Je hebt waarschijnlijk het gezegde gehoord: "Koop een overlijdensrisicoverzekering en investeer het verschil.Het "verschil" in deze aanbeveling is het verschil tussen wat u zou betalen voor een volledige levensverzekering versus een overlijdensrisicoverzekering. Dat verschil is aanzienlijk. Een overlijdensrisicoverzekering is over het algemeen vele malen duurder dan een overlijdensrisicoverzekering.
Om die reden is een overlijdensrisicoverzekering meestal de betere strategie. Maar zijn er momenten waarop een hele levensverzekering ooit een goed idee is?
Absoluut.
Je hebt waarschijnlijk ook het gezegde gehoord, Zeg nooit altijd; zeg nooit nooit, en zo is het ook met het hele debat over leven versus termijn. Er zijn zelfs momenten waarop een hele levensverzekering zinvoller is dan een termijn.
Hier zijn er een paar:
Wanneer heeft u een permanente levensverzekering nodig?
In de meeste gevallen kopen mensen een overlijdensrisicoverzekering omdat ze verwachten dat hun behoefte aan een levensverzekering tijdelijk zal zijn. Ze hebben het bijvoorbeeld alleen nodig totdat hun kinderen volwassen zijn of de hypotheek op een huis is afbetaald. Ook kan de verwachting zijn dat wanneer de oorspronkelijke termijnpolis afloopt, zij gewoon een nieuwe termijnpolis zullen afsluiten. Term life werkt uitstekend in al die situaties en nog veel meer.
Maar wat als u een blijvende behoefte aan levensverzekeringen verwacht? Er zijn verschillende situaties waarin dit het geval kan zijn:
- U hebt een niet-werkende echtgenoot, dus er zal altijd behoefte zijn aan op zijn minst een levensverzekering.
- U kunt bepaalde gezondheidsproblemen of aanleg hebben die het verkrijgen van een nieuwe termijnpolis in de toekomst duur of onmogelijk kunnen maken.
- Het kan zijn dat u onvoldoende vermogen heeft om voor uw dierbaren te zorgen als u komt te overlijden, waardoor een levensverzekering voor de rest van uw leven noodzakelijk is.
- Misschien voelt u zich gewoon beter als u weet dat u een permanente levensverzekering hebt.
Elk van deze overwegingen kan een hele levensverzekering een verstandige keuze maken.
Als u niet anders kunt sparen en investeren
Laten we daar op terugkomen koop een overlijdensrisicoverzekering en investeer het verschil aanbeveling voor een moment. Het is prima om dat te zeggen - en het klinkt zeker goed op dat moment - maar hoeveel mensen eigenlijk? doen het verschil investeren? Zeker niet iedereen.
Sommigen van ons zijn van nature geneigd om geld te sparen en te investeren, maar niet iedereen is dat. Als u geen spaarder bent, kan een volledige levensverzekering een van de beste strategieën zijn die u kunt implementeren. Het is een levensverzekering met daaraan gekoppeld een spaarvoorziening, waarmee u twee belangrijke financiële zaken kunt regelen met dezelfde maandpremie.
Hele levensverzekeringen stoppen een deel van uw maandelijkse premies in de contante waarde van het beleid. Naarmate de contante waarde groeit, betaalt het u vaak dividenden op de balans, net zoals aandelen dat doen. Door een volledige levensverzekering af te sluiten, kan uw contante waarde rustig groeien, op vrijwel dezelfde manier als een spaarplan op basis van loonaftrek. Het is een uitstekende strategie als u geen andere capaciteit heeft om geld te sparen en te investeren.
Voor uw kinderen
Levensverzekeringen kunnen vooral goed werken als het om jonge kinderen gaat. Hiervoor zijn twee fundamentele redenen:
- Levenslang lage premies vastzetten — Zelfs voor kinderen is het hele leven veel duurder dan een termijn. Maar gezien hun jonge leeftijd zijn de premies voor kinderpolissen erg laag. Bovendien houdt u bij een hele levensverzekering dat lage tarief vast voor de rest van het leven van uw kind. Dat is een premie die ze niet kunnen evenaren met de goedkoopste polis tegen de tijd dat ze oud genoeg zijn om zelf kinderen te krijgen.
- De investeringsvoorziening — We hebben de investeringsbepaling hierboven besproken, maar dit kan vooral gunstig zijn als het om kinderen gaat. Stel je voor dat je een hele levensverzekering voor een pasgeboren baby afsluit - zelfs bij een relatief kleine polis kan het vele duizenden dollars waard zijn tegen de tijd dat het kind 18 wordt. Dit kan geld zijn voor een hbo-opleiding of de oprichting van een beleggingsportefeuille op jonge leeftijd - naast de basisverzekering voor levensverzekeringen.
Pensioensparen combineren met levensverzekeringen
Dit valt in dezelfde categorie als het concept van het combineren van levensverzekeringen met een beleggingsvoorziening, maar schept een bijzonder doel. In feite heeft een volledige levensverzekering een aantal belangrijke voordelen als het gaat om pensioenplanning.
net als een fiscaal beschermd pensioenplan, groeit de contante waarde van een volledige levensverzekering op basis van uitgestelde belastingen en kan zelfs belastingvrij worden afgesloten. Dit komt omdat dividenden die op de polis worden betaald, worden beschouwd als een teruggave van premie en niet belastbaar zoals andere dividenden.
De enige keer dat u belasting moet betalen over uw levensverzekeringsdividenden, is wanneer de totale dividenden die u ontvangt groter zijn dan de totale dollars aan premies die u voor het beleid hebt betaald. Bovendien, als er inkomstenbelastingen, u hoeft ze pas te betalen als uw levensverzekering is afgekocht en u de contante waarde ontvangt.
Nog een ander pensioenvoordeel van een levensverzekeringspolis is dat veel verzekeringsmaatschappijen u toestaan uw polis op te zeggen en de contante waarde te gebruiken om een lijfrente. Als er geen significante inkomstenbelastingverplichting is, kan dit een uitstekende strategie voor pensioenplanning zijn, waardoor u een inkomstenstroom voor het leven krijgt.
Vergeet alle clichés over het wel of niet afsluiten van een levensverzekering. Als u zich in een situatie bevindt die vergelijkbaar is met een van de hierboven besproken situaties, kan een volledige levensverzekering de betere keuze voor u zijn.