Huidige generatie Xers en millennials zullen de begunstigden zijn van een enorme overdracht van rijkdom naarmate hun babyboomouders ouder worden en overlijden. Sommige schattingen schatten deze komende overdracht van rijkdom op $ 30 biljoen.
Financiële meevallers kunnen zich in vele andere vormen voordoen, zoals het winnen van de loterij (helaas zeldzaam), een verrekening in een persoonlijke letselgeval, zijnde de begunstigde van een levensverzekering, winst uit kansspelen, een forfaitair pensioen of een aantal andere bronnen.
Wat als u de ontvanger bent van een erfenis of een andere meevaller? Wat moet je met het geld doen? Hoe kunt u dit geld het beste gebruiken voor een comfortabel pensioen?
Hoeveel?
De impact van een erfenis of meevaller op uw financiën begint bij het bedrag. Een meevaller van $ 50.000 is zeker leuk, maar een van $ 5 miljoen zal een veel grotere impact op je leven hebben. Ga geen financiële verplichtingen aan voordat u alle details kent.
Wat is de aard van de meevaller?
Een erfenis of meevaller kan vele vormen aannemen. Contant geld is altijd geweldig en zeer veelzijdig in hoe het kan worden gebruikt. U kunt het beleggen voor pensioen of andere langetermijndoelen. Je kunt het gebruiken om vrijwel alles te kopen, schulden af te betalen of een aantal andere dingen.
Dit kunnen financiële activa zijn zoals aandelen, beleggingsfondsen, ETF's of andere verhandelbare effecten. Deze kunnen indien nodig gemakkelijk worden verhandeld.
Pensioenactiva zoals een IRA of 401 (k) kunnen meestal worden omgezet in een geërfd IRA en kan worden opgerekt, vooral als u jonger bent dan de rekeninghouder van wie u de activa erft.
Een groot forfaitair bedrag van een pensioen moet meestal ook naar een IRA-account worden gerold om het belastinguitgestelde karakter van het account intact te houden.
Als u fysieke activa ontvangt, zoals onroerend goed, kunst of verzamelobjecten, zullen deze activa minder liquide zijn en vaak een taxatie vereisen. Met onroerend goed, daar komt meestal wel onderhoud bij kijken, waaronder onroerendgoedbelasting.
Zijn er beperkingen?
Zijn er beperkingen aan de erfenis of meevaller? Als u bijvoorbeeld aandelen ontvangt in een niet-beursgenoteerde onderneming, kunnen er beperkingen gelden aan wie de aandelen kunnen worden verkocht en wanneer ze kunnen worden verkocht. Er kunnen gedurende het jaar bepaalde kansen zijn of soortgelijke beperkingen.
Een erfenis kan gepaard gaan met rare beperkingen, zoals eisen dat je afstudeert, op een bepaalde leeftijd trouwt of nooit de aandelen van het XYZ-bedrijf verkoopt. Het is belangrijk dat u dit soort bepalingen begrijpt.
Vergeet belastingen niet
Uw meevaller kan fiscale gevolgen hebben. Met successie- en schenkingsrechten kan elke persoon $ 5,45 miljoen doorgeven voordat de federale successierechten van start gaan. Staat successierechten verschillen per staat; u zult de dollarlimieten en -tarieven willen weten als u de ontvanger bent van een erfenis.
Het winnen van de loterij brengt natuurlijk een aanzienlijke belastingplicht met zich mee, en dat geldt ook voor gokwinsten. Activa zoals lijfrentes en pensioenrekeningen zullen worden belast wanneer het geld wordt opgenomen. Aandelen en andere beleggingen kunnen onderhevig zijn aan een hogere kostenbasis wanneer ze worden geërfd, waardoor de meerwaarden die bij verkoop worden bereikt, worden beperkt.
Kom met een plan
Een van de beste dingen die u vooraf kunt doen, is uw situatie en uw financiële doelen beoordelen. Voel je niet onder druk gezet om meteen te investeren of iets met het geld te doen. Vertel indien mogelijk aan niemand over uw hervonden rijkdom. Familie en vrienden hebben de grappige gewoonte om uit het niets te komen opdagen in afwachting van een aalmoes.
Als u professionele hulp nodig heeft bij het bedenken van een plan, is dit een goed moment om een financieel adviseur te vinden die alleen tegen betaling met u samenwerkt.
Een plan begint met kijken naar waar u financieel staat en naar uw financiële doelen en uw prioriteiten. Waar staat u qua pensioensparen? Hoopt u alle of het grootste deel van de hbo-opleiding van uw kinderen te kunnen financieren? Zijn er dingen die je wilt kopen, zoals een nieuw huis of die droomvakantie van je leven nemen?
Elk van deze en andere doelen kan nu binnen bereik zijn. De sleutel is het plannen en vervolgens uitvoeren van uw plan.
De meevaller gebruiken voor pensioen
Er zijn een aantal manieren om een erfenis of een meevaller te gebruiken om uw pensioen te financieren.
Erfelijke IRA's kan een geweldig pensioenspaarmiddel zijn. Als u bijvoorbeeld een IRA-account van een ouder of grootouder erft, als jongere begunstigde, kunt u de vereiste minimumuitkeringen nemen op basis van uw levensverwachting in plaats van die van hen.
Als de rekeninghouder al was begonnen met het nemen van vereiste minimum distributies (RMD's), moet u hiermee doorgaan, maar nogmaals, op basis van uw levensverwachting, waardoor u kleinere uitkeringen kunt nemen en de uitgestelde belastinggroei van de rekening kunt verlengen. Als ze nog niet waren begonnen met het nemen van hun RMD, dan kun je wachten tot je 70 jaar wordt.
Geldmiddelen en andere belastbare activa kan op verschillende manieren helpen. Beleggingen kunnen worden aangehouden en laten groeien voor pensionering, of ze kunnen worden verkocht en de opbrengst kan worden gebruikt om geschiktere posities te kopen. Contant geld kan ook worden gebruikt om u te helpen uw geld volledig te financieren 401 (k) en een IRA elk jaar. Het geld kan helpen het geld te vervangen dat wordt gebruikt om deze bijdragen te doen, waardoor meer pensioensparen mogelijk is.
Verkoop van activa kan u helpen uw pensioen nu of later te financieren. Of het nu gaat om onroerend goed of kunstwerken, als deze activa de waarde hebben, kunnen ze nu of later worden verkocht met de opbrengst die wordt gebruikt om uw pensioen te financieren.
Inkomstengenererende activa zoals huurvastgoed of een rentedragende rekening kunnen geld weggooien dat kan worden gebruikt om te sparen en te beleggen voor pensioen.
Verder lezen: Beste pensioenhulpmiddelen
Overzicht
Een erfenis of financiële meevaller kan een levensveranderende gebeurtenis zijn. Als het verstandig wordt geïnvesteerd, kan het uw pensioen geheel of gedeeltelijk financieren en u helpen andere financiële doelen te bereiken. Voor degenen die achterlopen met hun pensioensparen, kan deze meevaller een once-in-a-lifetime do-over zijn. Blaas het niet op; het geld goed besteden. Pensioen moet een topprioriteit zijn, omdat je daar geen tweede kans krijgt.