Tagad, kad cilvēkiem dzīves laikā ir tik bieži strādāts vairākos — bieži vien daudzos — darbos, pensijas plānu “kolekcija” ir gandrīz norma. Dažreiz tā ir priekšrocība, kas jums var būt dažādi pensiju plāni izveidot dažādos kontos ar dažādiem pilnvarotajiem tādā veidā, kas jums ir piemērots.
Citreiz tas var padarīt jūsu dzīvi sarežģītāku, un jūs, iespējams, vēlēsities apvienot dažus vai visus kontus vienā lielā kontā, kurā varat labāk sekot līdzi saviem pensijas ieguldījumiem.
Vispārīgi runājot, ir viegli apvienot pensiju plānus un to izdarīt bez soda sankcijām. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad esat līdzīga veida pensiju plānu apvienošana.
Tradicionālo IRA kontu apvienošana
Tāpat kā gadījumā ar darba devēju finansētiem pensiju plāniem, ir diezgan viegli sasniegt punktu, kad jums ir vairāk nekā viens IRA konts. Tas bieži notiek darba maiņas rezultātā; jūs pametat vienu darbu un ieslēdzat veco 401(k) plānu IRA. Pēc tam jūs veicat citu darbu ar 401(k) un, iespējams, atrodoties tur, jūs izveidojat citu IRA kontu tikai tāpēc, ka varat. Tiklīdz jūs pametat otro darbu, šis 401(k) tiek pārnests uz savu IRA, un tagad jums ir trīs IRA.
Dažreiz, pamatojoties uz dažādiem, attīstās vairāki IRA stimuli, kas tiek piedāvāti atsevišķi IRA kontu pārvaldnieki, līdzīgi kā iemesli, kāpēc cilvēki bieži uztur krājkontus un norēķinu kontus vairākās bankās.
Neatkarīgi no iemesla ir viegli sasniegt punktu, kurā jums ir trīs vai četri IRA, kas visi atrodas kopā ar dažādiem pilnvarotajiem. Galu galā jūs nonākat vietā, kur vēlaties tos visus apvienot vienā IRA.
Kad pienāks šis laiks, pārliecinieties, ka pārējie konti, kuros ieslēdzat IRA, ir labākais grupas plāns. Tam vajadzētu piedāvāt visplašāko investīciju izvēli par zemāko cenu.
Ir divi veidi, kā apvienot vienu tradicionālo IRA citā:
60 dienu apgāšanās noteikums. Šī ir sarežģītākā no abām metodēm un parasti nav ieteicama. Izmantojot šo pārskaitīšanas metodi, jūs faktiski pārņemat savā valdījumā iepriekšējā plāna līdzekļus — tas ir, plāna līdzekļu sadale tiek nosūtīta tieši jums. Kad tas notiks, jums būs 60 dienas, lai pabeigtu pāreju uz citu IRA, pretējā gadījumā ieņēmumi tiks apliekams ar nodokli, un, ja esat jaunāks par 59 ½, jums tiks piemērota arī 10% priekšlaicīga izņemšana sods.
Daudzos gadījumos vecā konta pilnvarnieks ieturēs 20% no sadales no plāna ienākumu nodokļu segšanai. Lai gan tas varētu būt lielisks segums gadījumā, ja nepabeidzat apgāšanās procesu noteikto 60 dienu laikā, tas ir saistīts ar sarežģījumiem.
Pieņemsim, ka jums ir 10 000 ASV dolāru IRA kontā, un pilnvarnieks tieši jums izsniedz čeku par ieņēmumiem. Ja viņi ietur 20%, jūsu čeks būs tikai 8000 USD. Ja pārceļat šo summu uz jaunu IRA, jums ir divas iespējas: vai nu nākt klajā ar papildu USD 2000 no saviem līdzekļiem, lai pabeigtu pilnu pārtīšanu, vai 2000 USD ieturējumam tiks piemērots nodoklis un soda naudas, jo tas nekad nav iekļauts jaunajā plānā.
60 dienu pārcelšana arī izsauc viena gada gaidīšanas noteikums. Ikreiz, kad, izmantojot šo metodi, pārvietojat naudu no IRA, vienu gadu nevarēsit pārskaitīt šīs naudas daļu uz citu IRA kontu.
