Patirti mylimo žmogaus mirtį yra pakankamai traumuojama, tačiau susirūpinimas dėl to, kas nutiks jų skolai, prideda daugiau širdies skausmo. Priklausomai nuo jūsų šeimos nario pasiruošimo iš anksto, išgyvenusiems įpėdiniams gali tekti susidurti su šiuo papildomu sielvarto sluoksniu.
Šeimos nario nesumokėta skola paprastai sumokama iš jo turto prieš pat jo valios įvykdymą. Kai kuriais atvejais, jei likusio turto nepakanka skoloms grąžinti, įpėdiniai gali būti atsakingi.
Tyrimas, kurį atliko Nacionalinis ekonomikos tyrimų biuras nustatė, kad 46,1% Amerikos senjorų miršta turėdami mažiau nei 10 000 USD turto. Ir gali būti, kad neapmokėtos skolos gali viršyti šią sumą. Čia yra viskas, ką reikia žinoti apie tai, kas nutinka skoloms mirus jūsų šeimos nariui.
Mano šeimos narys paliko nesumokėtą skolą, o kas dabar?
Nesijaudinkite, kad staiga tapsite teisiškai atsakingi už savo mirusių tėvų, senelių ar brolių ir seserų skolas. Net jei jie miršta nuo nesumokėtų skolų, šios skolos jums teisiškai neperduodamos.
Tačiau jei jūsų sutuoktinis miršta, galite būti ant jų skolų. Daugeliu atvejų jūs nebūsite, bet tai skiriasi priklausomai nuo valstijos.
Jūs būsite atsakingi už mirusiojo skolas, jei pasielgėte kaip paskolos ar hipotekos paskolos gavėjas mirusiam šeimos nariui. Tas pats pasakytina, jei esate bendras kredito kortelės savininkas. Kai kuriose valstijose, jei turite nuosavybės su mirusiu asmeniu, jų turtas turi sumokėti visas neapmokėtas sąskaitas.
Atminkite, kad jei gyvenate bendruomenės nuosavybės būsenoje, galite būti atsakingi už savo sutuoktinio skolas. Yra devynios bendruomenės nuosavybės valstybės:
- Arizona
- Kalifornija
- Aidahas
- Luiziana
- Naujasis Meksikas
- Nevada
- Teksasas
- Vašingtonas
- Viskonsinas
Šiose valstijose sutuoktiniai dalijasi skolomis. Kreditoriai galėtų panaudoti bendruomenės turtą skoloms padengti, tačiau specifika skiriasi priklausomai nuo valstijos, todėl pasikonsultuokite su savo rajono advokatu, kad suprastumėte savo teises.
Galiausiai, jei sukūrėte medicinines sąskaitas artimam žmogui, kai jis atvyko į ligoninę, galite pakliūti ant išlaidų, kurių neapima draudimas. Tai taip pat skiriasi priklausomai nuo valstijos.
Susisiekite su skolų išieškotojais
Nors tai gali atrodyti traumuojančiai, skolų išieškotojams leidžiama su jumis susisiekti, jei jūsų sutuoktinis mirė ir paliko skolą. Tačiau jiems neleidžiama teigti, kad esate atsakingas už skolą, nebent buvote bendras sąskaitos turėtojas ar siuntėjas. Neskaitant to, jie yra įgalioti susisiekti su jumis tik dėl informacijos apie palikimo vykdytoją, kad jie galėtų bandyti susigrąžinti mokėjimą.
Kadangi mirusiojo turtas vis dar yra atsakingas už skolą, išieškotojas galėtų pareikšti ieškinį dėl palikimo. Tačiau, nebent prisitaikysite prie aukščiau išvardytų konkrečių aplinkybių, jie negali teigti, kad esate teisiškai atsakingas už skolą. Tai tiesa, net jei esate palikimo vykdytojas.
