Nekad nav bijis vieglāk sākt meklēt mājas tirgū. Mūsdienās ir Zillow, Redfin un citas nekustamā īpašuma lietotnes. Vienkārši ierakstiet pasta indeksu, un jūs saņemsiet tūlītēju pārdodamo māju sarakstu.
Bet, ja jūs neesat nedaudz iebiedēts ar procesu, jums vajadzētu būt. Ir tik daudz jāzina, lai pieņemtu gudru lēmumu. Un finansiālās likmes ir augstas. Mājokļa iegāde par USD 200 000 ir pilnīgi atšķirīga no viedtelevizora, kura cena ir USD 1000. Iesācējiem nav atmaksas politikas!
Tātad, apskatīsim nepieciešamos soļus, lai iegādātos savu pirmo māju.
Ziniet, cik daudz māju varat atļauties
Vispirms pirmās lietas. Pirms mājas medībām atbildiet uz šo jautājumu: “Cik māju es varu atļauties?”
Ir daudz aizraujošāk skatīties uz mājām, nevis uz savām finansēm. Bet nelieciet sevi emocionālajiem amerikāņu kalniņiem, lai uzminētu, ko varat atļauties - lai tikai būtu vīlies, ka jūsu aprēķins ir tālu.
Sāciet mājas pirkšanas procesu, tiekoties ar hipotekāro kredītu devēju. Kamēr nezināt, kādu cenu diapazonu atbalsta jūsu budžets, ir jātērē laiks, lai sāktu skatīties uz mājām.
Hipotekārais aizdevējs nosaka, cik daudz jūs varat aizņemties un cik procenti tiks iekasēti. Un tas ir balstīts uz daudziem faktoriem, tostarp jūsu kredītreitingu, jūsu ietaupīto pirmās iemaksas summu un jūsu gada ienākumiem.
Katru gadu jums ir tiesības saņemt bezmaksas kredītvēsturi no lielākajām kredītu ziņošanas aģentūrām. Ir arī tādi bezmaksas pakalpojumi kā Credit Karma, kur varat uzreiz atrast savu kredītreitingu. Pirms pieteikties hipotēkai, noskaidrojiet, vai jūsu pārskatā ir kādas neatbilstības un kur to var uzlabot. Jo labāks ir jūsu kredītreitings, jo zemāka ir hipotēkas likme.
Tagad jūs esat gatavs organizēt tikšanos ar hipotekārā kredīta darbinieku. Lūk, ko jums lūgs ņemt līdzi:
- Jūsu divu jaunāko atalgojuma atskaišu kopijas.
- Jūsu federālo nodokļu deklarāciju un W-2 kopijas pēdējo divu gadu laikā.
- Pēdējo divu mēnešu bankas izrakstu kopijas.
- Priekšroka tiek dota divu veidu personu apliecinošiem dokumentiem ar fotogrāfiju - autovadītāja apliecībai un pasei.
- Saimnieka informācija par pēdējiem trim gadiem.
Kā iegūt priekškvalifikācijas vēstuli
Izmantojot šo informāciju (kopā ar jūsu kredītreitingu, ko aizdevējs iegūs un pārbaudīs), jūs varat atstāt aizdevēja biroju ar priekškvalifikācijas (vai “iepriekšējas”) vēstuli. Tas norāda, ka jums ir liela varbūtība saņemt apstiprinājumu aizdevumam līdz noteiktai pirkuma cenai. Tas jums ir nepieciešams, pirms varat piedāvāt mājokli - un pirms nekustamā īpašuma aģenti jūs aizvedīs apskatīt mājas. Tas ir tāpēc, ka nevienam procesā iesaistītajam nav izdevīgi, ja nekvalificēts pircējs aplūko mājas, kuras viņš nevar atļauties iegādāties.
Vēl labāk, saņemiet iepriekšēju apstiprinājumu. Tas ir viens solis tālāk par iepriekšējo vēstuli. Iepriekšēja apstiprināšana ir apstiprinājums tam, ka hipotēkas devējs patiešām finansēs noteiktu summu mājoklim. Tas, iespējams, prasīs dažas dienas, tāpēc tikmēr izmantojiet savu sākotnējo vēstuli.
Kā aizdevējs saņem jūsu iepriekš apstiprināto pirkuma cenu? Spēlē divi aprēķini: mājokļa izdevumu attiecība un parāda attiecība pret ienākumiem.
Kā aprēķināt mājokļa izdevumu attiecību
Kreditēšanas zelta likums ir tāds, ka jūsu mājokļa izdevumi nedrīkst pārsniegt 28%. Tas nozīmē, ka līdz 28% no jūsu gada bruto algas var tērēt mājokļiem (ieskaitot īpašuma nodokļus un mājas īpašnieka apdrošināšanu). Ja jūsu gada alga ir 75 000 USD, jūs varat atļauties tērēt 21 000 USD gadā jeb 1750 USD mēnesī. Pirkuma cena 250 000 ASV dolāru apmērā ar 5% pirmo iemaksu 30 gadu fiksētas likmes hipotēkai ar 5% procentu būtu aptuveni 1 650 USD mēnesī.
Lai sāktu, izmantojiet vienkāršu tiešsaistes hipotēkas maksājumu kalkulatoru, lai novērtētu, cik lielā mājā jūsu vēlamais ikmēneša maksājums un pirmā iemaksa jums atbilst. Ir daudz bezmaksas hipotēkas kalkulatori pieejams tiešsaistē, ja vēlaties ievadīt dažādus skaitļus, lai aprēķinātu ikmēneša maksājumu. Jums būs iepriekš jāsaņem hipotēkas apstiprinājums vismaz no viena aizdevēja. Vēl labāk - iegūstiet vismaz trīs priekšapstiprinājumus, lai jūs varētu atrast labāko hipotēkas likmi un nosacījumus.
