401(k) paskolos tapo populiariu kredito šaltiniu. Jų palūkanų normos beveik visada yra mažesnės nei alternatyvų. Kadangi jie yra užtikrinti, jūs nerizikuojate susikaupti didelių sumų neužtikrintų skolų. Ir jei jūsų darbdavys juos siūlo, galite juos gauti net neturėdami kvalifikacijos pagal savo kreditą. Mokėjimai gali būti atliekami iš jūsų atlyginimo, todėl vargu ar žinote, kad tai vyksta.
Tačiau pats paprastas skolinimasis pagal 401 (k) planą slepia kai kuriuos paslėptus pavojus, kuriuos turite žinoti, jei ketinate imti 401 (k) paskolą – net pradinė įmoka už nekilnojamąjį turtą.
401(k) paskolų paslėpti pavojai
1. Galite sumažinti savo įmokas išėjus į pensiją
Jei kas mėnesį mokate pagal 401 (k) planą, kad grąžintumėte paskolą, galite sumažinti įmokas į patį planą.
Pvz., jei trūksta pinigų – ir dažniausiai tai yra priežastis, kodėl pirmiausia norite pasiskolinti – galite sumažinti savo darbo užmokesčio įmokas į savo pensijų planą, kad atlaisvintumėte daugiau savo atlyginimo paskolos mokėjimui padengti.
Jei prieš imdami paskolą įmokėjote 10 % savo atlyginimo į 401(k) planą, gali sumažinti iki 6% arba 7%, kad galėtumėte mokėti paskolą nepakenkdami biudžeto.
2. Pagal savo planą galite uždirbti mažiau už paskolos sumą
Kai imate paskolą iš 401 (k) plano, palūkanos, kurias mokate už paskolą, tampa pajamomis, kurias uždirbate iš tos plano dalies. Užuot uždirbę akcijų rinkos lygio grąžą iš savo 401 (k) plano investicijų, jūs „uždirbate“ palūkanų normą, kurią mokate už savo paskolą.
Tai gali neprilygti lygioms rungtynėms.
401(k) plano paskolos sąlygos paprastai nustato paskolos palūkanų normą pagal pagrindinę palūkanų normą, pridėjus vieną ar du procentinius punktus. Nuo pat pagrindinė palūkanų norma šiuo metu yra 4 proc., jei jūsų plano patikėtinis apmokestins pagrindinę palūkanų normą ir 1%, jūsų paskolos norma bus 5%.
Dabar, jei atsitiks, kad patirsime ypač stiprią akcijų rinką – tokią, kurioje nuolat rodoma dviženklė grąža – ta 5 % grąža atrodys ne tokia įspūdinga.
Jei turite 40 000 USD 401(k) planą ir pusę jo turite paskolinti sau, tų pinigų nebus galima uždirbti didesnę akcijų grąžą. Galite uždirbti, tarkime, 12 % iš neapkrautos plano dalies, bet tik 5 % nuo paskolos sumos.
7 % sumažinus jūsų plano paskolos dalies grąžos normą, jūsų planas kainuos 1 400 USD per metus. Tai yra 20 000 USD negrąžinta paskolos suma, padauginta iš 7%.
Jei padauginsite šią sumą – net ir mažėjančiomis sumomis – per penkerių metų paskolos terminą, jūs galite prarasti kelis tūkstančius dolerių investicijų grąžos į akcijas iš paskolos dalies planą.
Jei dažnai arba visada turite negrąžintą paskolą pagal 401 (k) planą, prarastos pajamos per kelis dešimtmečius gali siekti dešimtis tūkstančių dolerių. Pasiilgsite to, kai išeis į pensiją.
3. Jei išeisite iš darbo, gali būti taikomi mokesčiai ir baudos
Tai bene didžiausia rizika imant 401(k) paskolą. Paskola turi būti grąžinta, kol dar dirbate savo įmonėje. Šiais laikais, kai tiek daug darbuotojų taip dažnai keičia darbą, tai yra didelė problema. Net jei tu apverskite 401 (k). naujam darbdaviui, paskola iš ankstesnio darbdavio vis tiek turi būti patenkinta.
Pagal IRS taisykles, jei išeinate iš darbdavio ir turite negrąžintą 401 (k) paskolą, paskolą turite grąžinti per 60 dienų nuo sutarties nutraukimo. Jei to nepadarysite, visa neapmokėtos paskolos likučio suma bus laikoma paskirstymu iš jūsų plano.