Kaip susidoroti su paveldėta skola
Jei esate teisiškai įpareigotas sumokėti mirusio šeimos nario paliktą skolą, turėsite imtis priemonių ją grąžinti. Jei nesumokėsite skolos, pvz., Hipotekos paskolos ar kredito kortelės, kurios bendras sąskaitos turėtojas esate, tai gali turėti neigiamos įtakos jūsų kreditui. Tai taip pat turi įtakos jūsų galimybėms gauti finansavimą ateityje. Kai kuriais atvejais kreditoriai netgi gali siekti jūsų atlyginimo.
Kas atsitinka su hipotekos kreditu, kai sutuoktinis miršta?
Šeimos nariams, paveldėjusiems turtą, leidžiama perimti hipoteką iš mirusio artimo žmogaus. Federalinis įstatymas neįpareigoja įpėdinių įrodinėti, kad jie iš tikrųjų gali grąžinti lėšas prieš imdamiesi hipotekos.
Nors tai suteikia šiek tiek lankstumo nustatant, kaip susimokėti hipotekos įmokas, tai taip pat gali kelti stresą, jei tikrai negalite sau leisti likusios hipotekos. Visada galite paklausti skolintojo apie hipotekos pakeitimus, kad mokėjimai atitiktų jūsų biudžetą.
Jei nuspręsite, kad nenorite mokėti likusių hipotekos lėšų, galite pasirinkti parduoti būstą arba leisti skolintojui uždrausti.
Neleistinų skolų prevencija
Jūsų mylimo žmogaus turto vykdytojas turėtų pranešti visiems skolintojams apie jūsų mylimojo mirtį, kad jie galėtų atsiskaityti. Šie skolintojai kredito biurams praneš apie jūsų mylimąjį kaip mirusį. Tai gali užkirsti kelią sukčiams bandyti sukaupti papildomų skolų jūsų šeimos nario vardu.
Paprastai laidojimo namai taip pat praneša Socialinės apsaugos administracijai (SSA) apie jūsų mylimo žmogaus mirtį, jei nurodote jiems savo socialinio draudimo numerį. Taip pat galite tai padaryti patys telefonu arba asmeniškai SSA biure.
Susiduriant su užtikrintomis paskolomis
Yra tikimybė, kad susidursite su kreditoriumi dėl daiktų, kurie buvo naudojami paskoloms užtikrinti. Pvz., Tarkime, kad jūs kartu su sutuoktiniu turėjote automobilį, o paskola automobiliui yra jūsų sutuoktinio vardu. Jei jūsų sutuoktinis miršta ir jų turtas negali grąžinti paskolos, galite susidurti su kova su kreditoriumi, kuris bando atsiimti jūsų automobilį.
Dėl šios priežasties nedelsdami kreipkitės į užtikrintų paskolų skolintojus, praneškite jiems apie mirtį ir sudarykite mokėjimo planą.
Bendros skolos apmokėjimas
Jei anksčiau buvote bendrininkas ar bendros sąskaitos turėtojas, galite būti teisiškai atsakingi už skolas, kurių negalite sau leisti. Šiuo atveju viena iš galimybių yra pažvelgti į skolos refinansavimą, kad būtų galima gauti mažesnę palūkanų normą arba ilgesnį laikotarpį.
Jei susiduriate su sunkumais ar jaučiatės priblokšti tvarkydami naują sąskaitų rinkinį, apsvarstykite galimybę gauti profesionalių finansinių patarimų. Dažnai galite gauti nemokamą arba nebrangią kredito pagalbą iš ne pelno organizacijų ar kredito unijų. Tai darydami įsitikinkite, kad visi, iš kurių gaunate patarimus, yra akredituoti Nacionalinio kredito konsultavimo fondo arba Amerikos finansinio konsultavimo asociacijos.
Kaip apsaugoti savo šeimą nuo skolų paveldėjimo
Žmonės paprastai imasi veiksmų, kad išvengtų skolos perkėlimo po mirties, įsigydami tokį draudimo draudimą. Yra kelios gyvybės draudimo versijos tai galėtų padėti jūsų įpėdiniams sumokėti likusią skolą. Prisiminkite, visada palyginkite gyvybės draudimo bendroves internete kad įsitikintumėte, jog jūs gaunate geriausią pasiūlymą pagal savo aplinkybes.
