Iedereen praat graag over hoeveel ze bijdragen aan hun 401 (k) -plannen, of over hoeveel ze zouden moeten bijdragen aan hun 401 (k) -plannen.
Dat is belangrijk, ongetwijfeld.
Maar de grotere vraag zou moeten zijn: eindspel. dat is hoeveel u in uw 401 (k) zou moeten hebben.
Dat is de echte maatstaf voor succes of falen van elk pensioenplan waarbij de 401 (k) het belangrijkste onderdeel is.
Het is een moeilijk voorstel. Iedereen bevindt zich in een andere situatie, wat betreft leeftijd, inkomen, onmiddellijke financiële toestand en risicotolerantie.
Er is geen wetenschappelijke manier om te bepalen hoeveel jij zou moeten hebben in uw 401 (k), maar we gaan er een poging toe doen door het vanuit verschillende hoeken te benaderen.
We zullen het op deze manier opsplitsen ...
Inhoudsopgave - Wat we in dit bericht behandelen:
- De staat van het Amerikaanse pensioen - het moet worden verbeterd!
- Net genoeg bijdragen om de werkgeversmatch te maximaliseren zal mislukken
- U moet ten minste 20% van uw inkomen bijdragen aan pensioen
- Kies niet willekeurig investeringen voor uw 401 (k)
- En laat uw collega's u niet vertellen welke investeringen u moet kiezen!
- Terwijl u toch bezig bent - Blijf uit de buurt van doeldatumfondsen
- Als u een Roth 401 (k) heeft, profiteer er dan van
- Vergeet ook de Roth IRA niet
- Hoeveel moet u in uw 401 (k) hebben?
Laten we beginnen met de slecht nieuws eerst…
De staat van het Amerikaanse pensioen - het moet worden verbeterd!
volgens an artikel vrijgegeven door CNBC, dat keek naar gegevens van Northwestern Mutual en Gallup's 2018-enquêtes, heeft 21% van de Amerikanen geen pensioensparen en het gemiddelde bedrag dat Amerikanen hebben gespaard is $ 84.821.
Een grote meerderheid van de ondervraagden, 78%, was bezorgd dat ze niet over een substantieel bedrag aan pensioengeld zullen beschikken om van te leven, wat betekent dat ze zullen blijven werken na de pensioengerechtigde leeftijd.
Veel mensen realiseren zich niet wat een voordelige mogelijkheid een 401 (k) -plan biedt. Het is de meest genereuze van alle pensioenplannen, een die veel van de zorgen die Amerikanen uiten over hun financiële toekomst zou kunnen wegnemen.
Net genoeg bijdragen om de werkgeversmatch te maximaliseren, zal mislukken
Ik raad vaak aan om op zijn minst voldoende bij te dragen aan een 401 (k) -plan om de maximale werkgeversmatch te krijgen.
Als een werkgever 50% tot 3% matcht, dan draag je 6% bij. U krijgt dan een gezamenlijke bijdrage van 9% per jaar.
Maar er is een probleem met deze aanbeveling.
Het is niet dat het een slecht advies is - het is zeker zinvol voor iemand die worstelt met financiële limieten en een minimale bijdrage nodig heeft.
Het probleem is wanneer de minimale bijdrage de. wordt maximale bijdrage. Het lijdt geen twijfel, 9% is veel beter dan niets. Maar als u van plan bent met pensioen te gaan, krijgt u de klus niet geklaard!
Het andere probleem is dat de werkgeversmatch meestal wordt geleverd met een: wachtperiode. Dat kan tot vijf jaar zijn.
Als je aanzienlijk minder aan het werk blijft, verlies je een deel of de hele wedstrijd. Dat zal u terugbrengen naar slechts uw 6% bijdrage.
Een voorbeeld van net genoeg bijdragen om de match van de werkgever te maximaliseren
Laten we aannemen dat u 35 jaar oud bent en $ 50.000 per jaar verdient.
