Verzekering is een van die dingen waarvoor u betaalt en waarvan u hoopt dat u ze nooit nodig zult hebben.
Als een plichtsgetrouwe betaler van autoverzekeringen, heb ik gelukkig maar één ongeval gehad en het was de schuld van de andere bestuurder, dus mijn verzekering was er financieel niet bij betrokken.
Als plichtsgetrouwe betaler van de verzekering van huiseigenaren had ik tot januari 2018 een behoorlijk solide run zonder claims.
Het is verhaaltijd voor kinderen en vandaag gaat het verhaal over de verzekeringsclaim van onze huiseigenaar van bijna $ 70.000.
Ik zal beginnen met uit te leggen wat er is gebeurd, hoe we hebben gereageerd (stap voor stap wat we hebben gedaan om alles op te lossen), en dan rond het af met enkele geleerde lessen, wat we anders zouden doen en hoe we ons hier in de toekomst beter op zouden voorbereiden toekomst. Ik hoop dat je wat waarde kunt vinden in onze hoofdpijn!
Inhoudsopgave
- Hier is hoe ons huis overstroomde
- Wat we daarna deden na ontdekking
- Het proces voor verzekeringsclaims
- Het restauratie-/herbouwproces
- De claimcheque verzilveren
- Is onze verzekeringspremie gestegen?
- Hoe u zich hierop kunt voorbereiden?
- Wat zou ik anders doen?
- Hoe gaan we helpen voorkomen dat dit weer gebeurt?
Hier is hoe ons huis overstroomde
Elk nieuwjaar huren we met een stel vrienden een huis in Deep Creek. Het is vier dagen plezier voor al onze gezinnen en het is een kleine twee en een half uur rijden. Het is een feest om dit elk jaar te kunnen doen (behalve afgelopen winter vanwege de pandemie) en elk jaar rijden we 's ochtends naar huis en zetten de kinderen af bij school en kinderdagverblijf.
Dat jaar deden we ons gebruikelijke. We zetten onze jongste af bij de crèche, reden naar de basisschool om de oudste af te zetten en reden toen naar huis.
Terwijl ik de voordeur probeer te openen, merk ik dat deze een beetje vastzit. Vreemd, het is geen plakkerige deur. Ik duw erop, het komt los, en dat is wanneer ik een gezicht vol stoom krijg. Dit is slecht.
De ingang van de tegelvloer is nat en ik zie dat de deur naar onze bijkeuken is stomen. Ik realiseer me meteen dat we een gesprongen leiding hebben, het moet ons verwarmingssysteem zijn, en ik ren naar de ketel om hem af te sluiten en de watertoevoer af te sluiten.
Dit is wat ik in de voorraadkast zag:
We zouden er later achter komen dat de leiding barstte omdat de isolatie in dat deel van het dak ontbrak. Het was slecht ontworpen of er was mee geknoeid door de vorige eigenaar, maar in plaats van schotten en isolatie was er niets.
We wisten dit alleen omdat toen de saneringsmensen kwamen, ze vroegen of ik de isolatie al had verwijderd (ik niet). Omdat de pijp onder de isolatie zat, zou de isolatie nat zijn geweest, maar zou deze nog steeds op zijn plaats worden geniet. Bovendien zijn de schotten meestal piepschuim of plastic en waren ze er niet.
Wat we vermoedden, is dat we een periode van extreme kou (enkele cijfers) en harde wind hadden en het is waarschijnlijk dat de wind de ruimte in blies en de leidingen bevroor. Toen het ontdooide, werkte het systeem normaal en stroomde er water uit de kapotte leiding.
Wat ironisch is, is dat terwijl we hiermee bezig waren, een andere pijp bevroor terwijl we thuis waren. Ik ontdekte het toen ik onze tv-kamer binnenkwam en het was veel kouder dan normaal. Het was in een kruipruimte en een gebied dat niet geïsoleerd was. De pijp bevond zich toevallig in de buurt van een ventilatieopening, ontworpen om vocht uit de kruipruimte te laten ontsnappen, en de koude temperaturen bevroor de pijp. We hadden het geluk dat het niet in de buurt van een balk was, zodat de pijp nooit barstte.
Ugh.
Wat we daarna deden na ontdekking
Als dit voor de eerste keer gebeurt, en ik hoop dat het jou nooit overkomt, is dat schokkend. Ik werd volledig overrompeld. We hadden een auto vol spullen en een huis dat onder water stond. Wat het nog erger maakte, was dat een van de stellen in het oudejaarshuis na de reis een nacht of twee bij ons zou blijven!
Ik had zeker een gevoel van paniek en ik ben een relatief rustig persoon. Gelukkig zag mijn vrouw hoe geïrriteerd ik was en liet ze zien dat ze ondanks mijn kalmte veel rustiger was.
De stappen om dit op te lossen zijn eenvoudig:
- Sanering van de waterschade – probeer de schade te beperken door het absoluut doorweekte spul (zoals gipsplaat) te verwijderen en probeer het spul dat alleen nat is te drogen.
- De verwijderde onderdelen herstellen en renoveren
Het eerste telefoontje was naar de verzekering van onze huiseigenaar, die via State Farm loopt. Onze agent, met wie ik een paar jaar af en toe heb gesproken, heeft ons rustig door het proces geleid. De eerste stap is om lokale watersaneringsbedrijven te bellen om te zien wie er zo snel mogelijk naar buiten kan komen.
Wanneer er waterschade is, is je vijand schimmel. Omdat het winter was, is de luchtvochtigheid laag, dus je hebt meer tijd dan in de zomer. Het slechte nieuws was dat het warm water was, dus ons huis was een dag of twee gestoomd.
Ik vond een saneringsbedrijf dat die avond in staat was. Terwijl we wachtten begonnen we op te ruimen en zoveel mogelijk te bergen.
We hadden geluk dat die voorraadkast veel spullen had, maar veel ervan waren voorraadkastachtige spullen - voedsel, flessen wijn en andere goederen die geen sentimentele waarde hadden. Er waren ook potten en pannen en borden, dingen die prima waren na een kleine sauna. Er waren wat apparaten die waren geruïneerd, maar het was uiteindelijk gewoon spul.
Grappig terzijde: de kurken kwamen uit al onze witte wijnflessen. De rode wijnflessen waren nog steeds gekurkt, maar ze waren skunked.
Later die middag verscheen het saneringsbedrijf, begon met het verwijderen van gipsplaat, het vervoeren van afval naar de stortplaats en het opzetten van ventilatoren en ontvochtigers ("dehues" is een geweldige naam). Ze waren kleiner en de eigenaar was een gepensioneerde ingenieur die het bedrijf begon om zichzelf bezig te houden tijdens zijn pensioen. Het lijkt geen chille baan, maar hij genoot ervan.
We hebben de komende dagen veel gepraat en hij deelde een aantal horrorverhalen waardoor ik me beter voelde over onze situatie. 🙂
Het proces voor verzekeringsclaims
Terwijl u aan het saneren bent, start het claimproces.
Ik wil beginnen met te zeggen dat ik aangenaam verrast was door het claimproces. Ik dacht dat het een uitdaging zou zijn, maar het was wat je zou verwachten van een claimproces als je het niet met een cynische kijk aangaat. Het is moeilijk om geen engagement aan te gaan met een verzekeringsmaatschappij zonder een cynische kijk vanwege alle horrorverhalen die je hoort.
Ons proces was supergemakkelijk!
State Farm stuurde een paar dagen na de reparatie een vertegenwoordiger om een idee te krijgen van de schade en het claimproces te starten. Ze stuurden ons ook een cheque, zodat we vrij snel konden beginnen met betalen voor dingen die we nodig hadden, zoals sanering.
We liepen door het hele huis en zochten naar dingen die getroffen waren door de overstroming. Omdat de leiding een aantal dagen lekte, stoomde het ons huis en kon je waterschade zien in verschillende kamers die op de pantry waren aangesloten. Alles wat van invloed was, werd op de voorlopige claim gezet, zodat het aanwezig was.
