Daži cilvēki ir dabiski ietaupītāji, bet citi nav. Ja jūs esat pēdējā grupā, iespējams, varēsit sasniegt tādu pašu līmeni finansiālie panākumi atverot ieguldījumu kontus pie sava darba devēja. Starp darba devēju sponsorētajiem uzkrājumu plāniem un plāniem, kas nav darba devēji, tiek finansēti, izmantojot algas atskaitījumus, ir daudz iespēju izvēlēties.
Jūs varat ietaupīt un ieguldīt naudu tieši no algas, un nauda nekad neiziet caur jūsu rokām.
Tādējādi tiek izveidota automātiska ieguldījumu stratēģija, kas ļauj uzkrāt ievērojamu naudas summu bez nepieciešamības aktīvi ietaupīt.
Faktiski ir vairāki veidi, kā jūs varat atvērt ieguldījumu kontu pie sava darba devēja.
Uzņēmuma pensijas plāns
Darba devēju sponsorētie pensijas plāni ir tipiskākais veids, kā cilvēki iegulda naudu ar savu darba devēju starpniecību. Visizplatītākais pensijas plāns ir 401 (k). Šie plāni parasti ir darba devēja sponsorēti, un tie ļauj dalībniekam/darbiniekam ieguldīt pensijā līdz 17 500 USD gadā (23 000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks).
Iespējams, 401 (k) plāna lielākā priekšrocība ir nodokļu atliktā funkcija. Ne tikai jūsu iemaksas plānā var tikt atskaitītas no nodokļiem to veikšanas gadā, bet arī ieguldījumi ienākumi no jūsu iemaksām tiek uzkrāti ar nodokļu atlikšanu, līdz sākat izņemt līdzekļus no plāns. Un līdz tam laikam jūs, visticamāk, būsit zemākā nodokļu kategorijā.
Ļoti bieži darba devējs veiks atbilstošu ieguldījumu plānā. Kopīga vienošanās ir 50% atbilstība līdz 6% darbinieku iemaksai. Darba devējs plānā iemaksās 3% no jūsu algas, kas papildus jūsu 6% iemaksai plānā nodrošinās 9% gada iemaksu.
Šī plāna sastādīšana kopā ar darba devēju ir vienkārša. Parasti jums būs tiesības piedalīties plānā pēc noteikta gaidīšanas perioda - parasti no 30 dienām līdz sešiem mēnešiem vai ilgāk. Pēc sākotnējās nomas parasti noteiktā gada laikā ir atvērts uzņemšanas periods.
Darba devējs nodrošina nepieciešamos dokumentus, kas jums jāaizpilda, lai sāktu finansēt plānu. Viens no vissvarīgākajiem apsvērumiem būs ieguldījumu piešķiršana. Lai gan jums ir iespēja uzkrāt naudu plānā un pēc tam to ieguldīt jebkurā no iespējām parasti ir daudz vieglāk noteikt konkrētus ieguldījumu piešķīrumus, kad aizpildāt papīru darbs.
Iepriekš noteiktie piešķīrumi jūsu 401 (k) plānam sniegs priekšrocības no “automātiskās izmēģinājuma” ieguldījumu funkcijas. Jūsu iemaksas - visas no regulāriem algas atskaitījumiem - tiks iekļautas plānā un tiks sadalītas starp dažādām ieguldījumu iespējām, pamatojoties uz jūsu portfeļa sadalījumu.
Ar darba devēju nesaistīti pensijas plāni
Pat ja jūsu darba devējam ir uzņēmums sniedza 401 (k) plānu, jums joprojām ir iespēja iemaksāt naudu no savas algas pensiju plānā, kas nav sponsorēts, piemēram, tradicionālajā vai Roth IRA. Tas ir vēl svarīgāk, ja jūsu darba devējam nav sponsorēta plāna.
Lai gan lielākā daļa cilvēku zina, ka viņi var dot ieguldījumu 401 (k) plāna izstrādē no savas algas, ne tuvu tikpat daudzi neapzinās, ka jūs varat darīt to pašu ar nesponsētu plānu, piemēram, IRA. Bet patiesībā ir liels kopfondu skaits, kas ļaus jums periodiski veikt iemaksas ar tiešajiem noguldījumiem no jūsu algas, lai finansētu IRA.
