De waarde van het inhuren van een financieel adviseur kan vergelijkbaar zijn met de logica van het inhuren van een gecertificeerde accountant. Een financieel adviseur kan u helpen bij het stellen en bereiken van financiële doelen die uw vermogen aanzienlijk kunnen vergroten en uw schulden kunnen verminderen. Financiële adviseurs leiden u ook door het doolhof van regels, jargon, producten en beslissingen die financiën zijn.
Maar eerst: je moet weten waar je eigenlijk naar op zoek bent.
De korte versie:
- Het inhuren van de juiste financieel adviseur kan u de enorme tijd en moeite besparen die nodig is voor financiële planning en in omgaan met financiële verrassingen - ongeacht hoe financieel geletterd en zelfverzekerd u bent om uw eigen te maken investeringen.
- Er zijn bepaalde mijlpalen in het leven (pensioen, huwelijk, enz.) wanneer het inhuren van een financieel adviseur bijzonder waardevol kan zijn.
- Als het gaat om het vinden van een financieel adviseur, zijn er verschillende netwerken en bronnen die zijn ontworpen om u te helpen de beste adviseur voor uw specifieke behoeften te vinden.
- Hoe een financieel adviseur wordt betaald, kan van invloed zijn op hun vooroordelen, motivaties en beperkingen. De kosten van financiële adviseurs die alleen betalen, zijn meestal gebaseerd op hoeveel geld u bij het bedrijf heeft, welke diensten u nodig heeft en de vaardigheden/ervaring van de adviseur.
Financiën is een complex vakgebied. Wetgeving verandert voortdurend, er komen voortdurend nieuwe financiële producten op de markt en de variabelen die de economie beïnvloeden zijn schijnbaar ontelbaar. Als dit te veel lijkt of je hebt gewoon niet de capaciteit om hiermee om te gaan, zijn er professionals die hun carrière hebben gewijd aan het helpen van anderen met financiële planning.
Waarom een financieel adviseur zoeken?
Financiële adviseurs bieden advies over vermogensbeheer en persoonlijke financiën. Dat zou kunnen betekenen dat u een gedetailleerde pensioen spaarplan compleet met mijlpalen, of het aanpakken van andere financiële zorgen die u heeft.
U kunt een financieel adviseur inschakelen als u hulp nodig heeft bij het volgende:
- Opzetten beleggingsrekeningen en investeringen doen.
- Het ontwikkelen van strategieën rond pensioen, onderwijsbesparingen, verzekeringen en belastingen.
- Het bedenken van haalbare financiële doelen en mijlpalen.
- Een weloverwogen keuze maken bij onverwachte financiële problemen.
Er zijn ook levensgebeurtenissen waardoor we geconfronteerd worden met financiële beslissingen waar we misschien niet de tijd - of de kennis - voor hebben om te beheren.
Dit kan zijn:
- pensioen — U nadert uw pensioen en wilt de zekerheid dat al uw eenden op een rij staan.
- Huwelijk — U gaat trouwen en heeft advies nodig over officiële huwelijkse voorwaarden, of u bent onlangs getrouwd en helpt u als koppel bij het regelen van de financiën.
- Scheiding — U heeft advies nodig over het omgaan met de verschillende financiële valkuilen van een echtscheiding.
- weduwe — U bent onlangs weduwe geworden en uw overleden echtgenoot was verantwoordelijk voor de financiën.
- Oudere ouders — Je ouders bereiken een leeftijd waarop ze niet in staat zijn zelfstandig hun financiën te beheren.
- Erfenis — U heeft een aanzienlijk geldbedrag geërfd en weet niet hoe u dit verstandig kunt beleggen, of u heeft hulp nodig bij het ontduiken van belastingen.
- Eerste huis — Je moet een spaarplan bedenken voor een aanbetaling op je eerste huis.
- Kinderen — U begint een gezin en wilt advies over hoe u kunt profiteren van belastingvoordelen, sparen voor school en budgetuitgaven voor personen ten laste.
Werken met een bekwame financiële belegger kan u tijd besparen en een plan bieden om uw financiële doelen realistisch te bereiken.