Nadat de sanering was voltooid, zijn we voor de restauratie gaan samenwerken met algemene aannemers. State Farm raakte opnieuw betrokken bij het opzetten van een plan om de voorraadkast en de beschadigde gebieden te reconstrueren. De algemene aannemer werkte rechtstreeks samen met State Farm om de kosten van bepaalde items te helpen afronden.
Ten slotte moesten ze een agent sturen om het werk te beoordelen om er zeker van te zijn dat het klaar was. Niemand kwam ooit naar buiten, maar we hebben alles gedaan wat we moesten doen, dus als ze dat deden, zouden ze het gewoon afvinken.
Er was ook de kwestie van de inhoud van de kamers. State Farm betaalde de marktwaarde uit van de inhoud van het huis dat door de overstroming was beschadigd. Dit betekende gewoon dat we al het slechte uit de voorraadkast haalden, een foto namen en deze vervolgens in een spreadsheet stopten. We hebben de spreadsheet samen met de foto's gestuurd en ze hebben een cheque uitgeschreven voor alles wat op de lijst staat.
Tijdrovend maar vrij triviaal. Ik denk dat het hielp dat het dollarbedrag hiervan vrij laag was, omdat het voornamelijk voorraadartikelen waren.
Het restauratie-/herbouwproces
Toen de saneringsploeg klaar was en onze beschadigde gebieden zich in een staat bevonden waarin ze in orde zouden zijn, was het tijd voor ons om samen te werken met een algemene aannemer om te reconstrueren en te herbouwen wat was vernietigd. We kozen uit een lijst met door de staat Farm goedgekeurde aannemers om dit eenvoudiger te maken, maar ik vermoed dat we iedereen hadden kunnen gebruiken.
Een van de verrassende dingen, voor mij, over dit deel van het proces is dat je het niet hoeft te herbouwen precies zoals het was. Het moet gewoon dichtbij genoeg zijn om van vergelijkbare kwaliteit te zijn. We hadden bijvoorbeeld een afgewerkte kamer, dus we hadden het niet als een onafgewerkte ruimte kunnen achterlaten.
We gebruikten dit als een kans om de ruimte functioneler te maken door de wasmachine/droger en de gootsteen te verplaatsen opende de deuropening zodat deze breder was, verplaatste een paar stopcontacten en andere kleine dingen die ons leven gemakkelijker maakten.
De grootste pijn bij dit alles was het vervangen van de hardhouten vloer in de keuken. De waterschade drong door de vloer en de planken waren "gecupt" - of verhoogd op de randen van elke plank. De saneringsploeg had ontvochtigers geprobeerd, maar ze waren niet hoopvol (en het werkte niet). We hebben een paar dagen het gebruik van onze keuken verloren omdat ze het werk deden, wat vervelend was.
Wat fascinerend was, was dat het verlies van onze keuken ons in staat stelde om bedrijfshuisvesting te krijgen als onderdeel van onze claim. We hebben ervoor gekozen om in ons huis te blijven en een paar dagen geen keuken te hebben, omdat het minder storend zou zijn voor onze kinderen en hun schema. We hebben echter een stelletje afhaalmaaltijden besteld (kan niet koken zonder keuken!) En we hebben al die maaltijden opgeëist.
Het herstelproces was ook behoorlijk routineus. We hebben nog nooit groot werk aan het huis gedaan en het was interessant om te zien hoe algemene aannemers werkten. Kortom, de algemene aannemer beheert het project en zij rekenen 20% - 20% op arbeid, 20% op materialen (dit kan variëren). Onze verzekering betaalde hiervoor, welke algemene aannemers dol zijn op, dus waren niet super kritisch.
In werkelijkheid betalen we nog steeds omdat we alles houden wat we niet uitgeven, zolang we het huis maar weer heel maken. We hadden kieskeuriger kunnen zijn, maar het kost ons weinig.
Veel algemene aannemers hebben hun mensen in huis voor bepaalde veelvoorkomende taken, maar besteden veel taken uit, zoals vloeren. Voor onze vloer kregen we een offerte van hun favoriete onderaannemer en enkele anderen. Hun aannemer bleek het beste bod te hebben.
Even terzijde, we hebben deze tijd, met al deze arbeiders in ons huis, ook gebruikt om onze kelder te bekleden met een van de bedrijven die naar buiten kwamen om ons een offerte voor de keuken te geven. Het had linoleumvloeren die in de winter koud waren (het is geen klimaatgestuurde ruimte) en we hebben het vervangen door Berber-tapijt dat de hele look en feel van de kelder hielp. Dat bleek een redder in nood tijdens de pandemie.
Het herstelproces was zowel snel als langzaam. Onze voorraadkast was binnen een paar weken klaar. Het leggen van de vloer heeft slechts een week geduurd. Verschillende afwerkingen, verven en kleinere klussen sleepten een beetje mee. Half maart waren we voor 90% klaar, maar het duurde tot ongeveer de eerste week van mei om 100% klaar te zijn.
Kleine dingen hier en daar, maar dat is niet ongewoon.
De claimcheque verzilveren
We hebben verschillende cheques ontvangen - het eerste "voorschot" om te helpen betalen voor sanering en andere kosten (zoals de loodgieter om de pijp), de tweede "echte" controle die betrekking had op wat ze aanvankelijk hadden goedgekeurd, de "inhoud" -controle en een laatste controle om te vereffenen dingen.
Elke keer dat we naar de bank van onze hypotheek (Wells Fargo) moesten gaan, een vertegenwoordiger moesten ontmoeten, onze claimformulieren moesten brengen en een bankvertegenwoordiger de cheque moesten laten ondertekenen voordat we deze konden storten. Dit was vervelend, maar, zoals de vertegenwoordiger van Wells Fargo uitlegde, ze hebben een belang in het huis omdat het onderpand is voor de hypothecaire lening.
Het hele punt hiervan is dat ze willen weten dat het huis nog in goede staat is. Ze moesten ervoor zorgen dat ik de cheque niet verzilverde en vervolgens de schade niet repareerden. Dit is toen ik leerde dat het gewoon moet worden hersteld tot dicht bij de oorspronkelijke staat. De voorraadkast moet een voorraadkast zijn. De vloeren van de keuken moeten er zijn. Dat soort dingen.
Het was ook eenvoudig, maar betekende alleen dat we Wells Fargo moesten bezoeken en elke keer moesten wachten om de handtekening te krijgen.
Is onze verzekeringspremie gestegen?
Ik had verwacht dat onze premies hierna zouden stijgen, maar het was geen grote verandering. De premie steeg met ongeveer 14% voor de volgende jaarnota in 2018 en vervolgens in 2019 en 2020 ging de premie terug naar ongeveer hetzelfde als de rekening van 2017.
Veel factoren spelen een rol in de premie van een huiseigenaar, maar ik had het gevoel dat deze claim geen significant verschil maakte. Het is heel goed mogelijk dat de tarieven zijn gedaald en onze premie niet, maar gezien de enorme omvang van deze claim, lijkt het niet zo'n enorme impact op onze premie te hebben gehad.
Hoe u zich hierop kunt voorbereiden?
Ik hoop dat je nooit te maken krijgt met een overstroming.
Maar zoals ik al zei in mijn bericht over noodplannen, is de beste tijd om een noodsituatie te plannen voordat de noodsituatie zich voordoet. Het grappige aan een overstroming is dat er al eerder iets soortgelijks is gebeurd.
We zijn op bronwater en de leiding die het huis binnenkwam, was op de een of andere manier gebarsten. We denken dat het komt door de huisvesting, maar niemand weet het echt zeker.
In dat geval stroomde het water in een onvoltooide kruipruimte (dezelfde met de eerder genoemde bevroren pijp) en waren we thuis. We ontdekten de overstroming omdat onze waterdruk wegviel en toen ik de kelder in ging, kon ik het water horen.
