Het is belangrijk om ons hele leven doelen te hebben. Wat die doelen zijn, hangt grotendeels af van uw leeftijd, uw financiën en uw levensstijl. Terwijl je door het leven gaat en bepaalde doelen bereikt, is het tijd om nieuwe te stellen. Naarmate uw toekomstige ambities veranderen, moeten uw doelen dat ook doen. Je moet proactief zijn om ervoor te zorgen dat ze relevant zijn voor waar je nu in het leven staat. Dit is vooral belangrijk als u de pensioengerechtigde leeftijd nadert.
Hier zijn 10 financiële mijlpalen die u in uw 40s en 50s zou moeten behalen.
1. Eindelijk je studieschulden afbetalen
Hopelijk heb je dit zo geregeld voordat je 40 wordt. Maar als dat niet het geval is, moet u ervoor zorgen dat uw schulden aan studieleningen zo snel mogelijk daarna worden afbetaald.
Een van de grote problemen met schulden voor studieleningen die u al enkele jaren draagt, is dat ze beginnen aan te voelen als een 'natuurlijk onderdeel van het leven'. Je voelt je vreemd op je gemak bij hen. Misschien bent u tevreden met het gewoon af en toe aflossen van de schulden en houdt u ze veel langer vol noodzakelijk, voornamelijk gebaseerd op de bewering dat de maandelijkse betaling of de rentevoet (of beide) zijn laag.
Maar studieleningen vormen een verplichting, en dat vermindert uw toekomstige cashflow. Het maakt niet uit hoe laag of acceptabel de maandelijkse betaling of de rentevoet is, ze zouden nu weg moeten zijn.
2. Meer levensverzekeringen afsluiten dan u dacht nodig te hebben
Tegen de tijd dat je de 40 bereikt, zit je waarschijnlijk tot je middel diep in de lasten en/of financiële verplichtingen. Dat goedkope begrafenisbeleid voor $ 50.000 zal het gewoon niet meer redden. U zult dat plus nog veel meer moeten hebben om tijdens uw afwezigheid voor uw personen ten laste te zorgen.
In feite is het over het algemeen waar dat uw jaren 40 en zelfs 50 de tijd in het leven zijn waarin u meer nodig heeft levensverzekering dan elke andere tijd. Je hebt misschien niet alleen een gezin om te onderhouden, maar er kunnen ook studieverplichtingen op komst zijn, evenals aanzienlijke schulden die moeten worden afgelost als je er niet meer bent om ze te dekken.
3. Het hebben van een Estate Plan
U moet op zijn minst een wettelijk uitgevoerd testament hebben waarin de verdeling van uw vermogen en de zorg voor uw personen ten laste duidelijk worden beschreven. Nogmaals, dit is waar een adequate levensverzekering belangrijk wordt. Het biedt de extra ondersteuning die uw dierbaren nodig hebben in het geval u komt te overlijden.
Als u een vermogend vermogen heeft of een vermogen dat zal worden gecreëerd als gevolg van een groot bedrag aan levensverzekeringen, moet u ook kijken naar het opzetten van een formele boedelplan. Dit kan inhouden dat er na uw overlijden trusts worden opgericht die kunnen worden gebruikt om de activa in uw eigendommen te beschermen nalatenschap en zorg voor een adequate verdeling van die activa voor het onderhoud van uw gezin zoals ze zijn nodig zijn.
4. Uw pensioenbijdragen maximaliseren
Het is vaak moeilijk om dit eerder in je leven te doen, wanneer je jezelf probeert te vestigen, en vooral wanneer je een jong gezin onderhoudt. Maar tegen de tijd dat u de 40 bereikt, zou u in staat moeten zijn om regelmatig uw pensioenbijdragen te maximaliseren, of het nu gaat om een door de werkgever gesponsord plan of een individueel plan.
Dit is vooral belangrijk als u niet in staat was om veel geld op te bouwen voor uw pensioen toen u tussen de 20 en 30 jaar oud was. Je jaren 40 en 50 zijn de tijd om inhaalbijdragen leveren je kon het je niet veroorloven om eerder te maken.
5. Betalen voor de school van uw kinderen
Als u kinderen heeft, moet u voor elk kind een schoolspaarplan hebben, in ieder geval tegen de tijd dat u 40 wordt. Het is waarschijnlijk dat ze naar de universiteit gaan terwijl je in de 40 en 50 bent, en je hebt een gevestigde activabasis nodig om hun opleiding te helpen betalen.
Dit kan je doen via belastingvoordeel 529 plannen die speciaal voor dit doel zijn opgezet, of zelfs via niet-fiscaal beschermde plannen zoals een effectenrekening of onderlinge fondsen. Zelfs als je niet de volledige kosten van hun opleiding kunt dekken, moet je toch van plan zijn om een basispakket te hebben dat de universiteit gemakkelijker maakt voor de financiën van je gezin.