Krijg een voorsprong>>Hoe u uw doelen kunt gebruiken om een succesvolle beleggingsstrategie te creëren
Waar vind je een financieel adviseur
Er zijn veel manieren om de juiste financiële adviseurs voor uw specifieke situatie te vinden. We zullen er hieronder een paar bespreken.
Paladin-register
De Paladin-register biedt een matchprogramma voor financiële adviseurs om u in contact te brengen met geregistreerde financiële adviseurs. Het register herbergt alleen financiële adviseurs die alleen tegen betaling optreden als fiduciairs (professionals die in het belang van de klant moeten handelen).
U hebt ook de mogelijkheid om door de adviseursdirectory te bladeren op basis van locatie en zelf een financieel adviseur te vinden. Elke financieel adviseur heeft zijn referenties, opleiding en certificeringen op zijn profiel vermeld. Ze zullen ook informatie bevatten over ervaringen uit het verleden, licenties, aangeboden diensten, hoe ze worden betaald, de details van hun bedrijf en hun klantvereisten.
Bovendien hebt u toegang tot hun educatieve beleggerstools die u leren hoe u openbare databases kunt gebruiken en hoe u de inloggegevens van adviseurs kunt controleren. Je haalt ook op beleggingsterminologie om u te helpen bij uw zoektocht.
Lees onze recensie van Paladin Registry >>>
XY-planningsnetwerk
XY-planningsnetwerk (XYPN) biedt financiële adviseurs tegen betaling die zich richten op een klantenbestand van GenXers en Millennials (vandaar hun naam - Generatie X en Generatie Y).
Beursgenoteerde financiële adviseurs moeten de titel Certified Financial Planner (CFP) hebben en moeten jarenlange relevante ervaring hebben.
Het CFP is een certificaat dat de expertise van een professional op het gebied van financiële planning erkent. Om deze certificering te verkrijgen, moet men de vereiste opleiding en ervaring doorlopen en een gestandaardiseerde test afleggen. Financiële adviseurs die hun CFP hebben, worden over het algemeen als een pluspunt beschouwd.
XYPN-adviseurs kunnen virtueel met u samenwerken, zodat u overal in de VS kunt wonen en toch hulp kunt vinden. Het bedrijf is gespecialiseerd in diensten zoals vermogensplanning, belastingplanning, loopbaanplanning, verzekeringsplanning en andere diensten. Veel financiële adviseurs van XYPN hebben een bepaald aandachtsgebied op basis van hun expertise, hun persoonlijkheid, en demografische gegevens waarmee ze graag werken (d.w.z. regionale, culturele, beroepsmatige, gezinsstatus, financiële doelen, enz.).
De financiële adviseurs als XYPN ontvangen geen commissies, verkopen geen aanvullende producten en zijn beëdigde fiduciairs.
Praten over mijn generatie>>Millennials sparen eerder dan boomers: maar zullen ze rijker met pensioen gaan?
De Nationale Vereniging van Persoonlijke Financiële Adviseurs (NAPFA)
De Nationale Vereniging van Persoonlijke Financiële Adviseurs (NAPFA) werd in 1983 opgericht als een beroepsvereniging van betalende financiële adviseurs. Leden moeten zich aan een ethische code houden en elk jaar een fiduciaire eed afleggen.
NAPFA-leden kunnen geen commissies accepteren. Dit is bedoeld om adviseurs te ontmoedigen investeringen of producten aan te bevelen met als enig doel hogere commissies te verkrijgen. Bovendien kunnen NAPFA-leden ook geen verwijzingskosten accepteren.
NAPFA-leden worden streng gecontroleerd. Om op het ledennetwerk te worden vermeld, moeten ze hun CFP-certificering behouden en zich elke twee jaar verplichten tot 60 uur permanente educatie. Het aanvraagproces omvat het indienen van een voorbeeld van een financieel plan of het deelnemen aan een peer review met een externe reviewer.
Om een financieel adviseur van NAPFA te vinden, gaat u naar de website en voert u uw postcode in. U krijgt een kaart te zien met daarop in aanmerking komende leden.