Kā aprēķināt parāda un ienākumu attiecību
Lai iegūtu parāda un ienākumu attiecību, vienkārši pievienojiet savu kopējās parāda saistības un daliet ar kopējiem ienākumiem. Iekļaut tādi parādi kā automašīnu aizdevumi, kredītkartes, studentu aizdevumi, uzturlīdzekļi bērniem un alimenti, kā arī mājokļa izmaksas, kā noteikts iepriekš. Jūsu aizdevējs meklēs parāda un ienākumu attiecību, kas nav augstāka par 36%.
Pieņemsim, ka jums ir automašīnas maksājums 250 USD mēnesī, kredītkaršu parāds ar 250 USD maksājumu mēnesī un studējošā kredīta parāds 100 USD mēnesī. Pievienojiet tam 1650 USD mēnesī par mājokļa izmaksām. Jūsu kopējais ikmēneša parāds ir 2250 USD mēnesī jeb 27 000 USD gadā. Jūsu parāda attiecība pret ienākumiem ir 36 (27 000 USD dalīta ar 75 000 USD). Jūs, visticamāk, varētu pretendēt uz 250 000 ASV dolāru mājām, pieņemot, ka esat ietaupījis 12 500 ASV dolāru (5%) iemaksu un jums ir pienācīgs kredītreitings.
Hipotēku inspektors arī pārzina aizdevuma iespējas un apstiprināšanai nepieciešamos nosacījumus un kvalifikāciju. Tur ir daudz hipotēku veidi izvēlēties no, piemēram, FHA, parastās, fiksētās likmes, mainīgās likmes, veterānu, 203 (k) un vairāk.
Jā, izvēle ir laba lieta, taču var būt satriecoši mēģināt izdomāt, kāda veida aizdevumam jums vajadzētu pieteikties.
Izvēlieties nekustamo īpašumu
Ikviens zina kādu nekustamo īpašumu, un cilvēki bieži jūtas spiesti izmantot radinieku vai labu ģimenes draugu kam "vajadzīgs bizness". Šāda veida nekustamā īpašuma izvēle var būt liela kļūda, kas tērē jūsu laiku un maksā jums naudu.
Jebkurā gadījumā lūdziet nodošanu draugam, kurš nesen iegādājās vai pārdeva māju. Bet precizējiet, kādu kvalifikāciju meklējat. Lieliskam aģentam ir vietējās zināšanas par tirgu, kurā vēlaties pirkt vai pārdot māju. Un viņš vai viņa zina darījumi ar nekustamo īpašumu. Lielisks aģents būs aizņemts. Mēs visi kļūstam labāki ar pieredzi, un aizņemts aģents pilnveido prasmes, praktizējot. Lieliskam aģentam ir izcilas sarunu prasmes un augsts integritātes līmenis. Jūs varat izmantot bezmaksas pakalpojumu, piemēram HomeLight, kas atbilst jums dažiem labākajiem nekustamā īpašuma aģentiem jūsu reģionā.
Intervējiet vairākus aģentus, pirms izlemjat, ar ko strādāt. Uzdodiet daudz jautājumu. Palūdziet viņiem pastāstīt par to, kas notika nepareizi un kas izdevās viņu pēdējos darījumos. Pastāstiet viņiem par savu situāciju un novērtējiet, vai viņi ir koncentrējušies un tiešām uzklausa jūs. Jautājiet pēdējo trīs klientu vārdus un tālruņu numurus. Pēc tam zvaniet šiem klientiem, lai uzzinātu reālās dzīves perspektīvas.
Iepazīstieties ar šo rakstu ar padomiem atrast lielisku nekustamā īpašuma aģentu.
Sāc meklēt māju!
Ar iepriekšēju vēstuli vai iepriekšēju apstiprinājumu jūs esat gatavs apskatīt dažus īpašumus. Jums varētu patikt ideja par dzīvošanu penthausa dzīvoklī pilsētas centrā. Vai varbūt jūs dodat priekšroku vienas ģimenes mājai ar pagalmu klusā apkārtnē. Kā pircējam nav iemesla to darīt vienatnē. Pārdevēji sedz nekustamā īpašuma aģentu izmaksas abās darījuma pusēs, tāpēc jūs varat bez maksas izmantot zvaigžņu aģenta zināšanas un pieredzi.
Sašauriniet savu izvēli, nosakot, kurām apkaimēm (vai pasta indeksiem) dodat priekšroku, un kādas mājas funkcijas meklējat. Tikpat svarīgi ir noteikt, kādus īpašumus un funkcijas nevēlaties. Sašauriniet meklēšanu līdz mājām, kas atbilst jūsu stilam un vēlamajai atrašanās vietai. Neskatieties tikai uz visu savā cenu diapazonā. Tas ietaupa laiku un palīdz jūsu aģentam koncentrēt meklēšanu.
Pirms mājas meklēšanas un tās laikā ietaupiet savus santīmus! Sākotnējās mājokļa iegādes izmaksas ir augstākas, nekā to paredz daudzi pirmreizējie mājokļu pircēji. Jums būs jātaupa ne tikai pirmā iemaksa, bet arī slēgšanas izmaksas, pārbaudes maksa un pārvietošanas izmaksas.
Iekš nākamo šīs divdaļīgās rokasgrāmatas daļu, mēs apskatīsim darbības, kas jums jāveic, kad esat atradis savu sapņu māju.