Daudz ir rakstīts par Baby Boomers un mūsu viļņiem, kas katru dienu sasniedz 65 gadu vecumu. Viens no lēmumiem, kas mums visiem ir jāpieņem, ir tas, kā mēs nodrošināsim savas ilgtermiņa aprūpes vajadzības, novecojot un gadījumā, ja nevarēsim parūpēties par sevi.
The ilgtermiņa aprūpes palīdzības izmaksas ir augsts neatkarīgi no tā, vai tas atrodas tādā iestādē kā pansionāts vai izmantojot kādu aprūpi mājās. Šīs izmaksas arī ļoti atšķirsies atkarībā no valsts apgabala, kurā atrodaties.
Saskaņā ar Veselības un cilvēkresursu departamenta datiem aptuveni 70 procenti cilvēku, kas pašlaik ir 65 gadus veci, var sagaidīt, ka kādā brīdī būs nepieciešami kādi ilgtermiņa aprūpes pakalpojumi.
Saskaņā ar apdrošinātāja Genworth datiem, viena gada uzturēšanās privātā istabā pansionātā vidēji maksā 87 000 USD. Izmaksas Ņujorkā ir vidēji 136 000 USD un Aļaskā 240 000 USD. Aprūpe mājās vidēji maksā 50 000 USD gadā.
Faktori, pērkot ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu
1. Jūsu neto vērtība
Nav stingru noteikumu, kas teiktu, ka, ja
jūsu tīrā vērtība ir virs vai zem noteikta līmeņa, jums vajadzētu vai nevajadzētu apsvērt ilgtermiņa aprūpes (LTC) apdrošināšanas iegādi. Gadu gaitā es tos uzskatīju par īkšķa noteikumiem:- Ja jūsu neto vērtība ir mazāka par USD 500 000, atsakieties no LTC apdrošināšanas, jo jūs, iespējams, varēsit saņemt Medicaid vai cita veida palīdzību.
- Ja jūsu neto vērtība pārsniedz USD 2 miljonus, parastā gudrība ir pašam apdrošināt savas ilgtermiņa aprūpes vajadzības.
Tādējādi ļaudīm paliek aktīvi no USD 500 000 līdz USD 2 miljoniem kā galvenais LTC apdrošināšanas tirgus.
Īkšķa noteikumi labākajā gadījumā ir tikai vadlīnijas, un ir jāņem vērā arī citi faktori.
2. Laulātā finansiālais nodrošinājums
Galvenais iemesls, kāpēc daudzi cilvēki iegādājas ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu, ir finansiālas drošības nodrošināšana laulātajam gadījumā, ja viņiem ir nepieciešama ilgstoša aprūpe. Iepriekš minētās izmaksas ir ievērojamas un var atstāt jūsu laulāto finansiālās grūtībās, ja neesat finansiāli sagatavots. Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana var būt viens no veidiem, kā mazināt ietekmi uz jūsu laulāto.
3. Vēlme atstāt mantojumu
Vēl viens apsvērums, vai iegādāties LTC apdrošināšanu, ir mantojuma atstāšana mantiniekiem. Tas varētu būt laulātais, bērni, citi radinieki vai varbūt labdarības organizācija.
Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana ir līdzeklis, lai samazinātu jūsu aprūpes vajadzību izmaksas un saglabāt savu bagātību nākamajai paaudzei.
4. Saņemiet nepieciešamo aprūpi
Nosakot, vai LTC apdrošināšana ir pareizais risinājums jūsu vajadzībām, jāņem vērā, vai ne jūs meklētu atbilstošu aprūpi un atbalstu, kas jums ir nepieciešams, ja jums būtu jāmaksā šīs izmaksas ārā no kabatas.
Ir viegli pateikt, ka jūs apdrošināsities pret šīm izmaksām vai ka laulātais, bērns vai cits draugs vai radinieks nodrošinās jums nepieciešamo aprūpi. Faktiski čeka izrakstīšanas realitāte ir cita lieta; šāda veida aprūpe ir dārga.
