Sommige mensen zijn natuurlijke spaarders, terwijl anderen dat niet zijn. Als u tot de laatste groep behoort, kunt u mogelijk hetzelfde niveau van financieel succes door beleggingsrekeningen te openen bij uw werkgever. Tussen door de werkgever gesponsorde spaarplannen en niet-werkgeversplannen die worden gefinancierd door middel van looninhoudingen, zijn er tal van opties om uit te kiezen.
U kunt geld direct uit uw salaris sparen en beleggen, zonder dat het geld ooit door uw handen gaat.
Dit creëert een automatische beleggingsstrategie waarmee u een aanzienlijk bedrag kunt opbouwen zonder ooit actief te hoeven sparen.
Er zijn eigenlijk meerdere manieren waarop u een beleggingsrekening bij uw werkgever kunt openen.
Bedrijfspensioenplan
Door werkgevers gesponsorde pensioenregelingen zijn de meest typische manier waarop mensen geld investeren via hun werkgevers. Het meest voorkomende pensioenplan is de 401 (k). Deze plannen worden meestal door de werkgever gesponsord en stellen de deelnemer/werknemer in staat om tot $ 17.500 per jaar ($ 23.000 als u 50 jaar of ouder bent) te investeren in uw pensioen.
Waarschijnlijk is het grootste voordeel van het 401 (k) -plan de functie voor uitgestelde belasting. Niet alleen zijn uw bijdragen aan het plan fiscaal aftrekbaar in het jaar waarin ze worden gedaan, maar ook uw investering inkomsten op uw bijdragen worden geaccumuleerd op basis van uitgestelde belasting totdat u begint met het opnemen van geld van het plan. En tegen die tijd zit u waarschijnlijk in een lagere belastingschijf.
Heel vaak levert de werkgever een passende bijdrage aan de regeling. Een veel voorkomende regeling is een 50% match tot een werknemersbijdrage van 6%. De werkgever zal 3% van uw loon bijdragen aan het plan, dat naast uw bijdrage van 6%, een jaarlijkse bijdrage van 9% aan het plan zal leveren.
Het opzetten van dit plan met uw werkgever is eenvoudig. U komt meestal in aanmerking voor deelname aan het plan na een bepaalde wachttijd - meestal ergens tussen de 30 dagen en zes maanden of langer. Na je eerste aanstelling is er in bepaalde periodes van het jaar meestal een open inschrijvingsperiode.
De werkgever zorgt voor het nodige papierwerk dat u moet invullen om het plan te financieren. Een van de belangrijkste overwegingen zal het opzetten van investeringsallocaties zijn. Hoewel je de mogelijkheid hebt om geld te verzamelen in het plan en het vervolgens in een van de keuzes te investeren beschikbaar is, is het over het algemeen veel gemakkelijker om specifieke investeringstoewijzingen vast te stellen wanneer u de papierwerk.
Vooraf bepaalde toewijzingen geven uw 401(k)-plan het voordeel van een "automatische piloot"-investeringsfunctie. Uw bijdragen - allemaal van reguliere looninhoudingen - gaan naar het plan en worden toegewezen aan de verschillende investeringskeuzes op basis van uw portefeuilletoewijzing.
Niet door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen
Ook als uw werkgever een bedrijf verstrekt 401 (k) plan, hebt u nog steeds de mogelijkheid om geld van uw salaris bij te dragen aan een niet-gesponsord pensioenplan, zoals een traditionele of Roth IRA. Dit is nog belangrijker als uw werkgever geen gesponsord plan heeft.
Hoewel de meeste mensen weten dat ze uit hun salaris kunnen bijdragen aan een 401 (k) -plan, weten lang niet zoveel mensen dat je hetzelfde kunt doen met een niet-gesponsord plan, zoals een IRA. Maar er zijn eigenlijk een groot aantal beleggingsfondsen waarmee u periodieke bijdragen kunt doen met directe stortingen van uw loonlijst om een IRA te financieren.
Dit kan met name voordelig zijn, omdat een zelfgestuurde IRA doorgaans veel meer investeringsopties heeft dan een door het bedrijf gesponsord 401 (k) -plan. Onder een traditionele of Roth IRA kunt u elk jaar tot $ 5.500 bijdragen aan het plan, of $ 6.500 als u 50 jaar of ouder bent, en u kunt dit allemaal doen door middel van loonaftrek.
Beleggingsrekeningen zonder pensioen
De meeste werknemers zijn bekend met het idee om hun salaris direct op hun betaalrekening te storten. Maar veel werkgevers zullen u toestaan om directe stortingsregelingen op verschillende financiële rekeningen op te zetten. Hoewel dit meestal wordt gedaan met pensioenplannen en betaalrekeningen, kunt u hetzelfde doen met andere soorten rekeningen.
Jij kan geld direct laten storten van uw salaris naar een of meer spaarrekeningen, of zelfs naar niet-pensioenfondsen of beleggingsrekeningen. Net zoals het geval is met 401 (k) -plannen, worden directe stortingen op beleggingsrekeningen uit uw salaris automatisch opgebouwd en kunnen ze snel worden opgebouwd met beperkte inspanning.
U kunt rechtstreekse stortingen instellen bij uw personeelsafdeling. Bekijk op hoeveel rekeningen ze u zullen toestaan om direct te storten en profiteer van dit voordeel. Het is een op bestelling gemaakte voorziening voor alle soorten niet-spaarders.
Aankoopplan voor werknemers
Werkgevers met beursgenoteerde aandelen bieden werknemers soms de mogelijkheid om rechtstreeks in hun aandelen te beleggen via een aandelenaankoopplan voor werknemers, beter bekend als een ESOP. Hoewel u dit vaak kunt doen via een 401 (k) -plan, kunt u met een ESOP de aandelen kopen als de 401 (k) -plan staat het niet toe, of als u gewoon uw werkgeversaandelen wilt behouden buiten uw pensioen plan.
In het kader van een ESOP richt uw werkgever een fonds op met nieuwe eigen aandelen en stelt deze beschikbaar voor aankoop door zijn werknemers. De werkgever kan ook geld bijdragen aan het plan - dat wordt gebruikt om op een later tijdstip bestaande aandelen te kopen - of een lening aangaan om de aandelenaankopen te betalen.
Er is meestal een wachtperiode (vergelijkbaar met het onvoorwaardelijk worden van de werkgeversbijdrage op een 401 (k) -plan) van 3 tot 6 jaar. Als u het bedrijf verlaat nadat u volledig verworven bent in een ESOP, zal het plan uw aandelen terugkopen tegen de dan geldende marktwaarde.
ESOP's hebben belangrijke fiscale voordelen. Dividenden betaald aan werknemers op bedrijfsaandelen die opnieuw in de aandelen worden geïnvesteerd, zijn fiscaal aftrekbaar. Bijdragen aan het plan zijn niet belastbaar. Bij distributie heeft de werknemer de mogelijkheid om de ESOP over te hevelen naar een IRA, of belasting te betalen over de distributie tegen het gunstige tarief van de vermogenswinstbelasting op lange termijn.
Aangezien u al voor het bedrijf werkt, wilt u uw risico minimaliseren door niet meer dan 5% tot 10% van uw totale investeringswaarde in bedrijfsaandelen te beleggen.
Zelfs als je van nature geen spaarder bent en een beetje verstand hebt van beleggen, kun je beleggen rekeningen via uw werkgever waarmee u tussen nu en pensioen.