Lai gan pensijas plānošana varētu būt vistālākā lieta no vairuma tūkstošgadīgo prāta, tas tā ir ir pienācis laiks likt pamatus stabilai finanšu nākotnei, kas beidzas ar komfortablu pensionēšanās. Šeit ir daži pensionēšanās plānošanas soļi, kas tūkstošgadīgajiem būtu jāveic tagad.
Sāciet ietaupīt jau šodien
Neatkarīgi no tā, vai jūs tikko sākat savu karjeru vai pēc dažiem gadiem, ir svarīgi ieguldīt darba devēja 401 (k) vai līdzīgi noteikto iemaksu pensijas plānā. Pēdējā var ietvert 403 (b), valdības TSP plānu vai 457, ja esat skolotājs vai esat valdības vai bezpeļņas sektorā.
Rolling Stones dziesmai skanot: “Laiks ir jūsu pusē”. Šī ir priekšrocība tūkstošgadīgajiem, ko citiem darba ņēmējiem nav. Šodien un dažu nākamo gadu laikā ieguldītajai naudai priekšā ir sarežģīta izaugsme. Tas nenozīmē, ka akciju tirgus katru gadu pieaugs, bet ilgtermiņā tendence ir bijusi peļņa. Šodien ieguldītajai naudai var būt 35 līdz 40 gadi vai vairāk, lai augtu un saliktu.
JPMorgan līdzekļu pārvaldība izstrādāja grafiku, kas ilustrē šo punktu.
- Sjūzena ik gadu iegulda 5000 ASV dolāru desmit gadus vecumā no 25 līdz 35 gadiem, lai kopā ieguldītu 50 000 ASV dolāru.
- Bils ik gadu iegulda 5000 USD trīsdesmit gadu vecumā no 35 līdz 65 gadiem, lai kopīgi ieguldītu 150 000 USD.
- Kriss četrdesmit gadus vecumā no 25 līdz 65 gadiem iegulda 5000 ASV dolāru gadā par kopējo ieguldījumu 200 000 ASV dolāru apmērā.
Pieņemot 7% gada peļņu no ieguldījumiem un bez papildu ieguldījumiem, 65 gadu vecumā:
- Sjūzena būs sakrājusi 562 683 USD.
- Bils būs sakrājis 505 365 USD.
- Tomēr Kriss parāda ideālu ieguldīt visu savu karjeru un galu galā saņems 1 068 048 USD.
Tas skaidri parāda spēju ieguldīt agri un ļaut apvienošanas spēkam strādāt jūsu labā.
Protams, jūs nenopelnīsit nemainīgus 7% vai citus skaitļus katru gadu, un jūsu ieguldījumi dažos gados var zaudēt naudu. Tomēr laiks un salikšana joprojām nāk par labu.
Sāciet ar mazu
Ikgadējā maksimālā algas atlikšanas iemaksa jūsu 401 (k) apmērā ir 18 000 ASV dolāru tiem, kas jaunāki par 50 gadiem. Lai gan tas, iespējams, nav sasniedzams, tiklīdz sākat strādāt, dodiet kaut ko, lai iemācītos šo ieradumu. Arvien vairāk 401 (k) plānu automātiski uzņems jūs ar minimālo algas procentu, bieži vien no 1% līdz 3%. Lai gan jūs varat atteikties, ja vēlaties, labāks ceļš būtu ieguldīt vairāk, ja varat.
Ja jūsu plāns piedāvā atbilstošu ieguldījumu, mēģiniet ieguldīt pietiekami, lai saņemtu pilnu atbilstību. Šī ir viena no retajām iespējām dzīvē saņemt bezmaksas naudu. Korporatīvajā pasaulē parasta atbilstība ir 50% no pirmajiem 6% no jūsu algas, kuru jūs atlikāt saskaņā ar plānu. Tas nodrošina tūlītēju 50% peļņu no jūsu naudas. Grūti to pārspēt!