U draagt 6% van uw salaris bij aan uw 401 (k) -plan, en uw werkgever komt overeen met 50%, of 3%.
In de komende 30 jaar behaalt u een gemiddeld jaarlijks rendement op uw beleggingen van 7%.
Tegen de tijd dat je 65 jaar oud bent, heb je $ 441.032.
Dat lijkt misschien veel geld van waar je nu bent. Maar als het pensioen ronddraait, zal het waarschijnlijk onvoldoende zijn.
Dit is waarom: het heet de veilig opnamepercentage.
Het houdt in dat als u uw opnames uit uw pensioenregeling beperkt tot ongeveer 4% per jaar, u uw geld nooit zult overleven. Daar kun je de wijsheid van inzien, nietwaar?
Maar een pensioenportefeuille van $ 441.032 met opnames van 4%, is slechts $ 17.641 per jaar, en dat is slechts $ 1.470 per maand.
Aangezien de meeste werkgevers niet langer traditionele toegezegd-pensioenregelingen aanbieden, moet u daarvan leven, plus uw socialezekerheidsuitkering.
Laten we zeggen dat uw socialezekerheidsuitkering $ 1.500 per maand is.
Wat voor soort pensioen heb je met een inkomen van $ 2.970 per maand?
Je zult niet veel beter doen dan alleen rondkomen van dat soort pensioeninkomen. Mijn gok is dat je helemaal niet met pensioen gaat.
U moet ten minste 20% van uw inkomen bijdragen aan pensioen
De meeste mensen verwachten dat pensioen meer zal zijn dan net langskomen.
Pensioen is niet alleen een getal - het is de som van wat u uit een leven lang hard werken haalt. Het zou u een inkomen moeten verschaffen dat u meer zal geven dan alleen basisoverleving.
Om die reden moet u ten minste 20% van uw inkomen bijdragen aan uw pensioenplan. De enige manier voor de meeste mensen om dat te doen, is via een 401 (k) -plan op het werk.
Laten we naar een ander voorbeeld kijken. Laten we hetzelfde financiële profiel van het laatste voorbeeld nemen, maar in plaats van een bijdrage van 6%, draag je in plaats daarvan 20% van je salaris bij. De werkgeversmatch blijft 3%, waardoor u samen een jaarlijkse bijdrage van 23% van uw inkomen krijgt.
Hoe ziet uw pensioen er op 65-jarige leeftijd uit?
Wat dacht je van $1,127,066???
4% van $ 1.127.066 wordt $ 45.083 of $ 3.756 per maand. Voeg $ 1.500 toe voor sociale zekerheid en je bent tot $ 5.256, wat meer is dan je verdient op je werk!
Word je enthousiast? Dat zou je moeten zijn.
Kies niet willekeurig investeringen voor uw 401 (k)
Naast lage premiepercentages, is het grootste probleem met de meeste 401 (k) -plannen een slechte investeringsselectie.
Soms is dat onvermijdelijk, omdat sommige 401 (k) -plannen slechts een zeer beperkte investeringsselectie hebben. Maar in andere gevallen maakt de eigenaar van het plan gewoon slechte keuzes.
Wat maakt investeringskeuzes slecht?
- Te conservatief beleggen door de voorkeur te geven aan vastrentende beleggingen voor de veiligheid
- Te veel bedrijfsvoorraad aanhouden, wat een klassiek geval is van "te veel eieren in één mand leggen"
- Geen adequate diversificatie hebben
- Willekeurige investeringen aan uw plan toevoegen, zoals 'hot tip'-aandelen
- Te vaak handelen, wat hoge transactiekosten met zich meebrengt, en meestal toch niet werkt
- Uw portfolio ontwerpen op een manier die niet strookt met uw langetermijndoelen
Laten we eerlijk zijn, de meeste mensen zijn geen beleggingsprofessionals. Dat betekent dat u niet op uw eigen middelen kunt vertrouwen bij het creëren en beheren van wat uiteindelijk uw grootste inkomende productiemiddel zal worden.