Tas var būt īpaši izdevīgi, jo pašvirzītai IRA parasti ir daudz vairāk ieguldījumu iespēju nekā uzņēmuma sponsorētam 401 (k) plānam. Saskaņā ar tradicionālo vai Roth IRA jūs varat katru gadu ieguldīt plānā līdz 5500 USD vai 6500 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks, un to visu varat izdarīt, izmantojot algas atskaitījumus.
Ieguldījumu konti bez pensijas
Lielākā daļa darbinieku ir iepazinušies ar ideju tieši ieskaitīt algas čekos. Bet daudzi darba devēji ļaus jums izveidot tiešos noguldījumus vairākos finanšu kontos. Lai gan tas parasti tiek darīts ar pensijas plāniem un norēķinu kontiem, jūs varat darīt to pašu ar cita veida kontiem.
Jūs varat naudu tieši noguldīt no jūsu algas vienā vai vairākos krājkontos vai pat kopfondos, kas nav pensijas fondi, vai ieguldījumu kontos. Līdzīgi kā 401 (k) plānos, tiešie noguldījumi ieguldījumu kontos no jūsu algas uzkrājas automātiski un var ātri veidoties ar ierobežotu piepūli.
Jūs varat izveidot tiešos noguldījumus savā cilvēkresursu nodaļā. Pārbaudiet, cik kontos tie ļaus jums veikt tiešo depozītu, un izmantojiet šo priekšrocību. Tas ir izgatavots pēc pasūtījuma visu veidu noguldītājiem.
Darbinieku akciju pirkšanas plāns
Darba devēji, kuru akcijas tiek publiski tirgotas, dažkārt piedāvā darbiniekiem iespēju tieši ieguldīt akcijās, izmantojot darbinieku akciju pirkšanas plānu, ko parasti pazīst kā ESOP. Lai gan to bieži var izdarīt, izmantojot 401 (k) plānu, ESOP ļaus jums iegādāties krājumus, ja 401 (k) plāns to neatļauj vai ja jūs vienkārši vēlaties turēt darba devēja krājumus ārpus pensijas plāns.
Saskaņā ar ESOP jūsu darba devējs izveido fondu ar jaunām savām akcijām un dara tās pieejamas saviem darbiniekiem. Darba devējs var arī iemaksāt skaidru naudu plānā, kas tiek izmantots, lai vēlāk iegādātos esošās akcijas, vai ņemt aizdevumu, lai samaksātu par akciju pirkumiem.
Parasti tiesību iegūšanas periods (līdzīgs darba devēja atbilstošās iemaksas piešķiršanai 401 (k) plānā) ir no 3 līdz 6 gadiem. Ja pametīsit uzņēmumu pēc tam, kad būsit pilnībā saņēmis ESOP, plāns atpirks jūsu akcijas par tolaik patieso tirgus vērtību.
ESOP ir svarīgas nodokļu priekšrocības. Dividendes, ko maksā darbiniekiem par uzņēmuma akcijām, kas tiek atkārtoti ieguldītas akcijās, ir atskaitāmas no nodokļiem. Iemaksas plānā netiek apliktas ar nodokli. Izplatīšanas laikā darbiniekam ir iespēja vai nu pārvērst ESOP par IRA, vai arī samaksāt nodokli par sadalījumu pēc labvēlīgas ilgtermiņa kapitāla pieauguma nodokļa likmes.
Tā kā jūs jau strādājat uzņēmumā, jūs vēlaties samazināt risku, neieguldot vairāk nekā 5% līdz 10% no kopējās ieguldījumu vērtības uzņēmuma akcijās.
Pat ja jūs pēc būtības neesat taupītājs un jums ir neliela izpratne par ieguldījumiem, varat atvērt ieguldījumus kontus ar sava darba devēja starpniecību, kas ļaus jums uzkrāt lielu naudas summu no šī brīža līdz pensionēšanās.