Ko darīt, ja jūs varētu palielināt savas Roth 401(k) vai IRA iemaksas un ietaupīt vēl vairāk pensijai? Izklausās pārāk labi, lai būtu patiesība, taču tas ir pilnīgi iespējams. Ir atkāpšanās veids palielinot jūsu atbilstošās Roth IRA iemaksas līdz USD 37 500 izmantojot to, kas pazīstams kā Mega Backdoor Roth IRA.
Kādi ir Roth IRA ierobežojumi?
The IRS nosaka kurš var dot ieguldījumu Roth IRA un cik daudz viņi var dot ieguldījumu.
Šeit ir daži pamatnoteikumi:
- 2023. gadā iemaksu ierobežojums ir USD 6500 vienai personai vai USD 7500, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks.
- Ja esat viens pieteikuma iesniedzējs, kurš nopelna mazāk nekā USD 138 000, varat iemaksāt visu summu Rots IRA.
- Ja nopelnāt vairāk un līdz pat USD 153 000, varat iemaksāt samazinātu summu.
- Ja jūs nopelnāt vairāk nekā 153 000 ASV dolāru, jūs nevarat iemaksāt Roth IRA.
- Precētiem un kopīgu iesniedzējiem robežvērtības ir USD 218 000 un USD 228 000.
Ja nopelnāt vairāk par šiem ienākumu ierobežojumiem un vēlaties kaut kur atlicināt vairāk naudas pensijai, jūs joprojām varat dot ieguldījumu tradicionālajā IRA. Lūk, kur
Backdoor Roth IRA stājas spēlē. Tas pārvērš ieguldījumus a tradicionālo IRA kļuva par Rota IRA konts.Kas ir Mega Backdoor Roth IRA un kā tas darbojas?
Mega Backdoor Roth IRA ir vēl lielāka Backdoor Roth IRA versija. Tas ļauj veikt pēcnodokļu iemaksas a 401(k) plāns pārveidot par Roth IRA. Skaitļi ir lielāki, un konti ir atšķirīgi.
Lai izmantotu Mega Backdoor Roth IRA priekšrocības, jums ir jābūt darba devēja sponsorētam 401(k), kas ļauj veikt iemaksas pēc nodokļu nomaksas.
Iemaksas pēc nodokļu nomaksas 401 (k) plānā atšķiras no Roth IRA iemaksām. IRS ierobežojumi 401(k) iemaksām ir 66 000 USD 2023. gadā. Tas nozīmē, ka privātpersonas var iemaksāt USD 22 500 pirms nodokļu nomaksas, un jūsu darba devējs var iemaksāt līdz USD 37 500 jūsu vārdā. (Piezīme. Katrai starpniecībai un plānam ir savi noteikumi, tāpēc daži plāni var ļaut darbiniekiem veikt lielāku ieguldījumu kā iemaksas pēc nodokļu nomaksas pēc tam, kad ir uzskaitītas darba devēja iemaksas.)
Izmantojot Mega Backdoor Roth, jūs veicat iemaksas pēc nodokļu nomaksas 401(k) (22 500 ASV dolāru vai 30 000 $, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks), pārveidojot tos par tradicionālo IRA un pēc tam pārvēršot tos par Roth IRA. Ir jāveic vēl dažas darbības, un ir īpaši noteikumi par to, kam ir piekļuve šai funkcijai.
Kas var izmantot Mega Backdoor Roth IRA?
Lai veiktu Mega Backdoor Roth IRA, jūsu 401(k) plānam ir jāpiedāvā:
- Iemaksas pēc nodokļu nomaksas, kas pārsniedz 22 500 ASV dolāru pirmsnodokļu limitu
- Ekspluatācijas izplatīšana (vai izņemšana bez grūtībām)
Abas no tām strādā kopā, lai nodrošinātu, ka varat katru gadu iemaksāt maksimālo atļauto summu savā 401(k), lai pēc tam šo naudu varētu konvertēt.
Tālāk ir norādīts jūsu soli pa solim process, ja atbilstat iepriekš minētajiem kritērijiem.
- Maksimāli samaziniet savu 401(k) ar iemaksām pēc nodokļu nomaksas. Noteikti pārbaudiet sava darba devēja plānu, lai ievērotu noteikumus. Atcerieties, ka šīs ir iemaksas pēc nodokļu nomaksas, nē Rota IRA ieguldījums.
- Izņemiet šo naudu tradicionālajā IRA, un veiciet to pašu darbību kā ar Backdoor Roth IRA.
Ja jūsu uzņēmums atļauj izņemšanu no ekspluatācijas, bez grūtībām, varat nekavējoties atsaukt 401(k) iemaksas Roth IRA.
Tālāk kā lai to izdarītu, ir svarīgi apsvērt, vai tas ir labs risinājums jūsu naudai. Šī konversija ir vispiemērotākā personām ar augstiem ienākumiem un lieliem noguldītājiem. Tas ir paredzēts cilvēkiem, kuri jau izmanto savas citas pensionēšanās iespējas un, iespējams, pat kuriem ir dažādi plāni, piemēram, veselības krājkonts (HSA) vai a 529 koledžas uzkrājumu plāns un joprojām atrast sev vairāk naudas, ko viņi vēlas ietaupīt.
Ja esat pelnītājs ar vidējiem ienākumiem vai nevarat maksimāli izmantot savu 401(k), šis reklāmguvums nav jūsu laika vērts. No savas pieredzes mēs domājam TD Ameritrade un E*TIRDZNIECĪBA ir populārākie Roth IRA brokeru konti.
Kā ar pašnodarbinātajiem cilvēkiem?
Pat tie, kuriem a solo 401(k) var izmantot Mega Backdoor Roth IRA. Un patiesībā tas varētu būt nedaudz vieglāk, jo jūs izveidojat savu 401(k) plānu.
Solo 401(k) jūs savā plānā varat iemaksāt 25% no ienākumiem pirms nodokļu nomaksas. Kā minēts, iemaksu limits ir 66 000 USD 2023. gadā, taču tas bieži vien ir vairāk nekā 25% no ienākumiem pirms nodokļu nomaksas.
Lūk, kur ir labi būt personai, kas ir atbildīga par plānu. Varat iestatīt plānu tā, lai tajā būtu atļautas iemaksas pēc nodokļu nomaksas un ekspluatācijas izņemšana.
Tādā veidā jūs joprojām varat izmantot Mega Backdoor Roth IRA, veicot iepriekš minētās darbības. Piemēram, pieņemsim, ka varat veikt iemaksas 10 000 ASV dolāru apmērā un 10 000 ASV dolārus kā peļņas sadales iemaksas. Tas joprojām ir USD 46 000 zem iemaksu limita 66 000 USD.
Pēc tam jūs varētu iemaksāt atlikušos USD 46 000 iemaksas pēc nodokļu nomaksas savā plānā un pēc tam to visu pārvērst, izmantojot Mega Backdoor Roth.
Nobeiguma Vārds
Lai gan Mega Backdoor Roth ir vairāk darbību nekā lielākajai daļai citu pensiju kontu un vairāk ierobežojumu to izmantošanai, tas ir veids, kā patiešām palielināt pensijas uzkrājumus. Cilvēkiem, kuri pelna pietiekami daudz, ir ieteicams ietaupīt vairāk pēc jau izmanto savus esošos pensiju kontus. Ja jūs neuztraucaties par naudas uzkrājumu veidošanu vai citām finanšu vajadzībām, šī var būt lieliska iespēja.
Lūdzu, ņemiet vērā: tāpat kā ar visiem finanšu lēmumiem, jums jākonsultējas ar profesionālu finanšu konsultantu. Tas jo īpaši attiecas uz lēmumiem, kas saistīti ar nodokļu jautājumiem, piemēram, šo diezgan sarežģīto Mega Backdoor Roth IRA procesu. konsultējieties ar nodokļu speciālistu.