramma's voor aanbetalingen beschikbaar voor beginnende huizenkopers. Dat geldt doorgaans voor iedereen die de afgelopen drie jaar geen huis in bezit heeft gehad of geen ander onroerend goed bezit. Sommigen zullen de hulp ook beperken tot huishoudens met een laag of gemiddeld inkomen.

Aanbetalingsbijstand kan afkomstig zijn van subsidies (waarvoor geen terugbetaling vereist is), vergeefbare tweede hypotheken, leningen met een lage rente en andere programma's.

Moet u uw 401 (k) gebruiken om een ​​huis te kopen?

Hoewel het verleidelijk kan zijn om uw 401(k) te gebruiken om een ​​huis te kopen, is het een strategie die u het beste kunt vermijden. Ja, het kan het geld opleveren dat u nodig heeft voor de aanbetaling. Maar de prijs die u betaalt, zal waarschijnlijk te hoog zijn.

Een 401(k)-lening is de beste optie, maar deze wordt geleverd met een terugbetalingsplan. En als u uw werkgever verlaat voordat de lening is terugbetaald, moet u de lening volledig terugbetalen, of wordt de lening aangemerkt als een belastbare uitkering.

Als u zich rechtstreeks terugtrekt uit uw 401(k)-plan, moet u gewone inkomstenbelasting betalen over het opgenomen bedrag, plus een boete van 10% als u jonger bent dan 59 ½.

Ten slotte ondermijnt het opnemen van geld uit uw 401(k) om een ​​huis te kopen de meest fundamentele reden om het plan überhaupt te hebben: uw pensioen. Al het geld dat uit een 401(k)-plan wordt opgenomen, zal zoveel minder zijn dat u zult hebben als uw pensioen aanbreekt. En als u het geld opneemt als u twintig of dertig bent, is de langetermijnimpact van de verloren beleggingsrendementen op dat geld zullen een negatieve invloed hebben op uw vermogen om met pensioen te gaan als de tijd daar is rondom.

Veelgestelde vragen