Ir grūti arī nostādīt mīļoto cilvēku par jūsu aprūpētāju. Viņi var būt vai nebūt kvalificēti to darīt. Jūs arī lūdzat viņus apturēt savu dzīvi. Pat ja viņi vēlas un spēj, ikvienam ir jāuzņemas liela atbildība.
5. Ilgtermiņa aprūpes izmaksas jūsu reģionā
Kā minēts sākumā, ilgtermiņa aprūpes izmaksas ir ļoti atšķirīgas atkarībā no valsts reģiona neatkarīgi no tā, vai atrodaties pilsētā vai vairāk lauku apvidū un citiem faktoriem. Veiciet pētījumu, lai noteiktu, kādas ir šīs izmaksas jūsu reģionā. Ja domājat, ka varētu pārcelties uz citu vietu, aizejot pensijā, izpētiet vietu, uz kuru apsverat pārcelšanos.
Citi apsvērumi saistībā ar LTC apdrošināšanu
- Darba devēja segums – Ja jūsu darba devējs piedāvā LTC segumu, iespējams, ir vērts to pārbaudīt, jo pārklājums bieži ir pārnēsājams un pieejams par grupu likmēm.
- Fiksētās prēmijas – Pirms pāris gadiem liels LTC pārklājuma nodrošinātājs saņēma apstiprinājumu dažiem apgrūtinošiem likmju paaugstinājumiem šeit, Ilinoisā. Nākotnē tas varētu kļūt izplatītāks, jo apdrošinātāji nerēķinājās ar cilvēkiem, kuri dzīvo tik ilgi, cik viņi dzīvo. Arī apdrošinātājiem ir daudz mazāk aktuāro datu par LTC nekā, piemēram, par dzīvības apdrošināšanu.
- Hibrīda politikas – Apskatiet hibrīda polises, piemēram, dzīvības apdrošināšanu ar ilgtermiņa aprūpes braucēju. Tāpat kā ar jebkuru apdrošināšanas segumu, esiet izglītots un uzmanieties, lai tiktu pārdots kaut kas, kas ir pārāk dārgs un neatbilst jūsu vajadzībām.
- Iegūstiet pareizo segumu – Ilgtermiņa aprūpes polises aptver dažādus termiņus no diviem gadiem līdz mūža segumam. Tas, kāds seguma termiņš jums ir piemērots, būs atkarīgs no vairākiem faktoriem. Atcerieties, ka LTC segums ir kā jebkura veida apdrošināšana, jo jūs vēlaties daļu vai visu risku nodot apdrošinātājam un apdrošināt pārējo. Pamatojoties uz saviem aktīviem un citiem iepriekš uzskaitītajiem faktoriem, nosakiet, cik lielu riska daļu esat apmierināts ar sevi un cik lielu daļu vēlaties nodot apdrošināšanas sabiedrībai.
- Kādi braucēji ir pieejami - Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas polisēm ir vairākas izvēles funkcijas, ko sauc par "braucējiem". Padomājiet par to kā par automašīnas iegādi. Vai vēlaties jumta lūku, augstākās kvalitātes skaņas sistēmu vai vieglmetāla diskus? Visas šīs ir opcijas un maksās papildus, salīdzinot ar pamata modeļa iegādi. Tāpat ar LTC braucējiem. Ļoti izplatīts un, manuprāt, noderīgs braucējs, ir aizsardzība pret inflāciju.
- Vecumam ir nozīme pērkot – Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana būs lētāka, jo jaunāks un veselāks būsi. Tas ir jāsalīdzina ar izmaksām, kas rodas, ja jāmaksā prēmijas par vairākiem papildu gadiem.
Kopsavilkums
Kā Baby Boomer es varu jums teikt, ka novecošanai ir savi trūkumi. Izredzes, ka manas dzīves laikā būs nepieciešama ilgstoša aprūpe, nav pluss. Mums visiem ir jāizdomā, kā mēs finansēsim šo vajadzību, ja tā radīsies. Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana ir viens no līdzekļiem, taču, tāpat kā vairums finanšu produktu, tā ir jāsaprot, pirms varat pieņemt pārdomātu lēmumu par savu unikālo situāciju.