401(k) aizdevumi ir kļuvuši par populāru kredīta avotu. Viņiem ir procentu likmes, kas gandrīz vienmēr ir zemākas nekā alternatīvām. Tā kā tie ir nodrošināti, jūs neriskējat uzkrāt lielus nenodrošinātu parāda apjomu. Un, ja jūsu darba devējs tos piedāvā, jūs varat tos iegūt, pat nekvalificējoties, pamatojoties uz jūsu kredītvēsturi. Maksājumus var veikt no jūsu algas, tāpēc jūs gandrīz nezināt, ka tas notiek.
Taču aizņēmuma vienkāršība saskaņā ar 401(k) plānu slēpj dažas slēptās briesmas, kas jums jāapzinās, ja apsverat iespēju ņemt 401(k) aizdevumu — pat pirmā iemaksa par nekustamo īpašumu.
401(k) aizdevumu slēptās briesmas
1. Jūs varētu samazināt savas pensijas iemaksas
Ja veicat ikmēneša maksājumu par savu 401(k) plānu, lai atmaksātu aizdevumu, varat samazināt iemaksas pašā plānā.
Piemēram, ja trūkst naudas — un tas parasti ir iemesls, kāpēc jūs vispirms vēlaties aizņemties, varat samazināt jūsu algas iemaksas pensijas plānā, lai atbrīvotu vairāk no algas, lai segtu aizdevuma maksājumu.
Ja pirms aizdevuma ņemšanas jūs iemaksājāt 10% no savas algas 401(k) plānā, varētu to samazināt līdz 6% vai 7%, lai jūs varētu veikt kredīta maksājumus, nekaitējot budžetu.
2. Savā plānā jūs varat nopelnīt mazāk par aizdevuma summu
Ja ņemat aizdevumu no sava 401(k) plāna, procenti, ko maksājat par aizdevumu, kļūst par ienākumiem, ko nopelnāt par šo plāna daļu. Tā vietā, lai nopelnītu akciju tirgus līmeņa atdevi no saviem 401(k) plāna ieguldījumiem, jūs "nopelnat" procentu likmi, ko maksājat par savu aizdevumu.
Tas var nebūt ne tuvu līdzvērtīgam mačam.
401(k) plāna aizdevuma nosacījumi parasti nosaka aizdevuma procentu likmi pēc galvenās likmes plus viens vai divi procentu punkti. Kopš galvenā likme šobrīd ir 4%, ja jūsu plāna pilnvarnieks nodrošina procentu maksu par pamatlikmi plus 1%, jūsu aizdevuma likme būs 5%.
Tagad, ja mēs piedzīvojam īpaši spēcīgu akciju tirgu — tādu, kas pastāvīgi uzrāda divciparu ienesīgumu —, šī 5% atdeve izskatīsies mazāk nekā iespaidīga.
Ja jums ir 40 000 $ 401(k) plāns un puse no tā ir neatmaksāta aizdevumam sev, šī nauda nebūs pieejama, lai gūtu lielāku peļņu no akcijām. Jūs varētu nopelnīt, piemēram, 12% no sava plāna neapgrūtinātās daļas, bet tikai 5% no aizdevuma summas.
Jūsu plāna aizdevuma daļas atdeves likmes samazinājums par 7% maksās jūsu plānam 1400 USD gadā. Tā ir 20 000 ASV dolāru neatmaksātā aizdevuma summa, kas reizināta ar 7%.
Ja jūs reizinat šo summu — pat ar summām samazinoties — piecu gadu aizdevuma termiņā, jūs var zaudēt vairākus tūkstošus dolāru no ieguldījumu atdeves akcijās par aizdevuma daļu plāns.
Ja jums bieži vai vienmēr ir neatmaksāts aizdevums saskaņā ar 401(k) plānu, zaudētie ieņēmumi var sasniegt desmitiem tūkstošu dolāru vairāku gadu desmitu laikā. Jūs to palaidīsit garām, kad aizies pensijā.
3. Ja pametīsit darbu, var tikt piemēroti nodokļi un soda naudas
Tas, iespējams, ir lielākais risks, ņemot 401 (k) aizdevumu. Aizdevums ir jāatmaksā, kamēr vēl strādājat savā uzņēmumā. Mūsdienās, kad tik daudzi darbinieki tik bieži maina darbu, tā ir liela problēma. Pat ja jūs apgrieziet 401(k). jaunam darba devējam, aizdevums pie iepriekšējā darba devēja joprojām ir jāapmierina.
Saskaņā ar IRS noteikumiem, ja pametat darba devēju un jums ir neatmaksāts 401(k) aizdevums, aizdevums ir jāatmaksā 60 dienu laikā pēc izbeigšanas. Ja to nedarīsit, visa nesamaksātā aizdevuma atlikuma summa tiks uzskatīta par sadali no jūsu plāna.
