Het kan onnatuurlijk lijken - zelfs onheilig - om te overwegen uw eigen pensioen voorrang te geven boven geld sparen voor de universiteit van uw kind. Als ouders bent u immers verantwoordelijk voor een goede opvoeding van uw kinderen. Maar de meeste financiële adviseurs raden aan om voor uw kinderen financiering voorrang te geven aan uw pensioen boven de universiteit.
Waarom vraag je dat? Welnu, er zijn minstens zes redenen waarom je dit zou moeten doen, zelfs als het om puur emotionele redenen niet goed lijkt.
Je kunt je kinderen niet helpen als je in de problemen zit
Wanneer luchtvaartmaatschappijen voorafgaand aan een vlucht veiligheidsinstructies uitdelen, is een van de richtlijnen waar ze duidelijk over zijn dat je altijd een zuurstofmasker op jezelf moet zetten voordat je ze op anderen zet. Dit is helemaal geen egoïstische daad - voordat je iemand anders kunt helpen, moet je eerst zeker weten dat je in staat bent om het te doen.
Dit is de exacte analogie die we moeten toepassen op pensioensparen boven school voor de kinderen.
Het opbouwen van een pensioenplan is meer dan alleen de voorbereiding op uw pensioen - het creëert financiële zekerheid op de lange termijn. U bouwt het soort langetermijnbeleggingsportefeuille op dat u precies het soort financiële kracht geeft dat u nodig heeft om uw kinderen te helpen met hun hbo-opleiding.
U kunt geld lenen voor de universiteit, maar niet om met pensioen te gaan
Hoewel het duidelijk is dat geld lenen voor de universiteit een optie is die we liever niet nemen, is de realiteit een keuze die altijd bestaat. Omgekeerd kunt u op geen enkele manier geld lenen op een manier die u helpt om in uw eigen pensioen te voorzien.
Er zijn verschillende manieren waarop u geld kunt lenen om de studie van uw kinderen te betalen. U en uw echtgenoot kunnen studieleningen nemen, uw kinderen kunnen studieleningen afsluiten of u kunt lenen tegen materiële activa, zoals uw huis of andere soorten onroerend goed die u bezit.
Tijdswaarde van geld is van cruciaal belang
De tijdswaarde van geld is het hele fundament waarop succesvol pensioensparen is gebaseerd. In bijna elk investeringsscenario dat u zich kunt voorstellen, bent u altijd beter af als u vroeg in uw leven begint met beleggen.
Uit verschillende onderzoeken blijkt dat VUT-sparen veel effectiever is dan grotere bedragen later in het leven sparen. Dit is de basis voor samengestelde rente, en de reden hiervoor is simpelweg dat het geld dat je hebt geïnvesteerd meer tijd zal hebben om te groeien. Om er zeker van te zijn dat u genoeg spaart, kunt u personal finance-software gebruiken zoals TellenOver om uw maandelijkse uitgaven gemakkelijk te vergelijken met potentiële passieve inkomstenstromen.
Als u prioriteit geeft aan de hbo-opleiding van uw kinderen boven uw pensioensparen, kunt u dit uiterst belangrijke voordeel verliezen. Om te illustreren hoe belangrijk het is om vroeg te beginnen met beleggen in pensioenen, overweeg dan dat als u $ 10.000 investeert in een belastinguitgestelde pensioenrekening van 8% gedurende tien jaar, de rekening zal groeien tot $ 21.589. Maar als u 30 jaar lang hetzelfde geld belegt tegen hetzelfde rendement, de portefeuille zal groeien tot $ 100.625.
Het is zelfs mogelijk dat als u vroeg in uw leven voldoende geld spaart, u uw pensioenspaarplan niet meer hoeft te financieren. Hierdoor blijft er meer geld over om de studie van uw kinderen te financieren.
Er zijn altijd minder dure college-opties
Het voordeel dat je hebt met studeren voor je kinderen, is dat er altijd goedkopere manieren zijn om het voor elkaar te krijgen. Enkele opties zijn:
- Woon de eerste twee jaar community college bij
- Woon een vierjarige instelling bij in de staat
- Pendelen naar school, in plaats van op de campus te wonen
- Laat uw kinderen een deel van de kosten van hun onderwijs betalen
- Beurzen en beurzen aanvragen
Elk van deze opties - of een combinatie van twee of meer - kan de universiteitskosten drastisch verlagen.
Maak gebruik van pensioenactiva om te betalen voor de universiteit
Als uw pensioennestje groot genoeg is, kunt u misschien een deel van het geld gebruiken om de hbo-opleiding van uw kinderen te betalen. Dat is misschien nog wel makkelijker dan je denkt.
U kunt bijvoorbeeld: gebruik een Roth IRA onderwijskosten te betalen, en als u dat doet, wordt de boete voor vervroegde opname van 10% kwijtgescholden. Als u ten minste 59 ½ bent wanneer uw kinderen studeren, kunt u het geld ook belastingvrij opnemen.
Nog een ander voorbeeld is het nemen van een lening tegen een door de werkgever verstrekt 401 (k) -plan. Grotere pensioenactiva creëren financieringsopties die u anders niet zou hebben.
Voorkom dat u op oudere leeftijd een last wordt
Hoewel u zich misschien slecht voelt over het voorrang geven van uw pensioensparen boven de studiefinanciering van uw kind, kan het een ander voordeel blijken te zijn. Door te sparen voor uw pensioen, stelt u zichzelf in staat om op oudere leeftijd in uw eigen behoeften te voorzien zonder je kinderen belasten met jou te ondersteunen.
De afwezigheid van die last zal uw kinderen ook de vrijheid geven om hun eigen weg in het leven te volgen zonder zich zorgen te hoeven maken over uw welzijn.
Dus als er een keuze is tussen het financieren van uw pensioen of het financieren van de hbo-opleiding van uw kind, kies dan eerst uw pensioen. Dit zal nog belangrijker zijn als uw kinderen naar de universiteit gaan op of rond de tijd dat u met pensioen gaat.