Toen we een plaatselijk watersaneringsbedrijf belden, zei de vertegenwoordiger dat we het water gewoon moesten wegpompen (we gebruikten onze zwembadafdekkingspomp), een paar grote ventilatoren huren en een dehue kopen. We gebruikten die dehue op de pantry-overstroming. 🙂
Wat zou je doen als er iets overstroomde? Stel nu het plan op, dus in plaats van te proberen te bedenken wat u zou doen, volgt u gewoon een checklist.
Wat zou ik anders doen?
Ik ben 99,99% tevreden met hoe alles is verlopen, maar er is één ding dat ik anders zou doen.
Als zoiets gebeurt, is dat buitengewoon schokkend. Er is een gevoel van paniek. Er is een sterke aantrekkingskracht om alles te krijgen zoals het was voordat het gebeurde. Ik denk dat ik de neiging had om met die vooringenomenheid beslissingen te nemen.
We hebben onze voorraadkast opnieuw ingericht en zeker een aantal slimme keuzes gemaakt om dingen te verplaatsen, maar een deel van mij vraagt zich af of andere delen van het huis ook verbeterd hadden kunnen worden. Ik denk dat mijn aanpak nog steeds een beetje te paniekerig was, als dat logisch is.
Ik vroeg mijn lieve vrouw of er dingen waren die ze anders had gedaan en ze dacht dat de bedrijfshuisvesting beter zou zijn geweest als ze de vloer aan het doen waren. Ze was zwanger van onze derde en het stof van het vloerwerk kwam overal.
Er is één ding dat ik me wel afvraag: we hebben niet veel steun gekregen van State Farm. Ik zou graag denken dat State Farm gewoon gemakkelijk is om mee te werken, maar ik vraag me soms af of we agressiever hadden moeten zijn in wat we beweerden? Als ik echter terugdenk, weet ik niet zeker wat we hadden kunnen toevoegen waar we niet om hadden gevraagd.
Het enige grote dat ze weigerden, waren enkele ramen waarvan we voelden dat ze duidelijk waren aangetast, maar de ramen waren zo oud dat je had kunnen zeggen dat de reële marktwaarde sowieso heel weinig was. Ze hadden een punt: hoeveel zijn 40 jaar oude ramen waard? Niet veel. 🙂
Hoe gaan we helpen voorkomen dat dit weer gebeurt?
Er is geen manier om 100% te voorkomen dat dit opnieuw gebeurt, maar een paar dingen zijn nu anders aan ons huis.
Ten eerste hebben we beveiligingscamera's in en om het huis. Ze hebben temperatuurmeters die ons kunnen waarschuwen wanneer het te warm wordt. We hadden eerder camera's, maar die waren alleen op beweging gebaseerd en 99,9% van de tijd waren het alleen kleine beestjes die 's nachts rondvliegen.
We hebben een serie Blink-camera's die in verschillende delen van het huis zitten. Ze kunnen ons de temperatuur vertellen van de kamer waarin ze zich bevinden, maar ze informeren ons niet over veranderingen.
Een andere verandering is dat onze thermostaten nu zijn ecobee3 lite thermostaten, gratis bij onze elektriciteitsleverancier, BG&E. Deze hebben temperatuur- en vochtigheidssensoren en ze zullen ons ook waarschuwen als de luchtvochtigheid te hoog is. Als we deze hadden gehad op het moment van de overstroming, zouden we op de hoogte zijn gebracht van een ongewoon hoge luchtvochtigheid.
Als we weg zijn en er gebeurt iets, kunnen we in ieder geval een buurman bellen om langs te komen en het water (en de pompen!) af te sluiten. Hoewel het niet ideaal is, is een klein lek beter dan een groot lek.
Ik hoop dat je genoten hebt van ons leuke kleine avontuur dat te maken had met een gebarsten pijp en een verzekeringsclaim van $ 69.425 voor huiseigenaren! 🙂