Het is meer dan twee en een half jaar geleden dat Trump voor het eerst een verlichtingsbeleid invoerde dat op de pauzeknop drukte op federale rekeningen voor studieleningen en hun opbouw van rente.
Uit de laatste update van het Witte Huis bleek dat het uitstel van aflossingen van studieleningen opnieuw is verlengd, maar dat ze ergens in de zomer van 2023 weer zullen beginnen.
Deze ontwikkelingen – en het ontbreken van een precieze datum – sluiten aan bij de inspanningen van president Biden om de zijne waar te maken campagnebelofte om duizenden dollars aan studentenschuld voor miljoenen Amerikanen over de hele wereld uit te roeien land. Na hevig verzet vanuit sommige hoeken van de regering en de juridische uitdagingen die daaruit voortvloeien, blijven die uitgebreide plannen voor kwijtschelding van leningen vastzitten in de rechtbank.
Dus waar laat dit ons? Wat zijn de implicaties en de tijdshorizon van de voorgestelde leningopzeggingen? En wat zou u kunnen doen om hiervan te profiteren?
Als je niet zeker weet waar we ons op dit moment bevinden, ben je niet de enige.
We zullen de huidige staat van uitstel en kwijtschelding van studieleningen in detail beschrijven, voordat we praktische suggesties geven over hoe u dit beleid kunt gebruiken om aan uw individuele omstandigheden te voldoen.
Inhoudsopgave
- De status van uitstel van studieleningen
- De status van het vergevingsplan van $ 10.000 voor studentenleningen van president Biden
- Wat is het laatste nieuws over studieleningen? (april 2023)
- Potentiële tijdlijnen voor uitstel en vergeving
- Wat moet je doen met je studieleningen?
- 1. U betaalt een particuliere studielening terug
- 2. U betaalt een federale studielening terug
- 3. U hebt een combinatie van particuliere en federale studieleningen
- 4. Moet u nu federale leningen terugbetalen?
- Laatste gedachten over uitstel en vergeving van studieleningen
🔃Bijgewerkt februari 2023 met de briefing van de Biden-administratie en tijdlijnen voor wat er daarna gebeurt.
De status van uitstel van studieleningen
Laten we de klok een minuut terugspoelen om ons context te geven over waar we vandaag staan.
In maart 2020, aan het begin van de COVID-19-pandemie, kwam de federale overheid voor het eerst tussenbeide om leners van studieleningen te helpen.
Dat was toen het Congres de 2,2 biljoen dollar goedkeurde Coronavirus Aid, Relief, and Economic Securities (CARES) Act, die - onder andere - de aflossing van federale leningen in gang zette en stopte met het opbouwen van rente op de schuld. President Biden zou het later eerst verlengen tot eind 2022 en opnieuw tot juni 2023.
Op het moment van schrijven loopt deze periode van uitstel medio 2023 af.
Dit is slechts de eerste draad in het verhaal. Zoals je dit jaar misschien hebt gehoord, promootte president Biden een plan om sommige studieleningen kwijt te schelden. Het uitstel tot juni 2023 maakt deel uit van het plan om betalingen te pauzeren terwijl de rechtszaken tegen zijn vergevingsplannen zich een weg banen door de rechtbank.
Waartegen protesteren die rechtszaken precies?
De status van het vergevingsplan van $ 10.000 voor studentenleningen van president Biden
President Biden heeft de grootste kwijtschelding van studentenschuld in de geschiedenis voorgesteld. Sommige mensen beweren dat ze nog steeds niet genoeg vergeven, terwijl anderen klagen dat vergeving een moreel dilemma oplevert.
Als het plan de juridische uitdaging overleeft, krijgt elke federale lener die minder dan $ 125.000 per jaar verdient (of $ 250.000 voor gehuwde paren) $ 10.000 van hun totale geleende bedrag kwijtgescholden. Wat de impact betreft, geven sommige onderzoeken aan dat dit tot 321 miljard dollar zou kunnen kosten en het totale saldo van bijna 12 miljoen leners zou kunnen wissen.
