Jūs droši vien esat dzirdējuši teicienu: "Pērciet termiņa dzīvības apdrošināšanu un ieguldiet starpību."Šī ieteikuma" atšķirība "ir atšķirība starp to, ko jūs maksātu par visu dzīvības apdrošināšanu, salīdzinot ar termiņa dzīvības apdrošināšanu. Šī atšķirība ir būtiska. Visa dzīvības apdrošināšana parasti ir daudzkārt dārgāka nekā termiņa dzīvības apdrošināšana.
Šī iemesla dēļ termiņa dzīvības apdrošināšana parasti ir labāka stratēģija. Bet vai ir gadījumi, kad visa dzīvības apdrošināšana kādreiz ir laba ideja?
Pilnīgi noteikti.
Jūs droši vien esat dzirdējuši arī teicienu: Nekad nesaki vienmēr; nekad nesaki nekad, un tā tas ir ar visu dzīvi pret terminu debatēs. Patiesībā ir gadījumi, kad visai dzīvības apdrošināšanai ir lielāka jēga nekā termiņam.
Šeit ir daži no tiem:
Kad jums nepieciešama pastāvīga dzīvības apdrošināšana?
Vairumā gadījumu cilvēki iegādājas termiņa dzīvības apdrošināšanu, jo paredz, ka viņu nepieciešamība pēc dzīvības apdrošināšanas būs īslaicīga. Piemēram, viņiem tas var būt vajadzīgs tikai līdz brīdim, kad viņu bērni sasniegs pilngadību vai būs samaksāta hipotēka par māju. Var būt arī cerības, ka pēc sākotnējā termiņa politikas termiņa beigām viņi vienkārši izņems jaunu termiņa politiku. Termins dzīve lieliski darbojas jebkurā no šīm un daudzām citām situācijām.
Bet ko tad, ja jūs paredzat pastāvīgu dzīvības apdrošināšanas nepieciešamību? Pastāv vairākas situācijas, kurās tas var notikt:
- Jums ir nestrādājošs laulātais, tāpēc vienmēr būs nepieciešama vismaz dzīvības apdrošināšana.
- Jums var būt noteikti veselības apstākļi vai nosliece, kas var padarīt jauna termiņa politikas iegūšanu dārgu vai neiespējamu nākotnē.
- Iespējams, ka jums nav pietiekami daudz aktīvu, lai jūsu nāves gadījumā apgādātu savus mīļos, padarot dzīvības apdrošināšanu nepieciešamu visu atlikušo mūžu.
- Jūs varat justies labāk, zinot, ka jums ir pastāvīga dzīvības apdrošināšana.
Jebkurš no šiem apsvērumiem varētu padarīt dzīvības apdrošināšanu par saprātīgu izvēli.
Ja citādi nevar ietaupīt un ieguldīt naudu
Atgriezīsimies pie tā nopirkt termiņa dzīvības apdrošināšanu un ieguldīt starpību ieteikums uz brīdi. Ir labi to teikt - un tas noteikti izklausās tieši tajā laikā - bet cik cilvēku patiesībā darīt ieguldīt starpību? Noteikti ne visi.
Daži no mums dabiski tiecas ietaupīt un ieguldīt naudu, bet ne visi. Ja neesat noguldītājs, visa dzīvības apdrošināšanas polise varētu būt viena no labākajām stratēģijām, ko varat īstenot. Tā ir dzīvības apdrošināšanas polise ar pievienotu uzkrājumu noteikumu, kas ļauj jums rūpēties par divām svarīgām finanšu vajadzībām ar vienādu ikmēneša prēmiju.
Visas dzīvības apdrošināšanas polises daļu no jūsu ikmēneša prēmijām iekļauj polises naudas vērtībā. Pieaugot naudas vērtībai, tas bieži izmaksā jums dividendes, tāpat kā akcijas. Veicot visu dzīvības apdrošināšanas polisi, jūsu naudas vērtība var mierīgi pieaugt, līdzīgi kā uz algu atskaitījumu balstīts uzkrājumu plāns. Tā ir lieliska stratēģija, ja jums nav citu iespēju ietaupīt un ieguldīt naudu.
Jūsu bērniem
Visa dzīvības apdrošināšanas polise var darboties īpaši labi, ja runa ir par maziem bērniem. Tam ir divi būtiski iemesli:
- Ieslēdzot zemas prēmijas uz mūžu - Pat bērniem visa dzīve ir daudz dārgāka nekā termins. Tomēr, ņemot vērā viņu jauno vecumu, piemaksas par bērnu politiku ir ļoti zemas. Turklāt visā dzīvības apdrošināšanas polisē jūs slēdzat šo zemo likmi uz visu bērna dzīvi. Tā būs piemaksas likme, kuru viņi nevarēs saskaņot ar lētākā termiņa politiku, kad viņi būs pietiekami veci, lai paši iegūtu bērnus.
- Ieguldījumu nodrošinājums - Mēs iepriekš apspriedām ieguldījumu nodrošinājumu, taču tas var būt īpaši izdevīgi, ja runa ir par bērniem. Iedomājieties, ka jaundzimušajam esat izslēdzis visu dzīvības apdrošināšanas polisi - pat salīdzinoši nelielā polisē tas var būt daudzu tūkstošu dolāru vērts, kad bērnam apritēs 18 gadu. Tā varētu būt nauda koledžas izglītībai vai ieguldījumu portfeļa veidošana dzīves sākumā - papildus pamata dzīvības apdrošināšanas segumam.
Pensijas uzkrājumu apvienošana ar dzīvības apdrošināšanu
Tas ir vienā kategorijā ar jēdzienu apvienot dzīvības apdrošināšanu ar ieguldījumu nodrošinājumu, taču tas rada īpašu mērķi. Faktiski visai dzīvības apdrošināšanai faktiski ir dažas būtiskas priekšrocības, kad runa ir par pensijas plānošanu.
Līdzīgi kā a ar nodokļiem aizsargāts pensiju plāns, visas dzīvības apdrošināšanas polises naudas vērtība pieaug, pamatojoties uz atliktajiem nodokļiem, un to var pat izņemt bez nodokļiem. Tas ir tāpēc, ka par polisi izmaksātās dividendes tiek uzskatītas par prēmijas atgriešana un netiek aplikti ar nodokļiem tā, kā tiek noteiktas citas dividendes.
Vienīgais laiks, kad jums būs jāmaksā nodoklis par jūsu dzīvības apdrošināšanas dividendēm, ir tad, kad kopējās saņemtās dividendes ir lielākas par kopējiem dolāriem prēmijās, ko samaksājāt par polisi. Turklāt, ja tādi ir Ienākuma nodoklis, jums tie nav jāmaksā, kamēr jūsu dzīvības apdrošināšanas polise nav nodota un neesat saņēmis naudas vērtību.
Vēl viens pensijas pabalsts visai dzīvības apdrošināšanas polisei ir tas, ka daudzas apdrošināšanas sabiedrības ļaus jums atteikties no polises un izmantot naudas vērtību, lai iegādātos mūža rentes. Ja nav būtisku ienākuma nodokļa saistību, tā var būt izcila pensijas plānošanas stratēģija, nodrošinot jums ienākumu plūsmu visu mūžu.
Aizmirstiet par visām klišejām, kas saistītas ar to, vai iegādāties visu dzīvības apdrošināšanu. Ja atrodaties situācijā, kas ir līdzīga kādai no iepriekš minētajām, labākā izvēle var būt visa dzīvības apdrošināšanas polise.