Financieel adviseur begrijpens>>Verschillende soorten financiële adviseurs
Garrett Planning Netwerk
Financieel Adviseurs bij Garrett Planning Netwerk zijn alleen tegen betaling en worden per uur in rekening gebracht. Hierdoor kunnen ze helpen met kleinere projecten, zoals uitzoeken hoeveel levensverzekeringen een klant nodig heeft, of een klant al dan niet een hypotheek moet oversluiten.
Ze bieden uitgebreide financiële planning, naast diensten zoals cashbeheer en budgettering, investeringsanalyse, financiering van hbo-opleidingen en meer. Ledenadviseurs moeten ofwel een CFP-gecertificeerde zijn of een gelicentieerde CPA met de persoonlijke financiële specialist (PFS)-referentie, en ze moeten zich allemaal houden aan de fiduciaire eed.
U kunt adviseurs zoeken via hun website op basis van diensten en specialisten, of door hun lijst met virtuele adviseurs bladeren.
GVB-bord
Volgens de GVB-bord, voldoen momenteel meer dan 93.000 personen in de Verenigde Staten aan de CFP-vereisten voor certificering. Met de zoekmachine van het bord kunt u personen identificeren die momenteel in het bezit zijn van deze certificering of die in het verleden zijn gecertificeerd.
U kunt ook zien of personen door het CFP-bestuur "openbaar gedisciplineerd" zijn en waarom.
Dit is een geweldig hulpmiddel om te controleren of de financieel adviseur waarmee u werkt een CFP is. Je kunt ook hun Vind een CFP-professional tool om een financieel adviseur te zoeken om mee samen te werken door uw locatie en de services waarin u geïnteresseerd bent in te voeren.
Lees meer>> Wat is een GVB en heb je er een nodig?
Robo-adviseurs
Technologie automatiseert voortdurend taken die traditioneel door mensen worden gedaan. Financieel advies is geen uitzondering. Robo-adviseurs bieden algoritmegestuurde financiële planning via digitale platforms. Wanneer u met een robo-adviseur werkt, neemt u meestal een enquête in met betrekking tot uw financiële doelen en huidige financiële situatie. De robo-adviseur analyseert de gegevens om automatisch een gepersonaliseerde investeringsstrategie uit te voeren.
Robo-adviseurs hebben het voordeel dat ze goedkoop zijn en vaak jaarlijkse vaste vergoedingen in rekening brengen. Ze hebben doorgaans ook minder kapitaal nodig dan traditionele financiële adviseurs.
Hoewel klanten niet met een echt mens werken, bieden veel robo-adviseurs niveaus met onbeperkte toegang tot CFP's. Voorbeelden zijn onder meer: Verbetering, Persoonlijke adviesdiensten van Vanguard, en SoFi Geautomatiseerd Beleggen.
Meer Robo-adviseurs>>Beste Robo-adviseurs voor 2022
Overwegingen voor financieel adviseurs
Bij het kiezen van een financieel adviseur is het belangrijk om de kwalificaties van de adviseur, hun ethische normen en hoe ze worden vergoed te kennen. Deze factoren zijn belangrijk om te begrijpen, omdat ze van invloed kunnen zijn op de motivatie van de adviseur om aanbevelingen te doen.
Makelaars vs. Geregistreerde Beleggingsadviseurs (RIA's)
We hebben de kwalificaties van de individuele adviseur al doorgenomen, zoals de CFP-aanduiding. Maar of het bedrijf zelf een Registered Investment Advisor (RIA) is, zou ook meer inzicht kunnen geven in de aard van de dienstverlening. RIA's worden rechtstreeks gereguleerd door de Securities and Exchange Commission (SEC) en optreden als vertrouwenspersonen. Zoals hierboven beschreven, worden fiduciairs gehouden aan verschillende normen om in het belang van hun klanten te werken. RIA's kunnen op tijd gebaseerde vergoedingen of vergoedingen in rekening brengen als een percentage van het beheerd vermogen.