Verder iedereen die heeft ontvangen een Pell-subsidie, een soort op behoeften gebaseerde financiële steun voor studenten die met aanzienlijke financiële obstakels worden geconfronteerd, van het ministerie van Onderwijs kan tot $ 20.000 kwijtgescholden worden.
In beide gevallen wordt de tegemoetkoming die u ontvangt beperkt tot hoeveel studieschuld u werkelijk verschuldigd bent. Iemand die bijvoorbeeld in aanmerking komt voor $ 20.000 aan vergeving, krijgt slechts $ 18.000 als dat het totale bedrag aan uitstaande schulden is dat hij nog heeft.
De omvang van het voorstel van het Witte Huis heeft de veren van veel prominente (en voornamelijk Republikeinse) figuren verstoord. Critici beweren onder meer:
- Zal inflatie veroorzaken en verergeren
- Gebruikt middelen die kunnen worden toegewezen aan het ondersteunen van personen die in de eerste plaats geen kans hebben gehad om naar de universiteit te gaan
- Is oneerlijk tegenover mensen die in de eerste plaats hard hebben gewerkt om hun lening af te betalen of te sparen voor de universiteit
Wat is het laatste nieuws over studieleningen? (april 2023)
Vanwege de rechtszaak die volgde op de plannen van Biden, blokkeerden de rechtbanken het programma, waardoor het ministerie van Onderwijs daartoe gedwongen werd stop met het aannemen van sollicitaties voor kwijtschelding van leningen op 11 november 2022. Als je op die datum al een aanvraag hebt ingediend, houden ze je aanvraag vast tot er een definitieve beslissing is genomen door het Hooggerechtshof.
Het laatste nieuws is dat de Hoge Raad op het punt staat om argumenten over deze kwestie te horen op 28 februari 2023. Zes staten en een belangenorganisatie, de Job Creators Network Foundation, hebben het vergevingsplan juridisch aangevochten.
De volgende stap was toen de regering-Biden de volgende briefing ingediend op 4 januari 2023. In de brief werd gesteld dat het plan rechtmatig is en dat de minister van Onderwijs correct heeft gehandeld.
Potentiële tijdlijnen voor uitstel en vergeving
Wat gebeurt er nu?
De tijd zal uitwijzen of Bidens plan om miljarden dollars aan studieleningen kwijt te schelden de rechtbanken overleeft. Ondertussen is het domino-effect voor kredietnemers een laatste verlenging van het uitstel van aflossing.
Dit heeft echter zijn eigen moeilijkheden. Vanwege de lopende rechtszaken heeft het ministerie van Onderwijs geen exacte datum bekendgemaakt waarop de terugbetalingen zullen worden hervat. Het blijft een open einde, waardoor kredietnemers worden geconfronteerd met onzekerheid over hoe ze zich de komende maanden financieel moeten voorbereiden.
De enige garantie is dat het ergens deze zomer zal zijn.
Dit is wat de Student Aid-website zegt hierover:
“De betalingspauze voor studieleningen wordt verlengd totdat het Amerikaanse ministerie van Onderwijs toestemming krijgt om het schuldverlichtingsprogramma uit te voeren of het proces is opgelost. Betalingen worden 60 dagen later opnieuw gestart. Als het schuldverlichtingsprogramma niet is uitgevoerd en de rechtszaak niet is opgelost op 30 juni 2023, worden de betalingen 60 dagen daarna hervat.”
Gezien deze tijdlijn is de uiterste datum waarop leners mogen verwachten te beginnen met het terugbetalen van federale studieleningen eind augustus 2023 - zestig dagen na 30 juni.
Het Hooggerechtshof merkte echter onlangs op dat ze in februari mondelinge argumenten over het onderwerp zullen horen. Als het snel wordt opgelost, wat zeldzaam maar mogelijk is, zouden we de betalingen voor augustus opnieuw kunnen zien.