6. Uw hypotheek afbetalen
Net als schulden voor studieleningen, is het heel gemakkelijk om vertrouwd te raken met het idee dat je de rest van je leven een hypotheek moet betalen. Maar hoe sneller u het kunt laten afbetalen, hoe gemakkelijker uw leven zal zijn en hoe meer geld u beschikbaar zult hebben voor al het andere.
Je moet verder denken dan het basisidee van het vrij en duidelijk bezitten van je huis. De extra cashflow die beschikbaar zal zijn na het aflossen van uw hypotheek kan helpen bij het betalen van de studie van uw kinderen en/of het financieren van uw pensioen. Hoe eerder u uw hypotheek afbetaald krijgt, hoe sneller u deze andere financiële doelen kunt bereiken.
7. Volledig uit de schulden komen
We hebben het hier over creditcards, autoleningen en andere leningen op afbetaling, naast uw hypotheekschulden en schulden voor studieleningen. Het kan moeilijk zijn om volledig uit de schulden te komen terwijl u nog een gezin sticht, maar u moet ruim voor uw pensionering volledig schuldenvrij zijn.
Niet alleen zal schuldenvrij zijn verlaag uw kosten van levensonderhoud bij pensionering, maar nogmaals, het zal ook zorgen voor extra cashflow om uw pensioenportefeuille te helpen financieren.
8. Uw leven inkrimpen voor uw pensioen
Tegen de tijd dat u de vijftig bereikt, zou u moeten beginnen met het maken van op zijn minst een los plan om uw leven in te krimpen ter voorbereiding op uw pensioen. Uit de schulden komen kan en moet deel uitmaken van dit plan, maar je moet ook kijken naar levensstijlkeuzes.
Eerst en vooral overweegt u de mogelijkheid om uw huis te verkleinen. Het bezitten van hetzelfde huis met vier slaapkamers, 2,5 badkamers, garage voor twee auto's op een halve hectare grond waarop je je gezin hebt grootgebracht, kan een onnodige uitgave zijn als je met pensioen gaat en alleen jij en je partner zijn. Als u een vakantiehuis heeft, kunt u dan uw hoofdverblijf verkopen en er intrekken? Heb je twee auto's nodig of kun je met één auto rondkomen?
U moet beginnen met het actief onderzoeken van de alternatieven.
9. Opzetten van een beleid voor langdurige zorg
De meesten van ons willen niet eens nadenken over de mogelijkheid dat we ooit langdurige zorg nodig zullen hebben, maar tegen de tijd dat je de vijftig bereikt, is het iets waar je serieus over na moet denken.
Als het gaat om langdurige zorg, heeft de aankoop een grote invloed op wat de polis gaat kosten. Hoe jonger u bent wanneer u een polis aanschaft, hoe goedkoper de premies zullen zijn. Dit komt omdat hoe jonger u bent, hoe meer tijd u heeft om contant geld op de polis te verzamelen voordat langdurige zorg waarschijnlijk nodig is.
Het is geen goedkope dekking, maar gezien het feit dat mensen nu langer leven dan ooit, stijgt het snel naar het niveau van een noodzakelijke uitgave.
10. Voorbereiding op een pensioenlevensstijl
Naarmate je ouder wordt dan 50, begint een onaangename realiteit je leven te beheersen. Iedereen van jouw leeftijd kan vervangbaar worden. Dit gebeurt gedeeltelijk omdat oudere werknemers hogere premiekosten vertegenwoordigen in door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekeringen.
Nog een andere reden is dat oudere werknemers meestal hoger op de loonschaal staan. Of het nu eerlijk is of niet, sommige werkgevers hebben een voorkeur voor een jeugdiger personeelsbestand. Wat de reden ook is, de kans dat u uit uw baan wordt gezet, neemt toe met de leeftijd.
Om deze reden moet u eraan werken om op een bepaald moment na de leeftijd van 50 jaar klaar te zijn om met pensioen te gaan. In zekere zin maakt dat voorbereiden op vervroegd pensioen iets dat dicht bij een noodzaak ligt. Je moet bereid zijn om met pensioen te gaan, ook al heb je daar geen plannen voor.
Dit kan op zijn minst betekenen dat u een voldoende grote investeringsbasis moet hebben - in combinatie met de relatief lage kosten van levensonderhoud — om u van voldoende inkomen te voorzien als aanvulling op een sterk verminderd inkomen uit werk. Het zal misschien nooit gebeuren, maar het is het beste om voorbereid te zijn voor het geval dat het toch gebeurt.
In werkelijkheid gaan de financiële mijlpalen die u in uw 40 en 50 zou moeten bereiken er vooral over om u klaar te stomen voor uw pensioen. Dat zou echt moeite moeten doen om ze te bereiken.
Lezers: Ben je in de 40 of 50? Wat zijn enkele financiële mijlpalen die u heeft bereikt?