Kai tai įvyks, jūsų darbdavys išduos a 1099-R (Paskirstymai iš pensijų, anuitetų, išėjimo į pensiją ar pelno pasidalijimo planų, IRA, draudimo sutarčių ir kt.), kuri praneša apie negrąžintos paskolos sumą ir jums, ir IRS. Mokesčių deklaracijoje turėsite nurodyti sumą, parodytą kaip paskirstymą iš jūsų išėjimo į pensiją plano.
Kai tai padarysite, nesumokėta paskolos suma bus visiškai apmokestinama kaip įprastos pajamos. Be to, jei paskirstymo metu esate jaunesnis nei 59 ½ metų, jums taip pat bus įvertinta 10 proc. išankstinio pasitraukimo baudos mokestis. Jei esate 15% federalinių mokesčių kategorijoje ir esate mažesnis nei 59 ½, turėsite sumokėti 25% nuo neapmokėtos paskolos likučio sumos. Taip pat turėsite sumokėti valstybės pajamų mokesčio tarifą už likutį.
Jei jūsų bendras federalinis ir valstijos pajamų mokesčio tarifas, taip pat 10% bauda, yra 30%, tuomet turėsite sumokėti 6 000 USD bendrą mokestį už nesumokėtą 20 000 USD paskolos likutį. Ir greičiausiai jūs neturėsite pajamų iš paskolos, nes jos bus panaudotos kitiems tikslams. Blogiausia, kad šiai taisyklei nėra išimčių.
4. 401(k) paskolai gali būti taikomi paskolos mokesčiai
401 (k) paskolai taip pat gali reikėti sumokėti paraiškos mokestis ir (arba) jūsų paskolos priežiūros mokestis. Paraiškos mokestis bus reikalingas paskolos dokumentų tvarkymui, o priežiūros mokestis yra metinis mokestis, kurį ima plano patikėtinis už paskolos administravimą.
Jei jūsų plano patikėtinis taiko 50 USD paraiškos mokestį ir 25 USD metinį priežiūros mokestį, per penkerių metų paskolos laikotarpį turėsite sumokėti iš viso 175 USD mokesčių. Jei paskolos suma būtų 5000 USD, bendra šių mokesčių suma būtų lygi 3,5% paskolos sumos. Tai taip pat padės sumažinti bendrą investicijų grąžą į jūsų 401 (k).
5. 401 (k) plano naudojimas kaip bankomatas
Vienas didžiausių 401(k) paskolų privalumų yra tai, kad jas lengva gauti. Tačiau tai gali būti ir vienas didžiausių trūkumų. Paprastai tariant, bet kokios rūšies grynieji pinigai, kuriuos lengva pasiekti Bus panaudota. Tai yra, jei paimsite vieną paskolą, imsite kitą. Ir tada kitą.
Visi paslėpti pavojai, susiję su 401 (k) paskolomis, padidės, jei tapsite nuolatiniu skolininku. Tai reikš, kad visada turėsite negrąžintą paskolą pagal savo planą ir tai pakenks planui visais čia aprašytais būdais.
Netgi gali būti, kad iki išėjimo į pensiją turėsite 401 (k) paskolos likučius. Ir kai tai atsitiks, jūs visam laikui sumažinsite savo plano vertę.
6. Jūsų 401(k) pagrindinio tikslo pažeidimas ne išėjimo į pensiją tikslais
401(k) paskolų paprastumas ir patogumas gali pakenkti jūsų plano tikrajam tikslui, ty pirmiausia išeiti į pensiją. Svarbu atsiminti, kad 401 (k) paskola apriboja jūsų planą. Kaip aprašyta aukščiau, vienas riboja jūsų investavimo galimybes ir dėl to jūsų investicijų grąžą.
Tačiau dar didesnė problema yra galimybė, kad jūs pradėsite matyti savo 401 (k) planą kaip kažką kitą, o ne išėjimo į pensiją planą. Jei jums labai patogu naudotis paskolomis, kad patenkintumėte trumpalaikius poreikius, 401 (k) gali pradėti atrodyti labiau kaip kredito kortelė ar net būsto kapitalo kredito linija.
Jei taip atsitiks, jums gali būti mažiau rūpi ilgalaikė plano vertė ir rezultatai (išėjimo į pensiją tikslais) ir teikti jam pirmenybę planui kaip paskolos šaltiniui. Pavyzdžiui, kadangi galite pasiskolinti ne daugiau kaip 50 % savo plano suteikto likučio, iki ne daugiau kaip 50 000 USD, galite prarasti susidomėjimą plano balansu, viršijančiu 100 000 USD. Vietoj to, jūsų įnašai gali būti pirmiausia skirti jūsų paskolai (-oms) grąžinti, o ne padidinti plano likutį.