Wat moet je doen met je studieleningen?
Weet u niet zeker hoe deze details over uitstel en kwijtschelding van schulden op u van toepassing zijn? Wilt u advies over hoe u kunt maximaliseren wat kan worden uitgesteld en vergeven, afhankelijk van uw situatie?
Het volgende gedeelte kan waardevol zijn. Daarin zullen we een paar verschillende scenario's doornemen en de beste aanpak overwegen.
WAARSCHUWING: Neem voordat u beslissingen neemt contact op met een professional die ernaar kan kijken jouw specifieke situatie en te geven document Jij nauwkeurig advies. We delen algemene situaties en wat u moet overwegen - dit is geen advies dat u zou moeten doen, omdat we uw leningen niet hebben beoordeeld.
1. U betaalt een particuliere studielening terug
Helaas draait deze hele discussie uitsluitend om federaal studiefinanciering. Als je je tijd op de universiteit financierde met een privaat lening (d.w.z. van particuliere bedrijven, zoals nationale banken of online geldschieters), dan heb je geen recht op Biden's kwijtschelding van schulden als het doorgaat.
Voor particuliere leners zou de beste manier om de aflossingen van leningen beheersbaar te maken, kunnen zijn de studielening herfinancieren.
De De Fed blijft de rente verhogen, waardoor deze optie financieel minder haalbaar is dan in het verleden, maar nu lucratiever dan in de nabije toekomst zou kunnen zijn. Het is de moeite van het onderzoeken waard, vooral als uw kredietscore is verbeterd sinds u voor het eerst de particuliere studielening hebt aangevraagd.
2. U betaalt een federale studielening terug
Het is een beetje een wachtspel voor federale leners die in aanmerking komen voor kwijtschelding van leningen. Overweeg voorlopig actie te ondernemen om ervoor te zorgen dat u klaar bent wanneer de terugbetalingen uiteindelijk worden hervat. Onder andere suggesties, de Dat zegt de website van Student Aid je zou moeten:
- Bezoek de website van uw leningbeheerder en het studentaid.gov-profiel om uw contactgegevens bij te werken
- Controleer of u bent ingeschreven voor automatische incasso of meld u hiervoor aan via de website van uw leningbeheerder
Het kan ook zijn dat u kwijtschelding moet aanvragen.
Hoewel applicaties momenteel gesloten zijn (en het ministerie van Onderwijs relevante gegevens heeft om te sluiten tot 8 miljoen kredietnemers, wat betekent dat ze vrijstelling kunnen krijgen zonder een aanvraag in te dienen), wil je de boot. Hier is waar te gaan om een aanvraag in te dienen of de status van het schuldhulpprogramma te controleren.
Onthoud dat er ook alternatieve vergevingsprogramma's beschikbaar zijn. Als u bijvoorbeeld in de publieke sector heeft gewerkt en 120 kwalificerende tijdige betalingen heeft gedaan, komt het saldo van uw directe lening mogelijk in aanmerking voor annulering onder de Programma voor kwijtschelding van overheidsleningen (PSLF).
Een andere optie om te overwegen - zowel nu als deze zomer - is toegang tot een inkomensafhankelijk afbetalingsplan. Beschikbaar voor federale leners met een laag inkomen of die leningbetalingen hebben die ze niet kunnen betalen, er zijn tal van plannen beschikbaar die kunnen leiden tot lagere maandelijkse betalingen.
3. U hebt een combinatie van particuliere en federale studieleningen
Wat als u zowel particuliere als federale studieleningen moet terugbetalen? U wilt deze twee groepen leningen anders behandelen.
Voor de federale leningen zou je natuurlijk tot deze zomer kunnen wachten om de uitkomst van de rechtszaken over kwijtschelding van leningen te zien.
Voor de onderhandse leningen blijft u betalingen doen en overweegt u deze te consolideren voor betere tarieven of voorwaarden.
