Meestal als mensen nadenken pensionering, richten ze zich op het wegstoppen van geld. Ze denken na over hoeveel ze willen sparen, waar ze het in willen investeren en hoeveel jaar ze denken dat ze geld nodig zullen hebben.
Dit onderdeel van de voorbereiding op het pensioen is zeker essentieel. Maar het is net zo belangrijk om een werkbare te creëren opname strategie, zodat u uw spaargeld niet overleeft.
Een opnamestrategie die het overwegen waard is, is de strategie voor de pensioenpot. Laten we eens kijken naar de details.
De korte versie
- De pensioenbucketstrategie is een portefeuilletoewijzing in drie fasen. Het dekt de kosten van levensonderhoud en groei op lange termijn en zelfs een buffer daartussenin.
- U moet de hoeveelheid geld in elke emmer bepalen op basis van uw verwachte pensioenkosten, verwachte inkomen en huidige of verwachte portefeuillegrootte.
- Elke bucket vraagt om een andere beleggingsmix om een optimaal resultaat te behalen.
- De pensioenstrategie is zeer werkbaar, maar niet voor iedereen de juiste keuze.
In dit artikel
Wat is de strategie voor de pensioenemmer?
De strategie voor de pensioenbucket omvat het creëren van drie verschillende asset allocaties, of "buckets", elk met een ander opnametijdschema.
- Meteen een emmer
- Een tussenbak
- Een emmer voor de lange termijn
Het doel is om een systeem te creëren waarin u op elk moment een bepaald bedrag aan contanten hebt om toegang te krijgen tot de kosten van levensonderhoud, terwijl u ook de portefeuille groei die u nodig heeft zodat u uw geld niet overleeft.
Afhankelijk van wie de strategie aanbeveelt - en het is niet ongebruikelijk voor financiële adviseurs om dit te doen - de drie emmers kunnen verschillende namen hebben. De onmiddellijke emmer kan bijvoorbeeld een geld- of vloeistofemmer worden genoemd. Maar het maakt niet uit hoe je ze noemt, want het doel van elke emmer is hetzelfde, ongeacht het label.
Houd er rekening mee dat de pensioenbucketstrategie geen one-size-fits-all-benadering is. U kunt het aanpassen en aanpassen aan uw eigen pensioenbehoeften.
Afhankelijk van uw voorkeur kunt u uw buckets opsplitsen in afzonderlijke accounts of ze in één account houden.
Lees meer >>>Gemiddelde pensioenbesparingen per leeftijd: houdt u het tempo bij?
Hoe de strategie voor de pensioenpot werkt
Bepaal om te beginnen hoeveel inkomen uw portefeuille moet genereren om uw kosten van levensonderhoud elk jaar na pensionering te dekken.
Stel dat uw inkomen vóór pensionering $ 100.000 (vóór belastingen) is en u bepaalt dat u 80% van dat inkomen bij pensionering, of $ 80.000, moet vervangen. Aangezien u $ 55.000 kunt verwachten van Sociale zekerheid En pensioenen, moet uw portefeuille u $ 25.000 per jaar aan inkomsten opleveren om het verschil goed te maken.
Nadat u uw jaarlijkse vereiste voor portefeuille-inkomsten hebt bepaald, kunt u een werkbare toewijzing maken op basis van het aantal jaren inkomen dat elke emmer zal bevatten.
Bij de meeste strategieën voor het pensioenpakket is het onmiddellijke pakket geschikt voor twee jaar portefeuille-gegenereerde inkomsten, het tussenliggende segment is vijf jaar houdbaar en het langetermijnsegment zal de balans houden.
Laten we teruggaan naar ons voorbeeld. Met een jaarlijkse portefeuille-inkomenseis van $ 25.000 en een totale pensionering van $ 500.000, ziet uw pensioenportefeuille er als volgt uit:
- Onmiddellijke emmer – $ 50.000 ($ 25.000 X twee jaar)
- Tussenbak – $ 125.000 ($ 25.000 X vijf jaar)
- Emmer voor de lange termijn – $325.000 [$500.000 – ($50.000 + $125.000 uit de eerste twee emmers)]
De drie pensioenemmers
Laten we vervolgens eens kijken naar de drie pensioenbuckets en het doel bespreken dat elk dient en de soorten activa die elk nodig heeft.
? Onmiddellijke emmer
Zoals de naam al aangeeft, moet deze emmer je voorzien direct contant inkomen. Om die reden zullen fondsen in liquide vorm moeten zijn. Dat betekent voornamelijk geldmiddelen en kasequivalenten.
Het enige doel van deze emmer is om u te voorzien van voldoende geld voor levensonderhoud tijdens de eerste/volgende twee jaar van uw pensionering. Het zorgt er ook voor dat uw kosten van levensonderhoud worden gedekt, wat er ook gebeurt op de financiële markten. Zelfs als uw bucket op lange termijn waarde verliest, wordt uw toewijzing van kosten voor levensonderhoud voor ten minste twee jaar vastgesteld.
