Nieuwe technologie heeft het voor bijna iedereen mogelijk gemaakt om zijn eigen beleggingsrekeningen te beheren, maar niet iedereen heeft de tijd om zich aan het proces te wijden. Bovendien, als u uw beleggingen op een minder dan optimale manier beheert, zou u kunnen eindigen met een lager rendement dan u anders zou hebben gehad.
Dit zijn slechts enkele redenen waarom veel mensen ervoor kiezen om met een financieel adviseur te werken. Professionals die in deze niche werken, zijn opgeleid om u te helpen beleggen op een manier die het potentieel heeft om het rendement te verhogen met het juiste risico voor u.
Het probleem met financiële adviseurs is dat er zoveel zijn, en dat financiële planners een slechte reputatie hebben gekregen omdat ze hun eigen belangen boven die van hun klanten stellen. Gelukkig kunt u een adviseur vinden die uw behoeften op de eerste plaats stelt - indien je weet waar je op moet letten.
Statistieken tonen zelfs aan dat het inhuren van professionele hulp u beter af kan laten. Volgens de
Alpha-onderzoek van Vanguard Advisor, zouden klanten die werken met een hoog opgeleide financieel adviseur meer waarde in hun portefeuilles kunnen zien.Gelukkig kunt u een adviseur vinden die uw behoeften op de eerste plaats stelt - indien je weet waar je op moet letten.
De beslissing om met een financieel adviseur samen te werken is een persoonlijke, maar ook een waarbij zo veel staat op het spel. Gebruik de onderstaande tool om gematcht te worden met een financieel adviseur die u kan helpen uw vermogen te vergroten en veelvoorkomende beleggingsfouten te voorkomen:
Houd rekening met uw behoeften en uw budget
Definieer uw unieke behoeften
Wanneer u op zoek bent naar een financieel adviseur, moet u beginnen met het beoordelen van uw eigen behoeften. Dit kan sterk afhangen van waar u zich bevindt in uw pensioenplanningsreis - of u nu voor het eerst rijkdom opbouwt of dat u bijna met pensioen gaat en hoopt op het laatste moment de juiste stappen te zetten.
Overweeg of u full-service financiële planningsdiensten en doorlopende toegang tot een professional wilt die beschikbaar is om uw vragen te beantwoorden en u te helpen bij het plannen van uw toekomst. Misschien heb je niet zoveel handen nodig, in welk geval je uiteindelijk in totaal minder hoeft te betalen als je aangemeld voor een online platform voor financiële planning dat technologie gebruikt om uw portefeuille te beheren en te optimaliseren geeft terug.
Begrijp de loonstructuur
Wat je ook doet, zorg ervoor dat je begrijpt dat je gaat betalen voor dit soort hulp. Veel financiële adviseurs rekenen een vast bedrag van 1% van uw portefeuille of meer per jaar in ruil voor het beheer van uw geld. Sommigen verdienen ook commissies voor beleggingen die ze u verkopen, en ze kunnen zelfs beleggingen kiezen die vol zitten met vergoedingen die de hoeveelheid geld die daadwerkelijk namens u wordt belegd, opeten.
Online financiële planningsdiensten kosten over het algemeen minder, maar u moet nog steeds verwachten dat u elk jaar ergens tussen de 0,25% en 0,80% van uw portefeuille aan vergoedingen betaalt. Als u op zoek bent naar een financieel adviseur, wilt u weten hoe adviseurs die u overweegt betaald worden en of ze commissie verdienen over de beleggingen die ze u verkopen.
De meest voorkomende manieren waarop financiële adviseurs worden betaald, worden AUM of 'assets under management' genoemd. Met deze betalingsstructuur uw financieel adviseur zou hun beheervergoeding aftrekken van uw beleggingsrekeningen, in plaats van dat u hun vergoeding betaalt van uw zak. Dit klinkt misschien handig, maar het betekent ook dat u zich misschien niet realiseert hoeveel u betaalt aan accountbeheerkosten gedurende de maanden en jaren die u betaalt voor professioneel advies.
Ontdek wat voor soort financiële adviseurs er zijn
De term financieel adviseur kan van toepassing zijn op een breed scala aan professionals, maar houd er rekening mee dat veel mensen die deze titel niet zouden moeten gebruiken, dit toch doen. U zult bijvoorbeeld waarschijnlijk 'financiële vertegenwoordigers' tegenkomen die het grootste deel van hun werk richten op het verkopen van levensverzekeringen. U zult ook financiële adviseurs tegenkomen die onder hoge druk verkopende tactieken gebruiken om te dure, slecht presterende lijfrentes en andere investeringen te verkopen die hun winst op uw kosten verhogen.
Voordat u een financieel adviseur kiest, moet u weten welke soorten adviseurs er bestaan.
Robo-adviseurs
Robo-adviseurs gebruiken technologie en algoritmen om uw geld te beleggen op een manier die aansluit bij uw risicobereidheid. Bedrijven waarvan je misschien hebt gehoord in deze niche, zijn onder meer: Verbetering en Rijkdom, maar er zijn er nog veel meer.