Kredito gyvybės draudimas
Paprastai jums bus pasiūlytas kredito gyvybės draudimas, kai gausite hipoteką, arba kita didelė paskola, tokia kaip paskola automobiliui. Jei įsigyjate kredito gyvybės draudimą, mirtis jūsų paskola grąžinama pagal jūsų politiką.
Kai jūsų paskola baigiasi ir nesumokėta suma mažėja, taip pat sumažėja poliso nauda mirčiai. Kadangi kredito gyvybės draudimas yra garantuotas klausimas, paprastai jam nereikia sveikatos patikrinimo. Atminkite, kad kredito gyvybės draudimas mokamas ne jūsų įpėdiniams, bet tiesiogiai jūsų kreditoriui.
Terminuotas gyvybės draudimas
Mirtis, gauta iš terminuoto gyvybės draudimo, taip pat gali būti panaudota skolai grąžinti. Jei turite didelį skolos šaltinį, pvz., Hipoteką, galite pasirinkti įsigyti gyvybės draudimą visam paskolos terminui. Taip pat galite pasirinkti padengti skolą, kurią turite bendrininką, su gyvybės draudimo polisu.
Pvz., Tarkime, kad turite 1 000 000 USD hipotekos paskolą - taigi norėtumėte mirties pašalpos, kuri padengtų šias išlaidas. Terminuotas gyvybės draudimas moka mirties pašalpą tik tuo atveju, jei miršta per poliso galiojimo laiką. Jei jūsų hipotekos terminas yra 30 metų, greičiausiai norėtumėte termino, apimančio tą patį laikotarpį.
Jūsų mėnesines įmokas lemia jūsų kadencijos trukmė, mirties pašalpa, amžius ir galbūt kiti veiksniai, tokie kaip jūsų sveikata. The metinė priemoka už 1 000 000 USD laikotarpį gali svyruoti nuo 514 USD (20 metų moteriai) iki 1 894 USD (40 metų vyrui) 30 metų laikotarpiui.
Būtinai nurodykite konkretų naudos gavėją, kad gyvybės draudimas nepatektų tiesiai į jūsų turtą, kur kreditoriai galėtų jį pasiekti.
Viso gyvybės draudimas
Nors paprastai gyvybės draudimas yra brangesnis, jis visą gyvenimą kaupia grynųjų pinigų vertę, kurią galite atsiimti, kad grąžintumėte skolas, kol esate gyvas. Jūsų įpėdiniai mirties pašalpą taip pat gali panaudoti skoloms, tokioms kaip hipotekos ar automobilio paskola, apmokėti.
Viso gyvybės draudimo įmokos taip pat skiriasi priklausomai nuo jūsų amžiaus, kai esate įgytas draudimas, lytis, amžius ir draudimo suma. Sveikata taip pat gali turėti įtakos jūsų įmokoms. Pavyzdžiui, jei esate rūkalius, jūsų gyvybės draudimas gali būti brangesnis.
Visas gyvenimas gali būti žymiai brangesnis. Pvz., 40 metų moteriai gali būti pasiūlyta 80 USD per mėnesį už 20 metų trukmės 1 000 000 USD gyvenimo politiką ir 1 000 USD per mėnesį už 1 000 000 USD viso gyvenimo politiką.
Esmė
Nors yra daug scenarijų, kai nesate atsakingi už mirusio mylimojo skolas, yra pakankamai būdų, kaip nesiruošus sukelti didelę finansinę krizę.
Vienas geriausių būdų pasiruošti yra užtikrinti, kad jūsų mylimasis turi pakankamai gyvybės draudimo, kad padengtų skolas, ir kad esate įvardytas kaip naudos gavėjas. Tai gali būti ypač svarbu, jei esate paskolos gavėjas arba esate susirūpinęs dėl hipotekos suteikimo būstui, kurį dalijatės su savo šeimos nariu.