Makelaars die onafhankelijke makelaars-dealers vertegenwoordigen, werken vaak op commissie en kunnen gemotiveerd zijn om bepaalde financiële producten te verkopen en aan te bevelen. Ze worden niet beperkt door fiduciaire normen en kunnen een breder scala aan producten aanbevelen dan de reguliere.
De keuze tussen een makelaar en een RIA hangt af van hoeveel u een adviseur vertrouwt die mogelijk geen fiduciaire verantwoordelijkheid heeften of u al dan niet wilt werken met een financieel adviseur die toegang heeft tot producten en diensten die een RIA mogelijk niet heeft.
vertrouwenspersoon vs. Niet-fiduciair
Fiduciairs zijn verplicht om wettelijke en ethische richtlijnen te volgen die de belangen van hun klanten voor die van henzelf stellen. Zij hebben een zorgplicht en een loyaliteitsplicht jegens hun klanten. Als een fiduciair deze richtlijnen schendt, kunnen ze worden geconfronteerd met financiële, juridische en andere sancties.
Aan de andere kant kunnen niet-fiduciaire financiële adviseurs een geschikte aanbeveling doen voor iemand in uw algemene situatie, maar dit is misschien niet de beste aanbeveling voor uw specifieke situatie. Ze kunnen gemotiveerd zijn om u naar een financieel product, fonds of investering te sturen waarvoor ze een commissie ontvangen.
Meestal geldt dat hoe meer u van plan bent op uw financieel adviseur te vertrouwen voor advies, hoe belangrijker het is dat u een fiduciair vindt.
Commissie vs. Alleen tegen betaling
Adviseurs die alleen een vergoeding betalen, brengen doorgaans kosten in rekening op basis van het percentage van de activa onder beheer, de tijd of de verleende diensten. Op commissie gebaseerde adviseurs worden over het algemeen gecompenseerd uit commissies verdiend op financiële producten en transacties. Dit lijkt misschien niet zo belangrijk, maar elke beloningsstructuur kan een financieel adviseur vooroordelen in de richting van verschillende aanbevelingen.
Adviseurs die alleen een vergoeding betalen, hebben over het algemeen de fiduciaire plicht om de financiële belangen van een klant boven die van henzelf te stellen. Ze kunnen een klant over het algemeen bijvoorbeeld geen product verkopen dat niet in overeenstemming is met hun vermelde financiële doelstellingen en risicotolerantie.
Daarentegen is de belangrijkste vorm van betaling van een op commissie gebaseerde financieel adviseur de commissie die ze verdienen bij het openen van rekeningen en het verkopen van producten. Dit kan het risico op belangenverstrengeling vergroten tussen het aanbevelen van wat echt het beste is voor de klanten van hun klanten en het aanbevelen van producten om commissies te ontvangen. Terwijl op commissie gebaseerde adviseurs kan wees vertrouwenspersoon, het is geen vereiste.
Gerelateerd>>Waarom gaan de online makelaars commissievrij?
Bottom Line
Het kiezen van de juiste financieel adviseur kan u veel tijd besparen en u de gemoedsrust geven dat u een professional heeft die u helpt met uw financiële doelen. Er zijn talloze bronnen om u te helpen bij het beoordelen en kiezen van een financieel adviseur die het beste bij u past.
Daarnaast inzicht in verschillende aspecten, zoals de kwalificatie van een financieel adviseur, of de adviseur een fiduciair is, en de verschillende soorten vergoedingen helpen u bij het zoeken naar een financieel adviseur die het beste bij u past verstand.
Meer informatie over financiële adviseurs>>
- Hoe LGBTQ+ ondersteunende financiële adviseurs te vinden
- Robo Adviseur vs. Financieel adviseur
- Inzicht in de kosten van financieel adviseurs
- De grote breuk: hoe u uw financieel adviseur verlaat?
Disclaimer: de gepresenteerde inhoud is alleen voor informatieve doeleinden en vormt geen financieel, investerings-, fiscaal, juridisch of professioneel advies. Indien er effecten in de inhoud zijn vermeld, kan de auteur posities in de genoemde effecten innemen. De inhoud wordt geleverd "zoals het is" zonder enige verklaringen of garanties, expliciet of impliciet.