Als het gaat om pensioenplanning, is het gemakkelijk om in paniek te raken en te denken dat je nooit genoeg zult hebben om comfortabel te leven. Maar wat als ik je zou vertellen dat je misschien MINDER nodig hebt dan je denkt - en zelfs minder dan de conventionele vuistregels (zoals de klassieke 4 procent-regel) je misschien vertellen?
Geloof het of niet, het is waar. En er zijn verschillende redenen waarom dit waarschijnlijk het geval is.
Geen loonheffingen en premies
Tijdens uw werkjaren verdeelt u uw salaris meestal en stuurt u uw geld in verschillende richtingen. Om te beginnen is het waarschijnlijk dat u een groot deel van uw loon besteedt aan een door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering. Hoewel werkgevers vaak een royale subsidie verstrekken voor deze uitgave, is het door de werknemer betaalde deel door de jaren heen gestaag gegroeid.
Zodra u in aanmerking komt voor Medicare, evenals een Medicare-supplement, is de kans groot dat uw maandelijkse kosten voor de zorgverzekering dalen. Dit zal des te meer het geval zijn, aangezien u geen personen ten laste in uw plan zult opnemen. (En laten we eerlijk zijn: gezinsabonnementen kunnen erg duur zijn!)
Een nog groter deel van uw cheque gaat vrijwel zeker naar uw door de werkgever gesponsorde pensioenplan. Als u 10%, 15% of 20% of meer van uw loon hebt bijgedragen aan een 401(k) of 403(b) plan, dat is een "uitgave" die zal verdwijnen als u met pensioen gaat. Op dat moment verandert u van een nettobetaler aan uw pensioenplan in een nettogebruiker van de fondsen.
Nog een andere belangrijke loonbelastinggerelateerde kost is de bronbelasting van de federale overheid en de staat. Als u in een lagere belastingschijf valt, gaat dit omlaag. Dit zal vooral uitgesproken zijn als uw marginale federale belastingschijf daalt van ongeveer 25% naar 15%, of zelfs 10%.
Ook andere diverse loonkosten kunnen verdwijnen. Dit kunnen aftrekposten zijn voor levensverzekeringen, kortdurende arbeidsongeschiktheid en liefdadigheidsbijdragen. Aangezien ze allemaal verdwijnen, heb je meer controle over het inkomen dan jij Doen hebben.
Geen VAIS-belasting
Dit is een belasting die de meesten van ons gewend zijn te betalen vanaf de eerste keer dat we een baan krijgen. Het is geen dramatisch bedrag, daarom onderschatten we misschien hoe belangrijk het is bij pensionering. Maar het kost elk jaar 7,65% van uw inkomen - en meer dan 15,3% als u als zelfstandige werkt. En misschien net zo belangrijk, er zijn geen inhoudingen op uw VAIS-belasting. Geen gespecificeerde belastingaftrek of zelfs bijdragen voor ziektekostenverzekeringen of pensioenregelingen. Het is in wezen een vlaktaks die rechtstreeks wordt afgetrokken van uw volledige inkomen.
Je zult nog steeds moeten de VAIS-belasting betalen op al het verdiende inkomen dat u heeft. Maar de belasting wordt alleen daarop geheven: verdiend inkomen. Zodra u met pensioen gaat, bent u voornamelijk afhankelijk van niet-verdiende inkomsten. Dit omvat inkomsten uit rente, dividenden en vermogenswinsten van belastbare beleggingen, uitkeringen van pensioenregelingen, pensioenen en zelfs inkomsten uit sociale zekerheid. Geen ervan wordt beschouwd als inkomen uit arbeid en is daarom niet onderworpen aan de VAIS-belasting.
Geen werkgerelateerde kosten
Weinig mensen realiseren zich hoeveel kosten ze maken als gevolg van hun werk. Maar er is eigenlijk een lange lijst, en hoewel geen enkele uitgave schrikbarend hoog kan zijn, kan de combinatie van meerdere een groot deel van uw inkomen wegnemen.
Om te beginnen zijn er computergerelateerde kosten. Dit is inclusief benzine, tol en parkeren. Als uw auto gemiddeld 25 mijl per gallon haalt en u elke dag 40 mijl heen en terug reist, betekent dit dat u ongeveer 10.000 mijl per jaar aflegt voor uw werk. Dat betekent ook dat je ongeveer 400 liter gas verbrandt. Als gas gemiddeld $ 2,50 per gallon kost, betekent dit dat u $ 1.000 per jaar uitgeeft aan woon-werkverkeer - alleen voor gas.
Dit omvat niet andere secundaire kosten die het gevolg zijn van woon-werkverkeer. Dat betekent de extra kosten van reparaties en onderhoud aan uw auto, en zelfs de waardevermindering, als gevolg van alle woon-werkkilometers. Dit kan in totaal enkele duizenden dollars per jaar bedragen, afhankelijk van het type voertuig dat u bestuurt en hoeveel het kost voor tol en parkeren waar u werkt.
Naast woon-werkverkeer zijn er ook doordeweekse lunches. Als je drie keer per week een lunch koopt, voor gemiddeld $ 10 per maaltijd, is dat $ 30 per week of ongeveer $ 1.500 per jaar.
Dan zijn er de kosten van kleding. Afhankelijk van het type beroep dat u heeft, moet u mogelijk kleding kopen die verband houdt met uw werk. Daar kunnen ook stomerijkosten aan verbonden zijn.
Hoewel het onmogelijk is om te generaliseren, is het zeer waarschijnlijk dat u enkele duizenden dollars per jaar uitgeeft, alleen al om uw werk te doen. Zodra u met pensioen gaat, zijn die kosten weg.