En dat betekent dat je hulp nodig hebt.
Een bron is: Persoonlijk kapitaal. Dat is een beleggingsdienst die uw 401 (k) -plan niet rechtstreeks beheert, maar het biedt wel richtlijnen voor het beleggen van het plan.
Dat doen ze door hun Pensioenplanner en 401(k) Fondstoewijzing hulpmiddelen.
Een andere service die snel groeit, is: Bloom. Het is een beleggingsdienst die u zal voorzien van: vermogensbeheer voor uw 401(k)-plan.
De service kost slechts $ 10 per maand, wat een kleine prijs is om te betalen voor professioneel beleggingsadvies voor uw grootste bezit.
En laat uw collega's u niet vertellen welke investeringen u moet kiezen!
Een van de complicaties bij 401 (k) planbeheer is de kudde mentaliteit.
Het gebeurt in de meeste bedrijven en afdelingen. Iemand zegt ga naar rechts, en iedereen draait naar rechts zonder er veel over na te denken. We zijn virtueel geprogrammeerd om op die manier te werken in een organisatorische omgeving.
Maar het is financiële zelfmoord als het gaat om beleggen voor pensioen.
We mogen nooit aannemen dat een collega, of zelfs een baas, een soort superieure kennis heeft als het gaat om investeringen. Die persoon kan opscheppen over waar hij in investeert, misschien om morele steun te krijgen voor zijn beslissing.
Maar dat betekent niet dat het een winnend advies is.
U, en u alleen, zult ooit van uw pensioenportefeuille moeten leven. Je moet die uitkomst niet vertrouwen op wat neerkomt op roddels over waterkoelers.
Terwijl u toch bezig bent - Blijf weg van doeldatumfondsen
Er is één type belegging dat aan populariteit wint en ik denk niet dat het een gezonde ontwikkeling is.
Het zijn streefdatumfondsen.
Ik heb er geen goed gevoel bij en daarom raad ik ze niet aan.
In feite, Ik haat streefdatumfondsen. Klinkt dat te sterk?
Streefdatumfondsen zijn een van die innovaties die in theorie beter werken dan in werkelijkheid.
Ze beginnen met uw pensioendatum, daarom worden ze 'streefdatumfondsen' genoemd. Als u van plan bent om op 65-jarige leeftijd met pensioen te gaan, hebben ze gelaagde plannen (die eigenlijk beleggingsfondsen zijn).
Ze hebben er een als je 40 jaar na je pensionering bent, een andere als je 30 jaar weg bent, dan 20 jaar en 10 jaar. Dat is misschien niet precies hoe ze allemaal werken, maar dat is het basisidee.
De streefdata passen meestal uw portefeuilleverdeling aan. Dat wil zeggen, hoe dichter u bij uw pensioen bent, hoe hoger de toewijzing van obligaties is en hoe minder er in aandelen wordt belegd.
Het concept is om het portefeuillerisico te verminderen naarmate u dichter bij uw pensioen komt.
Dat klinkt allemaal redelijk op papier.
Maar het heeft twee problemen.
- Een daarvan is dat doeldatumfondsen ongewoon hoge kosten hebben. Dat vermindert het rendement op uw investering.
- De andere is dat ze willekeurig de groei in uw portefeuille verminderen naarmate u dichter bij uw pensioen komt.
Dat is over het algemeen logisch, maar niet voor mensen met een hogere risicotolerantie of voor mensen die een gezonder rendement nodig hebben naarmate ze dichter bij hun pensioen komen.
Vermijd deze fondsen, hoe moeilijk het veld ook voor hen is.
Als u een Roth 401 (k) heeft, profiteer er dan van
Een groeiende draai aan het basisplan 401 (k) is de Roth 401 (k).
Het werkt net als een Roth IRA. Uw bijdragen aan het plan zijn niet fiscaal aftrekbaar, maar uw opnames kunnen belastingvrij worden genomen.