Robo-adviseurs hebben de neiging om elk jaar een percentage van uw portefeuillebedrag in rekening te brengen, terwijl ze uw geld beleggen op een manier die een optimaal rendement behaalt en de belastingen tot een minimum beperkt. Met Betterment betaalt u bijvoorbeeld 0,25% tot 0,40% van uw portefeuillebedrag elk jaar dat u deze service gebruikt.
Online financieel adviseurs
Online financiële adviseurs kunnen in verschillende vormen voorkomen. Om te beginnen zijn er financiële adviseurs die klanten alleen online zien en mogelijk bereid zijn lagere tarieven of eenmalige vaste vergoedingen in rekening te brengen in ruil voor beleggingsadvies.
In andere scenario's kan een online financieel adviseur ook een robo-adviseur zijn waarmee u verbinding kunt maken met een individuele financiële planner die zij aan uw zaak toewijzen. De kosten zijn meestal hoger als u professioneel advies wilt naast op technologie gebaseerde investeringsplanning, maar online financieel adviseurs kunnen een goed alternatief zijn als u een persoonlijke planning wilt, maar geen full-service financieel adviseur nodig heeft.
Een goed voorbeeld in deze niche is: Persoonlijk kapitaal. Met dit bedrijf kunnen klanten met ten minste $ 200.000 aan activa kiezen voor een Wealth Management-plan (of een Private Client plan met activa van meer dan $ 1 miljoen) en toegang hebben tot twee toegewijde financiële adviseurs die gepersonaliseerde het advies.
Vanguard is een andere beleggingsonderneming die een financieel adviesaanbod heeft via haar Vanguard Personal Advisor Services®. Financiële adviseurs van Vanguard krijgen een salaris, zodat ze niet profiteren van de beleggingen die ze selecteren. De jaarlijkse kosten voor deze service bedragen ook slechts 0,30%, wat aanzienlijk minder is dan het sectorgemiddelde van 1,01%.
Traditionele financiële planners
Vervolgens vindt u traditionele financiële adviseurs waar de meeste mensen aan denken, die zichzelf vermogensplanners of beleggingsadviseurs kunnen noemen. Houd er ook rekening mee dat sommige financiële adviseurs een stap verder gaan om de aanduiding Certified Financial Planner (CFP) te verdienen, die wordt toegekend door de Certified Financial Planner (CFP). Financial Planner Board of Standards wanneer een adviseur het CFP-examen voltooit en de permanente educatie bijhoudt om op de hoogte te blijven van hun industrie.
Traditionele financiële planners worden doorgaans op drie manieren betaald:
- Financiële planners zijn vaak gebaseerd op vergoedingen, wat kan betekenen dat ze worden betaald met AUM of met een vast bedrag voor hun diensten
- Sommige financiële adviseurs werken op commissiebasis, wat betekent dat ze geld verdienen wanneer ze u beleggingen verkopen
- Anderen verdienen een vergoeding voor hun diensten en commissie op de beleggingsproducten die ze verkopen
Dit is waar dingen lastig worden en een deel van de reden waarom traditionele financiële adviseurs een slechte reputatie hebben gekregen. In sommige gevallen is het bekend dat adviseurs die een commissie verdienen, hun klanten naar gecompliceerde, dure investeringen bewegen die ook enorme commissies betalen aan de 'verkoper' van de investering.
Om deze reden is het slim om te weten hoe uw beleggingsprofessional wordt betaald en om te kiezen voor een adviseur die wordt betaald met een vast bedrag of met behulp van AUM. Deze betalingsstructuur stelt hen in staat om u het beste advies te geven voor uw situatie zonder dat u zich zorgen hoeft te maken over commissies. Met name een AUM-structuur beloont uw financieel adviseur ook voor het in de loop van de tijd laten groeien van uw portefeuille, wat de hele reden is dat u ze in de eerste plaats hebt aangenomen.
Vragen om te stellen aan elke financieel adviseur
Als je van plan bent om ga met een robo-adviseur, dan kun je alle informatie vinden die je nodig hebt door alle top robo-adviseurs te onderzoeken en wat ze te bieden hebben. Maar als u van plan bent een financiële professional in te huren om een-op-een met u samen te werken, moet u ervoor zorgen dat u de juiste vragen stelt.
Hier is alles wat u moet vragen aan elke financieel adviseur die u overweegt:
- Hoe word je betaald? U moet weten hoe uw financiële professional wordt betaald en of hij commissies verdient op de beleggingen die hij verkoopt. Als u wilt werken met een financieel adviseur die geen commissies verdient, moet u op zoek gaan naar een financieel adviseur die alleen betaalt.
- Bent u vertrouwenspersoon? Een financieel adviseur die een fiduciair is, is wettelijk verplicht om uw belangen voorop te stellen bij het opstellen van uw financiële plan. U moet uitzoeken of elke financieel adviseur die u interviewt een vertrouwenspersoon is en wegblijven van degenen die de vraag niet beantwoorden of weigeren te beantwoorden.