Om een idee te krijgen van hoeveel geld u uitgeeft - en hoeveel u kunt bezuinigen - biedt de persoonlijke financiële app YNAB een eenvoudige manier om uw budget bij te houden.
Minder frequente noodzaak om geld uit te geven aan decompressie
Banen creëren stress en stress creëert de behoefte om te ontspannen. Vanuit kostenoogpunt kan decomprimeren duur worden. Zo leiden klussen vaak tot strakke planningen. Dat kan het lastig maken om thuis te koken, waardoor je vaker uit eten gaat. Als je twee keer per week uit eten gaat, met een gemiddelde van $ 50 voor een stel, geef je ongeveer $ 100 per week of $ 5.000 per jaar uit.
Als je met pensioen gaat, ga je nog steeds uit eten, maar de kans is groot dat je dat minder vaak doet. Als je eenmaal met pensioen bent, heb je immers meer tijd om thuis te koken en dat kan je veel geld besparen.
En hoewel u misschien reist als u met pensioen gaat, vindt u het misschien minder nodig om die dicht opeengepakte vakanties te nemen, waarin u probeert enkele maanden van uw leven in één week te proppen. Dat soort vakanties kunnen duizenden dollars kosten, terwijl vakanties met lagere druk die met pensioen worden genomen, voor veel minder kunnen worden gedaan.
Uw hypotheek en andere schulden kunnen worden afbetaald
Door simpelweg uw hypotheek af te lossen, vermindert u aanzienlijk de hoeveelheid geld die u nodig heeft als u met pensioen gaat. Als uw hypotheekbetaling $ 1.000 per maand is en u betaalt het af, u heeft $ 1.000 per maand minder nodig als u met pensioen gaat.
Hetzelfde geldt voor andere schulden, zoals autoleningen en creditcards. Stel dat u tijdens uw werkjaren een autobetaling van $ 400 per maand heeft en nog eens $ 200 per maand aan creditcardbetalingen. Die schulden afbetalen zal uw kosten van levensonderhoud verminderen met $ 600 per maand.
Het is ook belangrijk om te beseffen dat het niet alleen gaat om het feit dat u uw kosten van levensonderhoud verlaagt. Lagere kosten van levensonderhoud betekent dat er minder inkomen nodig is, en dat betekent ook dat uw inkomstenbelasting lager zal zijn.
Het is bijvoorbeeld mogelijk dat voor elke $ 100 die u een vaste uitgave of andere kosten van levensonderhoud verlaagt, u de behoefte aan $ 125 en inkomen vermindert. Als u uw vaste uitgaven met $ 1.000 per maand verlaagt, heeft u $ 1.250 minder inkomen nodig, of $ 15.000 per jaar.
U bent vrij om te verhuizen naar waar de kosten van levensonderhoud lager zijn
Vanuit financieel oogpunt zou dit een van de grootste veranderingen kunnen zijn. Als je gebonden bent aan een baan, moet je wonen waar die baan is. Niet toevallig zijn dat meestal de plaatsen waar de kosten van levensonderhoud het hoogst zijn. Maar als u met pensioen gaat, bent u niet langer afhankelijk van geografie. U kunt letterlijk overal wonen waar u maar wilt, en u zult vrijwel zeker de voorkeur geven aan goedkope gebieden.
Dit kan een forse verlaging van de woonlasten opleveren. U kunt bijvoorbeeld verhuizen naar een staat die geen inkomstenbelasting heeft. Florida, Texas en Tennessee zijn voorbeelden. Als uw staat momenteel een inkomstenbelasting van 6% heeft, verlaagt u automatisch uw kosten van levensonderhoud met dat bedrag.
Maar veel staten hebben ook dramatische verschillen in onroerendgoedbelasting. De gemiddelde onroerendgoedbelasting in Californië is bijvoorbeeld $ 4.783 per jaar, maar in South Carolina slechts $ 1.294. Dat is een verschil van $ 3.500 per jaar, alleen voor onroerendgoedbelasting.
Maar afgezien van belastingen, is huisvesting het andere belangrijke onderdeel dat verband houdt met uw kosten van levensonderhoud. Er is een dramatisch verschil in huisvestingskosten van het ene deel van het land naar het andere. De mediane huizenprijs in de San Francisco Bay Area bedroeg eind 2016 bijvoorbeeld $ 837.500. Maar de mediane huizenprijs voor het Tampa Bay-gebied was slechts $ 205.000, of meer dan 75% minder.
Lagere huizenprijzen hebben belangrijke gevolgen voor het pensioensparen.
Geld dat niet in een huis wordt geïnvesteerd, kan beter worden geïnvesteerd in inkomstengenererende activa, zoals uw pensioenbeleggingsportefeuille.
Als u bijvoorbeeld de San Francisco-versus-Tampa Bay-vergelijking voortzet, aangezien u meer dan $ 600.000 nodig heeft minder om een huis in de omgeving van Tampa Bay te kopen, is dat $ 600.000 meer dat u in uw beleggingsportefeuille kunt hebben, waarmee u inkomsten genereert. Bij een jaarlijks rendement van slechts 5% per jaar zou dat resulteren in $ 30.000 aan extra inkomsten.
Het is oké om vuistregels te gebruiken om in te schatten hoeveel geld je nodig hebt als je met pensioen gaat. En er zijn veel waardevolle hulpmiddelen om u op weg te helpen. (Uitchecken Machtigenis geweldig gratis pensioen planner, bijvoorbeeld.) Maar let daarnaast goed op uw werkelijke kosten van levensonderhoud. Alles wat u niet of niet zo veel zult hebben als u met pensioen gaat, is zoveel minder dat u nodig heeft om van te leven. En ik vermoed dat het een stuk lager zal zijn dan je denkt.