Aanbevolen activa: Kortlopende effecten met een laag risico. Hoewel u ongetwijfeld rente op deze emmer wilt verdienen, wilt u geen liquiditeit of de veiligheid van de hoofdsom opofferen voor een rendement. Aanbevolen activa omvatten spaarrekening, kortlopende depositocertificaten, kortlopende obligatiesen geldmarktrekeningen.
? Tussenbak
Deze bucket dient als buffer in uw portefeuille. In tegenstelling tot het onmiddellijke segment, kunt u het zich veroorloven om een klein beetje risico te nemen op zoek naar een hoger rendement. In de komende jaren kan deze emmer een bron van fondsen zijn nadat u uw directe emmer hebt uitgeput.
Een van de problemen met beleggen in uw pensioenjaren is dat u geen tijd heeft om marktdalingen goed te maken. Dit segment voegt ten minste vijf jaar toe (maar het kan ook zeven of tien jaar zijn als u dat verkiest) aan uw beleggingshorizon.
In combinatie met de directe emmer houdt u een buffer aan van zeven jaar of langer. Dat zou u in staat moeten stellen om van de meeste te herstellen beurzen dragen.
Aanbevolen activa: Middellange termijn rente- en dividendbetalende activa met een laag risiconiveau. Het idee is om de opdrachtgever te beschermen en voldoende rendement te bieden om de inflatie bij te houden. Activa kunnen bestaan uit depositocertificaten met een langere looptijd, dividend uitkerende aandelen, intermediaire Amerikaanse staatsobligaties, bedrijfsobligaties van beleggingskwaliteit en zelfs blue-chipaandelen.
? Emmer voor de lange termijn
Deze emmer voorkomt dat u uw spaargeld overleeft. Het zal over het algemeen worden belegd in activa met een hoger risico en een hoger rendement die u de komende zeven jaar niet nodig zult hebben.
Bouw deze emmer zo dat hij beter presteert dan inflatie. Ook al bent of gaat u met pensioen, dit soort beleggen is nog steeds absoluut noodzakelijk. De grootte van deze bucket is afhankelijk van de grootte van uw portefeuille en uw directe inkomensbehoefte.
Aanbevolen activa: Snelgroeiende investeringen. Deze bucket heeft een horizon op langere termijn, dus u heeft tijd om te herstellen van eventuele verliezen. De emmer kan bevatten groei aandelen, vastgoedbeleggingsfondsen (REIT's), warenen andere activaklassen die op de lange termijn waarschijnlijk beter zullen presteren dan de inflatie. U kunt beleggingsfondsen, individuele aandelen of een combinatie van beide gebruiken.
De drie pensioenemmers opnieuw in evenwicht brengen/aanvullen
Dit is waar de pensioenbucket-strategie een beetje ingewikkeld wordt. Zoals alle portefeuilles, moet het zo zijn opnieuw gebalanceerd periodiek, en het heeft drie componenten.
U moet uw portefeuille van drie pensioenpakketten op dezelfde manier opnieuw in evenwicht brengen als met elke andere portefeuille. Als het langetermijnsegment snel groeit, wilt u geld verplaatsen naar de directe en middellange segmenten om uw doeltoewijzingen te behouden.
U moet elke keer dat u de onmiddellijke bucket aanzienlijk verlaagt, opnieuw toewijzen en opnieuw in evenwicht brengen. Bepaal het laagste aantal dat u toestaat om het onmiddellijke bucketsaldo te laten gaan voordat u begint met het verkopen van posities in de langetermijnbucket om het aan te vullen.
Als de aandelenmarkt echter aanzienlijk is gedaald, kunt u er ook voor kiezen om in plaats daarvan de onmiddellijke emmer aan te vullen met de tussenliggende. Daarom heb je minimaal vijf jaar buffer in de tussenbak. Naarmate aandelen een groeicyclus hervatten, kunt u activa uit die bucket verkopen om het geld in de tussenliggende bucket aan te vullen.
Het is mogelijk om langetermijnactiva te verkopen wanneer de prijzen hoog zijn en te kopen wanneer ze laag zijn met behulp van de bovengenoemde strategie. En als ze laag zijn, maakt u geld over van de tussenliggende bucket om die nieuwe aandelenaankopen te financieren.
Natuurlijk, als u nog steeds bezig bent met het opbouwen van een pensioenportefeuille, financiert u activa-aankopen natuurlijk uit loonadministratiebijdragen en spaargelden in het groeisegment op lange termijn.
Pensioen Bucket Strategie Voor- en nadelen
profs
- Met drie emmers kun je recessies op de financiële markten doorstaan. U houdt twee (of meer) jaren aan kosten voor levensonderhoud in de directe emmer en heeft nog steeds ten minste vijf jaar aan uitgaven in de tussenliggende emmer. Dat geeft u voldoende tijd om te herstellen van eventuele kortetermijnverliezen in het langetermijnsegment.
- De portfolio's kunnen op elke gewenste manier worden geconfigureerd. Als u een lagere risicotolerantie heeft, kunt u de kosten van levensonderhoud van zeven of meer jaren in het tussenliggende segment behouden en het langetermijnsegment verlagen. U kunt zelfs aanpassen naarmate u ouder wordt en uw risicotolerantie conservatiever wordt.