Daudzi plāni piedāvā iespēju, kas ļauj katru gadu palielināt jūsu algas procentuālo daļu. Izmantojiet šo iespēju, pat ja katru gadu pievienojat tikai 1%. Ja jūsu plāns to nepiedāvā, plānojiet katru gadu palielināt savu procentuālo ieguldījumu.
Ieguldiet izaugsmei
Lai gan nevienam nepatīk zaudēt naudu, jūsu vecumā jums nevajadzētu uztraukties par neizbēgamo kritumu akciju tirgū. Ieguldiet ilgtermiņa izaugsmei, kas nozīmē koncentrēšanos uz akcijām.
Ja jūsu plāns piedāvā mērķa datuma līdzekļi, apsveriet iespēju izmantot to, kura datums ir tālu nākotnē, piemēram, 2060. vai 2055. Mērķa datuma fondi nav viss un viss, bet tie nodrošina uzreiz diversificētu portfeli jaunam ieguldītājam.
Ja jūs piešķirat savu naudu, pamatojoties uz dažādām plāna piedāvātajām ieguldījumu iespējām, koncentrējieties uz akcijām un, ja iespējams, meklējiet zemu cenu indeksu fondus.
Izmantojiet IRA
IRA var būt ļoti efektīvs uzkrājumu instruments jaunākiem investoriem. Tradicionālajām IRA ir ienākumu griesti, virs kuriem nevar veikt iemaksas pirms nodokļu nomaksas, ja strādājat un uz kuru attiecas darba vietas pensijas plāns.
Roth IRA ir arī ienākumu griesti.
Jaunāki darbinieki var nopelnīt zem šī līmeņa un ir unikālā situācijā, lai izmantotu šīs uzkrājumu iespējas.
Tiem no jums, kuriem nav piekļuves 401 (k) vai līdzīgam pensijas plānam, IRA ir lielisks pensijas uzkrājumu instruments.
Apsveriet Roth
Ja jūsu uzņēmuma 401 (k) piedāvā Roth opciju, varat to apsvērt attiecībā uz dažiem vai visiem jūsu ieguldījumiem. Lai gan ieguldītā nauda tiek veikta pēc nodokļu nomaksas, jaunāki darbinieki bieži atrodas zemākā nodokļu kategorijā atskaitījums nav tik vērts, salīdzinot ar iespēju izņemt līdzekļus bez nodokļiem pensionēšanās.
Tas pats attiecas uz Roth IRA pret tradicionālo IRA.
Pārvaldiet savu veco 401 (k)
Kopumā darba ņēmēji karjeras laikā mēdz vairākas reizes mainīt darbu. Ir teikts, ka tas vēl vairāk attiecas uz tūkstošgadīgajiem.
Pat ja jūsu konta atlikums ir mazs, pieņemiet lēmumu par savu veco 401 (k), kad pametat darba devēju.
Jūsu iespējas ir šādas:
- Atstājiet to vecā darba devēja plānā. Tas var būt atkarīgs no minimālā konta atlikuma, tāpēc vēlaties to pārbaudīt. Ja jūsu vecais plāns ir labs ar stabiliem un lētiem ieguldījumiem, tas varētu būt labs risinājums.
- Ja tas ir atļauts, pārejiet pie jauna darba devēja plāna. Tas ir labs risinājums, lai saglabātu visu savu 401 (k) naudu vienā vietā. Tomēr vispirms vēlaties noteikt, vai plāns ir labs.
- Pārvietojiet to uz IRA. Šī ir laba iespēja, jo jums būs pieejams plašs ieguldījumu izvēles klāsts.
- Veikt izplatīšanu. Jaunie noguldītāji var vēlēties no tā izvairīties, jo papildus nodokļiem var nākties maksāt 10% sodu. Turklāt šī nauda vairs nedarbojas jūsu pensijai.
Kopsavilkums
Tūkstošgades cilvēkiem vēl nav pāragri sākt krāt pensijai. Izmantojiet jebkuru jums pieejamo darba devēja plānu, kā arī ilgu laiku līdz pensijai.