Dat is zolang je minimaal 59 ½ bent en minimaal vijf jaar in het plan zit.
De Roth 401 (k) heeft twee grote verschillen met een Roth IRA.
De eerste is dat de Roth 401(k) onderhevig is aan: vereiste minimum distributies (RMD's) vanaf 70 1/2 jaar. Een Roth IRA is dat niet. (Je kunt dit probleem omzeilen door je Roth 401 (k) plan in een Roth IRA.)
De tweede is het bedrag van uw bijdrage.
Hoewel een Roth IRA beperkt is tot $ 5.500 per jaar (of $ 6.500 als u 50 of ouder bent), zijn bijdragen aan een Roth 401 (k) hetzelfde als voor een traditionele 401 (k). Dat is $ 18.000 per jaar, of $ 24.000 als je 50 jaar of ouder bent.
Dit betekent niet dat je $ 18.000 in een traditionele 401 (k) en nog eens $ 18.000 in een Roth 401 (k) kunt stoppen. Je moet verdelen tussen de twee.
Het heeft veel zin om dit te doen. U verliest fiscale aftrekbaarheid over het bedrag van uw bijdrage dat naar de Roth 401(k) gaat.
Maar door de toewijzing te doen, zorgt u ervoor dat ten minste een deel van uw pensioeninkomen vrij is van inkomstenbelasting.
Als uw 401 (k) -plan de Roth-optie biedt, moet u er absoluut van profiteren. Het is een vorm van diversificatie van de inkomstenbelasting voor uw pensioen.
Vergeet ook de Roth IRA niet
Als uw werkgever geen Roth 401 (k) aanbiedt, moet u ten minste een deel van uw pensioengeld bijdragen aan een Roth IRA.
Er zijn inkomensgrenzen waarboven u niet kunt bijdragen aan een Roth IRA (die limieten zijn niet van toepassing op Roth 401 (k) -bijdragen).
Voor 2019 mag uw inkomen niet hoger zijn dan $ 122.000 per jaar als u alleenstaand bent, of $ 193.000 als u gezamenlijk een aanvraag indient. Beide bedragen zijn sinds vorig jaar gestegen, wat betekent dat degenen met een inkomen aan de rand van de inkomensgrens nu kunnen bijdragen aan deze lonende pensioenrekening.
Het hebben van een Roth IRA, naast uw 401 (k), heeft verschillende voordelen:
- Het verhoogt uw totale pensioenpremies. Als u $ 18.000 bijdraagt aan uw 401 (k), plus $ 5.500 aan een Roth IRA, verhoogt dat uw jaarlijkse bijdrage tot $ 23.500.
- Roth IRA's zijn zelfgestuurde accounts. Dat betekent dat u de rekening kunt aanhouden bij een grote beleggingsmakelaardij die vrijwel onbeperkte beleggingsmogelijkheden biedt.
- U heeft volledige controle over hoe het plan wordt beheerd. De rekening kan de rekening zelfs beleggen met een robo-adviseur, waarmee u goedkoop professioneel beleggingsbeheer krijgt. (Twee populaire keuzes zijn: Verbetering en Rijkdom eenvoudig.)
- Je hebt een account klaar en wacht, voor het geval je een Roth IRA-conversie. Het is een populaire manier om belastbaar pensioeninkomen om te zetten in belastingvrij pensioeninkomen.
Stel een zelfgestuurd Roth IRA-account in en draag eraan bij, als u daarvoor in aanmerking komt. Het is een must-have voor je pensioen geworden.
Hoeveel moet u in uw 401 (k) hebben?
Met alle bovenstaande informatie in gedachten, hoeveel moet u in uw 401 (k) hebben?
Het antwoord is: zoveel als u denkt dat u met pensioen moet gaan.
Klinkt dat te vaag?
Laten we beginnen met dit…zorg ervoor dat je meer in je 401 (k) hebt dan de gemiddelde persoon. Op basis van de informatie in de grafiek aan het begin van dit artikel, zal de gemiddelde persoon niet met pensioen kunnen.