Kad tas notiks, jūsu darba devējs izsniegs a 1099-R (Sadalījums no pensijām, mūža rentēm, pensijas vai peļņas sadales plāniem, IRA, apdrošināšanas līgumiem utt.), kas ziņo par neatmaksātā aizdevuma summu gan jums, gan IRS. Nodokļu deklarācijā jums būs jāziņo par summu, kas norādīta kā pensiju plāna sadalījums.
Kad tas būs izdarīts, nesamaksātā aizdevuma summa tiks pilnībā aplikta ar nodokli kā parastie ienākumi. Turklāt, ja izplatīšanas brīdī esat jaunāks par 59 ½ gadiem, jums tiks noteikts 10% priekšlaicīgas izņemšanas soda nodoklis. Ja esat 15% federālā nodokļa kategorijā un esat jaunāks par 59 ½, jums būs jāmaksā 25% no nesamaksātās aizdevuma atlikuma summas. Jums būs jāmaksā arī valsts ienākuma nodokļa likme par atlikumu.
Ja jūsu apvienotās federālā un štata ienākuma nodokļa likmes, kā arī 10% sods, kopā ir 30%, tad jums būs jāmaksā kopējais nodoklis 6000 USD apmērā par nesamaksāto aizdevuma atlikumu USD 20 000 apmērā. Un, visticamāk, jums nebūs pieejami ieņēmumi no aizdevuma, jo tie tiks izmantoti citiem mērķiem. Sliktākais, ka šim noteikumam nav izņēmumu.
4. 401(k) aizdevumam var būt maksa par aizdevumu
401(k) aizdevumam var būt jāmaksā arī pieteikuma maksa un/vai aizdevuma uzturēšanas maksa. Pieteikuma maksa būs nepieciešama, lai apstrādātu aizdevuma dokumentus, savukārt uzturēšanas maksa ir ikgadēja maksa, ko iekasē plāna pilnvarnieks par aizdevuma administrēšanu.
Ja jūsu plāna pilnvarnieks iekasē pieteikuma maksu 50 ASV dolāru apmērā un ikgadējo uzturēšanas maksu 25 ASV dolāru apmērā, piecu gadu aizdevuma termiņa laikā jūs būsiet samaksājuši kopā 175 ASV dolārus. Ja aizdevuma summa būtu USD 5000, šo maksu kopsumma būtu 3,5% no aizdevuma summas. Tas arī palīdzēs samazināt kopējo ieguldījumu atdevi jūsu 401(k).
5. 401(k) plāna izmantošana kā bankomāts
Viena no lielākajām 401(k) aizdevumu priekšrocībām ir tā, ka tos ir viegli saņemt. Bet tas var būt arī viens no lielākajiem trūkumiem. Vispārīgi runājot, jebkura veida skaidra nauda, kurai ir viegli piekļūt tiks izmantots. Tas ir, ja ņemsi vienu aizdevumu, ņemsi citu. Un tad vēl viens.
Visas slēptās briesmas, kas saistītas ar 401(k) aizdevumiem, tiks palielinātas, ja kļūsit par sērijveida aizņēmēju. Tas nozīmēs, ka jums vienmēr būs neatmaksāts aizdevums, kas atbilst jūsu plānam, un tas apdraudēs plānu visos šeit aprakstītajos veidos.
Ir pat iespējams, ka jums var būt 401 (k) kredīta atlikumi līdz pat pensijai. Un, kad tas notiks, jūs būsit neatgriezeniski samazinājis sava plāna vērtību.
6. Jūsu 401(k) primārā mērķa apdraudēšana nolūkos, kas nav saistīti ar pensionēšanos
401(k) aizdevumu vieglumam un ērtībai ir reāls potenciāls apdraudēt jūsu plāna patieso mērķi, kas, pirmkārt un galvenokārt, ir pensionēšanās. Ir svarīgi atcerēties, ka 401(k) aizdevums ierobežo jūsu plānu. Kā aprakstīts iepriekš, viens no tiem ierobežo jūsu ieguldījumu iespējas un tā rezultātā jūsu ieguldījumu atdevi.
Bet vēl lielāka problēma ir iespēja, ka jūs sāksit redzēt savu 401 (k) plānu kā kaut ko citu, nevis pensijas plānu. Ja jums ir ļoti ērti izmantot aizdevumus, lai segtu īstermiņa vajadzības, 401(k) var izskatīties vairāk kā kredītkarte vai pat mājas kapitāla kredītlīnija.
Ja tas notiks, jūs varat kļūt mazāk noraizējies par plāna ilgtermiņa vērtību un veiktspēju — pensijas nolūkos — un piešķirt tam prioritāti plānam kā aizdevuma avotam. Piemēram, tā kā jūs varat aizņemties ne vairāk kā 50% no sava plāna garantētā atlikuma, nepārsniedzot USD 50 000, jūs varat zaudēt interesi veidot sava plāna bilanci, kas pārsniedz USD 100 000. Tā vietā jūsu iemaksas var būt galvenokārt vērstas uz jūsu aizdevuma (-u) atmaksu, nevis uz plāna bilances palielināšanu.