Een andere optie is om die federale en onderhandse leningen te consolideren in één onderhandse lening. Hoewel dit uw terugbetalingen zou vereenvoudigen (één betaling versus meerdere) en zou kunnen leiden tot lagere rentetarieven, loopt u elke mogelijke vergeving mis.
Het plan van president Biden is alleen van toepassing op federale leningen.
Voor de meeste mensen is het financieel niet logisch om die mogelijke annulering van een lening mis te lopen.
Maar als u toch niet in aanmerking komt voor kwijtschelding van federale leningen (u verdient bijvoorbeeld meer dan $ 125.000 per jaar) en uw huidige lening heeft een hoge rente, dan kan herfinanciering zinvol zijn. Het lijkt onwaarschijnlijk dat de voorwaarden van de kwijtschelding zullen veranderen, dus ik denk niet dat wachten om te zien of de inkomensgrenzen worden verhoogd, heel logisch is.
Dat gezegd hebbende, het is altijd mogelijk, dus dat is een beslissing die aan jou wordt overgelaten.
In gevallen waarin u een federale studielening en meerdere particuliere leningsaldi heeft om terug te betalen, en u in aanmerking komt voor kwijtschelding van leningen, zou de beste aanpak kunnen zijn om te herfinancieren alleen die onderhandse leningen. Op die manier zou u kunnen eindigen met een betere rentevoet aan de privékant van de vergelijking zonder federale verlichting op te offeren.
Een andere mogelijkheid is om te berekenen hoeveel federale studentenschuld je nog zou hebben als de plannen van Biden in de rechtbank overleven en dat deel ervan te herfinancieren. Iemand met een totaal saldo van $ 16.000 kan bijvoorbeeld de resterende $ 6.000 herfinancieren.
4. Moet u nu federale leningen terugbetalen?
Hier is een interessante vraag: wat moeten houders van federale leningen doen tot deze zomer, wanneer de terugbetalingen doorgaan?
Ondanks het uitstel konden federale leners betalingen blijven doen. En met een rentestop (ze zijn allemaal ingesteld op 0% tijdens het uitstel), gaan al uw betalingen naar de hoofdsom in plaats van hoofdsom en rente.
Bovendien, als u deze benadering volgt en uw saldo per ongeluk onder het annuleringsbedrag komt waarvoor u in aanmerking komt, is dat teveel betaalde zal worden terugbetaald door de federale overheid als/wanneer zij de schuld kwijtschelden (als u betalingen doet tijdens het uitstel, kunt u om het terug).
U kunt ook andere soorten schulden hebben. Als dat zo is, is een andere manier om gebruik te maken van de huidige 0% rente op studieleningen, het afbetalen van alles wat duurder is, zoals creditcardschulden.
Er is echter een voorbehoud.
Gezien de economische uitdagingen waarmee we momenteel worden geconfronteerd, is het misschien verstandiger om het geld dat u zou hebben in te zetten anders gebruiken om studentenschuld af te betalen op een spaarrekening die FDIC-verzekerd is en redelijk is rentetarieven. Geen penalty-cd's bieden een hoog tarief zonder verplichtingen.
Het aflossen van leningen ondanks het huidige uitstel is het meest logisch voor mensen die a) al een aanzienlijk bedrag hebben noodfonds en b) geen dure creditcardschulden hebben.
Laatste gedachten over uitstel en vergeving van studieleningen
Op de hoogte blijven van de laatste updates over uitstel en vergeving van studieleningen is cruciaal om deze kans ten volle te benutten.
Helaas, met zoveel informatie die er al is en een situatie die blijft evolueren, kan het moeilijk zijn om te weten waar te beginnen. We hopen dat dit artikel alle informatie heeft verstrekt die u nodig heeft om de huidige stand van zaken beter te begrijpen en stappen te ondernemen om te maximaliseren wat kan worden uitgesteld en vergeven.
We zullen dit artikel up-to-date houden met de laatste informatie over studieleningen, uitstel en vergevingsplannen terwijl ze zich een weg banen door de rechtbanken.