- De strategie is ontworpen om een solide mix van liquiditeit en langetermijngroei te bieden.
- U kunt nog steeds profiteren van de beleggingsstrategie 'laag kopen, hoog verkopen' door risicovolle activa te kopen wanneer de prijzen laag zijn en te verkopen wanneer ze hoog zijn.
nadelen
- Een kleine pensioenportefeuille kan leiden tot een overgewicht in contanten en vastrentende beleggingen, met weinig over voor de lange termijn. Dat zou uw pensioen in de latere jaren in gevaar brengen.
- Het is mogelijk om een misrekening te maken. De meest voor de hand liggende manier is om te onderschatten hoe lang je zult leven. Maar een ander voorbeeld is het overschatten van het rendement op de lange termijn.
- Als u niet bereid of in staat bent om zelf de pensioenbucketstrategie op te zetten en te onderhouden, moet u een financieel adviseur inhuren om dit voor u te doen. Dat houdt in dat u een vergoeding moet betalen die uw beleggingsrendement op de lange termijn zal verminderen.
- Als een bearmarkt meer dan een paar jaar aanhoudt, kan het zijn dat u uw middellange en lange termijn buckets te snel opvraagt, wat uw vermogen om te herstellen van verliezen kan beperken.
- Als uw portefeuille groot is in verhouding tot uw jaarlijkse inkomensbehoeften, kan uw langetermijnbucket buitensporig groot zijn. U kunt bijvoorbeeld 75% toewijzen aan het langetermijnsegment terwijl u slechts 50% nodig heeft op basis van uw leeftijd en risicotolerantie.
- Het beheren van de pensioenbucketstrategie kan ingewikkeld zijn als u probeert om het vanuit één account of een combinatie van meerdere te doen. Idealiter wilt u voor elke bucket een apart account hebben om te begrijpen hoeveel er in elke bucket zit.
Hoe kiest u welke pensioenstrategie u wilt gebruiken?
Welke pensioenstrategie u ook kiest, evalueer de voor- en nadelen zorgvuldig en of de strategie goed past binnen uw algehele financiële situatie.
De strategie voor het pensioenpakket vereist bijvoorbeeld voldoende geld om alle drie de segmenten adequaat te financieren. En het is onwaarschijnlijk dat de meeste gepensioneerden voor 100% van het benodigde pensioeninkomen op de strategie kunnen vertrouwen (tenzij u een pensioenportefeuille van enkele miljoenen dollars heeft).
Houd er ook rekening mee dat geen enkele pensioenstrategie perfect is. Raadpleeg vertrouwd financiële adviseurs voordat u deze of andere beleggingsstrategieën implementeert.
Wacht ook niet tot je pensioen om dat consult te maken. Zoals de meeste pensioenstrategieën, moet de pensioenbucketstrategie worden geïmplementeerd tijdens de opbouwfase van uw pensioenportefeuille. Dat betekent dat het op het moment van pensionering operationeel moet zijn. En tegen die tijd kan het te laat zijn om belangrijke veranderingen door te voeren.
Andere manieren om te sparen voor uw pensioen
Het is duidelijk dat de strategie voor de pensioenpot niet de enige manier is om dat te doen sparen voor pensioen. In feite is het een plan dat voornamelijk is gebaseerd op het einddoel: een juiste toewijzing en verdeling van uw vermogen bij pensionering.
Andere strategieën om te overwegen (onder andere) zijn:
De 45% regel. Deze strategie schrijft voor dat individuen ernaar moeten streven voldoende spaargeld op te bouwen om 45% van hun inkomen vóór belastingen te genereren zodra ze met pensioen gaan.
De systematische opnamestrategie. Dit is waarschijnlijk de meest eenvoudige strategie, omdat het een vast opnamepercentage toepast op uw pensioenportefeuille, hoeveel dat ook is. Als u bijvoorbeeld 4% per jaar opneemt (het zogenaamde veilige opnamepercentage), dan past u dat percentage elk jaar toe op uw saldo. Aangezien de opnames afkomstig zijn van proportionele verkopen van elke portefeuilletoewijzing, zal de jaarlijkse herschikking automatisch plaatsvinden.
Het nadeel van deze strategie is dat het kan leiden tot minder opnames in jaren waarin de waarde van uw aandelenportefeuille afneemt.
Lees meer >>> Beste hulpmiddelen en rekenmachines voor pensioenplanning voor 2022
De afhaalmaaltijd: is de pensioenemmerstrategie geschikt voor mij?
Als u ijverig bent geweest in het sparen en beleggen van geld voor uw pensioen, bent u het aan uzelf verplicht om een werkbare distributiestrategie toe te passen voor wanneer die dag aanbreekt. De pensioenbucketstrategie kan dat doel bereiken. Het is echter niet de enige optie, dus onderzoek verschillende pensioenstrategieën grondig voordat u een beslissing neemt.
Verder lezen:
- Hoe met pensioen te gaan op 50: bespaar uw weg naar een vervroegd pensioen
- Hoe met pensioen te gaan op 55: plan vooruit en begin nu met sparen
- Millennials sparen eerder dan boomers: maar zullen ze rijker met pensioen gaan?