- Bent u een Register Beleggingsadviseur (RIA) of een Vertegenwoordiger Beleggingsadviseur (IAR)? Dit zijn de twee belangrijkste registraties waarmee financiële professionals financieel advies kunnen geven in ruil voor een vergoeding. Iedereen die niet in het bezit is van een van deze registraties, zou geen financieel advies moeten geven, dus vraag erom.
- Ben je in het bezit van certificeringen? Heeft uw adviseur een CFP-aanduiding of een andere professionele certificering zoals Certified Public Accountant (CPA)? Professionele certificeringen kunnen aantonen dat een financieel adviseur een extra stap heeft gezet om goed geïnformeerd en geïnformeerd te blijven in hun vakgebied.
- Welke diensten biedt u aan? Sommige financiële planners richten zich op pensioenplanning, terwijl anderen expertise hebben in het werken met vermogende particulieren of het minimaliseren van belastingen. Zorg ervoor dat u precies weet wat elke financieel adviseur te bieden heeft op het gebied van accountbeheer en advies, en zoek een professional die gespecialiseerd is in het werken met mensen zoals u.
Rode vlaggen om op te letten
Wanneer u een financieel adviseur inhuurt, is het cruciaal om ervoor te zorgen dat u de juiste vragen stelt. Tegelijkertijd zijn er enkele vrij voor de hand liggende rode vlaggen waar u onderweg naar moet zoeken. Deze kunnen zijn:
- Financiële adviseurs die u niet precies vertellen hoe ze betaald worden
- Professionals die werken voor bedrijven die zich richten op specifieke producten zoals levensverzekeringen of lijfrentes
- Elke keer dat een financieel adviseur producten begint voor te stellen zonder uw volledige financiële situatie te kennen
- Adviseurs die niet de tijd nemen om u naar uw doelen te vragen
- Financiële planners die niet optreden als fiduciair
- Financieel adviseurs met een duister of twijfelachtig verleden, waar u achter kunt komen door: met behulp van BrokerCheck door FINRA
Uiteindelijk moet elke financieel adviseur die u vertrouwt iemand zijn die volledig open en eerlijk is over de manier waarop ze werken en hoe ze worden betaald. Als u zich zorgen maakt over het gebruik van een financiële planner die grote commissies verdient voor producten die ze verkopen, zoek dan out-fee-only financiële adviseurs die een vast percentage of tarief krijgen, ongeacht welke investeringen ze stel voor.
Veelgestelde vragen (FAQ's)
De volgende vragen en antwoorden kunnen helpen bij uw zoektocht naar de juiste financieel adviseur.
Een financiële fiduciair is een professional die wettelijk verplicht is het belang van zijn cliënt voorop te stellen. Als ze niet in het belang van hun klant handelen, kunnen ze wettelijk aansprakelijk worden gesteld.
Het kiezen van een financieel adviseur die fiduciair is, is cruciaal als u kwalitatief en deskundig advies wilt dat past bij uw situatie.
De BrokerCheck-tool van FINRA laat u de achtergrond en ervaring van financiële makelaars en specifieke bedrijven onderzoeken. Deze tool is gratis te gebruiken.
Financieel adviseurs kunnen op verschillende manieren worden betaald. Sommige financiële adviseurs die alleen een vergoeding betalen, krijgen een vast bedrag of een percentage van uw beleggingen (bekend als AUM), terwijl anderen commissies krijgen over de beleggingen die ze verkopen. Sommige financiële adviseurs kunnen ook vergoedingen en commissies krijgen, dus vraag ernaar.
Robo-adviseurs zijn op technologie gebaseerde bedrijven die uw geld beheren en u helpen bij het plannen van uw investeringen tegen lagere kosten dan traditionele financiële adviseurs.
Het komt neer op
Het vinden van de juiste financieel adviseur voor uw behoeften is een belangrijke taak. Het advies van deze professional kan immers het verschil betekenen tussen nooit je doelen bereiken of met pensioen gaan en op tijd.
Er is geen "goede" of "foute" manier om een financiële planner te kiezen om uw vermogen te beheren, maar er zijn genoeg vragen om te stellen en waarschuwingssignalen om op te letten. Wat je ook doet, werk niet met de eerste financiële planner die je tegenkomt zonder te vragen hoe ze betaald worden en naar hun achtergrond te kijken. De beste financiële adviseurs hebben niets te verbergen, maar u moet ze niet op hun woord geloven.
Openbaring: Alle beleggingen zijn onderhevig aan risico's, inclusief het mogelijke verlies van het geld dat u belegt.
Adviesdiensten worden geleverd door Vanguard Advice Services, een geregistreerde beleggingsadviseur, of door Vanguard National Trust Company (VNTC), een federaal gecharterde trustmaatschappij voor beperkte doeleinden. Vanguard Advice Services, VNTC of Vanguard's Personal Advisor Services kunnen geen winst garanderen of bescherming bieden tegen verlies.
De diensten die worden verleend aan klanten die ervoor kiezen om doorlopend advies te ontvangen, variëren op basis van de hoeveelheid activa in een portefeuille. Raadpleeg de Vanguard Personal Advisor Services-brochure voor belangrijke details over de service, inclusief de op activa gebaseerde serviceniveaus en vergoedingsonderbrekingen.