Stāsta morāle: Nekad neizmantojiet 60 dienu apgāšanās metodi, ja vien nav absolūti nekādu citu iespēju.
Tieša pārsūtīšana. Šī ir aprites metode, kas jums jāizmanto jebkurā laikā, jo tā ir vienkāršākais veids, kā apvienot IRA kontus, un praktiski nav nekādu ienākumu nodokļu vai priekšlaicīgas izņemšanas iespēju.
Tiešā pārskaitījuma gadījumā jums vienkārši jāaizpilda nepieciešamie dokumenti, kas ļaus jūsu iepriekšējam IRA pilnvarotajam veikt tiešu IRA konta ieņēmumu pārskaitījumu uz jauno IRA pilnvarotā kontu. Nauda nekad neiet caur jūsu rokām, tāpēc tiek izvairīti no nodokļiem un sodiem. Turklāt šāda veida pārskaitījumu veikšanas reižu skaits nebūs ierobežots, piemēram, viena gada gaidīšanas noteikums, kas attiecas uz 60 dienu pārskaitījumu.
Roth pensionēšanās kontu apvienošana
Nepieciešamība apvienot Roth IRA kontus parasti nav problēma, kaut vai tāpēc, ka plāni nav pastāvējuši gandrīz tik ilgi, cik tie ir attiecībā uz IRA un 401(k) s. Turklāt Roth IRA plāni parasti nav galamērķa konti darba devēja plānu sadalei, kā tas ir tradicionālie IRA konti.
Ja jums ir vairāki Roth IRA konti un vēlaties tos apvienot, noteikumi ir līdzīgi tradicionālo IRA kontu apvienošanas noteikumiem. Un to ir vērts atkārtot; izmantojiet tiešās pārsūtīšanas metodi, lai lietas būtu vienkāršas un izvairītos no problēmām ar IRS.
401(k) kontu apvienošana
Atkal, 401(k) kontu apvienošana tiek veikta tāpat kā ar tradicionālajiem IRA. Jums vajadzētu būt iespējai apvienot vecos 401(k) plānus jaunā darba devēja plānā kamēr to atļauj jaunais darba devēja plāns. Tā kā 401. k) plānos iesaistītās dolāru summas bieži ir ievērojami lielākas nekā IRA, ir divtik svarīgi, lai jūs izmantotu tiešās pārskaitīšanas metodi, lai izvairītos no nodokļu problēmām.
Iespējams, lielāka uzmanība jāpievērš tam, vai jums pat vajadzētu apvienot 401(k) kontus. Lai gan var būt ērtāk apvienot iepriekšējos 401(k) kontus ar pašreizējo darba devēja plānu, tā ne vienmēr ir labākā stratēģija.
Pirms izlemjat par 401(k) plānu apvienošanu pašreizējā plānā, apsveriet tālāk norādīto.
- Vai jūsu jaunais darba devēja 401(k) plāns piedāvā vairāk ieguldījumu izvēles nekā vecie?
- Vai maksas, kas saistītas ar investīcijām jaunajā darba devēja 401(k) plānā, ir zemākas nekā jūsu iepriekšējos plānos?
- Vai jums būtu labāk pārvērst savus vecos 401(k) plānus a pašregulēta IRA, nevis iekļauties jaunajā darba devēja plānā?
Attiecībā uz 401. (k) plānu apvienošanu ir svarīgi saprast, ka visi 401. (k) plāni nav vienādi. Daži no tiem ir labāki par citiem, un jūs varat ievērojami negatīvi ietekmēt savus centienus aiziet pensijā, izvirzot ērtības par galveno kritēriju, izvēloties, kurā 401(k) plānā apvienot pārējos.
Kamēr pareizi veicat savu kontu pārsūtīšanu, pārejai ir jānotiek bez problēmām un bez nodokļiem un soda sankcijām.
Apvienojiet pensiju kontus tikai tad, ja jaunais plāns ir pārāks par vecajiem un ja tas palīdz racionalizēt pašreizējos plānus.
Pārbaudiet savus pensijas ienākumus: