In een vorige post deelde ik een aantal van de basisprincipes van 403(b) Tax Sheltered Annuities. Kort samengevat: een 403(b) is een type pensioenrekening die alleen wordt aangeboden aan werknemers in bepaalde non-profit- en overheidsfuncties.
Voor deze werknemers is hun 403(b) het equivalent van hun 401(k). Hoewel de werknemerslimieten hetzelfde zijn voor degenen die worden aangeboden met een door de werkgever gesponsorde 401 (k), bieden 403 (b) s een ander onderdeel dat werknemers helpt nog meer bij te dragen als ze in aanmerking komen.
Dit voordeel, dat de maximaal toegestane bijdrage wordt genoemd, laat bepaalde gekwalificeerde werknemers hun pensioenrekeningen nog sneller laten groeien.
Wat is een maximaal toegestane bijdrage?
Over het algemeen hebben 403 (b) -accounts dezelfde bijdragelimiet als bij een traditioneel 401 (k) -plan. Voor 2020 en 2021, contributielimieten voor werknemers zijn beperkt tot $ 19.500 voor beide soorten accounts, een stijging van $ 19.000 in 2019.
Als u echter ouder bent dan 50 jaar, kunt u ook een extra "inhaalbijdrage" van maximaal $ 6.500 doen. Voor werknemers ouder dan 50 komt dat neer op een totale jaarlijkse bijdragelimiet van $ 26.000.
Hier komt de maximaal toegestane bijdrage om de hoek kijken voor degenen die een 403 (b) hebben.
Werknemers met een dienstverband van 15 jaar bij hun huidige werkgever en een jaarlijkse gemiddelde premie van minder dan $ 5.000 per jaar komen in aanmerking voor een extra bijdrage van $ 3.000 per jaar tot een levenslange maximale "inhaalslag" van $15,000.
Bekend als de "15-jarige regel,Met dit voordeel kunnen personen die laks zijn geweest over hun pensioensparen hun jaarlijkse bijdragen verhogen zodra ze er klaar voor zijn. Werknemers die in aanmerking komen voor inhaalbijdragen omdat ze ouder zijn dan 50 kunnen ook profiteren van de 15-jarige regeling als ze in aanmerking komen.
Wanneer dat echter het geval is, zal de IRS eerst alle bijdragen die boven de normale limiet zijn gedaan, toepassen op de 15-jarige regel. Om te bepalen of u in aanmerking komt, moet u eerst uw inkomen en werknemersstatus berekenen met bepaalde IRS-tabellen. Als u dit doet, kunt u erachter komen of u de vereiste dienstjaren hebt en ook bepalen of u eerdere bijdragen had die van invloed zouden zijn op hoeveel u kunt inleggen.
Uw accountant of belastingadviseur moet u helpen bij het invullen van de vereiste formulieren om van deze bepaling te profiteren. Hoewel er enkele berekeningen bij betrokken zijn, biedt deze optie nog steeds een slimme manier om in de loop van de tijd meer geld bij te dragen aan uw pensioenrekening.
De Update 2020 en 2021 tot maximaal 403(b) bijdragen is gunstig omdat u zo nog meer kunt bijdragen aan uw pensioen.
Voordelen van 403 (b) pensioenrekeningen
Als u zojuist een 403(b)-pensioenplan heeft gekregen vanwege een tewerkstelling bij een non-profitorganisatie of voor een overheidsinstantie, vraagt u zich misschien af of u zich moet aanmelden of afwachten. Over het algemeen kunnen 403 (b) -plannen worden gebruikt om het grootste deel van uw pensioen te financieren als u uw bijdragen en de verantwoordelijkheid om te sparen voor uw eigen pensioen serieus neemt. Als je twijfelt om bij te dragen, zijn hier enkele voordelen om te overwegen:
Bijdragen aan een 403(b)-rekening zijn fiscaal aftrekbaar.
Wanneer u bijdraagt aan een 403(b)-plan, zijn de bijdragen die u doet fiscaal aftrekbaar. Dit kan u helpen uw belastbaar inkomen te verlagen, wat u op zijn beurt zal helpen geld te besparen op belastingen elk jaar dat u bijdraagt.
Als u nu veel belasting betaalt en wilt dat u uw belastingschuld kunt verlagen, draagt u aanzienlijk bij aan een 403 (b) -account kan u helpen uw belastingaanslag te verlagen en tegelijkertijd het nodige geld aan uw pensioen toe te voegen rekening.
Uw geld groeit belastingvrij totdat u klaar bent om met pensioen te gaan en uitkeringen te ontvangen.
Net als bijdragen aan een 401 (k) -plan, groeien fondsen op een 403 (b) -account belastingvrij. Zodra u uw account opent en begint met het doen van bijdragen, hoeft u zich geen zorgen te maken over het betalen van belasting over winsten zoals u zou doen met een belastbare beleggingsrekening. Stort gewoon geld, leun achterover en kijk hoe ze belastingvrij groeien.
Uw werkgever biedt mogelijk bijpassende fondsen.
Hoewel 401 (k) -plannen berucht zijn vanwege de genereuze matchingfondsen die veel werkgevers bieden, kunnen 403 (b) -plannen ook met dit voordeel komen. Afhankelijk van uw werkgever en de specifieke kenmerken van hun plan, ontvangt u mogelijk bijpassende fondsen of "gratis geld" alleen voor deelname aan een 403(b).
Voordat u zich aanmeldt voor uw abonnement, moet u uitzoeken hoeveel u elke maand moet bijdragen om de volledige werkgeversmatch te krijgen.
U kunt dit account koppelen aan een traditionele of Roth IRA.
Net zoals wanneer u een 401 (k) -plan had, kunt u bepaalde andere pensioenrekeningen koppelen aan uw 403 (b). Veel mensen openen bijvoorbeeld en dragen bij aan een 403 (b) -account, maar storten vervolgens ook elk jaar geld weg in een traditionele of Roth IRA. Hoewel het beste scenario voor u afhangt van uw individuele situatie en pensioendoelen, is het fijn om te weten dat u op meer dan één manier kunt sparen voor uw pensioen.
Verwant: Beste plaatsen om een Roth IRA te openen
De contributielimieten zijn ruim.
In 2020 en 2021 kunnen de meeste werknemers tot $ 19.500 bijdragen aan een 403(b)-account. Bovendien komen sommige werknemers die 15 jaar bij dezelfde werkgever hebben gewerkt in aanmerking voor een maximum toegestane contributieverlenging waarmee ze elk jaar nog eens $ 3.000 kunnen bijdragen totdat ze een maximum van. hebben bereikt $15,000.
Werknemers ouder dan 50 kunnen ook elk jaar een extra $ 6.500 bijdragen aan een 403 (b) -plan in wat bekend staat als een "inhaalbijdrage". Als iemand in aanmerking komt voor een inhaalbijdrage en de "15-jarige regel", kunnen ze dat jaar mogelijk tot $ 29.000 bijdragen aan een 403 (b) -account.
Laatste gedachten
Als u in aanmerking komt voor een 403(b)-plan, is het meestal slim om meteen te beginnen met bijdragen. Als je tot nu toe aan de zijlijn hebt gewacht, kun je nog steeds in het spel springen en beginnen met het bouwen van een nestei voor je pensioen.
Hoewel de regels die van toepassing zijn op 403 (b) -plannen ingewikkeld kunnen lijken, zijn ze cruciaal om te begrijpen als u hoopt uw toegang tot door het werk gesponsorde pensioenrekeningen te gebruiken om in de loop van de tijd rijkdom op te bouwen. En als u inderdaad in aanmerking komt voor de 15-jarige regeling of de inhaalbijdrage voor werknemers ouder dan 50 jaar, kunt u meer geld inleggen dan de meesten.
Aangezien uw pensioenjaren eraan komen, of u het nu leuk vindt of niet, bent u beter af als u vroeg of laat begint met sparen.