Tā ir vairāk psiholoģiska problēma nekā jebkas cits, taču šāda domāšana var jūs apsteigt, ja jūs pārāk apmierināti ar aizņemšanos no sava plāna.
401(k) Aizdevuma izmaksas
Ar 401(k) aizdevumiem ir saistītas trīs izmaksas:
1. Administratīvās maksas
Parasti plāna administrators iekasē kādu maksu, lai izveidotu aizdevumu. Tas varētu būt apmēram 100 USD. Ja aizdevuma summa ir USD 10 000, jūs maksājat 1% nodošanas maksu par privilēģiju saņemt aizdevumu. Maksa parasti tiek izņemta no jūsu plāna atlikuma. Tas rada nelielu, bet pastāvīgu plāna vērtības samazināšanos.
2. Interese
401(k) aizdevumi parasti iekasē procentus par aizņemto summu. Likme parasti ir par vienu vai diviem punktiem virs galvenās likmes, kas ir šobrīd 4,75%. Tas radītu likmi no 5,75% līdz 6,75%. Šī likme ir zemāka par to, ko maksāsit par aizdevumu no gandrīz jebkura cita avota. Turklāt, tā kā procenti attiecas uz jūsu plānu, jūs būtībā maksājat procentus sev. Tas šķiet labs darījums, vismaz līdz brīdim, kad ņemat vērā nākamās 401 (k) aizdevuma izmaksas…
3. Iespēju izmaksas
Kamēr aizdevums ir neatmaksāts un jūs veicat procentu maksājumus par aizņemto summu, jūs nesaņemat ieguldījumu ienākumus no neapmaksātā atlikuma. Pat ja nesamaksātais atlikums saņem procentus, tu ir tas, kurš to maksā. Jūs joprojām zaudējat "brīvos" ienākumus no ieguldījumiem. Šī iemesla dēļ 401 (k) aizdevums nav labs darījums no ieguldījumu viedokļa.
401(k) aizdevumu priekšrocības
401(k) aizdevumi nodrošina daudzas priekšrocības salīdzinājumā ar citiem aizdevuma veidiem. Tas ir liels iemesls, kāpēc 401 (k) aizdevumi ir tik populāri.
Šīs priekšrocības ietver:
- Nav aizdevēja kvalifikācijas. Pamatojoties uz jūsu ienākumiem, nodarbinātības stabilitāti, kredītvēsturi, kredītvēsturi un dažkārt noteiktiem īpašumiem, jums ir jākvalificējas praktiski visiem citiem aizdevuma veidiem. Ar 401(k) aizdevumiem jūs atbilstat tikai faktam, ka plāna sponsors jūs nodarbina un jūsu plānā ir pietiekams pamatkapitāls, lai atbalstītu pieprasīto aizdevumu.
- Nav jāveic “ārpusējs” maksājums. Kā minēts iepriekš, atmaksa tiek veikta stingri, atskaitot algas. Jums nav jāraksta čeks un jānosūta pa pastu trešās puses pakalpojumu sniedzējam vai jāiestata automātisks melnraksts no sava bankas konta.
- Maksājot procentus sev. Kā minēts iepriekš, jūs maksājat procentus atpakaļ savā 401(k) plānā. Tas nozīmē, ka jūs to nemaksājat aizdevējam, un pēc tam tas ir pagājis uz visiem laikiem.
- Nav nodokļu vai priekšlaicīgas izņemšanas sodu. Ja jums būtu jālikvidē nepieciešamie līdzekļi no IRA vai vecā 401 (k) plāna, jums būs jāmaksā nodokļi par izņemto summu. Tāpat, ja esat jaunāks par 59½, jums būs jāmaksā 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods. Bet jūs varat aizņemties naudu no 401(k) plāna bez jebkādām nodokļu sekām.
- Augsta aizdevuma summa. No cik citiem aizdevuma avotiem jūs varat aizņemties līdz USD 50 000 par nelielu summu, kas pārsniedz jūsu parakstu?
- Nav sarežģīta pieteikšanās procesa. Tā kā jums nav jābūt kvalificētam kredītu, viss, kas jums jādara, ir jāaizpilda autorizācijas veidlapa un jāsaņem aizdevums. Ieņēmumi var tikt saņemti dažu dienu laikā.
Bottom Line
Paņemiet 401(k) plāna aizdevumu, ja jums tas noteikti ir nepieciešams, taču nekad neaizraujieties ar praksi. Tāpat kā kredītkarte, 401(k) aizdevuma parādos var būt vieglāk, nekā jūs varētu iedomāties. Un tad jums būs tikai jārok sevi ārā no šīs bedres.