Tai labiau psichologinė problema nei bet kas kita, tačiau toks mąstymas gali jus aplenkti, jei per daug pasiskolinate iš savo plano.
401(k) Paskolos išlaidos
Yra trys išlaidos, susijusios su 401 (k) paskolomis:
1. Administraciniai mokesčiai
Paprastai plano administratorius ima tam tikrą mokestį už paskolos suteikimą. Tai gali būti kažkas panašaus į 100 USD. Jei paskolos suma yra 10 000 USD, jūs mokate 1% pradinį mokestį už privilegiją gauti paskolą. Mokestis paprastai išimamas iš jūsų plano likučio. Dėl to plano vertė nežymiai, bet visam laikui sumažėja.
2. Palūkanos
401(k) paskolos paprastai ima palūkanas už pasiskolintą sumą. Kursas paprastai yra vienu ar dviem punktais didesnis už pagrindinį kursą, kuris yra šiuo metu 4,75 proc.. Tai sudarytų nuo 5,75% iki 6,75%. Ši norma yra mažesnė už tą, kurią mokėsite už paskolą iš beveik bet kurio kito šaltinio. Be to, kadangi palūkanos patenka į jūsų planą, jūs iš esmės mokate palūkanas sau. Tai atrodo geras sandoris, bent jau tol, kol neatsižvelgsite į kitą 401 (k) paskolos kainą…
3. Galimybės kaina
Kol paskola yra negrąžinta ir mokate palūkanas už pasiskolintą sumą, negaunate investicijų pajamų iš neapmokėto likučio. Net jei neapmokėtas likutis gauna palūkanas, tu yra tas, kuris jį moka. Jūs vis dar prarandate „nemokamas“ pajamas iš investavimo. Dėl šios priežasties 401 (k) paskola nėra geras sandoris investavimo požiūriu.
401(k) paskolų privalumai
401(k) paskolos suteikia daug pranašumų, palyginti su kitų tipų paskolomis. Tai yra didelė priežastis, kodėl 401 (k) paskolos yra tokios populiarios.
Šie pranašumai apima:
- Netinkamas skolintojui. Turite gauti beveik visas kitas paskolos rūšis, atsižvelgdami į jūsų pajamas, užimtumo stabilumą, kredito istoriją, kredito balą ir kartais tam tikrą turtą. Turėdami 401(k) paskolas, jūs atitinkate reikalavimus tik dėl to, kad plano rėmėjas jus įdarbina ir savo plane turite pakankamai kapitalo prašomai paskolai paremti.
- Nereikia mokėti „išorės“. Kaip aptarta anksčiau, grąžinimas atliekamas griežtai išskaitant iš darbo užmokesčio. Jums nereikia rašyti čekio ir išsiųsti jo trečiosios šalies paslaugų teikėjui arba nustatyti automatinio juodraščio iš savo banko sąskaitos.
- Mokėti palūkanas sau. Kaip minėta anksčiau, jūs mokate palūkanas atgal į savo 401 (k) planą. Tai reiškia, kad nemokate jo skolintojui, o po to jis dingo amžiams.
- Jokių mokesčių ar išankstinio išėmimo baudų. Jei likviduotumėte reikiamas lėšas iš IRA arba seno 401 (k) plano, turėsite sumokėti mokesčius už išimtą sumą. Be to, jei esate jaunesnis nei 59½, turėsite sumokėti 10% išankstinio pasitraukimo baudą. Tačiau galite pasiskolinti pinigų pagal 401 (k) planą be jokių mokesčių pasekmių.
- Didelė paskolos suma. Iš kiek kitų paskolų šaltinių galite pasiskolinti iki 50 000 USD už šiek tiek daugiau nei jūsų parašas?
- Jokio sudėtingo taikymo proceso. Kadangi jūs neprivalote turėti kredito kvalifikacijos, tereikia užpildyti leidimo formą ir gauti paskolą. Pajamos gali būti gautos per kelias dienas.
Apatinė eilutė
Paimkite 401 (k) plano paskolą, jei jums to tikrai reikia, bet niekada nesijaudinkite su praktika. Kaip ir kreditinė kortelė, gali būti lengviau įsiskolinti dėl 401 (k) paskolos, nei galite įsivaizduoti. O tada teks tik išsikapstyti iš tos duobės.