Je wilt niet gemiddeld zijn. Je wilt bovengemiddeld zijn. En dat moet je zijn.
En wees niet een van die mensen die hun hele carrière meeslepen en de minimale bijdrage van 401 (k) leveren om de maximale werkgeversmatch te krijgen.
Zoals ik eerder liet zien, kom je er ook niet.
Laten we enkele stappen doorlopen die u kunnen helpen bepalen hoeveel geld u nodig heeft als u met pensioen gaat:
- Bepaal hoeveel jaarinkomen u nodig heeft als u met pensioen gaat. Vuistregel is dat u 80% van uw prepensioneringsinkomen gebruikt. Dat is een goed begin, maar u moet aanpassingen maken voor variaties. Dit kunnen hogere zorg- en reiskosten zijn, maar ook lagere huisvesting en schulden.
- Trek pensioen- en socialezekerheidsinkomen af. U kunt een pensioenraming opvragen bij uw afdeling personeelsbeloningen. Voor de sociale zekerheid kunt u de Pensioenschatter dat geeft u ongeveer een voordeel.
- Deel het resterende bedrag door 0,04. Dat is het veilige opnamepercentage van 4%. Het zal u vertellen hoe groot van een pensioenportefeuille u nodig heeft om het nodige inkomen te genereren.
- Bepaal hoeveel u nodig heeft om die portefeuilleomvang te bereiken. Projecteer hoeveel u moet bijdragen aan uw 401 (k) -plan en andere pensioenplannen om de benodigde portefeuilleomvang te bereiken. Zorg ervoor dat uw berekeningen van het rendement op uw investering redelijk zijn.
Voorbeeld van een pensioenplan werken
Je kunt met deze oefening zo ingewikkeld worden als je wilt, maar laten we het simpel houden.
- Laten we aannemen dat u $ 100.000 per jaar verdient. U schat het benodigde pensioeninkomen op 80% van dat aantal, of $ 80.000 per jaar.
- U verwacht $ 30.000 aan sociale zekerheidsinkomsten te ontvangen, maar komt niet in aanmerking voor een pensioen. Dat betekent dat uw pensioenportefeuille de resterende $ 50.000 aan inkomen moet bieden.
- Als u $ 50.000 deelt door 0,04 (4%), laat u zien dat u een pensioenportefeuille van $ 1,25 miljoen nodig heeft.
- Om $ 1,25 miljoen te bereiken op 65-jarige leeftijd (je bent momenteel 40), moet je 20% van je jaarinkomen of $ 20.000 per jaar bijdragen aan je 401 (k) -plan. Hierbij wordt uitgegaan van een werkgeversmatch van 3% en een jaarlijks rendement van 7% op uw investering.
U kunt ook de gemakkelijke route nemen door een online pensioencalculator te gebruiken, zoals de Bankrente Pensioencalculator.
Om zijn pensioendoel te halen, zou de 40-jarige in ons voorbeeld (ongeveer) de volgende 401 (k) -saldi op verschillende leeftijden moeten halen om $ 1,25 miljoen te bereiken op 65-jarige leeftijd:
- Op de leeftijd van 45, $ 110.000
- Leeftijd 50, $ 260.000
- Leeftijd 55, $ 490.000
- Op 60-jarige leeftijd $ 800.000
Hoe u ook berekent hoeveel u in uw 401 (k) zou moeten hebben, wat ik wil dat u uit dit artikel haalt, is dat het bedrag dat u daadwerkelijk nodig heeft veel hoger is dan wat u waarschijnlijk heeft.
Dat is tenminste het geval als je de gemiddelde persoon bent.
Daarom raad ik u aan te besluiten dat u niet gemiddeld zult zijn als het gaat om uw 401 (k) -plan. Als u een beter dan gemiddeld pensioen wilt, moet u een beter dan gemiddeld plan hebben.
Stel je eigen doelen, gebaseerd op je eigen behoeften.